Nespláca svoj dlh môže byť dlhá cesta, v závislosti na tom, koľko z nich máte. Je to veľmi ľahké stratiť motiváciu a vzdať, a to najmä ak máte iné finančné ciele súťažiť o obmedzené zdroje. To je dôvod, prečo je tak dôležité vytvoriť plán, ako zaplatiť ho.
Avšak aj to môže zdať ohromujúci, keď máte šesť rôznych účtov sa snažíte splatiť. Našťastie existuje niekoľko nepísaným pravidlám, ktoré vám pomôžu nastaviť prioritu dlhu splácania.
Ale najprv, poďme vaše osobné dáta splatnosti dlhu, aby predtým, než sa dostaneme do plánu, ako to bude robiť veci oveľa jednoduchšie organizovať.
Organizovanie svoj dlh
Prvé vecí, prvé, musíte nájsť nasledujúce informácie o všetkých svojich dlhov:
- Dlžná suma (rovnováha)
- Minimálna platba
- Úroková sadzba / apríl
- Platba splatnosť
Tieto informácie možno zvyčajne nájsť na vyhlásenie, ktoré dostanete poštou alebo on-line, ak máte účet k nim získať prístup.
Ak si tieto informácie nedajú ľahko nájsť, potom jednoducho zavolajte dlžníka a požiadať ich o informácie. Mali by byť schopní hľadať to pre vás.
Dva najväčšie kusy informácií, budeme so zameraním na zapojenie svoje sadzby bilancie a záujmu, takže aspoň uistite sa, že dostať tie dva pred pokračovaním. Mať rozpočet na mieste by mohol robiť aj to jednoduchšie.
Uprednostňovať svoj dlh podľa úrokovej sadzby – Debt Avalanche Metóda
Toto je známe ako metóda “dlh” lavíny a matematicky, je to ten, ktorý vám ušetrí najviac peňazí v priebehu vášho splácanie dlhu cesty.
To, čo potrebujete urobiť, je objednávať svoje dlhy z najvyššej úrokovej sadzby na najnižšie úrokové sadzby.
Svojim zameraním na spláca svoj dlh s najvyššou úrokovou sadzbou prvý , ušetríte viac peňazí, pretože záujem, ktorý je nabiehajúci na svojich účtoch zníži. Záujem môže byť veľmi škaredé faktorom v splátkovým kalendárom dlhu, ak si nedáte pozor.
Povedzme napríklad, že máte $ 10,000 úver s úrokovou sadzbou vo výške 7%, a máte 5 rokov, aby ho splácať. Vaša minimálna mesačná splátka by bola $ 198, ale nie všetci z tejto platby bude pokračovať smerom na zaplatenie zostatku off.
Namiesto toho, okolo $ 58 vašej prvej platby pôjdu k záujmu miesto. Ouch. Kontrast, ktorý s vašej poslednej platby, v ktorom iba $ 1 prejde k záujmu.
Tvorba príplatky znamená páranie prostredníctvom záujmu rýchlejšie, takže viac vašich platieb môže ísť smerom k hlavnej. Táto metóda však nedokáže sústrediť sa na psychologický dopad dlhu má často.
Uprednostňovať svoj dlh podľa bilancie – Debt Snowball Metóda
Čo keď si objednáte svoj dlh z najvyššej úrokovej sadzby na najnižšiu a zistíte, že vaše najvyššie úroková sadzba dlh je tiež ten, ktorý dlhuje najviac na? Že by sa mohlo zdať, že porazí a vy ste ešte ani nezačal plánovať.
Ak sa ukáže, že tomu tak je, a pozeráte sa na hore vy si nemyslím, že môžete ešte dostať – a nie sú nadšení dostať – potom by ste mali byť lepšie s metódou dlhu snehové gule. Namiesto toho, aby úrokové sadzby, zamerať sa na prvý spláca dlh s najnižším rovnováhy a potom prácu si cestu nahor.
Nie, vy nebudete ušetriť toľko peňazí týmto spôsobom, ale dostať sa z dlhov je často emocionálny zážitok, nie logické zážitok.
Mali by ste si vybrať metódu, ktorá robí najviac motivovaní k kopať svoj dlh k obrubníku. Ak dostane malú výhru každý tak často je oveľa príťažlivejšie, potom metóda snehové gule, je spôsob, ako ísť.
Poďme sa bližšie pozrieť na to, ako tieto metódy splácanie dlhu pracovať ako je tu viac im, že sa na prvý pohľad.
Koulování svoje platby za Momentum
Práve teraz, možno bude robiť minimálne platby na svoje dlhy, ale to nebude vám umožní dosiahnuť slobody dlhu veľmi rýchlo. Ak je vaším cieľom je, aby sa stal dlh zadarmo, takže môžete začať žiť život bez pút, potom budete chcieť začať priplatiť na váš dlh. To je presne tak, ako táto metóda funguje snehové gule. Povedzme, že máte 4 dlhy:
- Kreditná karta # 1: $ 5,000 @ 12% úrok
- Kreditná karta # 2: $ 1,000 @ 15% úrok
- Student Loan: $ 14,000 @ 4% úrok
- Osobné úver: 10,000 $ @ 7% úrok
S metódou dlhu snehové gule, by sa zamerať na kreditné karty # 2 ako prvý. Z dôvodu napríklad, povedzme, že vaša minimálna platba je $ 20. Sa rozhodnete platiť $ 100 k nemu a zároveň naďalej platiť minimá na všetkých svojich ostatných dlhov.
Takže platíte celkom $ 120 smerom na kreditné karty # 2. Potom, čo ste zaplatili ho, môžete prejsť na kreditné karty # 1. Povedzme, že minimálna platba za ktoré bol $ 60. Hodíte na $ 120 ste platení na kreditné karty # 1 skončila, teda spolu $ 180 mm.
Potom, čo že to vyplatilo, je zamerať sa na osobné pôžičku, ktorá mala minimálnu platbu vo výške $ 198. S $ 180 vám použili na splatenie kreditnej karty # 1, môžete zaplatiť $ 378 k nej.
Potom, čo ste zaplatili osobné pôžičku off, je čas zabíjať svoj konečný dlh: študentské pôžičky. Minimálna platba na to bolo 260 $ – ale spolu s $ 378, že budete platiť $ 638 k nej.
V tomto príklade by malo byť jednoduché zistiť, ako ste “koulování” platby dohromady a robiť väčší dopad zakaždým, keď splatiť dlh. Ak ste nepoužili túto metódu a stále platiť minimá cez palubu, to by ti trvať oveľa dlhšie, aby splatila svoj dlh.
Len s využitím zdrojov, ktoré máte v lepšom spôsobom. Platenie $ 100 miesto $ 20 na kreditné karty # 2 nie je ani nutné – môžete zaplatiť iba $ 20 a snehové gule, že – ale pomôže vám v myslení priplatiť si na svoje dlhy.
Môžete použiť rovnaký princíp metódy lavínové, ale poradie, v ktorom ste splatiť svoje dlhy by bolo niečo iné.
Dlhový Snowflake Method
Ešte ďalšou možnosťou je použiť metódu dlh snehové vločky, a táto metóda môže byť použitá v spojení buď s dlhovou snehová guľa alebo metód dlhu lavíny.
Ako asi tušíte z názvu, “snowflaking” platby jednoducho znamená robiť malé platby, kedykoľvek je to možné.
Povedzme, že ste si $ 5 v posilňovni, alebo váš spolupracovník vám $ 10 za jedlo ste ich kúpili mesiaci (ktorú ste zabudli), alebo dostanete $ 50 od príbuzného k narodeninám.
Vo všetkých týchto prípadoch ste dostali malé neočakávané peňazí – to sú peniaze, ste nečakal a nebol predstavoval vo svojom rozpočte.
Vzhľadom k tomu, že to “našiel” peniaze alebo “extra” peniaze, to ide priamo do vášho dlhu. Dalo by sa žiť bez nej, tak prečo nie dať to k vašej # 1 gól dostať z dlhov?
Môžete tiež zvoliť, aby vločka platby vždy, keď máte peniaze navyše vo svojom rozpočte. Povedzme napríklad, že ste strávil len $ 20 on plynu tento týždeň, ako protichodný k svojmu pravidelnému $. 40 Poslať ten druhý $ 20 smerom k dlhu.
A konečne, môžete použiť túto metódu v prípade, dostanete zaplatené na nepravidelnom plánu. Možno ste na voľnej nohe, alebo dostanete zaplatené za províziu, a nemôžete cash flow veľké, navyše paušálnej platby. Skúste poslať menšie platby smerom k dlhu, kedykoľvek budete tráviť menej, než ste si myslel, že áno. Alebo, ako na voľnej nohe, užívať 5% z zakaždým, keď klient vám zaplatí a dať ju smerom k dlhu.
Táto metóda by sa mohlo zdať na prvý pohľad neefektívne, ale malé množstvo sčítať. Ak budete platiť 20 $ naviac každý týždeň, to je extra $ 100, ktoré ste zaplatili k svojej dlhy! Navyše získate výhodu pocit, že robíte pokrok niekoľkokrát v priebehu mesiaca, zakaždým naplánovať platbu.
Ako by ste si mali vybrať dať prednosť?
Ani metóda je správne alebo zlé. Rovnako ako u mnohých vecí v osobných financií, je to úplne na vás, ktorý spôsob si vyberiete.
Čo je dôležité je, že ste splácanie dlhu a pokrok v tomto smere. Splatiť dlh vás dostane bližšie k svojim iných finančných cieľov, a vaše peniaze nakoniec stane vlastné. Budete mať istotu, že už nikoho dlhujem.
Tiež nemusí nutne musieť vybrať medzi týmito dvoma spôsobmi. Mohli by ste skúsiť metódu snehové gule, a ak zistíte, že to nie je motivujúce, prejsť k metóde lavíny. Váš plán nemusí byť nastavený do kameňa. Oveľa dôležitejšie je, že sa snažíte splatiť svoj dlh.
Nezabudnite, aby rozpočet pre platby
Ako by ste mali rozpočet na úspory, mali by ste tiež rozpočet pre ďalšie splátky dlhu, a to najmä ak ste zvyknutí platiť minimálne.
Cídění svoj rozpočet a zistiť, či existujú nejaké miesta, môžete dočasne prijať vyberať. Možno, že môžete ísť, bez jesť vonku po dobu jedného mesiaca, a použiť $ 50, ktoré ste pridelené, že k dlhu. Alebo môžete zrušiť kábel a začať posielať $ 150 k vášmu dlhu.
Zistiť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť, a uistite sa, že to predstavoval vo svojom rozpočte. Nechcete, aby sa rozpočet len o minimálnych platieb, a potom použiť všetko, čo je vľavo na konci mesiaca, ku svoje dlhy, pretože budete skončiť výdavky, že peniaze. Účet pre mimoriadne platby dopredu času, takže nie ste v pokušení utrácať peniaze na niečo iné.
Ak si nie ste pocit nadšení vyhliadkou na rezanie späť na niektoré veci, na pamäti, že je to len dočasné. Dalo by sa vždy začínajú bočné zhon zarobiť viac peňazí na boku, keď sa radšej držať svoje výdavky rovnaké, a poslať všetky peniaze navyše urobíte k dlhu.
Čo keď nemáte žiadne peniaze navyše, a váš dlh platby sú ochromujúce? Zavolajte svojho veriteľa a spýtajte sa ich, či existuje nejaký spôsob, ako zistiť, nižšie platby začať s, kým môžete získať na sile a možno aj viac zarábať. Len dávať pozor na riadenie dlhu spoločnosti, ktoré ponúkajú túto službu za poplatok.
S trochou organizácie, usilovnosť a vytrvalosti, budete stáť bez dlhov čoskoro.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
