Category: no

Hva er Full dekning Bilforsikring (og hvorfor skulle du bry deg)?

Full dekning Bilforsikring kan faktisk spare deg mer i det lange løp, spesielt hvis du kommer i en ulykke. Her er hva full dekning ser ut og hvorfor du bør definitivt vurdere det.

Hva er Full dekning Bilforsikring (og hvorfor skulle du bry deg)?

Er du som mange andre når du handler for bilforsikring? Vil du se etter den billigste mulig politikk? Har du bare får minst mulig dekning kreves av staten?

Selv om du kan gå skryter til vennene dine om “mye” du fikk, kan det hende du angrer ikke får full dekning. Dessverre, noen mennesker må lære livsvisdom på den harde måten.

I denne artikkelen vil jeg vise deg alt du trenger å vite om full dekning Bilforsikring.

Hva er full dekning Bilforsikring?

“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.

Almost all full coverage auto policies include three types of protection:

Liability insurance

This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.

There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:

  • $500,000 total for one accident
  • $100,000 for the other vehicle, and
  • $250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers

Collision insurance

This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.

Comprehensive insurance

This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.

It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.

Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?

The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.

It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.

Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.

There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.

Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.

Who needs full coverage auto insurance the most?

The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:

  • If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
  • If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
  • There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
  • If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
  • If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.

How much does full coverage auto insurance cost?

There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:

Past driving record

Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.

Have you had a lapse in your auto insurance?

Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.

Age and gender

While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.

Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.

Where you live

Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!

According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.

Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:

  • The rate of insurance fraud in a state
  • How big the insurance claims are in a state, and
  • The automobile theft rate for a particular state

What kind of vehicle do you drive?

Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.

But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).

According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.

Summary

In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.

Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.

Hvordan Turbo-Charge besparelser som et par

Hvorfor to inntekter par bør leve med en inntekt

Leve på en inntekt er en turboladet måte å administrere pengene dine

Er du en del av en to-inntekt par? Hvis ja, en av de enkleste måtene å lage et budsjett er å leve på en persons inntekt og redde helheten av den andre personens.

La oss si, for eksempel, er du og din ektefelle begge arbeider utenfor hjemmet. En av dere tjener $ 40.000 per år, og den andre tjener $ 60.000 per år. På dette punktet, er du vant til å leve på begge dine inntekter.

Til Turbo-belaste din økonomi, vil du ønsker å avvenne deg ut av det.

Ta det første skrittet

Som det første målet, bør dere to tar sikte på å leve på det høyeste av de to inntekter. Snarere enn å leve på $ 100.000 i året kombinert, prøve å leve på $ 60 000 i året.

Hvis du kan oppnå dette, har du bare økt din sparerate betydelig. Du er nå sparer $ 40 000 årlig før skatt.

Ta det et skritt videre

Hvis du ønsker å bli enda mer ambisiøs, prøv å leve på den nederste av de to inntekter.

Etter at du har blitt vant til å leve på $ 60 000 i året, begynne å spare den høyeste av de to inntekter og lever på den minste av de to. Dette vil raskt akselerere din sparerate.

Hvordan maksimere Savings

Hva kan du gjøre med sparepenger? Det er mange alternativer:

  • Få fart på boliglån betale ned. Det er noen par som har nedbetalt hele boliglån i så lite som tre til fem år ved å leve på en ektefelles inntekt og bruker helheten av andre inntekter for å nedbetale boliglån.
  • Skape en sterk nødstilfelle fondet. Sett til side 3 til 6 måneder (eller 9 måneder!) Av boutgifter. Lage spesielle sub-sparekontoer øremerket for fremtidige hjem og bilreparasjoner, helse co-betaler og egenandeler, og ferier.
  • Lag en bil betaling til deg selv. Du kan sette til side nok penger til å kjøpe din neste bil i kontanter.
  • Maks ut alle dine pensjonisttilværelse kontoer. Det er den enkleste måten å få på veien til en sikker pensjon. Hvis arbeidsgiver tilbyr målrettet innsats, sørg for at du dra nytte av det. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gjøre “catch-up” bidrag.
  • Max ut ditt barns høyskole besparelser fond. En baby født i dag vil trenge ca $ 200 000 for å delta på college i 18 år.
  • Lagre for et stort sprang. Sett til side nok sparepenger, slik at du kan starte din egen bedrift, eller ta en slags stor karriere eller gründer risiko. Eller fratre så tidlig som 35 år eller 40!

Mulighetene er endeløse.

Hvordan begynne å leve på en inntekt

Hvordan kan du slippe ned til å redde en persons inntekt?

Begynn med tett saumfarer budsjettet. Disse budsjettering regneark vil hjelpe deg å få en god titt på nøyaktig hvor mye du sparer eller utgifter.

Finne ut hvordan å trimme kostnadene i hver enkelt kategori. Start med de kategoriene som vil gi deg den største seieren. Kan du hogge ditt boliglån i to – kanskje ved nedbemanning til en mindre hjemme? Kan du minimere kjøring ved å leve i en mer fotgjengervennlig beliggenhet og derfor kutte ned på gass penger?

Kutte dine utgifter i disse big-billett kategoriene vil ha den største effekten, men ikke glem de mindre kategoriene også.

Å gi opp chips, brus og andre usunne matvarer kan hjelpe trimme dagligvarehandel regninger betydelig.

Senke termostaten og gjøre energieffektive oppdateringer til ditt hjem kan senke verktøy. Tar i en leietaker eller en romkamerat for gjesten soverommet kan raskt gi deg en $ 500 i måneden (eller mer) løft i spareraten. (Det er $ 6000 i året!)

Lever på en persons inntekt og sparing helheten av den andre er en av de mest effektive måtene å rampen opp din sparing og leve et mer økonomisk fritt liv.

Bør du investere i fast eiendom eller aksjer? En sammenligning av eiendomsinvesteringer vs Aksjer

Bør du investere i fast eiendom eller aksjer? En sammenligning av eiendomsinvesteringer vs Aksjer

Stille spørsmålene “som er en bedre investering-fast eiendom eller aksjer?” Er som å spørre om sjokolade eller vanilje er overlegen eller hvis en Aston Martin er bedre enn en Bentley. Det er egentlig ikke et svar fordi mye av det kommer ned til din personlighet, preferanser og stil. Det kommer også ned til detaljene i den enkelte investering. Svært få aksjer ville slå kjøpe strand i California i 1970 ved hjelp av mye gjeld, og deretter innløse i tjue år senere.

Nesten ingen eiendomsmegler kunne slå avkastningen du har tjent hvis du investert i aksjer i Microsoft, Johnson & Johnson, Wal-Mart, Berkshire Hathaway, Dell eller Southwest Airlines, spesielt hvis du reinvestert dine utbytte. Så svaret er ikke så lett som det kan virke.

La oss begynne med å se på hver type investering:

  • Eiendom : Når du investerer i fast eiendom, kjøper du fysisk land eller eiendom. Noen eiendomsmegler koster deg penger hver måned du holder det – tenk på en ledig parsell som du håper å selge til en utvikler en dag, men måtte komme opp med kontanter ut-av-lomme for avgifter og vedlikehold. Noen eiendomsmegling er kontantgenerer – tenk på en boligblokk, leie hus eller stripe kjøpesenter der leietakerne sender du sjekker hver måned, betaler du utgifter og holde forskjellen som profitt.
  • Aksjer : Når du kjøper aksjer på lager, kjøper du et stykke av et selskap. Enten at selskapet gjør iskrem kjegler, selger møbler, produsenter motorsykler, skaper videospill, eller gir skatt tjenester, har du rett til et kutt av overskuddet, om noen, for hver aksje du eier. Dersom et selskap har 1.000.000 utestående aksjer, og du eier 10.000 aksjer, eier du 1% av selskapet. Wall Street gjør det synes langt mer komplisert enn det er.

Selskapets styre, som velges av aksjonærene akkurat som deg å se over ledelsen, bestemmer hvor mye av overskuddet hvert år blir reinvestert i ekspansjon og hvor mye blir utbetalt som kontantutbytte.

Fordeler og ulemper av fast eiendom g Stocks

Nå, la oss se på fordeler og ulemper med hver type investeringer for å bedre forstå dem.

5 Fordeler av å investere i fast eiendom

  • Fast eiendom er ofte en mer behagelig investering for de lavere og middelklassen fordi de vokste opp utsatt for det (akkurat som de øvre klasser ofte lært om aksjer, obligasjoner og andre verdipapirer i løpet av barndommen og tenårene). Det er sannsynlig de fleste hørt foreldrene snakke om viktigheten av å “eie et hjem”. Resultatet er at de er mer åpne for å kjøpe land enn mange andre investeringer.
  • Når du investerer i fast eiendom, investerer du i noe håndfast. Du kan se på det, føler det, kjøre ved med dine venner, peker ut av vinduet, og si: “Jeg eier det”. For noen mennesker, er det viktig psykologisk.
  • Det er vanskeligere å bli svindlet i fast eiendom i forhold til aksjer hvis du gjør leksene dine, fordi du kan fysisk møter opp, inspisere din eiendom, kjøre en bakgrunnssjekk på leietakerne, sørg for at bygningen er faktisk der før du kjøper den, gjøre reparasjoner selv … med aksjer, må du stole på ledelsen og revisor.
  • Bruke innflytelse (gjeld) i fast eiendom kan være strukturert langt sikrere enn å bruke gjeld for å kjøpe aksjer ved handel på margin.
  • Eiendomsinvesteringer har tradisjonelt vært en veldig bra inflasjon sikring for å beskytte mot et tap i kjøpekraft av dollaren.

3 ulemper ved å investere i fast eiendom :

  • I forhold til aksjer, tar eiendomsmegling mye hands-on arbeid. Du må forholde seg til midnatt telefonsamtaler om eksploderer kloakk i et bad, gasslekkasjer, muligheten for å bli stevnet for en dårlig planke på verandaen, og en hel rekke ting som du sannsynligvis aldri engang vurdert. Selv om du leie en eiendomsforvalter for å ta vare på eiendomsinvesteringer, er det fortsatt kommer til å kreve sporadiske møter og tilsyn.
  • Fast eiendom kan koste deg penger hver måned hvis eiendommen er ubebodd. Du har fortsatt å betale skatt, vedlikehold, verktøy, forsikring og mer, noe som betyr at hvis du finner deg selv med en høyere enn vanlig ledigheten skyldes forhold utenfor din kontroll, kan du faktisk nødt til å komme opp med penger hver måned!
  • Som du lærte i The Great Eiendom myte, den faktiske verdien av fast eiendom knapt øker i inflasjonsjusterte termer (det finnes unntak, selvfølgelig). Dette er gjort opp for i kraft av innflytelse. Det er, tenk du kjøper en $ 300000 eiendom ved å sette i $ 60 000 av dine egne penger, og låne den andre $ 240.000. Hvis inflasjonen går opp 3% fordi regjeringen trykt mer penger og nå hver dollar er mindre verdt, da huset ville gå opp til $ 309 000 i verdi. Din selve “verdi” av huset er ikke endret, bare antall dollar det tar å kjøpe den. Fordi du bare investert $ 60 000, men som representerer en avkastning på $ 9000 på $ 60.000. Det er en 15% avkastning. Backing ut 3% inflasjon, er at 12% i reelle gevinster før factoring i kostnadene ved å eie eiendom. Det er det som gjør eiendomsmegling så attraktiv.

6 Pros av investere i aksjer

  • Mer enn 100 års forskning har vist at til tross for alle de krasjer, kjøpe aksjer, reinvestere utbyttet, og holde dem i lange perioder har vært den største rikdom skaperen i historien av verden. Ingenting, i form av andre aktivaklasser, slår virksomheten eierskap (husk – når du kjøper en aksje, er du bare å kjøpe et stykke av en virksomhet).
  • I motsetning til en liten bedrift du starte og styre på egen hånd, gjør ditt eierskap av partielle virksomheter gjennom aksjer på lager ikke kreve noe arbeid på din del (annet enn å forske på hvert enkelt selskap for å avgjøre om det er riktig for deg). Det er profesjonelle ledere på hovedkontoret som kjører selskapet. Du kommer til å dra nytte av selskapets resultater, men trenger ikke å dukke opp på jobb hver dag.
  • Høy kvalitet bestandene ikke bare øke sin fortjeneste år etter år, men de øker sine kontantutbytte, også. Dette betyr at hvert år som går, får du større sjekker i posten som selskapets inntjening vokse. Som Fortune magazine påpekte: “Hvis du hadde kjøpt en eneste aksje [av Johnson & Johnson] da selskapet gikk offentlig i 1944 på sitt IPO pris på $ 37,50 og hadde reinvestert utbytte, ville du nå har litt over $ 900 000, en imponerende årlig avkastning på 17,1%.” På toppen av det, vil du være å samle et sted rundt $ 34 200 per år i kontantutbytte! Det er penger som ville bare fortsette å rulle inn i livet ditt uten å gjøre noe!
  • Det er mye lettere å diversifisere når du investerer i aksjer enn når du investere i fast eiendom. Med noen fond, kan du investere så lite som $ 100 per måned. Med selskaper som Sharebuilder, en avdeling av ING, kan du kjøpe mange aksjer for en fast månedlig avgift på så lite som et par dollar. Eiendomsmegling krever vesentlig mer penger.
  • Aksjer er langt mer væske enn eiendomsinvesteringer. Under vanlige markedet timer, kan du selge hele posisjonen, mange ganger i løpet av sekunder. Du må kanskje vise fast eiendom i dager, uker, måneder, eller i ekstreme tilfeller år før å finne en kjøper.
  • Låne mot dine aksjer er mye enklere enn eiendomsmegling. Dersom megleren har godkjent deg for margin lån (vanligvis, det bare krever at du fyller ut et skjema), er det like enkelt som å skrive en sjekk mot kontoen din. Hvis pengene ikke er der, er en gjeld opprettet mot aksjene dine og du betaler renter på det, noe som er typisk ganske lav.

3 ulemper ved å investere i aksjer

  • Til tross for at bestandene har vist seg avgjørende for å generere mer rikdom i det lange løp, de fleste investorer er for emosjonelle, udisiplinert, og ustadig til nytte. De ender opp med å tape penger på grunn av psykologiske faktorer. Case in point: I løpet av de siste kollaps, Credit Crisis of 2007-2009, ble kjente finansielle rådgivere fortelle folk til å selge sine aksjer  etter at  markedet hadde tanket 50%, i det øyeblikket de skulle ha vært å kjøpe.
  • Prisen på aksjene kan oppleve ekstreme svingninger på kort sikt. Din $ 40 aksjer kan gå til $ 10 eller $ 80. Hvis du vet  hvorfor  du eier aksjer i et bestemt selskap, bør dette ikke bry deg i det minste. Du kan bruke anledningen til å kjøpe flere aksjer dersom du tror de er for billig eller selge aksjer dersom du tror de er for dyre. Som Benjamin Graham sa, for å få emosjonelle om aksjekurser som du mener er galt er å bli opprørt av  andres  feil i dommen.
  • På papiret kan bestandene ikke ser ut som de har gått noe i ti år eller mer i løpet sidelengs markeder. Dette, derimot, er ofte en illusjon fordi listene ikke faktor i den viktigste langsiktige føreren av verdi for investorer: reinvestert utbytte. Hvis du bruker penger et selskap sender deg for å eie sine aksjer for å kjøpe flere aksjer, over tid, bør du eier langt flere aksjer, som gir deg rett til enda flere kontantutbytte over tid. For mer informasjon, les arbeidet med Ivy League professor Jeremy Siegel.

Tre måter Student lån gjeld holder igjen hjemme kjøpere

Tre måter Student lån gjeld holder igjen hjemme kjøpere

Unge voksne med drømmen om egen bolig er i økende grad å våkne opp til noe annet: realiteten av studielånet krisen.

En studie av Federal Reserve viste at for hver 10 prosent økning i student lån gjeld en person har, er det ett til to prosentpoeng nedgang i bolig sats i løpet av de første fem årene etter spennende skole. Og Federal Reserve Bank of New York bestemt at opptil 35 prosent av nedgangen i bolig blant voksne 28-30 kan injisert opp til student lån gjeld.

Noen kan skuldertrekning av disse statistikkene eller attributt dem til usikkerheten om liv og en karriere banen i årene rett etter college. Men faktum er at 83 prosent av folk alder 22-35 med student lån gjeld som ikke har kjøpt et hus skylde holdent på deres overveldende lån – ikke deres alder, og ikke deres karrierer.

The Federal Reserve påpeker at som student gjeld i dette landet mer enn fordoblet i løpet av 10 år, hjemme eierskap markert redusert.

“Jeg tror studielån er vår neste store finanskrisen som en nasjon,” sa Jennifer Beeston, visepresident for boliglån på garantert rente boliglån. “Studielån er det største problemet jeg for øyeblikket ser på potensielle huseiere. I mange tilfeller sine student lån betalinger er like mye eller mer enn boliglån betalinger.”

For å være rettferdig, å eie et hjem med et hvitt stakittgjerde ut foran – og de løpende vedlikeholdskostnader – er ikke alles drøm. Men for de som ikke har slike ambisjoner, er månedlige student lån betalinger vist seg å være en trippel whammy.

Gjeld til inntekt ratio

En av de viktigste tiltakene långivere vurdere når vi vurderer en lånesøknad er et individs samlede gjeld til inntekt ratio. Med student lån betalinger spise opp en stor del av pengene låntakere må leve på hver måned, har det blitt stadig mer utfordrende å passere denne testen vellykket.

“Så dyrt som høgskolen har blitt, og med så mye gjeld som gjennomsnittet utdannet har, er det vanskelig å legge til et boliglån til sine månedlige innbetalinger for de første årene etter å finne din karriere,” sier Mike Windle, pensjonering planlegging spesialist på C. Curtis Financial Group i Plymouth, Mich. “Den største grunnen til at studielån har virket hjemme eierskap er sitt toll på gjeld til inntekt.”

Den gode nyheten er at flere og flere nyutdannede landing jobb rett ut av college, sa Windle. Men fortsatt tar det folk flest så lenge et tiår å betale av sine studielån.

Beeston, som har vært et boliglån for mer enn et tiår, sier de siste årene mengden av utdanning relatert gjeld hennes klienter gå inn med har eksplodert.

“Jeg bruker hver dag å snakke med folk om deres økonomi. I løpet av de siste tre årene har jeg sett studielån blir stadig mer av et problem,”sa Beeston. “For ti år siden, $ 100.000 i studielån gjeld ville ha vært ute av normen. Nå ser jeg det hver dag.”

“Jeg ser folk sette av å kjøpe et hjem på grunn av sine studielån,” Beeston fortsatte. “Dette er ikke bare leger og advokater overfor dette nivået av gjeld. Jeg ser det over hele linja.”

Credit Score

Mens føderale studielån kan tilby noen lettelse i tider med økonomiske vanskeligheter, for eksempel utsettelse eller overbærenhet, private lån vanligvis ikke. Og ofte når låntakere ikke kan få endene til å møtes etter college, de lar student lån betalinger lysbilde, fallende bak en måned eller to eller forsømme sine lån helt. Dette er en av de verste tingene du kan gjøre hvis du håper å kjøpe en bolig i nær fremtid.

“Hvis du standard på studielån, kan treffet på kreditt score krøpling din evne til å kjøpe ditt første hjem for inntil syv år,” sier Windle.

Studielånet lovovertredelse rente er i dag rundt 10 prosent.

Samtidig forbedre din kreditt score er vanligvis noe som tar tid, kan du også prøve å gi boliglån långivere et brev med forklaring, detaljering omstendighetene som førte til lovovertredelse.

Lagre en forskuddsbetaling

Squirreling bort forskuddsbetaling for en bolig er den tredje store hinderet møtt av de belemrer med enorme student gjeld. Med en stor del av inntekten bli holdt unna mot studielån, sparer opp standarden ned betaling – 20 prosent av kjøpesummen – kan bli en fjern drøm, tar år å oppnå.

På denne fronten, foreslår Windle ikke rushing å kjøpe en bolig før du har nok penger akkumulert. Det kan bli langt dyrere. Uten 20 prosent ned, vil du sannsynligvis bli pålagt å betale PMI – private boliglån forsikring, en avgift som beskytter utlåner hvis du slutter å betale på lånet. PMI gebyr er lagt til din månedlige boliglån betalingen.

“Jeg sier til mine klienter ikke å stresse. Ta deg tid til å spare opp og samle 20 prosent, slik at du ikke trenger å betale PMI,”rådet Windle.

For de som søker en vei rundt 20 prosent, Windle tyder undersøkelser Federal Housing Administration (FHA) lån programmer, noe som gir boliglån til dem som har så lite som 3,5% for en forskuddsbetaling. De samme programmene har ofte lavere kreditt score krav, så lavt som 580 i noen tilfeller.

FHA tilbyr justerbar hastighet og fastrentelån, som gir mulighet for finansiering opp til 96,5 prosent av kjøpesummen, holde avsluttende kostnader og ned betalinger til et minimum.

Hva mer, har långivere Fannie Mae og Freddie Mac også blitt mer lydhør overfor utfordringer student lån holdere, sa Rick Bechtel, konserndirektør og leder for amerikanske boliglån banktjenester på TD Bank.

“Dette behovet er kjent selv på disse nivåene,” sa Bechtel. “Så du vil se alle typer programmer i dag som krever tre prosent ned eller en prosent ned. Og dette er ikke bare programmer for lav og moderat inntekt mennesker.”

“Programmene som eksisterte fram til det siste året eller to ville tillate for lave ned betaling bare hvis du var lav til moderat inntekt. Det var et triks boks for mange søkere,”Bechtel lagt. “Men nå du ser på en prosent eller tre prosent ned programmer som ikke er spesifikke for lav til moderat inntekt låntakere. Det er nå et program for alle.”

Andre skritt å ta

En av de vanligste rådene som tilbys av finanseksperter er å refinansiere studielån hvis bolig er på din liste over gjøremål.

En god refinansiering program kan redusere månedlige utbetalinger, noe som gjør dem mer håndterbare og dermed frigjøre penger til å sette mot andre ting, for eksempel å spare opp en ned betaling eller betale et boliglån. Føderale studielån tilbyr også inntektsbasert tilbakebetaling planer.

“Det er vanskelig å tro hvor mange mennesker som fortsatt ikke har jobbet seg til en inntektsbasert nedbetaling plan,” sa Bechtel.

Få mennesker er klar over at boliglån långivere nå vil bruke lavere, inntekt-drevet student lån betaling beløp ved beregning av en søkers gjeld til inntekt ratio. Det er et klart avvik fra tidligere politikk – og en gunstig en hvis du har student gjeld.

Det var en tid da uavhengig av hva den faktiske månedlige student lån betaling var, ville långivere fortsatt bestemme gjeld til inntekt ratio basert på den totale student gjeld beløpet i gjennomsnitt ut over varigheten av studielånet, forklarte Bechtel. Skiftet til å anerkjenne den lavere månedlig inntekt basert betaling er en stor seier for boliglån søkere.

Og en siste vurdering, for de heldige få som har noen i livet som er raus nok til å hjelpe med lån: Ikke sløse bort muligheten.

“Hvis du har et familiemedlem som er villig til å betale av studielån, ta dem opp på den. Jeg hører ofte: “Mine foreldre ville betale dem av, men jeg ønsker ikke at de skal ha til,” sa Beeston. “Hvis noen er offer, er det fordi de vet hvor ødeleggende student lån gjeld kan være.”

Hvordan et alternativ Få sin verdi?

Tid og Volatilitet påvirke opsjonsverdier

Tid og Volatilitet påvirke opsjonsverdier

Når du eier en eiendel, er det lett å forstå at du tjener penger som verdien av de aktiva øker, og at pengene går tapt når verdien av en eiendel synker. Det er mer komplisert å forstå hvordan pengene er gjort eller tapt når investor eier et derivat produkt, for eksempel et alternativ.

Et derivat er et instrument hvis verdi er først og fremst avhengig av verdien av et bestemt middel (for eksempel en lager eller terminkontrakt).

Men andre faktorer spiller ofte en viktig rolle i verdien av den deriverte, noe som gjør det vanskelig for en nybegynner investor å forstå hvordan å eie et derivat settes til et resultat.

Bakgrunn på verdien av opsjoner

Verdien av en opsjon avhenger av sju faktorer.

  • Prisen på det underliggende aktiva
  • Alternativet type (ring eller sette)
  • Opsjonens innløsningskurs
  • Antall kalenderdager gjenstår – før opsjonen utløper
  • Utbyttet, hvis noen
  • Renter
  • Volatiliteten i den underliggende aksjen

Den siste faktoren som avgjør verdien av alternativet er volatilitet. Spesielt et overslag over hvor volatile det underliggende aktiva vil være mellom det nåværende tidspunkt (dvs. når du kjøper ekstrautstyr) og tiden det utløper. Selvfølgelig er fremtiden ukjent, og det beste vi kan gjøre er å estimere fremtidig volatilitet.

Fordi det siste alltid er kjent, kan du beregne ‘historisk volatilitet’ for en gitt ressurs over en rekke handelsdager.

Og dette historisk volatilitet er vanligvis et rimelig estimat for fremtidig volatilitet – med mindre det er en spesiell grunn til å tro at fremtiden volatilitet ikke vil likne sin gjennomsnitt. En slik grunn er at det er en kjent nyheter hendelse som sannsynligvis vil ha en betydelig effekt på prisen på eiendelen.

Slike hendelser er vanligvis utgivelsen av selskapets kvartalsresultat, eller nyheter om resultatene av en FDA rettssak for en foreslått ny medisin, etc.

Eksempel på en kjøpsopsjon Verdi

La oss si at du eier en 63-dagers kjøpsopsjon med en innløsningskurs på $ 70 per aksje, på en bestemt aksje, ABCD. Aksjen er for tiden handel på (dvs. skjedd den siste handelen på) $ 67.50. Dette lager betaler ingen utbytte. Gjeldende rente er 0,30% per år. Hver av disse faktorene påvirke verdien av opsjonen, og er kjent for alle.

For ABCD, er den estimerte volatiliteten 23. De fleste meglere tilbyr rimelige anslag for volatilitet for alle aksjer og indekser. Disse estimatene er basert på den faktiske opsjonspriser og bruke noe omtales som implisitt volatilitet (IV). I utgangspunktet er IV beregnet ved å anta at den aktuelle alternativ pris representerer den sanne teoretiske verdi. For nå er det ingen grunn til å fordype deg i komplekse saker, som for eksempel forståelse IV fordi det vil være tilstrekkelig tid til å gjøre det som du fortsetter å lære om alternativer.

Hvis du bestemmer deg for at det er verdt å eie en (eller flere) av kjøpsopsjoner som er beskrevet ovenfor, er det viktig å forstå hvordan opsjonsgevinster eller mister verdi i løpet av sin levetid.

“Lifetime” slutter når du selge opsjonen eller når utløp dagen kommer.

Fordi vårt eksempel bruker en kjøpsopsjon, vet du at alternativet er verdt mer som prisen på det underliggende aktiva (ABCD) øker. Alternativ verden er fylt med nye investorer som kjøpte kjøps- eller salgsopsjoner, sett aksjekursen endring som de håpet det ville, og var forferdet over å se at markedsverdien av opsjonen avvist. For å forstå hvordan det er mulig, må du ha et klart bilde av hvordan et alternativ er verdsatt.

Hvorfor Alternativ Verdier Change

Hver av de faktorene som er beskrevet nedenfor er i spill på samme tid. Noen av disse faktorene som påvirker verdien av opsjonen er additive, mens andre arbeider i motsatt retning.

Visse ting forandrer seg aldri, slik som strikekurs og opsjonstype (ring eller sette). Men alt annet kan endres.

Det er en måte (grekerne) for å anslå hvor mye endrer verdien av opsjonen når ulike ting endrer seg, for eksempel aksjekursen. Men det er ikke hele historien. Ettersom tiden går, vil verdien av alle alternativer avta med en kjent mengde (Theta). Dersom selskapet annonserer en endring i utbytte, som forårsaker opsjonsverdier for å gjennomgå en beskjeden endring. Rentene kan endres, men de spiller en liten rolle i å bestemme verdien av alternativ – med et mulig unntak for svært langsiktige alternativer.

Den ene faktoren som forårsaker sorg nyere alternativ handelsfolk er hvordan volatiliteten estimatet kan endres plutselig. Ikke bare endre men endre med et meget betydelig beløp. Vega beskriver hvor mye opsjonsverdien endres når IV endres med ett poeng. For eksempel, når et selskap annonserer en forventet nyhet, er det ikke lenger noen grunn til å forvente at aksjen vil gjennomgå en betydelig kursendring før opsjonen utløper. Derfor pleier det estimerte volatiliteten å stupe når nyhetene er annonsert. Alternativer kjøpte like før nyheten hendelsen bli verdt en hel masse mindre etter at nyheten. Selvfølgelig, hvis aksjekursen kommer vesentlig i den retningen du forventet (opp for samtale kjøpere og ned for salgsopsjonen eiere), så du kan tjene store penger, til tross for den store nedgangen i implisitt volatilitet (påminnelse, som er den nye estimerte flyktighet).

En uventet verden hendelse kan resultere i en alvorlig børsfallet (eller rally). For eksempel, når markedene åpnet igjen etter 9/11 angrepene, implisitt volatilitet var mye høyere og alle opsjonseiere ble belønnet med ekstra fortjeneste. Ettersom markedet nedgangen fortsatte å øke på Black Monday (oktober 1987), implisitt volatilitet steg, og nådde nivåer aldri sett igjen. Selv kaller alternativer fått verdi (i et fallende marked!) Fordi IV var så høy.

Valg og uerfarne Trader

Problemet for en uerfaren trader oppstår når aksjekursen beveger seg gradvis høyere, og opsjonsprisen tanker. For noen mennesker, er det umulig. Nybegynnere har en tendens til å tro at spillet er rigget og at markedet beslutningstakere var ute for å svindle dem. Ingenting kan være lengre fra sannheten. I virkeligheten er trader tapt penger fordi han / hun har betalt langt mer enn alternativet var verdt (på grunn av sin høye volatilitet). Det er svært viktig å forstå den enorme rollen som volatilitet, og spesielt implisitt volatilitet, spille i prisen på et alternativ i markedet. Vær på vakt når du kjøper alternativer.

Nå, ta en nærmere titt på eksempelet. La oss anta at ingen nyheter er under behandling. Anta at tre uker pass og ABCD rally til $ 64. Hvis alt annet er uendret, verdien av opsjonen (CBOE kalkulator) endres fra $ 1,40 til $ 1,57. Hvis ytterligere tre uker pass, er alternativet bare verdt $ 0,98.

Dermed, hvis du forventer å tjene penger ved å eie alternativer, er det viktig å forstå at den tiden som kreves for aksjekursen endring til å skje er avgjørende for din eventuelle gevinst eller tap. Ja, hvis du har urealistiske forventninger, og håper å se aksjekursen flytte til $ 75, så klokken er uviktig (så lenge prisen er nådd før opsjonene utløper). Men for normale situasjoner, hvor prediksjon ikke kan gå i oppfyllelse for en lang tid, er det viktig å ha en ide om tidspunktet for forventet prisendring. Kjøpe for mye tid (dvs. eie et alternativ med en senere utløpsdato) er dyrt og uønsket. Men ikke kjøpe nok tid (dvs. utløper alternativet før prisendring skjer) er enda verre. Derfor timing er like viktig i å gjette prisendringen hvis du forventer å tjene penger når du kjøper alternativer.

Opsjonsverdier er avhengig av langt mer enn prisen på den koblede eiendel.

Finn ut hvordan Inflasjon påvirker din bankkonto

Finn ut hvordan Inflasjon påvirker din bankkonto
Inflasjon skjer når prisene øker over tid. Hvis du noen gang har hørt folk snakke om lave priser i tidligere tiår, er de indirekte beskriver inflasjon. Likevel kan inflasjonen bli vanskelig å forstå, spesielt når det gjelder å styre din økonomi. Hvis inflasjonen varmer opp i de kommende årene, kan du forvente flere utfall:

  • Mindre kjøpekraft for de pengene du har lagret
  • Stigende renter på sparekontoer, innskuddsbevis (CD) og andre produkter
  • Lån betalinger “feeling” rimeligere på lang sikt

Tap av kjøpekraft

Inflasjon gjør pengene mindre verdifull. Resultatet er at en dollar kjøper mindre enn det pleide å hvert år, så varer og tjenester  vises  dyrere hvis du bare ser på sitert i dollar pris. Inflasjonsjusterte kostnadene kan forbli den samme (eller det kanskje ikke), men antall dollar det tar å kjøpe en vare fortsatt forandrer seg.

Når du spare penger for fremtiden, håper du vil være i stand til å kjøpe minst like mye som de kjøper i dag, men det er ikke alltid tilfelle. I perioder med høy inflasjon, er det rimelig å anta at ting vil bli dyrere neste år enn de er i dag-så det er et insentiv til å bruke pengene nå i stedet for å lagre den.

Men du fortsatt trenger å spare penger og holde kontanter på hånden, selv om inflasjonen truer med å erodere verdien av sparepengene. Du vil åpenbart trenger din månedlige lommepenger i kontanter, og det er også en god idé å holde beredskap midler på et trygt sted som en bank eller kredittkort union.

Renten øker

Den gode nyheten er at rentene har en tendens til å stige i perioder med inflasjon. Banken din kan ikke betale mye interesse i dag, men du kan forvente at årlig prosentvis avkastning (APY) på sparekontoer og CDer for å få mer attraktive.

Sparekonto og pengemarkedet konto priser bør bevege seg opp ganske raskt som prisene stiger. Kortsiktige CDer (6-12 måneder, for eksempel) kan også justere. Men langsiktige CD prisene sannsynligvis ikke vil rikke seg før det er klart at inflasjonen har kommet og at prisene vil holde seg høye en stund.

Spørsmålet er om ikke disse renteøkningene er nok til å holde tritt med inflasjonen. I en ideell verden, ville du i det minste i null, og din sparing ville vokse så raskt som prisene øker. I virkeligheten, prisene ligge etter inflasjon og skatt på renter du tjener betyr at du sannsynligvis  miste  kjøpekraft i banken.

Saving Strategier for tiltakende inflasjon

  • Hold mulighetene åpne: Hvis du tror prisene vil stige snart, kan det være best å vente med å sette penger inn i langsiktige CDer. Alternativt kan du bruke en ladde strategi for å unngå å låse inn på lave priser, fordi det er vanskelig å spå om timing og fart (samt retning) av fremtidige renteendringer.
  • Shoppe rundt? En stigende rente miljøet er også en god tid til å holde et øye for bedre avtaler. Noen banker vil reagere med høyere rente raskere enn andre. Hvis banken din er treg, kan det være verdt å åpne en konto andre steder. Nettbankene er alltid et godt alternativ for å tjene konkurransedyktige besparelser priser. Men husk at forskjellen i inntjening virkelig trenger å være av betydning for deg å komme ut på plussiden: Bytte banker tar tid og krefter, og pengene kan ikke tjene noen interesse mens du flytter mellom bankene. Plus, banken med de  beste  renteendringer stadig-det viktigste er at du får en konkurransedyktig pris. Endre banker vil gjøre det mest fornuftig med spesielt store kontosaldoer eller signifikante forskjeller i renten mellom bankene. Med en liten konto eller mindre rate forskjellen, er det sannsynligvis ikke verdt din tid til å flytte.
  • Langsiktig sparing: Gjør noen planlegging for å sikre at du har de riktige beløpene i de riktige typer kontoer. Bankkontoer er best for pengene som du trenger, eller kanskje trenger i nær til mellomlang sikt. Hvis du mister litt av kjøpekraft på grunn av inflasjon, er at prisen du betaler for å ha en nødsituasjon fond-, og som kan være en liten pris å betale. Snakk med en finansiell planlegger å finne ut hva, om noe, bør du gjøre med langsiktige penger.

Lån og Inflasjon

Hvis du er bekymret for inflasjon, kan du få noen trøst å vite at langsiktige lån faktisk kunne få rimeligere. Dersom et lån betaling av et par hundre dollar føles som en masse penger i dag, vil det ikke føles som ganske så mye på 20 år.

  • Langsiktige lån: Forutsatt at du ikke har tenkt å betale lån av tidlig, bør studielån som får betalt av over 25 år og 30-års fast rente bli lettere å håndtere. Selvfølgelig, hvis inntekten ikke klarer å stige med inflasjon eller betalinger øker, vil du faktisk være verre. Også redusere gjeld er sjelden en dårlig idé fordi du fortsatt betale renter over alle disse årene hvis du holder lånet på plass.
  • Flytende rente: Dersom renten på lån endringer over tid, er det en sjanse for at renten vil øke i perioder med inflasjon. Variabel rente lån har rente som er basert på andre priser (LIBOR, for eksempel). En høyere rente kan føre til en høyere kreves månedlig betaling, så vær forberedt på en betaling sjokk hvis inflasjonen tar seg opp.
  • Låsing i prisen: Hvis du planlegger å låne snart, men du trenger ikke vedtatte planer, være oppmerksom på at prisene kan være høyere når du til slutt søke om et lån eller lås i en hastighet. Hvis det skjer, må du betale mer hver måned. La litt slingringsmonn i budsjettet hvis du handler for en høy verdi element som du vil kjøpe på kreditt. For å forstå hvordan renten påvirker den månedlige betaling og rentekostnader, kjøre noen lån beregninger med ulike priser.

Topp 10 grunner Bilforsikring premiene er så utrolig høy

Topp 10 grunner Bilforsikring premiene er så utrolig høy

When I lived on Capitol Hill in Washington, DC, it seemed that every morning I’d see another car with the window smashed, the interior ransacked and the stereo gone. After I relocated to sunny San Diego, CA to enjoy a slower-paced, beachy lifestyle, I expected certain costs of living to go down. Surprisingly, my auto insurance premiums went up. Turns out that San Diego has a high theft rate, and due to our proximity to the U.S.-Mexico border, recovery of stolen cars can be challenging. Hence the higher auto insurance rates for everyone.

Zip code is one factor in determining auto insurance rates. But many other variables come into play, too. Here are some of the most common culprits and what you can do to overcome them.

10. You aren’t bundling your policies

Some insurance companies will give you a multi-line discount if you have homeowner’s, life or other car policies with the same carrier. The more you have, the cheaper the total price tag can be.

What you can do: Consider taking out other policies or transferring preexisting ones from other companies.

9. You’ve cancelled more than a few times

Non-payment of your bills or failure to provide the insurer with requested information can result in cancellation. And, in addition to fines from your local Motor Vehicles, your premium may rise, as you’re seen as unreliable and a future risk.

What you can do: Open all mail from your insurance agency. If you can’t decipher any of the notices, call to get an explanation. And if you’re one of those people who always forgets when bills are due, set up automatic payments through the insurer or your bank.

8. You have full coverage when you should have liability only

As a rule of thumb, newer cars should have full coverage that covers both you and the other party if in an accident. “Liability only” makes sure the other party is covered but pays nothing toward your own repairs. Your repairs will always be covered by the other driver’s insurance when it’s determined that the other driver is at fault. In the case of a one-car accident though (you hit a pole, for example), you’re on your own.

What you can do: That 1992 Mazda, while it’s seen you through good and bad times, probably isn’t worth fixing, so why have full coverage on it if you’ll just junk it? Furthermore, if you are an excellent driver, you’re not likely to incur damage that you’re responsible to fix. Carefully consider the value of the vehicle, the likelihood of repair and whether it’s worthwhile to pay for the coverage.

7. Your insurer thinks you drive more than you actually do

When you first insure a car, your mileage is used to calculate how much you drive annually. People who commute long distances each year are in a different rate class than drivers who use their car infrequently.

What you can do: Figure out how much you actually use your car each year and provide that figure to the auto insurance representative. Be as accurate as you can, and check the odometer again in one year to prove or adjust your prediction.

6. You have no legacy

This means you have no history with the insurer. Some insurers allow parents to pass on their policy history to children, allowing the younger generation to take advantage of significant discounts.

What you can do: If you were listed on your mom’s policy 15 years ago, let the agent know that before you get the quote.

5. Someone on your policy is considered a youthful operator

Depending on the type of car and its safety rating, the cost of letting your teen drive a car in your household may be what it takes to finally force them to get that summer job.

What you can do: Rather than list your son or daughter on the policy as the principal driver of one of your cars, ask to have them listed as an occasional operator. Also inquire with your agent about any discounts or programs that can be applied for youthful drivers, such as a good student discount for teens who maintain excellent grades.

4. You’ve made claims that resulted in large payouts

With some insurers, a large payout for an accident or theft, whether it’s your fault or not, can lead to an increased premium.

What you can do: File claims for only what was stolen/damaged. Do not use a legitimate claim as an opportunity to upgrade or lie about what was lost. And to cover your bets, if an accident was not your fault, make sure it’s in your records as a “no-fault.”

3. Your address has a track record of loss-related incidents

Companies divide cities up into certain zones and use accident, vandalism, and theft rates to put a price on your premium. Living a block from a busy intersection where crashes are frequent or in a neighborhood that had a rash of break-ins can affect your price greatly. What you pay every six months in rural Illinois may be what you pay monthly in urban New Jersey.

What you can do: Nothing, unless you want to do some intense research and relocate to a zone you know has less accidents. Densely populated places will always be higher.

2. Your vehicle safety discount has been removed

This has nothing to do with the actual driver, but rather the cost to repair your specific make and model vehicle across the board. If the company finds that there are more claims being made related to your type of vehicle and/or the cost to repair your type of vehicle rises, your premium will go up. This helps to explain the mystery of why some cars are more expensive to insure in red or black than in white.

What you can do: Absolutely nothing.

1. You have a bad driving record

Dette er grunnen til at et forsikringsselskap trenger din adresse og førerkort nummer, slik at de kan vurdere den potensielle risikoen. Men noen leverandører, når den først gi deg et tilbud, ikke søke i loggen før etter at du logger deg på med dem. Dette betyr at hvis du har et par ulykker og billetter der ute, og de ble ikke oppdaget i starten, vil premien øke når det er på tide å fornye.

Hva du kan gjøre: Spør alltid den personen sitere deg hvis de bruker posten til å bestemme prisen. Forbedre posten. Og hvis du har en ulykke som ikke er din feil, sørg for at det blir arkivert som en “no-fault” ulykke.

Hva du trenger å vite om kredittverdigheten

Hva du trenger å vite om kredittverdigheten

Du har kanskje hørt eller lest begrepet “kredittverdighet” når forsker kredittkort eller et lån. Kredittverdighet spiller en stor rolle i å ha programmene godkjent. Navnet høres ganske selvforklarende-kreditorer beskriver hvordan verdig du er av kreditt. Mer spesifikt, er begrepet kreditt brukes for å beskrive sannsynligheten for at du standard på en kreditt forpliktelse.

Hvordan kreditorer og långivere avgjør dere Kreditt?

Din kredittverdighet er basert på hvordan du har håndtert kreditt og gjeldsforpliktelser opp til dette punktet.

Kreditorer kan fortelle hvor godt du har klart tidligere kreditt forpliktelser ved å se på kreditt-rapporten, som er en oversikt over aktiviteten på kreditt kontoer. Kreditt-rapporter kan være flere titalls, noen ganger til og med hundrevis av sider lang og svært tidkrevende for en person å vurdere. Snarere enn å gå gjennom hele kreditt-rapporten for å finne ut din kreditt, kreditorer og långivere bruke kreditt score, som er et objektivt mål for din kredittverdighet basert på kreditt rapporten informasjon.

En kreditt score er en tre-sifret nummer, ofte varierer mellom 300 og 850. Jo høyere kreditt score, jo mer “kredittverdig” du er. Det betyr at du er mer sannsynlig å betale tilbake gjeld forpliktelser i tide. Jo mer kredittverdig du er, jo flere kreditorer og långivere er villige til å godkjenne søknader og gi deg en lavere rente.

Hvor ofte du betale dine regninger i tide er den største faktoren som påvirker din kredittverdighet.

Siste sen betaling og andre delinquencies kan gjøre deg mindre kredittverdige, og som et resultat, gjør det vanskeligere å få godkjent for nye kredittkort og lån.

Din kredittverdighet er også påvirket av hvor mye gjeld du bærer. Å ha høy kredittkort balanserer, for eksempel, kan gjøre det vanskeligere å ha programmene godkjent.

Den beste vane for din kredittverdighet er å holde kredittkortet ditt balanserer under 30 prosent av kredittgrensen og betale ned lån balanserer. Minimer dine nye søknader om kreditt, bare søker etter nye elementer som du må.

Kredittverdigheten mellom ulike kreditorer og långivere

Hva teller som kredittverdig kan variere avhengig av hvilken type konto du søker etter. Generelt sett, jo større gjeld du tar på mer kredittverdig du trenger å være. For eksempel boliglån långivere tyically har høyere krav til kredittverdighet enn kredittkortselskaper.

Du kan bli godkjent for noen kredittkort med en lavere kreditt score. På den annen side, kanskje du har en hard tid å bli godkjent for et boliglån eller auto lån med lavere kreditt score.

Hvordan du kan forbedre din kredittverdighet

Holde styr på kreditt score er den beste måten å holde seg på toppen av din kredittverdighet. Du kan sjekke din kreditt score gratis ved å registrere deg for Credit Karma, Credit Sesame, eller lommebok Hub. Disse tjenestene gir deg tilgang til kreditt poengsum samt tips om hvordan du forbedrer din kreditt score og din kredittverdighet.

Hvis du har problemer med å få godkjent for nye kontoer, kan du forbedre din kredittverdighet.

I hovedsak må du bevise for kreditorer og långivere som du ikke er i fare for å misligholde nye kreditt forpliktelser.

Start med å ta vare på forfalte kontoer og gjeld samlinger . Hvis du kan forhandle frem en lønn for slett, vil kreditor fjerne kontoen i bytte mot betaling. Selv uten en betal for sletting, vil betale kontoen din fordel kredittverdighet.

Bygg en positiv betaling ved å betale rettidig betaling på kontoene dine fremover. Hvis du ikke har noen aktive, åpne kontoer, vurdere å åpne en sikret kredittkort for å legge til en ny konto til kreditt-rapporten. Som du gjør rettidig betaling på sikret kredittkort, vil du forbedre din kredittverdighet og din evne til å bli godkjent for andre kredittkort og lån.

Vær villig til å gjøre en større ned betaling på lån . Du kan være i stand til å få godkjent for et boliglån eller bil lån selv uten den beste kredittverdighet hvis du gjør en større forskuddsbetaling.

En større forskuddsbetaling reduserer risikoen utlåner har til å ta på.

Finn en medunderskriver . Å ha en medunderskriver kan også forbedre dine sjanser for å bli godkjent. Det er hvis din medunderskriver er kredittverdig. Når noen cosigns med deg, de er enige om å være ansvarlig for betalinger på kredittkort eller lån når du er ute av stand til å gjøre disse utbetalingene på egen hånd. Vær forsiktig med å ha noen medundertegne for deg-falle bak på betalinger vil påvirke din kreditt og deres.

Bor på toppen av din kredittverdighet er viktig selv når du ikke har et kredittkort eller lån søknad planlagt i nær fremtid. Mange andre virksomheter, som mobiltelefon operatører og kabel-tjenesten gir, bør du vurdere din kredittverdighet, også. Holde kreditt i best form hele tiden betyr at du aldri trenger å bekymre seg når en bedrift trenger for å sjekke kreditt.

Hvorfor Minoriteter betale mer for bil forsikring?

Hvorfor Minoriteter betale mer for bil forsikring?

Rasisme og rasediskriminering har eksistert i århundrer. I tiårene siden borgerrettsbevegelsen begynte, ting har definitivt blitt bedre for minoritetsgrupper og folk av farge på mange måter. Men diskriminering eksisterer fortsatt, selv på steder, ville du aldri forvente. Selv i 2018, svarte amerikanere betale mye mer enn hvite amerikanere for noe som er lovpålagt i nesten hver eneste stat: bilforsikring.

Det er trist, men det er sant. De siste årene har amerikanske nabolag blitt mer rasistisk segregert . Afro-amerikanere som bor i overveiende svart nabolag betaler en pris som et resultat, bokstavelig talt: En banebrytende studie utført av Consumer Federation of America i 2015 fant at gode sjåfører som bor i afroamerikanske nabolag er belastet mye mer enn sjåfører som bor i hvitt lokalsamfunn-mye mer. Sjåfører som bor i disse samfunnene er i gjennomsnitt siterte premiene som er 70 prosent dyrere enn premiene for sjåfører som bor i hvite samfunn-et gjennomsnitt på $ 438 dollar per år mer.

Er dette fordi African American fellesskap er mer farlig?

I motsetning til populære (og rasistisk?) Tro, rase makeup av et nabolag på egen hånd ikke i det hele tatt finne ut hvor mye kriminalitet eksisterer i et nabolag. Ja, lavere inntekt nabolag er ofte mer sannsynlig å ha mer kriminalitet.

Men når du kontrollerer for inntekt og befolkningstetthet, hvite og svarte nabolag har i hovedsak de samme kriminalitet . Ovennevnte studie fant at selv når regnskap for befolkningstetthet og inntekt, sjåfører som bor i svarte nabolag belastet mye mer.

Er dette fordi afrikanske amerikanere er ofte dårligere enn hvite?

Det er sant at fattigdomsraten blant afro-amerikanere er mer enn det dobbelte av fattigdom for hvite amerikanere .

Men dette forklarer ikke funnene på all-særlig fordi velstående afro-amerikanere er sannsynlig å betale enda mer av en pris for å leve i svarte nabolag enn fattigere afro-amerikanere: Rapporten fant at øvre middels inntekt svarte som bor i svarte nabolag betalt en full 194 prosent mer for bilforsikring i gjennomsnitt enn øvre middelklasse inntekt enkeltpersoner som bor i hvitt nabolag-en forskjell på $ 1396!

Det er fryktelig! Hva gjør forsikringsselskaper har å si for seg selv?

Av og store, har forsikringsbransjen aldri innrømmet at svarte amerikanere betale mer for bilforsikring. Faktisk, de er ofte rett og slett defensiv … og støtende. I 2014, National Association of gjensidige forsikringsselskaper sendte et brev til Federal Insurance Office som insinuerte svarte amerikanere har råd til å betale mer for bilforsikring fordi … vent på det … de bruker penger på sine kjæledyr, leker, alkohol, tobakk og opptaksutstyr, som normale mennesker, ofte gjør:

” … data indikerer at husholdningene i de to laveste kvintilene brukt nesten like mye på alkohol og tobakk kombinert som på bil forsikring, og at de brukte mer på lyd og visuelle (A / V) utstyr og tjenester enn på bil forsikring. ..vi vil sende at andelen av husholdningenes inntekt brukt av minoritets forbrukere på bil forsikring synes å være rimelig i forhold til andel av inntekt brukt på ikke-essensielle varer,” forsikringen gruppen skrev.

Inkludert i den ikke-essensielle listen var dyr og leker.

Med andre ord, forsikringsselskaper synes å tro det er greit å lade svarte amerikanere mer for bilforsikring for ingen annen grunn enn det faktum at svarte amerikanere bruke penger på andre ting.

Som svar på den tidligere nevnte studien, J. Robert Hunter, den organisasjonens direktør for Insurance sa :

“De prisforskjellene for state-mandat minimum Bilforsikring dekning sitert for sjåførene i hovedsak afrikansk-amerikanske samfunn er vanskelig å lodde aktuariell og ser ut som usaklig forskjellsbehandling.”

Det høres virkelig ille, men dette er bare ett Study. Er det andre tegn på dette problemet?

Dessverre, ja. En analyse utgitt i 2017 av Consumer Reports og ProPublica fant at i California, Illinois, Missouri og Texas, premiene er fortsatt høyere i minoritets nabolag generelt, ikke bare afrikanske amerikanske.

Rachel Goodman, en stab advokat i American Civil Liberties Union sin rase rettferdighet program, gitt en sterk påminnelse om at disse funnene passe en større, systemisk problem i vårt land: “Disse resultatene passe inn i et mønster som vi ser altfor ofte rasemessige forskjeller angivelig skyldes forskjeller i risiko, men at begrunnelsen faller fra hverandre når vi borer ned i dataene,”sa hun.

To typer investeringene du kan gjøre i en liten bedrift

To typer investeringene du kan gjøre i en liten bedrift

Å investere i en liten bedrift har, er, og mest sannsynlig vil alltid være en av de mest populære måtene enkeltpersoner og familier begynner sin reise til økonomisk uavhengighet; en måte å skape, gi næring og vokse en ressurs som, når intelligent kjøre under de rette forholdene, kaster av overskuddslikviditet til å gi ikke bare en god levestandard, men for å finansiere andre investeringer. Likevel er det ikke uvanlig, i hvert fall i land med en gründer historie som USA, for eier en liten bedrift å ha aldri eid et børsnotert aksje på lager eller aksjefond , velger i stedet å sette alt inn deres restaurant, renseri virksomhet, hagestell, eller sportsbutikk.

Ofte vokser denne småbedrifter å representere den viktigste økonomiske ressurs familien eier, annet enn sin primære bolig.

I dag, småbedrifter investeringer er ofte strukturert som enten et aksjeselskap eller et kommandittselskap, med førstnevnte er den mest populære struktur fordi den kombinerer mange av de beste egenskapene til selskaper og partnerskap. I år tidligere, enkeltmannsforetak eller ansvarlige selskap var mer populært, selv om de gir ingen beskyttelse for eiernes personlige eiendeler utenfor selskapet.

Enten du vurderer å investere i en liten bedrift ved å grunnlegge en fra bunnen av eller kjøpe i et eksisterende selskap, er det vanligvis bare to typer stillinger du kan ta: egenkapital og gjeld. Selv om det kan være utallige varianter, alle investeringer komme tilbake til disse to stiftelser.

Andeler i små bedrifter

Når du gjør en aksjeinvestering i en liten bedrift, kjøper du en eierandel – en “del av kaken.” Aksjeinvestorer skaffe kapital, nesten alltid i form av kontanter, i bytte for en prosentandel av fortjenesten og tap.

Virksomheten kan bruke denne kontanter for en rekke ting, inkludert finansiering investeringer for å utvide, kjører den daglige driften, redusere gjeld, kjøpe ut andre eiere, bygge likviditet, eller ansette nye medarbeidere.

I noen tilfeller, er prosentandelen av virksomheten investor mottar proporsjonal med den totale kapitalen han eller hun gir.

 For eksempel, hvis du sparke i $ 100 000 i kontanter og andre investorer sparke i $ 900 000, totalt $ 1,000,000, kan du forvente 10% av eventuelt tap eller gevinst fordi du har gitt 1 / 10th av den totale penger. I andre tilfeller, spesielt når du arbeider med en etablert virksomhet eller en satt sammen av en nøkkel manager, ville dette ikke være tilfelle. Vurdere investerings partnerskap Warren Buffett kjørte i 20-årene og 30-tallet. Han hadde begrensede partnere bidrar nesten hele hovedstaden, men overskuddet ble delt 75% til begrensede partnere, i forhold til deres samlede andel av kapitalen, og 25% til ham som den generelle partner, til tross for å ha satt opp svært lite av sin egen penger. Den begrensede partnere var fine med denne ordningen fordi Buffett var å tilby kompetanse.

En egenkapitalinvestering i en liten bedrift kan føre til den største gevinsten, men det kommer hånd i hånd med mest utsatt. Hvis utgifter kjøre høyere enn omsetningen, får tapene tildelt deg. En dårlig kvartal eller år, og du kan se selskapet mislykkes eller gå konkurs. Men hvis ting går bra, kan avkastningen bli enorme. Nesten all forskning på millionærer i USA viser at den største enkeltstående klassifisering av millionærer er selvlagde bedriftseiere.

Statistisk sett, hvis du ønsker å være blant de 1% av de rike, å eie en lønnsom virksomhet i et nisjemarked som spyr ut utbytte hvert år er din beste sjanse.

Gjeld Investeringer i små bedrifter

Når du gjør en gjeld investering i en liten bedrift, du låne det penger i bytte for løftet om renteinntekter og eventuell tilbakebetaling av hovedstolen. Fremmedkapital er oftest gitt enten i form av direkte lån med fast amortisering eller kjøp av obligasjoner utstedt av virksomheten, som gir halvårlige rentebetalinger sendt til obligasjonseier.

Den største fordelen av gjeld er at den har en privilegert plass i kapitalisering struktur. Det betyr at hvis selskapet går konkurs, har gjelden prioritet over aksjonærer (egenkapital investorer). Generelt sett er det høyeste nivået på gjelden er et første boliglån sikret obligasjonslån som har en lien på en bestemt del av verdifull eiendom eller en ressurs, for eksempel et merkenavn.

 For eksempel, hvis du låne penger til en iskrem butikk og får en lien på fast eiendom og bygning, kan du hindre på det i tilfelle selskapet implodes. Det kan ta tid, krefter og penger, men du bør være i stand til å gjenopprette det netto proveny du kan få fra salg av underliggende eiendom som du konfiskere. Det laveste nivået på gjelden er kjent som et gjeldsbrev, som er en gjeld ikke sikret med en bestemt eiendel, men heller, men selskapets gode navn og kreditt.

Som er bedre: en aksjeinvestering eller en gjeld investering?

Som med mange ting i livet og næringsliv, er det ikke noe enkelt svar på dette spørsmålet. Hvis du hadde vært en tidlig investor i McDonalds og kjøpte egenkapital, vil du bli rik. Hvis du hadde kjøpt obligasjoner, noe som gjør en gjeld investering, ville du ha tjent en anstendig, men på ingen måte spektakulær, avkastning på pengene dine. På den annen side, hvis du kjøper i en virksomhet som svikter, din beste sjanse til å unnslippe uskadd er å eie gjeld, ikke egenkapital.

Alt dette blir ytterligere komplisert av en observasjon som berømte verdi investor Benjamin Graham gjorde i sitt banebrytende arbeid,  Security Analysis . Nemlig at egenkapitalen i en bedrift som er gjeldfri kan ikke utgjøre noen større risiko enn en gjeld investering i det samme firmaet, fordi, i begge tilfeller vil personen være først i køen i kapitalisering struktur.

Foretrukket Equity Gjeld Hybrid

Noen ganger, småbedrifter investeringer skreve bakken mellom aksjeinvesteringer og gjeldsinvesteringer, modeller foretrukne aksjer. Langt fra å tilby det beste fra begge verdener, synes foretrukne aksjer å kombinere de verste funksjonene i både egenkapital og gjeld; nemlig den begrensede oppsiden av gjeld, med lavere kapitalisering rang av egenkapital. Det finnes alltid unntak fra regelen.