Imputovaný úrok je úrok, o ktorom sa predpokladá, že veriteľ prijal, a musí sa správa ako príjem zo svojich daní bez ohľadu na to, či ho prijal. Vzťahuje sa na rodinné pôžičky a iné osobné a podnikateľské pôžičky poskytované bez úrokov alebo za úrokové sadzby, ktoré IRS považuje za príliš nízke.

Pochopte imputovaný záujem, aby ste určili, kedy a ako sa bude účtovať, koľko budete platiť ako veriteľ a ako tomu zabrániť.

Čo je imputovaný záujem?

Zákon o daňovej reforme z roku 1984 stanovil ustanovenia pre „uplatniteľné federálne sadzby“ (AFR) – minimálna úroková sadzba, ktorá sa musí účtovať za všetky pôžičky, dokonca aj za osobné pôžičky.1. IRS uverejňuje sadzby online ako „index pravidiel AFR“ a mení ich mesačne, aby držal krok s hospodárstvom. Okrem toho existujú rôzne sadzby pre pôžičky rôzneho trvania (krátkodobé, strednodobé a dlhodobé) a obdobia zloženia (ročné, polročné, štvrťročné a mesačné).

Ak veriteľ poskytne „pôžičku pod trhovým trhom“, to znamená, že neúčtuje žiadny úrok ani úrok s úrokovou sadzbou nižšou ako AFR, IRS „imputuje“ alebo priradí veriteľom úrokový výnos, ktorý by dostal za sadzby AFR bez ohľadu na to, či ho skutočne dostanú. Veritelia musia zasielať úroky, o ktorých sa predpokladá, že dostali – „imputovaný úrok“ – na základe ich daňového priznania ako zdaniteľný úrokový výnos.

Veriteľmi, na ktoré sa tento zákon bežne zameriava, sú rodičia, členovia rodiny a priatelia – ľudia, ktorí sa snažia pomôcť blízkym v ich potrebnej hodine. Pôžičku môžu poskytnúť niekomu blízkemu s očakávaním, že budú nakoniec splatené, ale nemusia si účtovať úroky. IRS označuje tieto pôžičky pod trhovým trhom ako „darčekové pôžičky“, pretože akt nenaplatenia úrokov sa považuje za dar. Stále však zaobchádza s úrokom, ktorý by bol dlhovaný podľa uplatniteľnej imputovanej úrokovej sadzby prijatej a zdaniteľnej od veriteľa.

Pravidlo pripísaného úroku sa samozrejme rozširuje nad rámec pôžičiek rodinným príslušníkom a priateľom. Podnik môže za zložitých okolností predať zamestnancovi alebo vlastníkovi peniaze bez úrokov a IRS tento druh transakcie podriaďuje aj pripísanému úroku.

Dôležité : Väčšina ľudí nepovažuje prostriedky, ktoré požičiavajú rodine alebo priateľom, za oficiálne transakcie, ale IRS zastáva názor, že všetky pôžičky by mali platiť aspoň minimálnu výšku úroku a že ide o zdaniteľný príjem pre veriteľa.

Ako funguje imputovaný záujem

IRS pripisuje úrokové príjmy daňovníkom, ktorí poskytujú pôžičky, aby zabezpečili, že federálna vláda získa spravodlivý podiel na všetkých finančných transakciách vrátane výmeny peňazí medzi rodinou a priateľmi.

Pozrite sa na príklad imputovaného záujmu o akciu: 

1. Požičiavate 10 000 dolárov svojmu bratovi, ktorý prišiel o prácu a má rodinu na podporu. Očakávate, že vám vráti odmenu počas troch rokov, keď získa zamestnanie, ale keďže je to jeho rodina, neúčtujete mu úrok.
2. Povedzme, že AFR pre krátkodobé pôžičky (tri roky alebo menej) je 1% zložený ročne.5 Keďže úroková sadzba, ktorú ste hodnotili pri darovaní, je „nižšia ako trhová cena“, musíte použiť AFR na zostatok úveru a zvážiť výsledná suma ako ročný úrokový príjem.
3. Každý rok nahlásite 100 dolárov (0,01 * 10 000) ako úrokový výnos z daňového priznania.

Pripočítaný úrok z malej pôžičky nepochybne nestačí na to, aby sa banke zlomil, keď na ňu platíte svoju hraničnú sadzbu dane, musíte ju však nahlásiť a zaplatiť, aj keď ste ju nikdy nedostali (ako v príklade vyššie, kde dlžník nikdy vám nezaplatil žiadny úrok). Aj keby ste si účtovali úroky, ale pri nižšej sadzbe ako AFR, stále by ste platili dane, ako keby ste si účtovali sadzbu AFR, pretože IRS by vám pripísal rozdiel v úrokových príjmoch.

Tip : Poskytnite darčekové pôžičky do 10 000 dolárov, aby ste zabránili pripísaniu ušlého úroku z úveru.

Musím platiť imputovaný úrok?

Imputovaný úrok sa uplatňuje nielen vtedy, keď sa neúčtujú žiadne úroky, ale aj vtedy, keď sa uplatňuje aj minimálna sadzba – nižšia ako úroková sadzba vyžadovaná AFR. Rovnaké pravidlo o imputovanom úroke platí, ak v skutočnosti nedáte peniaze, ale radšej svoje práva na príjem prijímate.

Nezabúdajte však na to, že ste minulý mesiac prispeli k nájomnému svojej dcéry 500 dolárov. IRS naozaj nemá záujem sledovať každý posledný cent príjmu, ktorý mení ruky. Daňový zákon oslobodzuje darčekové pôžičky vo výške do 10 000 dolárov z pravidla o imputovaných úrokoch. Rovnaká hranica – 10 000 dolárov – platí pre pôžičky súvisiace so zamestnaním a pôžičky poskytnuté akcionárom. Limit sa však nevzťahuje na darovanie aktív produkujúcich príjmy. A v prípade pôžičiek vo výške 100 000 dolárov alebo menej nemôže celková výška pripísaného úroku prekročiť čistý príjem z pôžičky dlžníka.

Toto nie je obzvlášť ochromujúci daňový zákon pre malé pôžičky a existuje niekoľko spôsobov, ako si ušetriť bolesti hlavy. Vráťte sa k predchádzajúcemu príkladu a dajte bratovi miesto 9 999 dolárov namiesto 10 000 dolárov. Jedno odbočenie vás odstráni z radaru IRS.

Ak si to môžete dovoliť, môžete tiež zvážiť poskytnutie peňazí skôr ako dar, než ako pôžičku. Majte na pamäti: IRS ukladá aj daň z darov a je tiež splatná darcom, ale strop je 15 000 dolárov na osobu za rok od roku 2020.8 Tento prah sa označuje ako ročné vylúčenie z dane z darov. Môžete dať svojmu bratovi 10 000 dolárov bez dane, pretože je to vylúčené, pokiaľ nechcete peniaze späť.

Kľúčové jedlá

• Imputovaný úrok je úrok, ktorý IRS predpokladá, že veriteľ prijal, a podlieha zdaneniu, či ho prijal alebo nie.
• Vzťahuje sa na pôžičky pod trhovým trhom, ktoré nespôsobujú žiadne úroky alebo neprimerané úroky.
• Sadzby sa menia každý mesiac a líšia sa podľa trvania úveru a intervalov zloženia.
• Veritelia sa môžu vyhnúť imputovanému úroku poskytnutím darčekových pôžičiek do 10 000 dolárov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Inflácia sa stane, keď sa zvýšia ceny v priebehu času. Ak ste niekedy počuli ľudia hovoria o nízkych cien v minulých desaťročiach, oni nepriamo popisujúci infláciu. Stále sa inflácia môže byť ťažké nájsť zmysel, a to najmä pokiaľ ide o správu vašich financií. Ak inflácia sa ohreje v najbližších rokoch, mali by ste očakávať, že niekoľko výsledkov:

• Menšie kúpna sila pre peniaze, ktoré ste uložili
• Rastúce úrokové sadzby termínovaných účtov, depozitné certifikáty (CD) a ďalšie produkty
• splátky “pocit” dostupnejšie v dlhodobom horizonte

Strata kúpnej sily

Inflácia zarába menej hodnotné. Výsledkom je, že jeden dolár kupuje menej ako predtým každý rok, takže tovar a služby  sa objaví  drahšie, ak si stačí sa pozrieť na cenou uvedenou v dolároch. Náklady inflácie očistené mohli zostať rovnaký (alebo možno nie), ale počet dolárov, to znamená kúpiť položky stále mení.

Keď ušetriť peniaze pre budúcnosť, dúfate, že bude môcť kúpiť aspoň toľko, koľko si kupuje dnes, ale to nie je vždy prípad. Počas obdobia vysokej inflácie, je rozumné predpokladať, že to bude drahšie budúci rok, než je tomu dnes, takže je podnetom k míňať svoje peniaze teraz miesto uloženia.

Ale stále musíte ušetriť peniaze a udržať hotovosť, hoci inflácia hrozí narušiť hodnotu svojich úspor. Budete zrejme potrebovať mesačné vreckové v hotovosti, a to je tiež dobrý nápad, aby núdzové prostriedky na bezpečnom mieste ako banky alebo družstevnej záložne.

Vzrastú úrokové sadzby

Dobrou správou je, že úrokové sadzby tendenciu rásť počas obdobia inflácie. Vaša banka nemusí platiť veľký záujem dnes, ale môžete očakávať, že vaše ročná percentuálna výnos (APY) na sporiace účty a CD získať viac atraktívne.

Sporiaci účet a ceny účtov peňažného trhu by sa mal pohybovať hore celkom rýchlo, ako stúpajú ceny. Krátkodobé CD (6-12 mesiacov, napríklad) by mohol tiež upraviť. Avšak miera dlhodobej CD pravdepodobne neustúpi, kým je jasné, že inflácia je tu a že sadzby zostanú na vysokej úrovni po dobu.

Otázkou je, či tieto zvyšovanie sadzieb sú dosť držať krok s infláciou. V ideálnom svete by ste aspoň rentability, a vaše úspory by rástli tak rýchlo, ako sa zvýšia ceny. V skutočnosti, sadzby zaostávajú infláciu a dane z príjmu z úrokov, ktoré zarobíte znamená, že ste pravdepodobne  stráca  kúpnu silu v banke.

Úsporné stratégie pre rastúce infláciu

• Udržiavať otvorené možnosti: Ak si myslíte, že ceny budú čoskoro stúpať, mohlo by to byť lepšie počkať dať peniaze do dlhodobých CD. Prípadne môžete použiť laddering stratégiu, aby sa zabránilo blokovaniu-in za nízke ceny, pretože je ťažké predpovedať načasovanie a rýchlosť (rovnako ako smer) budúce zmeny úrokovej sadzby.
• Porozhliadnuť? Rastúce miera životné prostredie je tiež dobrý čas dávať pozor na lepšie ponuky. Niektoré banky budú reagovať s vyššími úrokovými sadzbami oveľa rýchlejšie ako ostatní. Ak vaša banka je pomalá, môže to byť stojí za otvorenie účtu inde. On-line banky sú vždy dobrou voľbou pre zarábaní výhodné ceny úspor. Ale pamätajte si, že rozdiel v príjmoch skutočne potrebuje byť významný pre vás v pluse: Spínací banky si vyžaduje čas a úsilie, a svoje peniaze nemusí zarábať žiadny záujem a pohybuje sa medzi bankami. Navyše banka s  najlepšou  zmenami sadzieb neustále-dôležitá vec je, že ste získali konkurenčné sadzby. Zmena banky budú najväčší zmysel sa zvlášť veľkých zostatkov účtov alebo významné rozdiely v úrokových sadzbách medzi bankami. S malým účtu alebo menšieho rozdielu rýchlosti, je to asi nestojí za váš čas ísť ďalej.
• Dlhodobé úspory: Do niektorých plánovanie, aby sa ubezpečil, že máte správne množstvo na správnych typov účtov. Bankové účty sú najlepšie pre peniaze, ktoré budete potrebovať, alebo môžu mať záujem v blízkej až strednodobom horizonte. Ak stratíte trochu kúpnej sily vzhľadom na infláciu, to je cena, ktorú zaplatíte za to, že núdzový fond-a to by mohlo byť malá cena, ktorú zaplatí. Hovoriť s finančný plánovač zistiť, čo, ak vôbec niečo, by ste mali robiť s dlhodobejšie peňazí.

Pôžičiek a inflácia

Ak máte obavy o infláciu, môžete dostať nejakú útechu z vedomia, že dlhodobé úvery by mohla skutočne získať viac cenovo dostupné. Ak je platba úver vo výške niekoľkých stoviek dolárov cíti ako veľa peňazí dnes, nebude cítiť ako docela toľko za posledných 20 rokov.

• Dlhodobé pôžičky: Za predpokladu, že nemajú v úmysle platiť svoje pôžičky off skoro, študentské pôžičky, ktoré sa dostanú vyplatili viac ako 25 rokov a 30-ročnej pevne úročené hypotéky by mali mať ľahšiu manipuláciu. Samozrejme, ak váš príjem nedokáže vstať s infláciou alebo vaše navýšenie platieb, budete skutočne horšie. Tiež zníženie dlhu je zriedka dobrý nápad, pretože ste stále platiť úroky za všetky tie roky, ak budete mať pôžičku na svojom mieste.
• Úverov s pohyblivou úrokovou sadzbou: Ak je úroková sadzba na svojich úverových zmeny v čase, je tu šanca, že vaša rýchlosť zvýši počas obdobia inflácie. Úverov s pohyblivou úrokovou sadzbou majú úrokové sadzby, ktoré sú založené na iných sadzbách (LIBOR, napríklad). Vyššia sadzba by mohla mať za následok vyššie požadované mesačné platby, takže buďte pripravení na platobné šok, ak inflácia zdvihne.
• Zamykanie sadzieb: Ak plánujete čoskoro požičať, ale nemáte pevné plány, byť vedomí toho, že sadzby môžu byť vyššie, ak ste nakoniec žiadať o úver alebo zámok v kurze. Ak k tomu dôjde, budete musieť platiť viac každý mesiac. Zanechať nejaký manévrovací priestor vo svojom rozpočte, ak ste nakupovanie pre položky s vysokou hodnotou, ktoré si budete môcť kúpiť na úver. Aby sme pochopili, ako sa úroková sadzba ovplyvňuje vaše mesačné splátky a úrokové náklady, spustiť niektoré výpočty úver s rôznymi rýchlosťami.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ako rodič výbere správneho účtu koľaj úspory môžu cítiť ohromujúci. Existuje niekoľko možností, to všetko s jedinečnými sadami zložitými pravidlami. To môže byť ťažké sa ani nevie, kde začať, ale ich správneho výberu, ak vaše dieťa je mladý vám ušetrí veľa úzkosti po ceste, pokiaľ ide o podanie žiadosti o finančnú pomoc a hľadali štipendiá. Správny typ účtu vysokoškolákov úspory možno často odhalená tým, že žiada niekoľko jednoduchých otázok:

Otázka č.1: Čo preferujete – bezpečná, ale nižšie výnosnosť, alebo niečo, čo môže rásť rýchlejšie, ale môže zahŕňať potenciálnych strát?

Ak bezpečnosť je váš hlavnou náplňou, zistiť, či váš štát ponúka predplatené Školné plán § 529. Tieto plány umožňujú kúpiť výučbu v dnešných dolároch, a sú garantované štátom vydávajúcim sa vám ekvivalentného množstva výučbu v určitom okamihu v budúcnosti. Je nepravdepodobné, že tieto plány budú prekonávať na akciovom trhu, ale môžete nájsť útechu v vedomím, vaše peniaze v bezpečí.

Ak hľadáte pre vyššia miera návratnosti, potom je potrebné zistiť, či váš stav ponúkajú investičné Školné plán § 529. Tieto plány poskytnúť vám možnosti od renomovaných obchodníkov s cennými papiermi. V prípade, že trh ide hore, vaša investícia bude zodpovedajúcim spôsobom zvyšovať, ale môže tiež znížiť v prípade, že trh trpí poklesom.

Rad EE a séria I dlhopisy v minulosti získali 3-6%, čo ponecháva im zaostáva za § 529 Predplatené Školné plánov.

Kupovať jednotlivé väzby do úvahy UGMA / utma mohol dostať vás blízko k návratu predplatenú školné plán, ale bude podliehať zdaneniu každého úroku získaného nad určitú sumu. Používanie dlhopisové podielové fondy v niektorom z ďalších sporenia môže ponúknuť rovnakú historickú mieru návratnosti, ale bude tiež podliehať volatilitou a potenciálne straty.

Vzhľadom k tomu, plány väčšiny štátov sa v prvom rade zahŕňať verejné vysoké školy a univerzity, možno budete chcieť, aby zvážila nezávislú časť 529 plán, ak si myslíte, že vaše dieťa bude navštevovať súkromnú školu.

Otázka # 2: Kde bývaš?

Mnoho štátov poskytujú značné finančné stimuly pre používanie ich in-stavu § 529 Savings Plan. Vzhľadom k tomu, že niektoré štáty v podstate dať peniaze späť do vrecka pre používanie ich plán by sa mohlo zdať hlúpe nevyužiť toho. Tie by mohli mať nárok na odpočet alebo úver na priznanie dane z príjmu štátu, alebo váš stav v skutočnosti môže Vasich príspevky do plánu, a to až do určitých medzí, ak ste rezidentom.

Vzhľadom k tomu, mnoho štátov ponúkať aspoň jeden alebo dva dobré dlhodobé možnosti kapitálového trhu v ich sporenia, je to asi múdre, aby sa “voľné peniaze”. Aj v prípade, že nemáte prístup k svojmu obľúbenému podielového fondu, bude tento počiatočný boost zdvihnúť výnosy v priebehu doby.

Otázka 3: Je možné uložiť viac či menej ako $ 2,000 na dieťa ročne?

Ak môžete ušetriť viac ako $ 2000 za rok, sporiaci plán § 529 môže byť vaša najlepšia voľba. Jediné čiapky umiestnené na príspevky § 529 sporenia je “životnosť” súčty pre každé dieťa. S celoživotné maxím, ktoré siahajú od nízkych $ 100,000 rokov na viac než $ 300,000, väčšina rodičov môže prispieť k obsahu ich sŕdc.

Ešte lepšie je, tieto sumy rastú daňové odložené a môžu byť potenciálne zrušiť bez dane. Najlepšie zo všetkého je, § 529 účty umožňujú majetok zostane pod rodičmi alebo kontroly darcu navždy. Sú dokonca dovolil vziať majetok späť k osobnému využitiu.

Ak nemôžete ušetriť $ 2000 za rok, na druhej strane potom Coverdell ESA môže byť dobré aj pre vás. Coverdell ESA poskytuje voľnosť pri výbere svojej investície, rovnako ako oveľa voľnejšie normy o tom, že peniaze dostane strávil (vrátane školného pre stupne K-12). Prípad pre Coverdell dostane ešte silnejší, ak máte viac detí. To vychádza zo skutočnosti, že môžete prenášať nevyužité prostriedky dole na iný účet Coverdell alebo využívať finančné prostriedky na zriadenie nového jeden pre ostatných členov rodiny, vrátane vnúčat.

Otázka # 4: Čo UGMAs, UTMAs, Roth IRAS a trusty?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Reverzný hypotéka je typ úveru, ktorý poskytuje peniaze pomocou svojho vlastného domu. Nejedná sa o najflexibilnejšie (alebo aspoň drahšie) spôsob, ako si požičať, tak to stojí za vyhodnotenie alternatív pred použitím jedného. V pravom situácia, tieto úvery poskytujú účinný spôsob, ako preniknúť do hodnoty vášho domova.

Základy

Ako štandardné hypotéky, reverznej hypotéka je úver, ktorý používa váš domov ako kolaterál. Avšak, tieto úvery sa líšia v niekoľkých smeroch, čo vedie k “obrátenej” časť názvu.

1. Budete dostávať peniaze namiesto platenia peňazí do svojho veriteľa každý mesiac
2. Výška vášho úveru rastie v priebehu času, na rozdiel zmenšuje s každou mesačnú platbu

Koncept je podobný druhú hypotéku či pôžičku vlastného domu. Avšak, reverzné hypotéky sú k dispozícii len pre majiteľov domov vo veku 62 a viac rokov, a všeobecne nepotrebujú na splatenie týchto úverov, až sa odsťahovať zo svojho domu.

Reverznej hypotéky môže poskytnúť peniaze na čokoľvek chcete. Tak dlho, ako si splniť požiadavky (pozri nižšie), môžete použiť prostriedky doplniť svoj druhý príjem zdrojov alebo žiadne úspory, ktoré ste nahromadené. Avšak, to nie je len skočiť pri predstave ľahkého peňazí – tieto pôžičky sú zložité (najmä k odpočinku), a znižujú prostriedky pre svoje dediča.

Existuje niekoľko zdrojov pre reverzné hypotéky, ale budeme pokrývať predovšetkým na domáce kapitálové konverzie Hypotéka (HECM) k dispozícii cez bývanie Federálne.

HECM je všeobecne menej nákladné pre dlžníkov v dôsledku vládnou podporou, a pravidlá pre tieto úvery, aby im relatívne spotrebiteľ príjemný.

Koľko môžete získať?

Množstvo peňazí, ktoré dostanete, závisí od niekoľkých faktorov a je založený na výpočte, ktorá robí určité predpoklady o tom, ako dlho bude úver bude trvať.

Equity: čím viac equity máte u vás doma, tým viac si môžete vziať von. Pre väčšinu dlžníkov, to funguje najlepšie, keď ste bol splácanie vášho úveru v priebehu mnohých rokov a vaša hypotéka je takmer úplne vyplatila.

Úroková sadzba: Nižšie úrokové sadzby znamenajú, že môžete získať viac z reverznej hypotéky.

Vek: vek najmladšieho dlžníka z úveru bude tiež mať vplyv na tom, koľko máte, a staršie dlžníkov môže trvať dlhšie. Ak ste v pokušení vylúčiť niekoho mladšieho získať vyššiu platbu, buďte opatrní – mladší manžel bude musieť vysťahovať po smrti staršieho dlžníka, ak je mladší osoby, ktoré nie sú zahrnuté do úveru.

Vaša voľba , ako získať peniaze, je tiež dôležité. Môžete si vybrať z niekoľkých možností výplaty.

Jednorazová suma: najjednoduchšie možnosťou je vziať všetky peniaze naraz. S touto voľbou, váš úver má fixnú úrokovú sadzbu, a váš úver zostatok jednoducho rastie v priebehu času ako úrok nabieha.

Pravidelné platby: môžete tiež zvoliť dostávať pravidelné platby (mesačne, napríklad). Tieto platby môžu trvať celý život, alebo po stanovenú dobu (10 rokov, napríklad). Ak je váš úver splatnosti, pretože všetci dlžníci majú odsťahoval z domu, platby do konca. S platbami za dobu životnosti, je možné, aby sa viac ako vy a váš veriteľ očakávať, ak žijete mimoriadne dlhú životnosť.

Úverové línie: namiesto okamľite hotovosť, môžete sa rozhodnúť pre úverové línie, ktorý umožňuje čerpať finančné prostriedky, či a kedy ich budete potrebovať. Výhodou tohto prístupu je, že platíte len úroky z peňazí, ktoré ste v skutočnosti vypožičané a vaše úverová linka by mohli rast v priebehu času.

Kombinácia nemôže rozhodnúť? Môžete používať kombináciu programov vyššie. Napríklad môžete vziať malý paušálnu sumu dopredu a udržať úverovú linku na neskoršiu dobu.

Ak chcete získať odhad, koľko si môžete vziať von, skúsiť Národného Reverse hypotekárnych úverov asociácie kalkulačku . Avšak, skutočná rýchlosť a poplatky za váš veriteľ sa bude líšiť od použitých predpokladov.

Reverzný Hypotekárne Náklady

Rovnako ako u akejkoľvek inej domácej úver, budete platiť úroky a poplatky za získanie spätnej hypotéky. Poplatky boli v minulosti notoricky vysoké, ale veci sú stále lepší.

Napriek tomu je treba dávať pozor na náklady a porovnávať ponuky od niekoľkých veriteľov.

Poplatky môžu byť (a často sú) financovaná, alebo zabudované do vášho úveru. Inými slovami, nemusíte vypísať šek – takže sa nemusíte cítiť týchto nákladov, ale stále im platiť. Poplatky znížiť množstvo vlastného vľavo vo vašej domácnosti, čo ponecháva menej na svojom panstve (alebo pre vás, ak budete predávať domov a splatiť úver). Ak máte k dispozícii finančné prostriedky, môže to byť múdre platiť z vrecka namiesto platenia úrokov z týchto poplatkov v nasledujúcich rokoch.

Uzavretie náklady: budete platiť niektoré z rovnakých nákladoch záverečných potrebných pre domáce nákupu alebo refinancovať. Napríklad, budete potrebovať posudok, budete potrebovať dokumenty podané a váš veriteľ preskúma svoj kredit. Niektoré z týchto nákladov sú mimo našu kontrolu, ale iní môžu byť riadené a porovnané. Napríklad Poplatky sa líšia od veriteľa na veriteľa, ale váš kraj záznamu kancelária účtuje rovnaké bez ohľadu na to, kto používate.

Servisné poplatky: môžete dostať nálepku šok, keď vidíte, mesačné poplatky, ktoré jedia do vášho mesačného príjmu z reverznej hypotéky. K dispozícii sú maximálne hodnoty HECM poplatkov, ale je to vždy stojí za to nakupovanie v okolí.

Poistné: pretože HECMs sa opierajú o FHA (čo znižuje riziko pre veriteľa), budete platiť poistné na FHA. Vaša prvá hypotekárne poistného (MIP) sa pohybuje medzi 0,5 percenta a 2,5 percenta, a budete platiť ročný poplatok vo výške 1,25 percenta z vášho zostatku úveru.

Záujem: Samozrejme, budete platiť úroky z akejkoľvek peniaze, ktoré ste prijaté cez reverzné hypotéky.

splátka

Nechcete, aby mesačné splátky na reverznej hypotéku. Namiesto toho saldo úveru je splatná, ak dlžník stále pohybuje mimo domova (typicky po smrti, alebo keď doma predáva). Avšak, budete sa brať na dlh, ktorý musí byť splatený – stačí si to nevšimla.

Váš celkový dlh bude množstvo peňazí, ktoré budete mať v hotovosti plus úroky z peňazí, ktoré si požičiaval. Vo väčšine prípadov váš dlh rastie v priebehu času – pretože ste požičiavanie peňazí, a nie robiť žiadne platby (možno dokonca požičiavať viac každý mesiac).

Keď sa váš úver príde v dôsledku toho musí byť vrátená. Úver je zvyčajne spôsobené, keď všetci dlžníci majú “trvalo” odsťahovala. Avšak, reverzné hypotéky môže tiež prísť z dôvodu, ak sa vám nepodarí splniť podmienky vašej zmluvy – ak nechcete platiť dane z majetku, napr.

Väčšina reverznej hypotéky získať ich úhrada prebieha prostredníctvom predaja domov. Napríklad po vašej smrti, domáci ide na trh, a dostanete peniaze, ktoré môžu byť použité na splatenie úveru. Ak dlhujete menej, než ste predať dom, dostanete, aby rozdiel. Ak dlhujete viac ako predať dom, vy nemusíte platiť rozdiel s HECM (inými slovami, “vyhrať”).

V niektorých prípadoch budú dedičmi rozhodnúť o vedení domova. V týchto prípadoch je celá suma úveru je splatná – a to aj v prípade, že zostatok úveru je vyššia ako hodnoty domova. Vaši potomkovia budú musieť prísť s veľkú sumu peňazí, aby strážili doma v rodine.

požiadavky

Ak chcete získať reverznej hypotéku, budete musieť splniť niekoľko základných kritérií.

Základné pravidlá:

• Domov je vaše hlavné sídlo (nemožno použiť nehnuteľnosti na prenájom, napríklad)
• Ste aspoň 62 rokov
• Nie ste delikventné na akékoľvek dlh k federálnej vláde

Dostatočný kapitál: pretože ste brať peniaze z vášho domu, je potreba značné množstvo kapitálu vo vašej domácnosti čerpať. Neexistuje žiadny úver pre výpočet hodnoty, ako by ste mať s “dopredu” hypotéky.

Priebežné náklady: je potrebné mať možnosť pokračovať v platení priebežné náklady spojené s vašej domácnosti (budete musieť preukázať, že ste schopní držať krok s nákladmi). Tým je zaistené, že majetok udržiava svoju hodnotu, a že ste si ponechávajú vlastníctvo majetku. Napríklad, budete mať neustále náklady na údržbu, a možno budete musieť platiť dane z majetku a poistného.

Príjem: nepotrebujete príjem kvalifikovať pre reverzné hypotéku, pretože ste nie je nutné, aby sa platby na úver.

Poradňa: Než je financovaný vaša HECM, musíte zúčastniť “relácie informácie pre spotrebiteľa” sa HUD-schválené HECM poradcu. To má poskytovať objektívne informácie o produkte.

Prvý hypotéky: ak máte stále dlhuje peniaze na váš domov, stále sa môžete dostať reverznej hypotéku (niektorí ľudia to urobiť, aby sa odstránili existujúce mesačné platby). Avšak, reverzné hypotéka bude musieť byť prvý záložné právo k nehnuteľnosti. Pre väčšinu dlžníkov, to znamená, že spláca svoj zostávajúci hypotekárny dlh sa časť vašej reverznej hypotéky. To je najjednoduchšie, ak máte zhruba 50% vlastného imania u vás doma (alebo viac).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Niekedy život prináša prekvapenia. Ak zistíte, že nemôžete vykonávať platby na jednej alebo viacerých z vašich pôžičiek, je to najlepšie, aby prijali opatrenia skôr skôr ako neskôr. Pohybujúce sa rýchlo vám pomôže minimalizovať škody na vaše financie a stresu upratovať niečo, čo by mohlo aj naďalej zhoršovať.

Riešením môže byť jednoduché v niektorých prípadoch. Napríklad, ak si nemôžete dovoliť svoje auto platby, to by mohlo byť možné predať auto a prejsť na lacnejšie, ale bezpečné vozidlo – alebo dokonca urobiť bez auta na chvíľu.

Bohužiaľ, riešenia sú málokedy tak jednoduché.

Našťastie existujú stratégie, ktoré môžete použiť, aby veci z zhoršuje.

Ak nechcete platiť

To by mohlo pomôcť hovoriť o najhoršom prípade-scenár ako prvý. Ak si jednoducho prestať platiť z úveru, budete nakoniec splácať túto pôžičku. Výsledkom je, že budete dlhovať viac peňazí, pretože pokuty, poplatky a úrokové náklady vybuduje. Vašej kreditnej skóre bude klesať. To môže trvať aj niekoľko rokov späť, ale môžete obnoviť svoje kreditné a požičať znovu – niekedy v priebehu niekoľkých málo rokov.

Dlžníka väzenia bol zakázaný v Spojených štátoch dávno, takže si nemusíte robiť starosti dlh kolektory hrozby vysiela políciu out zajtra . Však je treba dávať pozor na právne dokumenty a požiadavky aspoň na súde.

To je to najhoršie, čo sa môže stať. Nie je to sranda – je to frustrujúce a stresujúce – ale je to niečo, čo môžete dostať až do konca a môžete túto situáciu vyhnúť úplne.

Keď si uvedomíte, že si nemôžu dovoliť platiť

Dúfajme, že máte trochu času, než vaše ďalšie platba patrí. Ak je to váš prípad, môžete si vziať žalobu ste neskoro na akékoľvek platby. Na tomto mieste, stále máte niekoľko možností.

• Platiť neskoro:  Je to najlepšie, aby vaše splátky na čas, ale ak nemôžete robiť to, o niečo neskoro je lepšie ako naozaj neskoro. Pokúsiť sa dostať platbu do 30 dní od jej splatnosti. V mnohých prípadoch tieto oneskorené platby neboli hlásené úverovými inštitúciami, takže vašej kreditnej nebude poškodený. To vám ponecháva možnosť konsolidácie alebo refinancovanie dlhu.
• Konsolidovať alebo refinancovať:  Tie by mohli byť lepšie s inou pôžičku. Najmä u toxických úverov, ako sú kreditné karty a výplate pôžičiek, konsolidáciu s osobnými výsledkami úverov v nižších úrokových nákladov a nižšie požadované platby. Plus máte viac času na splatenie. Napríklad, môžete získať osobné pôžičku, ktorú splácať v priebehu troch až piatich rokov. Trvá dlhšiu dobu na splatenie by mohla nakoniec stáť viac v záujme – ale možno tiež nie. Opäť platí, že ak ste sa dostal von výplate pôžičiek by ste mohli ľahko prísť dopredu. Budete musieť platiť skôr, ako začnete chýbajúce platby, získať schválený pre konsolidáciu pôžičiek. Veritelia nechcú poskytnúť pôžičku na niekoho, kto je už za sebou. Tam, kde by ste mali požičať? Začnite tým, že žiada o nezabezpečených úverov v bankách a družstevných bánk, ktoré pracujú vo svojej komunite, a on-line veriteľov. Žiadať o tieto pôžičky v rovnakú dobu, takže môžete minimalizovať poškodenie vášho úveru a ísť s najlepšie ponuky.
• Zaistené úvery: Konsolidácia s zaistené pôžičky je  tiež možnosť, ak chcete do zástavy majetok do zálohy. Avšak, riskujete stratu týchto aktív, pokiaľ nie je možné vykonávať platby na nové pôžičky. Ak máte dať svoj dom na linke, mohli by ste o neho príde do uzavretia, čo veci ťažké pre vás a vašu rodinu. Mať vaše vozidlo repossessed nikdy nie je pohodlné, a to by bolo ťažšie sa dostať do práce a pokračovať zárobku.
• Komunikovať s veriteľmi:  Ak predpokladáte ťažkosti vykonávanie platieb, porozprávať so svojím veriteľom. Oni by mohli mať možnosti, ktoré vám pomôžu, či už ide o zmenu svojho dátum splatnosti, alebo nechať si preskočiť platby za niekoľko mesiacov. Tie by mohli byť dokonca schopný vyjednať dohody s veriteľom. Vysvetľovať, že nie je možné vykonať platby, ponúkajú menej ako dlhujete, a zistiť, či prijať. To nie je pravdepodobné, že k úspechu, ak môžete presvedčiť svojich veriteľov, že ste schopní zaplatiť, ale je to možné. Všimnite si, že úver bude trpieť, keď sa usadiť, ale môžete dať platby za sebou.
• Uprednostňovať svoje platby:  Možno bude potrebné urobiť ťažké rozhodnutia o tom, ktoré úverov prestať platiť a ktoré z nich, aby sa prúd ďalej. Konvenčná múdrosť hovorí, aby platby na domáce a auto úvery a prestať platiť nezabezpečených úverov, ak musíte, rovnako ako osobné pôžičky a kreditné karty. Dôvodom je, že naozaj nechcem, aby sa vysťahovali, alebo ste vaše vozidlo repossessed. Poškodenie vášho úveru je tiež nežiaduce, ale nie je okamžite narušiť svoj život rovnakým spôsobom. Urobte si zoznam vašich platieb a urobiť vedomú voľbu o každej z nich, udržiavanie bezpečnosti a ochrany zdravia na pamäti, ako si vybrať.

Federálne študentské pôžičky

Ak ste si požičiaval pre vysokoškolské vzdelávanie pomocou vládne programy úverov, máte niekoľko ďalších možností. Úvery, ktoré sa opierajú o federálnej vlády majú určité výhody, ktoré nie sú k dispozícii inde.

• Oneskorenie:  Ak máte nárok na odklad, môžete dočasne zastaviť platby. To vám dáva čas sa dostať späť na nohy. Pre niektorých dlžníkov, je to voľba v období nezamestnanosti alebo iné finančné ťažkosti.
• Splácanie príjem na báze:  Ak nemáte nárok na odklad, mali by ste byť schopní aspoň znížiť svoje mesačné platby. Príjmy riadený splácanie programy môžu viesť k platbe, ktorá by mala byť cenovo dostupnejšie. Ak je váš príjem je veľmi nízky, budete skončiť s extrémne nízkou platbu, aby zodpovedali.

pôžičky pred výplatou

Výplata pôžičky sú tiež jedinečné, a to predovšetkým z dôvodu ich mimoriadne vysoké náklady. Tieto pôžičky možno ľahko poslať vás do dlhovej špirály a nakoniec príde čas, kedy nie je možné, aby vaše platby.

Konsolidácia výplate pôžičiek je jedným z vašich najlepších možností, ak môžete zaplatiť off. Môžete predať čokoľvek zohnať hotovosť? Posunúť dlh lacnejšie veriteľa – dokonca aj prevody bilancie kreditnej karty môžete ušetriť peniaze a kúpiť váš čas. Len majte na pamäti poplatkov prevodu zostatku a nepoužívajte kartu pre nič iné, než splácanie existujúceho dlhu.

Ak ste už napísal šek k výplate veriteľa, to by mohlo byť možné zastaviť platby na šeku. Avšak, toto môže viesť k právnym problémom, a budete peniaze stále dlhuje. Porozprávajte sa s miestnym právnikom alebo právnym poradcom oboznámený s právnymi predpismi vášho štátu pred zastavením platieb. Aj keď je to možné, budete musieť zaplatiť mierny poplatok svojej banky.

Kreditné karty

Preskakovanie platby na kreditné karty tiež vyžaduje osobitnú pozornosť. Ak je to možné, aspoň, aby minimálna platba, hoci viac je vždy lepšie. Keď sa zastaví realizáciu platieb, vydavateľ vašej kreditnej karty môže zvýšiť svoje úrokové sadzby na oveľa vyššej sankčné sadzby. To môže vyvolať prehodnotiť priority, z ktorých platby preskočiť a ktoré budú platiť.

získať nápovedu

Môžete si myslieť, že si nemôžete dovoliť , aby si pomoc, ak máte problémy s splátky. Ale nie ste nutne na vlastnú päsť.

• Úverové poradenstvo vám pomôže pochopiť vašu situáciu a prísť s riešením. Vonkajší pohľad je často užitočné, najmä od niekoho, kto každý deň pracuje so zákazníkmi, ako ste vy. Kľúčom k úspechu je pracovať s  renomovanými poradcu , ktorý nie je len snaží predať niečo. V mnohých prípadoch, poradenstvo je poskytované bez nákladov na vás. V závislosti na situácii, váš poradca môže navrhnúť riadenie dlhu plánu alebo iný postup. Začnite hľadať poradcu s Národnej nadácie pre úverové poradenstvo (NFCC) a požiadať o poplatkoch a filozofiu, než budete súhlasiť s ničím.
• Konkurzný právnici môže tiež pomôcť, ale nebuďte prekvapení, keď navrhujú podanie návrhu na konkurz. Bankrot by mohol vyriešiť svoje problémy, ale tam by mohlo byť lepšie alternatívy.
• Verejná podpora je tiež k dispozícii v mnohých oblastiach. Miestne pomôcky, federálna vláda, a iní poskytovať pomoc ľuďom, ktorí potrebujú pomoc platenie účtov. Tieto programy by mohli poskytnúť dostatok úľavu, ktoré vám pomôžu zostať na vrchole svojich úverových platieb a vyhnúť sa ďalšie drastické opatrenia. Začnite hľadať v usa.gov a opýtajte sa miestnych poskytovateľov energie a telefonické informácie o dostupných programoch.

Hýbať sa vpred

Zatiaľ sme sa vzťahuje krátkodobé opravy. Nakoniec je potrebné dlhodobý plán, aby zostali na vrchole účty. Život je menej stresujúce, keď nemáte uhasiť tie ohňa, a budete chcieť financovať väčší počet lepších cieľov.

• Fond pre mimoriadne udalosti:  Je nevyhnutné mať k dispozícii núdzové úspory. Či už je to $ 1,000 vás dostať z jám, alebo tri mesiace v hodnote životné náklady, ktoré navyše v hotovosti vám pomôže vyhnúť sa problémom. Nebudete musieť vziať na dlh, ak sa niečo rozbije, a budete môcť platiť svoje účty bez prerušenia. Výzva buduje, že fond, ktorý je otázkou míňať menej ako zarobíte.
• Porozumieť svoje financie:  Budete potrebovať získať prehľad o vašich príjmov a výdavkov, aby bola úspešná. Napíšte tieto čísla dole a sledovať každý cent, ktorý strávite po dobu najmenej jedného mesiaca – už je lepšie. Nezabudnite zahrnúť náklady platíte len raz ročne, ako napríklad dane z nehnuteľností alebo poistného. Nemôžeš robiť inteligentné rozhodnutia, kým nebudete vedieť, ako sú finančné prostriedky vynakladajú. Možno budete musieť zarábať viac, menej míňať, alebo oboje. Pre rýchle výsledky, najbežnejšie možnosti sú prevzatie nadpráce, zníženie výdavkov a predaja tovarov, ktoré už nepotrebujete. Pre dlhodobejšie boost, pracovať na vašej kariéry a míňanie potom, čo si vziať na rýchle víťazstvo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rozhodovanie o tom, čo-podpísať študentskú pôžičku príde o tom, či môžete splatiť celý úver na vlastnú päsť, ak je to nutné.

Tie by mali spolupracovať podpísať študentskú pôžičku iba vtedy, ak si môžete dovoliť zaplatiť ju späť sami, pretože budete musieť.

Čo-podpisu robí zo zákona povinný splácať úver v prípade, že primárny dlžník nemôže. A ak si nemôžete dovoliť, aby sa platby, bude vašej kreditnej poškodený.

Ak si môžete dovoliť, aby čo-znamenia, mali by ste tak urobiť s vedomím rizika a ako sa môžete dostať z háčika za úver v budúcnosti.

Možnosti, aby zvážila, ako čo-podpisu

Predtým, ako budete žiadať o súkromnom študentské pôžičky ako co-signer, riadiť primárny dlžník voči inej možnosti.

Uistite sa, že ste predložila bezplatná aplikácia pre federálneho pomôcť študentom, alebo FAFSA, majú nárok na všetky federálnej pomoci študentov. To zahŕňa bezplatné alebo zarobené pomoc, ako granty, štipendiá a spracovanie štúdie, rovnako ako federálny študentské pôžičky.

Pre vysokoškolákov, federálne študentské pôžičky sú tou najlepšou voľbou, pretože nevyžadujú úverovej histórie alebo ko svojím podpisom sa kvalifikovať. Väčšina súkromných pôžičiek robiť.

V porovnaní s federálnou úvermi, súkromné ​​pôžičky inklinujú k vyššej úrokovej sadzby a majú menej možností vrátenie alebo príležitostí k úveru odpustenie. Mali by byť považované len po tom všetkom federálnej podpora bola maxime.

Existuje niekoľko súkromných študentské pôžičky, ktoré nevyžadujú ko svojím podpisom. Schválenie je založený na kariére a zisku potenciál, ale tieto pôžičky nesú vyššie úrokové sadzby ako iné súkromné ​​možností.

Kto môže spolupracovať podpísať úver?

Prakticky každý, kto má kvalifikačné úverovou históriou môže spolupracovať podpísať študentskú pôžičku.

To znamená, že by ste mohli spolupracovať podpísať študentskú pôžičku pre vaše dieťa, vnúča, iný príbuzný, alebo dokonca priateľa. Súkromné ​​veritelia hľadať spolupracovníkov signatárov so stálym príjmom a dobré až vynikajúce kreditnej skóre, zvyčajne na voľnom 600s alebo vyšší. Oni tiež zvážiť ďalšie dlhy, ktoré už máte.

Spolupracovník signatár dáva prístup dlžníka k financovaniu vysokej školy on alebo ona by inak; to môže tiež pomôcť študentov zostavenie úver.

Ale len preto, že môže spolupracovať podpísať úver neznamená, že by ste mali.

Ako sa čo-podpisu ovplyvňuje vašej kreditnej

Keď sa spoločne podpísať úver, ste podal kľúče od vášho úveru cez študentskému dlžníka.

Vplyv spoločného podpisu pocíti ešte pred úver je schválený: dostanete dočasné ding na vašej kreditnej skóre, keď veriteľ vykonáva pevný ťah na vašej kreditnej histórii vo fáze prihlášky.

Po schválení úveru a jej platobnej histórie objaví na vašej kreditnej správy. Všetky zmeškané platby môže poškodiť váš kredit.

Ak je dlžník nemôže splniť platby a nemožno zakryť, úver mohol ísť do triedy. Je to čierny bodka, ktorý zostane na vašej kreditnej správy po dobu siedmich rokov, okrem iného finančné dôsledky.

Ostatné riziká ko-podpisu

Čo-podpisu môže ovplyvniť vašu schopnosť požičiavať. Co-podpisu úver zvyšuje časť “dlh” vášho pomeru dlhu k príjmom, ktoré môžu ovplyvniť vašu schopnosť získať nový úver na veci, ako je auto alebo dom.

Oneskorené platby by mohlo mať veritelia alebo kolektory po vás. Akonáhle bude platba mešká alebo vynechal, môžete počuť od veriteľa, alebo v horšom prípade dlhu zberateľov. Aby sa zabránilo zmeškaných platieb, podporovať primárny dlžník zaregistrovať AutoPay alebo komunikovať s nimi každý mesiac pred platby sú splatné.

Tie by mohli byť zodpovedný v prípade smrti alebo invalidity. Môže to znieť morbídne, ale zistiť politiku veriteľa, ak dlžník zomrie alebo sa stane zakázaný. Ak tomu tak nie je, aby za odpustenie, zodpovednosť, aby sa platby by klesnúť len na vás.

Čo je potrebné diskutovať s študenta dlžníkom

Co-podpisu vyžaduje otvorenú diskusiu s primárnym dlžníkom, ktorí by mali poznať riziká Beriete sa ako co-signatár a ako dlhodobé splácanie bude mať vplyv na život po škole. Že diskusia by mali zahŕňať čo oni študujú, keď očakávajú, že absolvovať a aké sú ich pracovné vyhliadky a možnosti príjmu by mohla byť.

Budete pravdepodobne dobre poznajú, aby dlžník, aby sa pýtať sami seba: Má táto osoba preukázala, že on alebo ona je dostatočne zodpovední, aby sa na záväzku úveru? Dokončiť roky štúdia? Ak je odpoveď nie, potom by ste mali upozorniť dlžníka voči inej možnosti.

Ako zostať na vrchole spoločne podpísali pôžičky

Keď veriteľ urobí ponuku, prečítajte si o pôžičke je zmenku v plnom rozsahu pochopiť všetky detaily. Napríklad súkromný veriteľ Sallie Mae hovorí primárny dlžník a čo-signatár zdieľa zodpovednosť za realizáciu platieb na čas.

Aby sa zabránilo akejkoľvek budúcej prekvapenie zistili, akú úroveň komunikácie budete dostávať ako co-signatár. To by mohlo zahŕňať, ak sa platby alebo ako skoro po vynechaní platby, ktorý by ste byť oznámené, spolu so všetkými poplatkami hodnotených. Požiadať veriteľa, ako budete dostávať upozornenia, ako je telefón, e-mailom alebo poštou.

Ak je dlžník vám povie, on alebo ona nemôže splniť zaplatiť skôr, ako je to spôsobené, obráťte sa na veriteľa, aby okamžite zistiť svoje možnosti. Môžete byť schopní sa dostať na novú splátkovým kalendárom alebo vyvolať dočasné pozastavenie platieb.

Ako sa dostať prepustený z čo-podpisu

Existujú dva spôsoby, ako sa dostať prepustený z čo-podpisu zodpovednosti: prepustenie čo-signatár a refinancovanie.

release čo-signatár je funkcia Ak chcete hľadať v súkromnej študentské pôžičky. Väčšina poskytovateľov úverov, aby vaše meno a právnu zodpovednosť, ktoré majú byť odstránené z úveru potom, čo dlžník urobil určitý počet platieb na-time. Toto číslo sa pohybuje v rozmedzí od 12 do 48 mesiacov, v závislosti na veriteľa.

Môžete tiež poukazujú, aby dlžník refinancovanie, ktoré by odstránili svoje meno z úveru a umožniť, aby dlžník kombinovať jeho alebo jej študentské pôžičky do jedného úveru s nižšie úrokové sadzby, ak sa kvalifikujú. Refinancovať, budú musieť spĺňať úverové a príjmové podmienky, a majú záznam o včasné platby.

Ako čo podpísať vlastné študentskú pôžičku

Ak ste pripravení spolupracovať podpísať úver, ty a dlžník by mal porovnať ponuky od niekoľkých študentských pôžičiek, vrátane bánk, sporiteľní a úverových družstiev a on-line veritelia, k nájdeniu najnižšie ceny.

Ako čo-signatár budete chcieť, aby sa ubezpečil, že úver má maximálnu flexibilitu o platbách. Zvážiť funkcie úveru ako dlžník ochrán – odklad a zhovievavosť – spolu s možnosťami splácania a dostupnosti prepustenie čo-signatár.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ste stratili svoje debetné karty – alebo ešte horšie, ho niekto ukradol – a máte obavy o svoj bankový účet. Čo je potrebné urobiť? Konať rýchlo, a to bude mať za sebou, ako ju poznáte. Ak nechcete konať rýchlo, niektoré zo svojich najhorších obáv môžu prísť pravda.

Je možné, že si predstavoval nepríjemné situácie: zlodej používa kartu do kanalizácie vášho bankového účtu, ale účty stále prichádzajú v Pretože peniaze sú preč, budú kontroly odraziť a platby budú obráti ..

Budete musieť platiť pokuty, a dokonca bude banka ding Vám za prečerpanie poplatkov. A čo viac, podvodníci môžu nájsť spôsob, ako stráviť viac ako máte aj vo svojom účte.

Môžete zabrániť tomu, aby najhorší prípad-scenár podľa nižšie uvedených krokov.

Kontaktujte svojho bankového

Obrátiť na svoju banku, akonáhle je jasné, že karta chýba (ak je to bolo odcudzené, alebo ste sa vzdal nádeje na nájdenie stratená karta). V ideálnom prípade budete mať výpis z účtu po ruke telefónne číslo vašej karty emitenta, alebo sa môžete prihlásiť k svojmu účtu a nájsť kontaktné informácie online. Prihlásenie k svojmu účtu on-line je obzvlášť užitočné, pretože to vám umožní zistiť, či bola karta použitá, pretože ste ju stratil.

Pokiaľ je nutné, môžete vykonať vyhľadávanie na webe pre webové stránky vašej karty emitenta, ale pozor podvodník webových stránok, ktoré môžu byť zriadené s cieľom chytať ustarostené spotrebiteľov (ktorí sú v zhone predať osobné informácie, napríklad čísla sociálneho zabezpečenia , pretože nemajú číslo karty po ruke).

Uistite sa, že na tlačidlo okolo trochu, aby sa ubezpečil, že ste na legitímne webové stránky bez väčších technických, hláskovanie, alebo gramatické chyby, a nevyvoláva žiadne výstrahy zabezpečenia z webového prehliadača.

V niektorých prípadoch (ak je to o víkendu a banky na malé inštitúcie, napríklad), ktoré nemusia dostať priamo na banku.

CARD-vydavatelia zmluvy s poskytovateľmi služieb aj takí, ktorí sa jednoducho zmraziť svoju kartu, a budete musieť nadviazať s vašou bankou počas pracovnej doby.

Čo na to povedať

Nechajte svoje vydavateľ karty vedieť, že nemáte svoju kartu, a to buď k strate alebo odcudzeniu. Ak ste si všimli neoprávnené transakcie on-line, uistite sa, aby vedeli. Ak ste jednoducho stratili kartu (a nie ste si vedomí toho, že to bolo ukradnuté), požiadajte o dočasné zmrazenie. Môžu byť schopný vypnúť kartu za niekoľko dní v prípade, že sa objaví v oblečení, ktoré nosil minulý víkend. Avšak, nie každý vydavateľ karty ponúka dočasné zmrazenie, a to môže byť potrebné úplne zrušiť kartu.

Je to dobrý nápad, aby nadviazala s vydavateľom karty v písomnej forme, a to najmä ak máte obavy o používané pamäťové karty podvodne. Poslať list emitenta s vysvetlením, že nemáte kartu a že by mala byť zrušená. Nezabudnite uviesť dátum na list, a použiť doručovaciu službu, ktorá potvrdí, že list bol doručený (USPS spiatočnej prevzatia alebo sledovacie číslo zásielková služba).

Zrušiť autofakturace

Teraz, že vaša karta je zakázané, je nutné upozorniť niekoho, kto by mohol legitímne snažiť kartu používať. Tie by mohli mať platby účtované na karte automaticky každý mesiac, ale tieto platby nebudú prechádzať už nie.

Nechajte svoje Biller spoznať túto dopredu a poskytujú celý rad výmena kariet, aby bolo možné vyhnúť sa poplatkov a bolesti hlavy.

V niektorých prípadoch môže vaša banka by mohla umožniť niekoľko ďalších poplatkov prejsť , ak tieto poplatky boli pravidelne biť na kartu skôr (za posledných šesť mesiacov, napríklad). To vám dáva trochu viac času na aktualizáciu všetko, ale poraďte sa so svojím banky si byť istý.

Ako je to zlé?

Teraz, keď ste si zaistil kartu pred zneužitím, môže vás zaujímalo, koľko to bude stáť. Je veľmi pravdepodobné, že vaša jediná cena bude poplatok zaplatený do svojho vydavateľa karty pre náhradnej karty.

Ak sa karta používa podvodne Vaša zodpovednosť závisí na tom, ako rýchlo sa jednať. Zákon o elektronického prevodu finančných prostriedkov (EFTA), tvrdí, že nie si zodpovedný za všetky poplatky po tom, čo informuje svoju banku, či je karta chýba.

Ak sú niektoré transakcie prešiel pred oznámi banke, môžete obmedziť svoje straty na $ 50 Čo sa dlho, ako to oznámiť banke počas prvých dvoch dní si uvedomil, že je karta chýba. Ak sa vydáte okolo dvojdňovom značku, vaše riziko zväčší sa na 500 $ – ale stále máte oznámiť banke, že vaša karta chýba do 60 dní po tom, čo banka odošle príkaz. Ak sa vám nepodarí oznámiť banke do 60 dní, vaša zodpovednosť je neobmedzená; Zlodeji môžu vypustiť svoj účet a vyčerpať všetky riadky dostupného úveru, a ste smolu, ak máte dobrý dôvod pre neoznámi banke (napríklad ste boli hospitalizovaní).

Ako vidíte, tým rýchlejšie budete konať, tým bezpečnejšie ste.

Čo keď ste zodpovední za podvodné poplatky? Zlodeji môžu používali kartu, než kontaktoval banku, aby ju zakázať. Vždy sa môžete požiadať banku o zrušení týchto transakcií, ale banka nemusí vášmu požiadavku vyhovieť. Ak máte jesť obvinenia, obráťte sa na svojho poisťovacieho agenta, aby zistili, či váš majiteľ domu alebo poistenie spoluúčasť bude týkať niektorý z vašich strát.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Väčšina ľudí si udržať svoje bankové a sprostredkovateľské služby oddelene: Vaša banka je pre kontrolu a úspory, a vaša maklérska firma je určený pre dlhodobé investície. Ale účty riadenia hotovosti ponúkajú všetko potrebné pre day-to-day bankovníctva v maklérskej účte s niekoľkými výhodami oproti tradičným bankám.

Čo je Cash Management Account?

Účet riadenie hotovosti je sprostredkovanie účet určený pre správu hotovosti, vykonávanie platieb, a úročenie.

Tieto účty sú zvyčajne, ale nie vždy, oddelene od investičných účtoch u maklérskych firiem, ale môžete ľahko prepojiť s investičnými účtami.

Zjednoduší: Účet cash management vám umožní používať jednu finančnú inštitúciu pre úsporu a investičných potrieb. To znamená, že iba jeden sign-on sledovať, menej závierku a daňové formuláre každý rok, a rýchly prenos do a zo svojich investičných účtov.

Použite svoje peniaze: Najviac účty sú dodávané s debetnou kartou, knihy kontrol a online platených vyúčtovanie služieb. V dôsledku toho, že prakticky eliminuje potrebu udržať vyhradenej bežný účet.

Úročené: Účty riadenia hotovosti zaplatiť úroky, aj keď často môžete urobiť lepšie v internetových bánk. Ale ak ste minimalizovať nečinnosti hotovosť a používať dlhodobé investície pre vaše dlhodobejších cieľov, úroková sadzba môže nezáleží. Je ľahké previesť peniaze na online sporiaci účet, ak chcete zarábať viac.

Must-mať vlastnosti

Väčšina účtov pre správu hotovosti ponúkajú základné funkcie, ako je zdarma debetnou kartou a neobmedzeným spätným písania. Ale niektoré firmy idú nad rámec toho, s hviezdnymi doplnkov.

ATM zľavy: Ak sa pohybujete veľa, pozrite sa na účet riadenia hotovosti s veľkorysým ATM rabatov. Niektorí poskytovatelia medzná zľavy až amerických bankomatov alebo špecifických sietí, zatiaľ čo iní refundáciu takmer všetky ATM súvisiace náklady na celom svete.

Ľahký prístup: Otázka na mesačných poplatkov a požiadaviek na minimálny zostatok na otvorenie účtu. Ak nemáte desiatky tisíc dolárov, niektoré maklérske domy sú vylúčené, alebo budú účtovať mesačné poplatky.

Mobile vklad: Väčšina účtov riadenia hotovosti prijať priamu zálohu vo výške platu a dávok sociálneho zabezpečenia, ale môžu občas potrebovať uložiť šek. Zvlášť, keď neexistuje žiadny miestna pobočka, vklady u svojho mobilného zariadenia sú najjednoduchšie. V opačnom prípade budete musieť vložiť poštou.

Užitočné upozornenie: Zostaňte up-to-date na to, čo sa deje vo vašom účte. Aby nedošlo k chýbajúcich platieb alebo odrážanie kontroly, nastaviť upozornenie, aby vám povedať, ak je zostatok na účte začína byť príliš nízka. Predchádzanie podvodom tým, že nájde sa o veľké výbery okamžite.

Odkazy na externé bánk: Pravdepodobne budete chcieť, aby ostatné bankové účty otvorené, a to je veľmi dôležité, aby bolo možné previesť peniaze ľahko. Napríklad prebytočný cash môžu ísť na on-line bankového účtu získať vyššiu APY, a budete chcieť miestnej bankový účet pre manipuláciu s hotovosťou a bezpečnostnou schránkou.

FDIC poistenie: poskytovatelia riadenie hotovosti z účtu automaticky “zamiesť” svoju nevyužitú hotovosť do investícií, ktoré platia dividendy alebo úroky. Ak bezpečnosť je pre vás dôležité, výskum, či tieto sweep účty sú FDIC-poistené.

Že vládne garancie program vás ochráni v prípade, že banka drží svoje peniaze ide brucho-up.

Kde si otvoriť účet

Ak správcovská hotovosti z účtu apeluje na vás, otvoriť účet u maklérskej firmy podľa svojho výberu. Začnite tým, že žiada inštitúcie, ktoré už pracujú s, to by malo byť jednoduché pridať nový účet a vaše aktuálne stavy s touto firmou môže pomôcť máte nárok na extra výhod.

Čo o bankách?

Účty riadenia hotovosti sú užitočnými nástrojmi pre hospodárenie s peniazmi. Aby sme pochopili výhody a nevýhody, môže byť užitočné porovnať tieto bankové podobné účty štandardných bánk a družstevných bánk.

FDIC pokrytie: Banky spravidla obmedzujú FDIC poistenie na 250.000 $ za vkladateľa za inštitúciu. Družstva používať NCUSIF poistenie, ktoré je rovnako bezpečná. Ale poskytovatelia riadenie cash môžu šíriť svoj majetok medzi niekoľkými bankách, vynásobením dostupného pokrytie (keď máte iba jeden príkaz k riešeniu). Všimnite si, že prostriedky v maklérskej účte nie sú FDIC-poistené, to môže trvať niekoľko dní za svoje peniaze, aby sa vzťahuje, ale šípke poistenie by sa mala týkať vášho maklérskej účet.

Lokálne prítomnosť: Väčšina maklérskych nemajú regionálne pobočky. Ak áno, tieto kancelárie nie sú určené pre bankový veľké objemy. Je to asi užitočné mať účet v miestnej banky alebo družstevné záložne pre služby in-osoba.

Asset minima: Hoci niektoré maklérskej firmy nemajú minima, iné vyžadujú značné prostriedky. Napríklad, budete možno musieť $ 25,000 začať používať cash management. On-line banky pravidelne otvárať účty s žiadnym požiadavkou minimálneho zostatku.

ATM poplatky: Banky sú notoricky známe pre účtovanie poplatkov bankomatov. Často platiť poplatky spojené s majiteľom ATM, a vaša banka môže účtovať dodatočné poplatky za použitia “cudzie” ATM. Maklérskych firiem majú tendenciu buď rabat tieto poplatky alebo ponúkajú prístup k viac poplatkov bez sietí.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Takže budete potrebovať nejaké peniaze, a budete potrebovať rýchlo. Mali by ste sa cash advance z kreditnej karty?

Tento proces sa zdá jednoduché, ale to môže byť súčasťou problému. Získanie rýchlo hotovosť cash advance mohlo zdať atraktívne, ale budete platiť z nosa, ak použijete túto voľbu zakaždým, keď ste v núdzi. Ak ste zvedaví, prečo peňažné zálohy sú zriedka dobrý nápad, čítajte ďalej sa dozvedieť viac.

Čo je Cash Advance?

Začnime tým, že definuje termín “cash advance”, nie? Stručne povedané, cash advance je pôžička ponúkaná prostredníctvom vašej kreditnej karte. U väčšiny kreditných kariet, budete môcť požičať hotovosť až do určitého limitu. Tieto limity sa líšia podľa kartou, ale budú zvyčajne oveľa nižšie ako úverového limitu. Môžete získať peniaze ľahko: v banke, z bankomatu, alebo vyplnením jedného z týchto výhodných kontrol že vydavateľ karty posiela pravidelne.

3 dôvody, aby sa vyhli prijímaniu peňažnú zálohu na vašej kreditnej karte

• Peňažné pôžičky majú strmé poplatkov sa môžete vyhnúť, ak máte v úmysle svoj cash flow lepší.
• Okrem strmé poplatkov, budete tiež platiť vyššie úrokové sadzby na peňažných záloh.
• Ste tiež stratiť svoju ochrannú lehotu, ak budete mať z peňažnú zálohu, čo znamená, budete začínať kombinovanie úroky od prvého dňa.

Vybratie hotovosť iste znie pohodlné, a je to! Avšak cena, ktorú zaplatíte za pohodlie tohto jednoduchých peňazí je veľmi vysoká. Tu je dôvod, prečo:

Dôvod # 1: Strmé cash-advance poplatky

Bohužiaľ, kreditné karty cash advance je veľmi nákladný spôsob, ako získať peniaze. Vašej kreditnej karty spoločnosť účtuje statný poplatok za službu: Napríklad, môžete zaplatiť buď 5% z transakcie, alebo $ 10, podľa toho, čo je väčšie. A ak budete používať out-of-bankomatové siete pre peňažnú zálohu, budete platiť poplatky za ATM, taky.

Dôvod # 2: Vysoké úrokové sadzby

Akonáhle sa dostanete cez nálepku šok z počiatočných poplatkov na cash advance, že ste neurobili platiť. Drvivá väčšina z kreditnej karty účtovať vyššia ako trhová úroková sadzba pre hotovostné zálohu. Takže aj keď ste len platiť o 12% alebo 15% apríla na vaše nákupy, môžete platiť v priemere o takmer 24% na vašom cash advance.

Dôvod # 3: Bez lehota

Keď urobíte nákup s vašej kreditnej karty, ktoré obvykle majú asi mesiac splatiť peniaze, bez toho, aby uhradila akékoľvek úroky. Táto lehota umožní zodpovední dlžníkom využiť pohodlie kreditných kariet a budovať svoje kreditné skóre, bez posuvné do neistej finančnej územia. Ale keď sa dostanete peňažnú zálohu, máte žiadnu lehotu. Ihneď potom začnete platiť, že vysoké úrokové sadzby.

True Cost of Cash Advance

Pozrime sa na príklad, ako nákladné cash advance môže byť.

Možno budete potrebovať $ 800 v núdzi k nákupu v hotovosti len – možno niečo kúpiť off Craigslist alebo zaplatiť kamaráta pre vstupenky play-off. Ak chcete dostať svoje ruky na tejto hotovosti, budete najprv musieť pony až $ 40 (5% z transakcie) na zálohové poplatok. Potom, akonáhle máte peniaze, hodiny tikajú začína na 24,9% cash advance v APR.

Čo keď si môžete dovoliť len asi 50 $ za mesiac splatiť účet? Medzi oboma istiny a úrokov, budete nakoniec zaplatí okolo $ 1,000 v priebehu 20 mesiacov pre cash advance. Pridajte poplatkov, a budete zaplatili asi 1040 $ dostať svoje ruky na takmer 800 $.

Cash Advance Alternatívy služieb

V tejto sekcii budeme predpokladať, že budete potrebovať peniaze na niečo, čo nie je možné nabíjať pomocou kreditnej karty. V prípade, že to nie je tento prípad, a to všetkými prostriedkami, pomocou kreditnej karty. Nebudete platiť poplatky hradené dopredu, vaše apríla bude nižšia, a budete mať svoje obvyklé lehotu, aby vám šancu splatiť zostatok bezúročné.

Variant # 1: Váš núdzový fond

Ak váš bežný účet už vyschli, kliknite na svoje havarijný fond Pred vybratím peňažnú zálohu. Nemáte havarijný fond? Teraz je čas začať šetriť. Majú za cieľ udržať minimálne $ 1,000 v mieste, ktoré je ľahko prístupné, ako je sporiaci účet. Potom, čo ste hit tohto cieľa, snaží sa budovať až šesť mesiacov životné náklady, za predpokladu, že nie ste tiež snažia splatiť veľa vysoké úrokové dlhu.

Variant # 2: Pôžička od priateľov alebo členov rodiny

Mohlo by to bolieť svoju hrdosť sa opýtať, ale ak ste naozaj v zápche, možno niekto, koho poznáte a dôverujete môžu požičiavať peniaze. Ale pamätajte, že váš vzťah s danou osobou mohla ísť na juh rýchlo, ak nemôžete robiť dobre na svoj sľub splácať úver v rýchlom móde. Pre niektorých to môže byť príliš veľké riziko podstúpiť.

Variant 3: záloha na vašej výplatnej pásky

Ak máte dobrý vzťah so svojím zamestnávateľom, môžu byť schopní vám pomôcť tým, že vám zálohu na ďalšie výplatnú pásku. Jednoducho vrátiť zálohu na ďalšie výplatnú pásku, alebo rozotrite po niekoľkých svojich najbližších výplaty.

V malom podniku, môžete si nič iné ako vďačnosť za veľkorysosť vášho zamestnávateľa dlhuje. Väčšie zamestnávatelia môžu mať zavedený proces na mieste pre túto požiadavku, a môžu účtovať poplatok. Či tak alebo onak, rovnako ako žiadať o peniaze od priateľov a rodiny, dávajte pozor, aby sa zvyk.

Variant # 4: Osobná pôžička od banky, družstevní záložny, alebo on-line veriteľa

Osobné pôžičky prichádzajú v mnohých formách, ale osobné pôžičky, ktoré Vám odporúčame sú nezaistené (to znamená, že nevyžadujú žiadne zabezpečenie na získanie) s pevnou úrokovou sadzbou a pevnou platbu. Môžu byť typicky použité na akýkoľvek účel, na rozdiel od hypotéky, pôžičky na autá, a podobne.

Hlavná nevýhoda? Budete spravidla musieť mať nadpriemerný úver sa kvalifikovať pre nezaistený úver s rozumnou úrokovou sadzbou od renomovanej veriteľa.

Mnoho bánk a sporiteľní a úverových družstiev, aby osobné pôžičky, rovnako ako on-line veritelia, vrátane peer-to-peer gigantov, ako Prosper a požičiavanie Club. Družstva sú obzvlášť stojí za to pozrieť, pretože často majú väčšiu voľnosť s ich úverových kritérií.

3 kroky na zabránenie iným dravých pôžičky

Existuje niekoľko ďalších spôsobov, ako získať rýchlo peniaze, ale verte tomu alebo nie, tieto finančné hriechy sú zvyčajne ešte horšie ako pri cash advance z vašej kreditnej karty. Aj keď tieto možnosti môžu zdať zrejmé voľby, aby sa zabránilo, chceli sme im vyzdvihnúť ako tak. Bez ohľadu na to, čo robíte, nemali by ste tieto cash advance alternatívy, ako mor.

Krok 1: Vyhnite výplate pôžičiek

Nech sa stane čokoľvek, vyhýbať výplate pôžičiek. Tieto malé, krátkodobé úvery je jednoduché pre každého, kto s potvrdením o príjme, aby bez ohľadu na kreditné skóre. Šek na sumu úveru plus úroky a výplate veriteľa ju drží až po vašej ďalšej výplaty. Jednoduché, nie? Áno, ale pohodlie faktorom je miesto, kde výhody výplate pôžičiek končí.

Ak si myslíte, peňažné zálohy sú drahé, držať na klobúku: Tie by mohli zaplatiť $ 10 na $ 30 požičať len $ 100 s typickou dvojtýždňovej výplate úveru, podľa Úradu pre ochranu Consumer Finance. V skutočnosti, je priemerná APR tesne pod 340%.

Ale počkať: výplate veriteľ vám umožní jednoducho platiť záujem a prevráteniu vášho úveru, takže môžete získať viac peňazí. Znie to pekne, ale mnoho dlžníkov sa stali závislými na výplate úveru, valcovanie ju do nekonečna, pretože si nemôžu dovoliť splácať istinu. Štvrtina dlžníkov dlhuje výplate veritelia 80% roka CFPB našla.

Krok 2: Drž sa od auto titulu úverov

Auto titul pôžičky tiež korisť na dlžníkov, ktorí potrebujú peniaze v núdzi, ale nemajú kreditné skóre o ďalšie renomované úveru. Tieto krátkodobé pôžičky vyžadujú, aby ste do zástavy svoje auto ako zabezpečenie získať úver, ale budete obvykle iba schopný požičať oveľa menej, než je vaše auto je v skutočnosti stojí za to. Používanie vozidla ako kolaterál tiež znamená, že môžete prísť o svoje auto, ak nechcete splácať úver na čas.

Rovnako ako výplate pôžičiek, auto titul úvery môžu mať extrémne vysoké APRS až do alebo cez 300%, podľa Centra pre zodpovedného požičiavanie. Títo veritelia aj dlžníci nechať neustále obnovovať úveru tým, že platí len úroky, chytať je v cykle dlhu.

Krok 3: Nikdy požičať od svojho dôchodkového účtu

Ak máte peniaze socked preč v 401 (k), váš plán môže ponúknuť možnosť požičať až pol zostatku účtu na nízke úrokové sadzby a splácať ju do piatich rokov. Znie to zaujímavo, ale existujú dva hlavné problémy: 1) Vaše peniaze nemôžu rásť, ak to nie je vo vašom účte, a 2) budete pravdepodobne, aby robil to, čo zhoršuje prvý problém.

Ak sa vaše finančné prostriedky sú v IRA, je technicky nemožno získať krátkodobý úver. Môžete si vziať peniaze bez platenia daní a penále na nej počas prevrátenia, ale peniaze musia byť späť v IRA do 60 dní. Nové pravidlá tiež určujú, že môžete tento rok urobiť iba raz, bez ohľadu na to, koľko IRAS máte.

Požičanie zo dôchodkového účtu môže mať zmysel v krajnom prípade väčších mimoriadnych udalostí alebo pre jednorazové životnými udalosťami, ako kúpu domu. Avšak, je to asi najlepšie, aby sa zabránilo ísť touto králičie nory menších problémoch cash-flow, že cash advance by opraviť.

Použitie Cash Advances Mierne – a zodpovedne

Ak potrebujete rýchlo hotovosť pre skutočne zásadný dôvod, ste vážila svoje možnosti, a cash advance stále javí ako najlepšiu trasu, môžete minimalizovať škody pomocou nasledujúcich krokov:

• Uistite sa, že viete, že poplatky, ročnej percentuálnej miery a hranice pre vaše cash advance.
• len získať hotovosť za to, čo nevyhnutne potrebujú – to nie je tak, ako chcete dostať extra “peniaze na hranie.”
• Nedostávajú peňažnú zálohu s kreditnou kartou, ktorá už má veľkú váhu. Použitie príliš veľa dostupný kredit, môže mať negatívny vplyv na vašej kreditnej skóre.
• Splatiť zálohu, akonáhle je to možné. Pamätajte si, že nemajú bezúročné obdobie.
• Nerobia peňažné pôžičky zvyk. Začnite šetriť, čo môžete, aby zabezpečili, že máte havarijný fond preniknúť nabudúce budete potrebovať hotovosť.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ako sa k nám pokladničné šek a prečo budete potrebovať jeden

Pokladničné šeky sú šeky, že banka problémy a záruk. Vaša banky alebo družstevné záložne vytlačí dokument s názvom príjemcu (alebo príjemcovia) a množstvo a príjemca používa tento dokument zhromažďovať finančné prostriedky od svojej banky. V porovnaní s osobným kontrolám, šek je bezpečnejší spôsob platby pre predajcov, pretože kontrola nemôže odraziť.

Preto je potrebné, pokladničné šek

Cez viac moderných variantov, kontroly pokladne sú stále populárne pre veľké platby.

Za predpokladu, že šek je legitímne (o tom viac nižšie), šeky pokladníka patrí medzi najbezpečnejšie spôsoby, ako prijímať platby. Sú bežne vyžadované pri predávajúci potrebuje istotu, a sú lacné.

Zaistené fondy:  Keď banka tlačí šek, banka berie peniaze od osoby žiadajúcej o kontrolu (alebo zo svojho účtu) a stanovuje, že peniaze bokom. Výsledkom je, že banka môže zaručiť, že kontrola bude jasné. Tým je zaistená bezpečnosť pre príjemcu, ktorý sa často predáva niečo. S osobným šekom, na druhú stranu, šek bude len jasné, či sú k dispozícii do úvahy šeku spisovateľa prostriedky, ak sa príjemca pokúsi uložiť alebo šek.

Rýchla dostupnosť:  Po uložení šek, že príjemca alebo predávajúci môže využívať finančné prostriedky takmer okamžite. Prvé $ 5,000 typicky musia byť dané k dispozícii v priebehu jedného pracovného dňa (v porovnaní s prvou $ 200 osobných šekov).

Banky môžu držať množstvo výšky $ 5000, ale pokladničné šeky zvyčajne jasné, oveľa rýchlejšie ako osobné šeky.

Ako sa k nám pokladničné šek

Objednať pokladničné šeky z vašej banky alebo družstevnej záložne.

Požiadať o kontrolu: Požiadajte banku o požiadavkách na zákazku šek. Budete potrebovať buď dostupné prostriedky na účte, alebo budete musieť priniesť peniaze do banky.

• Osobne: Môžete chodiť do väčšiny tehál a malty bánk získať šeku. Počas niekoľkých minút, mali by ste mať kontrolu v ruke, a môžete okamžite zaplatiť príjemcu.
• Online: Niektoré banky-zvlášť online banky, vám umožní požiadať o kontrolu pokladnice online. Banka by mohla mailom iba kontrol na svojich overených e-mailovej adresy, takže je potrebné čakať na kontrolu a potom odovzdá ho ku konečnému príjemcovi.

Byť pripravený: Banka potrebuje niekoľko detailov vystaviť šek.

1. Skontrolovať množstvo: Musíte oznámiť banke koľko kontrola je pre. To bude vytlačený na šeku a nemôže byť zmenený.
2. Príjemca: Uveďte meno príjemcu (osoby alebo podniku kontrola by mala byť splatné).
3. Ďalšie informácie: Môžete pridať “poznámky” alebo poznámky na šeku. Napríklad, môžete zahrnúť účet alebo referenčné číslo.
4. Identifikácia: Ak navštívite pobočku banky osobne priniesť platný identifikačný preukaz (vodičský preukaz, pas, alebo iný štátom vydaný ID).
5. Poplatky: Očakávať, že zaplatí mierny poplatok za kontroly pokladnice. Banky a družstevné záložne typicky účtovať okolo $ 8 alebo tak na uzde. Na pokrytie týchto nákladov, budete potrebovať ďalšie peniaze v hotovosti, alebo sú k dispozícii vo vašom účte.

Ak vykonávate platbu zo svojho účtu, finančné prostriedky budú odstránené z vášho účtu okamžite po vytlačení kontrola.

Opäť platí, že šek je forma zaistených fondov, takže vaše peniaze prejde na účet banky, kým kontrola dostane inkasoval alebo uložený.

Členovia družstevných bánk:  Ak používate družstevnej záložne, často môžete získať kontrolu pokladníka z takmer všetkých družstevných bánk mieste (nielen vlastné družstevných bánk) so spoločným vetvenia. Priniesť ID a informácie o svojej “domovskej” družstevnej záložne. Výzva dopredu, aby sa uistili, že sporiteľné družstvo máte v pláne navštíviť poskytuje kontroly pokladnice.

Ak máte  nemajú bankový účet :  Môžete ísť do akejkoľvek banky alebo družstevné záložne a požiadať o šek. Avšak, niektoré inštitúcie vydávať iba kontroluje pre zákazníkov, takže budete musieť vyskúšať niekoľko rôznych miestach (alebo otvoriť účet). Môžete tiež skúsiť poukážkou miesto.

Pokladničné šeky sú niekedy označované ako bankové prievanu.

Sú pokladničné šeky bezpečné?

Keď sú legitímne, banky vydaný dokumenty šeky pokladničné sú relatívne bezpečné.

Tradične sa predajcovia mohli tieto kontroly s dôverou, pretože banka sľubuje, že zaplatí nie len ten, kto ti dá šek. Ale to bezpečné povesť umožňuje podvodníci ukradnúť peniaze.

Pokladníka Skontrolujte podvody

Bohužiaľ, nie všetky kontroly pokladničné sú legitímne. Sú pravidelne používané v podvodoch, pretože predajcovia predpokladajú, že sú 100 percent v bezpečí. Typický podvod zahŕňa:

1. Niekto vám pošle šek.
2. Niečo divného deje (pošlú príliš veľa, pošlú navyše na odoslanie, alebo ich “plánuje zmenu”).
3. Budú vás požiadať o zaslanie peňazí späť k nim, alebo niekomu inému.
4. Vaša banka predpokladá, že šek je platný a umožňuje vyberať finančné prostriedky.
5. Šek sa nakoniec vracia ako falzifikát.
6. Vaša banka obracia na vklad, a dlhujete svojho bankového peniaze.

Po odoslaní peňazí pre zlodeja, budete mať inú možnosť okrem aby sa pokúsila nájsť jedinec sám, čo nie je ľahké.

V dôsledku týchto podvodov, niektoré banky sa zdráhajú kontrol v hotovosti pokladnice. Federálne predpisy umožňujú bankám umiestniť drží na čiastky nad $ 5000 a banky môžu odmietnuť uznať kontrolu úplne či existuje dôvod sa domnievať, že je to falzifikát. Banky môžu tiež odmietnuť kontroly pokladnice viac ako 90 dní.

Porovnanie s osobné šeky

Keď píšete osobné šek, že ste mali mať dostatok peňazí na účte na krytie šeku. Ale (okrem toho, že je to nezákonné) nie je nič vám bráni písanie šek bez dostupných prostriedkov. Možno viete, že váš šek bude v e-mailu na pár dní, že to bude trvať Príjemca deň alebo dva, aby uložil šek, a že spracovanie vkladu bude trvať ešte niekoľko dní. Z tohto dôvodu váš účet nebude zaťažený po dobu niekoľkých pracovných dní po tom, čo píšete šek.

Ak nemáte finančné prostriedky sú dnes k dispozícii, môžete vždy dúfať, že tam budem, keď je to naozaj záleží, ak je šek predložený do svojej banky za odplatu. Takže, môžete napísať šek tak ako tak, a môžete si pravdepodobne odísť s tovar vo svojich rukách. Táto prax sa nazýva plávajúca kontrol. Ak to znie nezákonné, je to preto, že je.

Na rozdiel od osobných kontrol, kontroly pokladne vytiahnuť zo svojho účtu, kedy banka vydá šek. V dôsledku toho nemožno získať šek, ak ste skutočne mať dostatok prostriedkov na účte, alebo si priniesť peniaze do banky. Potom, čo banka vytlačí kontrolu, banka bude zodpovedný za úhradu príjemcovi, a je ťažké zrušiť šek.

Ako obchodník, ktorý by ste radšej get-šek pokladníka alebo šekom? Samozrejme, vaše šance na vyplatenie lepšie s kontrolou legitímne pokladnice.

Platobné príkazy vs. pokladničné šeky

Poukážky sú podobné kontrolám pokladnice. Sú považované za “bezpečné” spôsoby platby, pretože si môžete kúpiť, iba v hotovosti (alebo cash-ako nástroje, ako sú debetnou kartou alebo v hotovosti zálohy na kreditnej karte). V dôsledku toho nemajú odraziť (alebo dostať sa vrátil neplatené) ako osobných kontrol.

Ale poukážky pochádzajú z rôznych emitentov. Okrem bánk a družstevných bánk, môžete tiež zakúpiť poukážky na poštách, v obchodoch, a prevod peňazí podniky. Poukážky majú maximálnu emisné limity, takže nemusí byť vhodné pre významné výdavky, ako sú domáce nákupy, ale môžu stať menej pre malé platby.

neistá príjemcu

Môže nastať situácia, kedy neviete, kto aby šek splatný. V týchto prípadoch môže byť potrebné nejaké extra kreativitu ani trpezlivosť. Je nepravdepodobné, že banka vydá šek s meno príjemcu ponechaný prázdny, a to isté platí pre získanie šek vystavený na meno “Peniaze.” Akonáhle je šek vydaný, banka je zodpovedná za to, a väčšina bánk sú ochotní rozdávať bianco šeky.

Spoločné využitie pre pokladničné šeky

Vzhľadom na ich relatívnej bezpečnosti, kontroly pokladníka sa zvyčajne používajú pre high-dolár transakcií a platieb medzi ľuďmi (alebo podniky), ktoré sa navzájom nepoznajú. Namiesto toho, aby dúfať, že kupujúci má k dispozícii finančné prostriedky na ich bežný účet, môžete si byť istejší, že banka má dostatok hotovosť na zaplatenie toho, čo budete potrebovať.

Pokladník je tiež pracovať pre transakcie, kde tie peniaze potrebuje, aby rýchlo usadiť.

Keď vložíte šek, môžete vidieť peniaze na účte, ale nemožno odvolať všetky tie peniaze, kým banka “vymaže” vklad. S osobnými kontrolami, ktoré môže trvať niekoľko týždňov, ale s kontrolami pokladníka a vládou vydaný kontrol, finančné prostriedky sú zvyčajne k dispozícii počas jedného pracovného dňa.

V realitné transakcie, nikto nechce čakať na spracovanie na osobné prehliadky. Opäť platí, že sa jedná o značné množstvo peňazí, takže sa platieb sú často vyrobené s šekom alebo bankovým prevodom pokladničné je. Podobne, maklérskej firmy môžu požadovať usadil prostriedky pre určité transakcie, a kontroluje pokladníka môžu byť použité na uspokojenie tejto potreby.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.