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Você deve investir seu Curto Prazo Poupança?

Você deve investir seu Curto Prazo Poupança?

Muitas pessoas odeiam a idéia de manter o dinheiro em uma conta poupança. Eles se sentem como se fosse apenas sentado ali, ganhando quase nada, e que eles estão perdendo a obtenção de melhores retornos em outros lugares.

Você já se sentiu assim?

É um sentimento que faz muito sentido. Afinal, não há realmente nenhuma razão para se contentar com piores retornos quando você poderia estar fazendo melhor em outro lugar. Um retorno melhor significa que você alcançar seus objetivos mais rapidamente, e não é que toda a ponto de poupar dinheiro?

Claro que é. Mas há sempre um trade-off.

Investir faz uma tonelada de sentido para objetivos de longo prazo, como a independência financeira, porque a desvantagem é mínima e a cabeça é grande. Se você fazer o trabalho duro de furar com o seu plano através dos altos e baixos, é provável que você sair na frente.

Mas é muito mais sombria quando você olha para as metas financeiras de curto prazo, como a casa para baixo pagamento que você gostaria de fazer em um par de anos ou a poupança de emergência que você pode precisar a qualquer momento. Será que faz sentido investir nessas situações? Como você pode obter retornos razoáveis, sem sacrificar as metas que deseja alcançar?

Aqui é a minha opinião.

Três razões para não investir Curto Prazo Poupança

Na maioria dos casos, uma conta simples de poupança ou CD é o melhor investimento a curto prazo para o dinheiro que você precisa dentro dos próximos três anos.

Eu sei eu sei. Não é excitante, não é sexy, e certamente não vai torná-lo rico. Há três boas razões para investimentos de curto prazo não são apenas vale a pena quando sua linha do tempo é tão curto.

1. Há muita incerteza

A grande trade-off com o investimento é a incerteza. Claro, você pode encontrar-se um aumento de 10% para o ano, mas você poderia facilmente encontrar-se uma queda de 20% ou mais. E desde que você não tem controle sobre esse tempo, é muito difícil fazer planos definitivos de curto prazo. E se o mercado de ações despenca alguns meses antes que você queira comprar a sua casa? O que fazes, então?

Com uma conta de poupança, você sabe exatamente o quanto você precisa para salvar e quando você vai alcançar seu objetivo. Você também sabe que o dinheiro vai certamente estar lá quando você precisar dele. Faz planear a sua vida mais fácil e certo.

2. A diferença não é tão grande quanto você pensa

Durante períodos de tempo curtos, o valor que você salve as questões muito mais do que o retorno que você recebe. Mesmo as grandes diferenças de retorno, provavelmente, não importa tanto assim.

Digamos que você quer $ 24.000 para um pagamento em uma casa que você gostaria de comprar em dois anos. Se você economizar R $ 1.000 por mês e ganha 1% em uma conta poupança vs. 8% em uma conta de investimento, após dois anos você terá:

  • $ 24,231.41 na conta poupança
  • $ 25,933.19 na conta de investimento

Essa é uma diferença de cerca de US $ 1.700. Ou para olhar de outra forma, você poderia economizar US $ 65 a menos por mês e ainda alcançar seu objetivo se você receber um retorno de 8% em vez de um retorno de 1%. Mas existem algumas palavras de cautela:

  1. Se você realmente precisa o extra de R $ 1.700, você pode garantir que, ao contribuir um extra de $ 70 por mês para a conta poupança.
  2. Se você economizar menos a cada mês e / ou poupar para um curto período de tempo, a diferença entre os dois retornos serão menores.
  3. Esse retorno de 8% não é garantida. Você poderia realmente acabar com menos dinheiro do investimento se o mercado toma um direito tombo quando você precisa retirar esses fundos.

A linha de fundo é esta: Sim, investir lhe dá a chance de ter mais dinheiro no final do mesmo. Mas nós não estamos falando de ser rico versus ser pobre. Estamos falando bastante pequenas diferenças em relação a seus objetivos financeiros.

3. Você pode evitar a montanha-russa emocional

É uma coisa de olhar para os números e pensar a si mesmo que a desvantagem é pena a cabeça, mas na verdade enfrentando os altos e baixos de investimento é uma coisa totalmente diferente.

Como você vai sentir se os tanques do mercado de ações e você vê o seu fundo de pagamento cortado pela metade – potencial adiar seu sonho da casa durante anos? E se o seu fundo de emergência de repente perde US $ 4.000 em um momento em que você está sentindo incerto sobre sua estabilidade no emprego atual?

Lembre-se, um retorno melhor não é o objetivo. Os objetivos reais são as coisas que você quer fazer com sua vida, e investir significa que você vai ser constantemente se preocupar se ou não você vai ser capaz de fazê-las.

Quando investimentos de curto prazo faz sentido

Com tudo isso dito, não é como investir é ruim. Investir é uma ferramenta fantástica nas situações certas, e aqui estão dois casos em que ele pode fazer um monte de sentido investir sua poupança de curto prazo.

1. Seu cronograma é flexível

Talvez você gostaria de comprar uma casa em dois anos – mas não é um grande negócio se você tem que esperar três anos. Se sua linha do tempo é flexível e você está bem com a possibilidade de ter de esperar mais tempo para alcançar seu objetivo, então o potencial positivo do investimento pode valer a pena.

2. Você tem mais em poupança do que você precisa

Vamos dizer que você precisa de US $ 30.000 para igualar um fundo de emergência de seis meses, e você tem R $ 60.000 salvos. Nesse caso, você poderia investir o dinheiro, a esperança de um retorno melhor, e ainda provavelmente terá dinheiro suficiente em sua conta, mesmo se o mercado de ações despencou direita quando você precisava.

Em outras palavras, se você pode dar ao luxo de perder uma quantidade significativa de suas economias e ainda estar no bom caminho para seus objetivos, então a cabeça do investimento pode valer a pena.

O que você está salvando para?

Sempre que você está fazendo uma decisão como esta, é útil dar um passo atrás e lembrar-se do resultado específico que você está realmente esperando.

Neste caso, você está economizando para um objetivo pessoal específica porque você sente como ele vai melhorar a sua vida de alguma forma. Esse é o resultado que você está procurando. O retorno que você recebe é relevante apenas na medida em que ele ajuda você a atingir esse objetivo.

Como se certificar você e seu parceiro são financeiramente Compatível

Como se certificar você e seu parceiro são financeiramente Compatível

Amor e romance enchem o ar, mas, eventualmente, é hora de cair na real.

Se você está planejando para se tornar sério com seu outro significativo, você vai ter que falar sobre dinheiro. Idealmente, você deve ter essa conversa mais cedo do que mais tarde.

Se você e seu outro significativo não são financeiramente compatível, é melhor que você entenda isso agora, em vez de na estrada.

Aqui estão algumas das coisas que você deve manter em mente enquanto você está navegando a estrada complicada de relacionamentos e finanças.

1. Descobrir o seu Personalidades Financeiras

Algumas pessoas são protetores naturais. Frugalidade vem fácil para eles e eles acham que é um pouco doloroso para participar com o seu suado dinheiro.

Outros são gastadores naturais. Eles têm a sensação de que o dinheiro pode ser melhor apreciado quando trocados por produtos e serviços, e eles têm uma atitude financeira que se inclina para viver o momento.

Algumas pessoas estão animadas com riscos financeiros, como fazer grandes investimentos, enquanto outros estão aterrorizados com a possibilidade de perda e preferem manter seu dinheiro de forma segura em um CD.

Qual é a sua tendência financeiro e qual é a tendência do seu cônjuge ou outro significativo? É melhor descobrir e rápido.

Ter uma conversa sobre ambos seus gastos e seus hábitos de investimentos. Os opostos se atraem, mas é até você para se certificar de que eles continuam a viver felizes para sempre.

2. Discutir seus objetivos

Talvez um de vocês quer se aposentar com a idade de 40, enquanto o outro quer viver em um mega-mansão e dirigir um BMW.

Se vocês dois têm objetivos conflitantes, você está em um mundo de problemas. Fale sobre a sua visão para a sua vida um ano, dois anos, cinco anos, 10 anos, e 40 anos no futuro.

Onde você quer viver? O que você quer dirigir? Você quer ainda estar trabalhando ou não, e se assim for, o que você gostaria de estar fazendo?

Acima de tudo, quanto dinheiro você vai precisar fazer todos estes sonhos uma realidade? Ao discutir seus objetivos, você terá um roteiro de como você vai alocar suas contas tempo, energia e dólares limitados.

3. Fale sobre o débito

Será que um ou ambos de vocês tem alguma dívida atual? Onde é que ela vem e é indicativo de excesso de gastos padrões?

Se um de vocês tem empréstimos estudantis que eles estão pagando e nenhuma dívida adicional, por exemplo, você pode não ter muito com que se preocupar. Provavelmente, você já tem bons hábitos financeiros e você está no caminho certo.

Se, no entanto, um de vocês tem um monte de dívida de cartão de crédito e não consegue parar de adicionar a esse equilíbrio, cobrando refeições do restaurante e garrafas de licor de crédito, então você pode ter algumas questões importantes para cobrir.

Quais são as suas dívidas atuais, e, além disso, qual é a sua atitude para com dívida? Descobrir e rápido.

4. Que tipo de negócio ou Riscos de Investimento cada um de vocês quer fazer?

Talvez uma pessoa sonha em abrir uma padaria ou iniciar a sua própria prática de consultoria, enquanto os outros sonhos de se tornar um investidor imobiliário.

Que metas cada um de vocês quer levar a cabo? Quanto risco serão envolvidos? Quanto dinheiro será necessário?

Como vocês estão preparados para estes esforços? Quando você quer lançar esses esforços, e qual será sua estratégia de saída, se necessário?

Enquanto você deve tomar decisões baseadas em esperança ao invés de medo, é bom manter um plano estratégico em mente.

Ter essas conversas com o seu outro significativo para que você possa se certificar de que em dinheiro, como na vida, você vai andar fora por do sol juntos.

Você precisa de todos os riscos Apólice de Seguro?

Você precisa de todos os riscos Apólice de Seguro?

Uma das opções que podem ser oferecidos quando você comprar sua apólice de seguro residencial, seguro de condomínio ou seguro locatário é se deseja ou não que uma política de todos os riscos.

All-Risco de seguros pode também ser referido como “Comprehensive” ou “Open perigos”

O que é um All-Risk Insurance Policy?

Uma política de contrato de seguro contra todos os riscos ou perigos abertos oferece cobertura e proteção de todos os “riscos” ou perigos que podem danificar a sua casa ou conteúdo e propriedade pessoal a menos que os “riscos” são excluídos especificamente na formulação de políticas.

Isto significa que se você precisar fazer uma reclamação devido a danos súbita ou acidental, você seria coberto em uma política de todos os riscos, a menos que a companhia de seguros a prova do dano foi causado ou é o resultado de algo que é excluído especificamente, listados ou limitada no texto.

Quais são as opções Além All-Risk Insurance?

Há muitas opções possíveis quando você compra cobertura em sua casa, além de todos os riscos, tais como:

  • uma opção política perigos nomeados
  • uma política que irá fornecer-lhe todos os riscos em seu prédio, e só perigos nomeados em seus pertences pessoais ou conteúdos

Qual é a diferença entre All-Risk Insurance e nomeado Insurance perigos?

All-Risk Insurance abrange mais coisas que poderiam acontecer uma vez que abrange tudo o que não está excluída. É um tipo mais caro da política.

cobertura perigos nomeados cobre apenas os riscos que são especificamente indicados na política, então porque abrange muito menos, é uma política menos caro.

Perigos nomeados: Apenas cobre o que é especificamente mencionado como coberto na política. Perigos nomeados é uma política de cobertura limitada e normalmente tem cerca de uma dúzia riscos cobertos.
All-Risk: Fornece cobertura para tudo o que poderia acontecer a menos que seja especificamente excluído.

Exemplos de All-Risco Cobertura Política vs. perigos nomeados

Por exemplo, se você tem uma política de todos os riscos em seu prédio e conteúdo, e um amigo se aproxima para ajudá-lo a instalar uma TV em sua cova, e seu amigo deixa cair e não só quebra a TV, mas danifica o piso, de um All-Risk política iria cobrir os danos para o chão e a TV, porque foi súbita e acidental, desde que o texto da política de todos os riscos não lista a situação no texto como algo que é excluído.

Com uma política de perigos nomeado, se ele diz que você só está coberto para incêndio, danos fumaça, relâmpagos e canos congelados, então a situação discutida acima não seria coberto porque ele não está listado.

Outro exemplo seria Se você tem um esgoto backup, e não é especificamente listado como coberto, então você vai estar fora de sorte. Considerando que, em uma política de todos os riscos, ela seria coberto se não foi excluído na seção exclusões da redação política. Esgoto back-up pode ser excluído, então é por isso que é importante estar ciente das exclusões, e veja se você pode adicionar coberturas que são importantes para você em uma política de todos os riscos através de um endosso. Endossos são outra forma de adicionar cobertura a uma política

Você precisa de uma política de todos os riscos?

Você é a melhor pessoa para determinar se você precisa de uma política de todos os riscos, porque é realmente sua escolha quanto ao que você quer ser segurado para.

A melhor maneira de tomar a decisão é determinar que tipo de posição que você estaria se algo aconteceu com sua casa e você descobriu que não estavam seguradas para ele.

Sempre pedir sua companhia de seguros ou representante que a diferença de preço entre uma política de todos os riscos e uma política de perigos nomeado. Às vezes, a diferença de preço é de apenas alguns dólares por mês.

É importante sempre obter as duas opções de preços, em vez de assumir o All-Risk vai ser muito caro.

Se você quiser economizar dinheiro, considere aumentar a sua dedução para poupar dinheiro em seu prémio, e obter uma melhor cobertura.

Estatísticas sobre Home Insurance Claims e Riscos

De acordo com as estatísticas da ISO sobre prejuízos do proprietário e os dados mais recentes do Instituto de informação seguros , 5,9 por cento das residências seguradas teve reivindicações.

Os dados a partir de 2015 mostra que, de todos os créditos de seguros casa, cerca de 97 por cento eram reivindicações de danos de propriedade. Estes foram os principais riscos que causaram as reivindicações:

  • 23,8 por cento vieram de fogo e relâmpago
  • 20,3 por cento a partir do vento e granizo
  • 45,1 por cento de danos causados ​​pela água e congelação
  • 1,8 por cento contra roubo
  • 6,1 por cento a partir de “todos os outros danos à propriedade”, que inclui o vandalismo e malicioso corruptores

Que coisas são tipicamente excluídos em uma Política de todos os riscos?

Cada companhia de seguros pode optar por incluir mais cobertura em sua política de todos os riscos, limitando exclusões como um bônus de valor agregado, no entanto, para lhe dar uma idéia geral aqui estão alguns exemplos de itens que normalmente são excluídos em um-Risk All política :

  • Os danos causados ​​por roedores ou pragas
  • Alguns tipos de danos causados pela água, por exemplo, esgoto Back Up pode ser excluída. Esta é uma parte importante da sua cobertura de seguro de entender. Sempre perguntar que tipos de danos causados pela água são incluídos ou excluídos em sua política.  
  • movimentação de terra
  • Inundar
  • incidentes nucleares
  • Atos de terrorismo
  • Quebra de artigos frágeis
  • avaria mecânica
  • Poluição
  • Desgasto
  • defeitos escondidos ou latentes
  • danos gradual

Estes são apenas exemplos, existem muitos outros itens excluídos ou especificamente mencionados em uma política de todos os riscos, é importante pedir sua companhia de seguros ou representante exatamente o que eles são, porque cada companhia de seguros é diferente e coberturas variam.

Uma apólice de seguro contra todos os riscos podem custar um pouco mais, mas por causa de todas as coisas diferentes que podem cobrir, geralmente vale a pena tomar uma política de todos os riscos, sempre que a escolha está disponível para você.

É uma maneira melhor estratégia para pagar um pouco mais em uma franquia e tem cobertura de todos os riscos que pagar alguns dólares a menos em seguros, e não ter um sinistro coberto em tudo.

Você nunca sabe o que pode dar errado, ou que tipo de acidente pode acontecer, esta política vai lhe dar proteção muito melhor para que você não precisa se preocupar tanto durante uma situação de reivindicação.

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Por que você não deveria co-assinar para alguém

Obter aprovação para cartões de crédito e empréstimos pode ser difícil para uma pessoa que teve problemas de crédito passado ou mesmo alguém que não tem qualquer crédito em tudo. As empresas estão dispostas a aprovar estes tipos de candidatos se eles têm alguém cosign para eles. Se você receber uma chamada de um amigo ou parente para cosign para eles, seja cuidadoso. Você pode pensar que você está apenas oferecendo o seu nome para ajudá-los a obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito ou apartamento.

No entanto, você está colocando mais na linha do que apenas sua assinatura. Seu futuro financeiro pode estar em risco quando você decidir cosign para alguém.

Eles precisam de um fiador, porque eles não podem qualificar-se sozinho.

Há uma razão para o seu ente querido não pode aprovação de crédito por conta própria – porque seu histórico de crédito (ou falta dela) ou a renda indica que eles não são responsáveis ​​o suficiente com crédito para se qualificar sozinho. Credores e os credores fazem um trabalho muito bom de prever a probabilidade de reembolso de um candidato. Se o credor requer um co-signatário, eles não acreditam seu amado pode ou vai pagar a tempo. Lembre-se, sua conclusão baseia-se apenas em fatos e dados sobre seus hábitos de consumo entes queridos, e não sobre sentimentos ou avaliações de caracteres.

Não há nenhum benefício real para você.

Quando você cosign para um empréstimo, o outro mutuário realmente recebe o benefício do empréstimo. Eles conduzir o carro, viver na casa, ou usar o cartão de crédito.

Você pode obter um impulso à sua pontuação de crédito – supondo que todos os pagamentos são feitos na hora – mas não vale a pena o risco. E se você pode qualificar-se como um fiador, sua pontuação de crédito provavelmente não precisa de muita ajuda.

Pagamentos na conta cosigned irá afetá-lo.

Quando você cosign, você é tão responsável pela dívida como se fosse só seu, só você não recebem o benefício tangível do que a dívida é usada para.

Se o seu amado está atrasado nos pagamentos, é apenas como você estava atrasado. O pagamento final será relatado em seu relatório de crédito como todas as suas outras contas. Ele vai ter impacto na sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter aprovação para as suas próprias contas.

Pior, pode ser meses antes de o credor notifica que os pagamentos estão inadimplentes, o que é tarde demais para que você possa intervir e salvar o seu histórico de crédito.

O seu nível de endividamento aumenta, também.

A dívida que cosigned irá aumentar o seu rácio dívida-renda, afetando sua capacidade de obter aprovação para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos. Quando os credores e os credores considerar qualquer aplicativo que você pode, por um cartão de crédito ou empréstimo, eles vão considerar que o empréstimo cosigned assim como todas as suas outras dívidas. Se a dívida faz seu rácio dívida-to-income muito alto, os seus pedidos de empréstimo pode ser negado.

Você está no gancho para pagamentos Se a outra inadimplência ou arquivos de falência.

Por cosigning, você está aceitando a responsabilidade para os pagamentos se o seu amado não pagar a tempo. Se os pagamentos se tornar inadimplente, o credor ou seu coletor de terceiros virão atrás de você. Você pode ser processado por dívida e ter um julgamento entrou contra você (a julgamento é uma das piores entradas para seu relatório de crédito).

Se o seu amado recebe a dívida descarregada em falência, eles podem ser deixados fora do gancho para ele. Você, por outro lado, será o único responsável por reembolsar a dívida ou forçados a incluí-lo em sua própria falência.

A relação pode sofrer.

Não é apenas o seu crédito que pode acabar danificado se o arranjo cosigned cai completamente. Pense sobre o que vai acontecer com o seu relacionamento se o pior acontecer eo outro mutuário perde pagamentos e arruína o seu crédito. Ou, pior, o que vai acontecer se o seu relacionamento se desfaz antes que o empréstimo é pago? Você tem que pisar com cuidado quando você está misturando as finanças e relacionamentos.

Obtendo o empréstimo cosigned não é tão fácil como a obtenção do mesmo.

Você não pode sair de um empréstimo cosigned simplesmente porque você se arrepender. Uma vez que um contrato tiver sido celebrado, geralmente a única maneira de obter o seu nome fora da conta é para a outra pessoa para obter uma nova conta em seu próprio nome.

Isso significa que eles terão de melhorar a sua o suficiente crédito para se qualificar por conta própria. É possível, mas apenas não é tão fácil quanto parece. Se você decidir cosign com alguém, ir para ela, sabendo que há uma possibilidade de que seu nome será anexado ao empréstimo até que seja liquidado.

Seu amado provavelmente não está pedindo a sua assinatura com a intenção de falta de pagamento e prejudicando o seu crédito; eles não podem sequer perceber como cosigning irá afetá-lo. Se você optar por cosign, você deve perceber o risco que você está aceitando e que poderia acontecer se você oferecer-se a sua assinatura.

Como criar programas de incentivo de vendas que trabalham

Mantendo o Programa de Incentivo de Vendas doce e simples

Como criar programas de incentivo de vendas que trabalham

Tenha os seus programas de incentivo de vendas passadas sido uma decepção para você e seus vendedores?

A cenoura

A oscilação da cenoura proverbial é uma arte milenar que é comumente entendido como sendo o cerne do comportamento humano, psicologia, motivação e, em particular, negócio. Os fabricantes e distribuidores geralmente usam esta técnica com seus parceiros de canal em um esforço para agregar valor motivacional exclusivo para mover produtos ou serviços específicos.

A razão esta técnica tem resistido ao teste do tempo é porque, na maioria das vezes, ele funciona! Às vezes, no entanto, elementos da técnica são executadas de forma inadequada. programas de incentivo de vendas sob executar ou falhar como resultado.

O dinheiro não é sempre o fator motivador

Os valores monetários de incentivos muitas vezes não são o fator crítico para motivar os vendedores de sucesso. Pegue o meu próprio exemplo. Tive a sorte de trabalhar em uma indústria que forneceu uma fonte inesgotável de incentivos e prêmios para overachievement. Eu sabia que se eu ganhasse cada viagem, cada TV, todos os incentivos oferecidos, o dinheiro viria com ele!

Para mim, o dinheiro e os presentes não eram minha principal motivação. Minha filosofia era simples; “Se você ganhar todos os incentivos que existem para ganhar, você não poderia deixar de estar em ou perto do topo de cada vez.” Empresas usam programas de incentivo para dirigir o comportamento e eu concordei em jogar o jogo e estar de acordo com os seus desejos; o que é recompensado, é feito.

O problema, do ponto de vista dos fornecedores, é que nem todos os vendedores estão motivados da mesma maneira. Consequentemente, nem todos os programas de incentivo de vendas trabalhar.

Por que todas as pessoas de vendas não são Motivado

1) A regra 80-20: Vinte por cento dos vendedores fazer oitenta por cento das vendas e lucros. Muitas vezes, incentivos de vendas – talvez em um esforço para ser justo – são orientados para a força de vendas inteiras ou canal VAR.

O risco de um programa como este é que a luva que se encaixa todos no final cabe a ninguém. estrategistas de marketing esclarecidos sabem que o top vinte por cento já estão motivados. Simplificando, uma estratégia que é voltado para acender um fogo sob a próxima vinte por cento – o grupo lógico seguinte – duplica o negócio de uma forma mais eficiente.

2) A Teoria BEIJO: Os vendedores, por natureza, são como a eletricidade. Eles, naturalmente, tomar o caminho de menor resistência. Isso não quer dizer que eles são preguiçosos ou perversa. Na verdade, é exatamente o oposto. Os bons vendedores procuram simplicidade para fazer as coisas acontecerem.

Muitas vezes, programas de incentivo falhar miseravelmente por causa das complexidades em seus sistemas de registo e de comunicação ou na forma como recompensas são ganhas. Se você colocar o vendedor em uma posição onde ele ou ela é obrigada a avaliar “Para conseguir isso, eu primeiro tenho que vender isso, mais estes e não estes e eles devem incluir estes”, você está criando uma receita para a confusão, a frustração de vendas eo fracasso. No final, o programa de incentivo torna-se um desincentivo!

O remédio? Os fabricantes devem manter o programa de incentivo doce e simples e atingível.

Não pode haver ambiguidade. Qualquer coisa menos resultará em uma falta de interesse, bem como um desperdício de tempo e dinheiro que às vezes pode se espalhar para outros departamentos cuja tarefa é administrar e conta.

3) Educação: Edison pode ter inventado a lâmpada, mas nunca fui em qualquer lugar até que um vendedor entendido seus benefícios e fez a primeira venda … e provavelmente vendido uma lâmpada para ir com ele! Programas de incentivo não apenas vender-se. Demasiadas vezes programas motivacionais caros são negligenciados no campo porque reps. não entendem o seu valor e / ou não souber como vendê-los. Muitas vezes, bons programas de incentivo são baixados como tendo perdido o alvo, quando, na realidade, eles só não foram lançados e geridos de forma adequada.

4) Competição: Todo mundo já ouviu a expressão, “O tempo é tudo!” Isto é particularmente importante sábio conselho para o planejador programa de incentivo bem sucedida.

executivos de marketing. não pode saber quando cada programa de incentivo competitivo vai elevar sua cabeça agressivo, mas eles podem dar passos para garantir o seu programa é dada primeiro olhar.

Qualquer vendedor de sucesso irá dizer-lhe, “A maioria das vendas são feitas como resultado de due diligence na extremidade dianteira.” Simplificando, o melhor a preparação, o mais provável a venda. O mesmo pode ser dito para as iniciativas de incentivo. programas de incentivos reais, como novos lançamentos de filmes, são algo a ser antecipado. A quantidade certa de promoção garante uma maior aceitação e interesse que muitas vezes usurpa concentrar em programas concorrentes.

5) Recompensa: Qualquer recompensa de valor pode se tornar uma atividade desmotivado, anticlímax se o intervalo de tempo entre ganhar e ficar é muito longo. Sucesso programas de incentivo recompensa imediatamente! Como regra geral, quanto mais rápido a recompensa é entregue, maior o entusiasmo para o programa de incentivo.

Embora em alguns níveis, os vendedores são uma raça complexa, quando se trata de incentivos, que são – em sua maior parte – bastante previsível. Sua natureza é reagir a excitação ou desafiar mais rápido, então a maioria, e, em seguida, seguir em frente. Uma maneira de maximizar a sua inclinação natural e garantir o sucesso maior programa é simplesmente para atender a suas motivações naturais. “Levá-los as suas coisas rapidamente !”

6) Reconhecimento: Correndo o risco de fazer os vendedores aparecem superficial ou monolítico (não são), o reconhecimento entre os seus pares ainda é o motivador por excelência, se há um programa de incentivo ou não. A regra é outra vez: não existe tal coisa como demasiado muito reconhecimento! Os vendedores, por natureza, gravitar para o centro das atenções muito parecido com outros artistas, e por isso não deve haver falta de realização e overachievement reconhecimentos que encontrar o caminho – em tempo hábil – ao olho do público.

Os estudos psicológicos têm mostrado que a busca de reconhecimento por si só pode fazer a diferença na segmentação que crítica segunda vinte por cento na escada realização de vendas. Os especialistas concordam que as equipes de vendas bem sucedidas encontrar motivação em suas próprias campeões. Beatificar os líderes de vendas instila emoção e uma hierarquia definível que acena para todos os jogadores para se tornar uma parte.

Outro fato que é frequentemente esquecido é que o reconhecimento, seja parte de um incentivo ou não, é o meio menos dispendioso de motivação. Em muitos casos, é grátis! Muitas vezes, apertando a mão do presidente na frente da empresa é tudo o que preciso para galvanizar a necessidade para ultrapassar.

The Bottom Line

Os fabricantes e distribuidores devem ter maior cuidado na concepção de programas de incentivo de vendas motivacionais. Tome uma página do livro “As vendas 101” que diz: “Descubra o que eles querem, em seguida, dar a eles!” Mas certifique-se de mantê-lo simples, mantê-la clara, promovê-lo corretamente, recompensar imediatamente, não tentar atingir a todos, e, reconhecer, reconhecer … reconhecer !

Como lidar com os impactos financeiros do divórcio

Esteja preparado: Conheça suas obrigações financeiras e como se proteger

Como lidar com os impactos financeiros do divórcio

Indiscutivelmente o custo mais devastadora do divórcio é o seu efeito sobre a família, mas o divórcio também pode muito caro financeiramente. Alguns pesquisadores estimam que os cônjuges divorciados que, em média, precisa mais do que um aumento de 30% em sua renda para manter o mesmo padrão de vida que tinham antes de seu divórcio. Conhecer os seus direitos e obrigações e, finalmente, a melhor forma de proteger a si mesmo pode torná-lo menos dispendioso e talvez um pouco menos dolorosa.

Quais são suas obrigações financeiras: Apoio à Criança e pensão alimentícia

Se há crianças envolvidas, o seu bem-estar deve ser tanto uma preocupação primordial dos pais. Infelizmente, isso nem sempre é o caso. Ex-cônjuges pagando às vezes sinto que a custódia ex-cônjuge é “desperdiçar” o dinheiro de apoio à criança, ou que o apoio à criança mandato é exorbitante. Embora os pagamentos de apoio à criança são calculados pelo estado em que o divórcio foi concedido, a maioria das diretrizes estaduais tentam dar conta de fatores como a renda de ambos os pais, o número de crianças envolvidas, e custódia e a quantidade de tempo cada um dos pais gasta com as crianças.

Apesar obrigação legal de um pai para pagar pensão alimentícia mandato judicial, apenas metade de todo o apoio criança judicial nos Estados Unidos é efectivamente pago, e só metade do que é pago na íntegra. Se a sustentação de criança é parte de seu acordo de divórcio, você está legalmente e moralmente obrigado a pagá-lo.

 Em caso de alguma mudança significativa na situação financeira da um dos pais (como a perda de um emprego) ou uma mudança no contrato de custódia, a quantidade de apoio à criança pode ser revisado e ajustado.

Outra obrigação financeira potencial em um divórcio pode ser o apoio do parceiro ou. Apesar de pensão alimentícia pode ser financeiramente vida poupança para o cônjuge a quem é concedido, pode ser igualmente devastador para o cônjuge que deve pagá-lo.

Na ausência de um acordo pré-nupcial, pensão alimentícia é separado de apoio à criança e geralmente é pago ao cônjuge menos favorecidos. Embora seja geralmente visto como uma medida temporária para ajudar um dos cônjuges “estadia em seus pés” durante e imediatamente após a separação, como pensão alimentícia é calculado é surpreendentemente subjetiva e não só varia de estado para estado, mas a partir de tribunal para tribunal. Para melhor evitar uma decisão extremamente injusto em termos de potencial de pensão alimentícia, alguns profissionais sugerem evitando o corte completo e optar por métodos de resolução alternativa de litígios como a mediação ou arbitragem. Mas em divórcio processo homem, estes métodos simplesmente não vai funcionar.

Divisão de bens em divórcio

Na ausência de um acordo pré-nupcial, as leis em seu estado determinar como seus ativos são divididos em um divórcio. Um total de nove estados (AZ, CA, identificação, LA, NE, NM, TX, WA e WI) são estados de propriedade da comunidade, o que significa bens adquiridos durante o casamento por qualquer dos cônjuges são considerados bens conjugais conjuntas e é geralmente dividido igualmente em um divórcio. Os demais estados são baseados em “distribuição equitativa”, o que não significa necessariamente uma distribuição “igual”. O tribunal vai considerar muitas tangíveis e intangíveis para chegar a uma decisão sobre como dividir os ativos.

Quais são os seus bens conjugais?

Antes de ir a um árbitro, mediador, ou advogado, você deve fazer sua lição de casa. Liste seus bens conjugais e obter avaliações, se necessário, (arte, antiguidades, etc.). Você vai querer ter uma alça sobre os valores dos ativos como os listados na lista a seguir. Você também vai querer estar ciente de qualquer dívida ou passivos conjunta.

  • casa
  • carros
  • barcos
  • Planos de aposentadoria
  • apólices de seguro de vida valor em dinheiro
  • Ações, títulos, fundos mútuos
  • opções de ações
  • Reembolso de impostos
  • pagamento de férias acumulado
  • milhas de passageiro frequente
  • Empréstimos a outros
  • Arte, ou antiguidades
  • Colecionadores, ferramentas

Calcule quanto de apoio à criança serão necessários para cobrir os alimentos, habitação, creche, roupas, material escolar e atividades, e outras despesas. Obter confirmação por escrito do empregador do seu cônjuge do salário do seu esposo, o equilíbrio de férias, bônus e opções de ações.

Ter uma boa idéia do potencial de rendimento do seu cônjuge, pesquisando o que sua profissão paga mais experiência, e quais os benefícios são típicos.

Impactos financeiros diretos e indiretos do Divórcio

O divórcio pode ter mais de um impacto financeiro sobre o seu futuro do que comprar uma casa ou planejamento para a aposentadoria. Não voluntariamente desistir do que você tem o direito de, especialmente se você tiver a custódia das crianças como a sua situação financeira irá impactar diretamente também. Em muitos casos, vale a pena gastar o dinheiro para consultar um planejador financeiro para avaliar o valor real de seus ativos, tendo consequências fiscais em consideração e procurar o conselho de planejamento financeiro antes de um acordo de divórcio.

Se você e seu cônjuge não pode chegar a um acordo amigável sobre os termos de seu divórcio, você vai cada mais provável consultar um advogado. Você pode, no entanto, considerar mediação ou arbitragem, que são menos caros do que usar um advogado para resolver suas diferenças e não necessitam de aparições no tribunal.

Como proteger-se financeiramente em um divórcio

A única melhor maneira de se proteger contra os efeitos financeiros de um divórcio é a prevenção, que no caso do casamento, quer significa ficar casado ou execução de um acordo pré-nupcial. Quando nenhum desses são opções viáveis, a melhor proteção é o conhecimento. É uma preocupação lamentável, mas real, que na maioria dos relacionamentos heterossexuais tradicionais, o homem tende a saber mais sobre assuntos financeiros da família do que sua esposa. Enquanto é sempre importante para atuar como parceiros no casamento particularmente quando se trata de finanças, é especialmente importante para cada um dos cônjuges se educar sobre finanças em caso de divórcio. Em qualquer casamento, ambas as partes devem compreender as suas declarações fiscais e se manter informado sobre as suas dívidas, investimentos e renda familiar e quaisquer outros ativos, incluindo como eles são intitulados.

Uma vez que é claro que o divórcio está em formação, cancelar quaisquer contas bancárias conjuntas e abrir contas individuais. Cancele todos os cartões de crédito e obter novos em seu próprio nome. Feche todas as contas de crédito não utilizadas, e notificar seus credores de sua mudança no estado civil.

Quando o divórcio é final e os ativos foram legalmente divididos, mudar nomes em obras de casas, ações e títulos e títulos carro, como necessário. Alterar beneficiários sobre os investimentos, planos de aposentadoria, seguros de vida e contas de poupança. Não se esqueça de atualizar sua vontade. Verifique se o seu relatório de crédito para se certificar que seu cônjuge não tenha incorrido em dívidas em seu nome desde o seu divórcio ou separação.

O divórcio pode ser devastador financeiramente para uma ou ambas as partes, mas educar-se e tomar algumas precauções podem reduzir o impacto financeiro sobre você e seus filhos.

Como o cofre são seus investimentos seguros?

Todos os investimentos têm riscos, mesmo que você acha que são seguros

Como o cofre são seus investimentos seguros?

Todos os investimentos têm risco, mesmo aqueles seguros. Você está exposto aos seguintes riscos com investimentos seguros:

  • Potencial a perder capital.
  • Perda de poder de compra devido à inflação.
  • Falta de liquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro.

Vamos dar uma olhada em como esses três riscos afetar a forma como você pode usar investimentos seguros em seu plano.

1. Potencial para perder principal com um investimento seguro

Embora improvável, de vez em quando as pessoas fazem perder dinheiro em investimentos seguros.

Como? Abaixo estão algumas possibilidades.

Seu banco vai abaixo

Seus depósitos no banco são cobertos pelo governo através de seguros FDIC. Há um limite para o quanto é coberto. Normalmente os primeiros US $ 250.000 por conta, por instituição é segurado. Até 2008 este limite foi de US $ 100.000, mas durante a crise financeira o limite foi aumentado e que o aumento foi tornada permanente.

Se você tiver fundos em excesso dos limites de cobertura, existem algumas maneiras de obter cobertura adicional:

  1. Trabalhar com o seu banqueiro para criar vários títulos de conta, como uma conta intitulado em nome da esposa, um em nome do marido, que é intitulado em conjunto, etc.
  2. Espalhe seus fundos através de várias instituições. Alguns bancos ainda vai fazer isso por você através da participação em um programa que irá permitir-lhes para colocar seu dinheiro em certificados de depósito com outros bancos.
  3. Use uma conta de corretagem e dentro dele comprar CDs de diferentes bancos. Você tem R $ 250.000 de cobertura em cada instituição, por isso, se você tivesse quatro CDs de quatro bancos, cada um no valor de $ 250.000, você teria um milhão de dólares coberto.

Seu Money Market Fund perde valor

Fundos do mercado monetário próprios investimentos de curto prazo; alguns destes investimentos, tais como papel comercial, são muito empréstimos de curto prazo entre as empresas. Eles são considerados seguros porque a chance de que uma empresa vai sair do negócio nos 30-120 dias antes que o empréstimo vem devido é muito pequena.

Em setembro de 2008, a segurança desses fundos entrou em questão, como a saúde financeira de muitas empresas vieram sob escrutínio. Para aliviar as preocupações, o Tesouro emitiu uma garantia temporária para as pessoas que tinham depósitos em fundos do mercado monetário. A instituição que emite o fundo do mercado monetário teve que pagar para participar neste programa de garantia. Esse programa não está mais no lugar.

fundos do mercado monetário são destinados a manter um preço estável de US $ 1,00 por ação. Além disso, eles pagam juros, embora no atual ambiente de baixa taxa de juros, muitos fundos estão pagando quase nenhum interesse em tudo.

Sua companhia de seguros Arquivos de Falência

As companhias de seguros são obrigadas por lei a manter quantidades substanciais de capital, que permanecem disponíveis para pagar sinistros. Quanto maior o rating da companhia de seguros, a mais segura a sua posição financeira e, portanto, o melhor a sua capacidade de pagar as indenizações.

Se a empresa que emitiu uma política de renda fixa passa por baixo, a Organização Nacional de Vida e Saúde Seguros Associações Guaranty (NOLHGA) assegura que as políticas de seguro são transferidos para uma seguradora saudável. Enquanto este processo está ocorrendo, sua anuidade pode ser congelado, eo rendimento e de capital podem não estar disponíveis para você até que a transferência de activos para a nova empresa seja concluída.

Ativos em uma anuidade variável são considerados ativos do titular da apólice, e não ativos da companhia de seguros e, portanto, os ativos em uma anuidade variável não estão disponíveis para os credores da empresa de seguros no caso de uma falência companhia de seguros.

2. Perda de poder de compra devido à inflação

Quando você optar por fazer um investimento seguro que significa que o seu principal objectivo de investimento é preservar principal, mesmo que isso signifique o investimento fornece-lhe com menos renda ou crescimento. Se houver pouca receita de juros, você pode realmente perder poder de compra ao longo do tempo.

Por exemplo, se o seu investimento seguro ganhava 2% ao ano, ea inflação foi de 4% ao ano, embora seu principal é seguro, quando você vai para gastar esse dinheiro não vai comprar tanto bens e serviços como costumava . Isso significa que você está realmente a perder poder de compra.

A maioria das pessoas consideram o risco de perder principal a ser o maior risco. No entanto, se você tem um período de tempo longo, a perda de potência devido à inflação compra pode funcionar como erosão e causam tanto dano. Se você tem um período de tempo longo, para evitar a perda de poder de compra, considere mover alguns dos seus investimentos de longo prazo em opções de crescimento ou renda produzindo.

3. Iliquidez – pagar uma penalidade para chegar ao seu dinheiro seguro

Muitos investimentos seguros contêm taxas de entrega, o que significa que você vai pagar uma taxa se você quiser acessar seus fundos antes da data de vencimento. Quanto mais longe da data de vencimento, a menos líquido do investimento.

No caso dos certificados de depósito (CDs), a pena de retirada antecipada pode ser pequeno, como uma taxa de três meses no valor de interesse. No caso de anuidades fixas, a pena de retirada antecipada pode ser grande, como uma taxa de entrega tão alto quanto dez dos quinze por cento do seu valor do investimento.

Uma das vantagens para as contas de poupança bancárias e fundos do mercado monetário é que o dinheiro permanece líquido, o que significa que está disponível para você a qualquer momento, sem penalidade. Se você estiver disposto a amarrar o seu dinheiro até por longos períodos de tempo, talvez usando CDs ou de rendas, normalmente você vai ganhar uma taxa de juros atual maior do que você vai ganhar nos, investimentos mais líquidos seguros, como poupança ou contas do mercado monetário.

Alternativas para empréstimos salariais

Alternativas para empréstimos salariais

Os empréstimos do payday são fáceis de encontrar, mas podem não ser a melhor fonte de financiamento por causa de seus altos custos. Alternativas para esses empréstimos podem fornecer alívio muito necessário dos empréstimos do payday APR de quase 400% podem cobrar. Além disso, outros tipos de empréstimos podem ter períodos de reembolso mais longos, permitindo que você faça pagamentos mensais relativamente pequenos à medida que elimina dívidas. Mesmo se você tiver crédito ruim, vale a pena explorar as alternativas antes de obter um empréstimo do payday.

Empréstimos alternativos do dia de pagamento

Os Payday Alternative Loans (PALs), oferecidos exclusivamente por meio de cooperativas de crédito, têm regras específicas que limitam os custos que você paga e o valor do empréstimo. Por exemplo, as taxas de inscrição são limitadas a $ 20 ou menos. Você pode pedir emprestado entre $ 200 e $ 1.000 e tem até seis meses para pagar o empréstimo.

Empréstimos pessoais

Usar um empréstimo pessoal normalmente permite que você peça empréstimos por períodos de um a sete anos. Esse prazo mais longo resulta em pagamentos mensais menores, de modo que os saldos dos empréstimos elevados são mais fáceis de gerenciar. No entanto, você paga juros pelo tempo que faz o empréstimo, então não é ideal esticar as coisas por muito tempo. Vários credores online estão dispostos a trabalhar com devedores que têm crédito razoável ou crédito ruim.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito permitem que você gaste dinheiro rapidamente ou peça um empréstimo contra seu limite de crédito com um adiantamento em dinheiro. Se você já tem um cartão aberto, isso facilita as coisas. Você também pode solicitar um novo cartão de crédito e obter uma resposta rápida sobre a aprovação. Embora as taxas possam ser relativamente altas, os cartões de crédito provavelmente são menos caros do que um empréstimo do payday, e você pode desfrutar de mais flexibilidade no que diz respeito ao reembolso.

Importante: se você tiver baixa pontuação de crédito, sua melhor chance de conseguir um cartão de crédito pode ser cartões de crédito garantidos. Esses cartões exigem um depósito em dinheiro que atua como seu limite de crédito e os depósitos mínimos geralmente começam em $ 200.

Consolidar dívidas existentes

Em vez de assumir mais dívidas com um adiantamento do dia de pagamento, você pode se beneficiar reorganizando ou refinanciando seus empréstimos atuais. Se você obtiver uma taxa mais baixa ou um prazo de reembolso mais longo, deverá ter pagamentos mensais mais baixos, eliminando potencialmente a necessidade de pedir mais empréstimos. Explore empréstimos de consolidação de dívidas que permitem agrupar tudo em um empréstimo e ter seu fluxo de caixa sob controle.

Pegue emprestado com um co-signatário

Um co-signatário pode ajudá-lo a obter aprovação para um empréstimo pessoal, cartão de crédito ou empréstimo de consolidação de dívidas. Ele solicita um empréstimo com você e, conseqüentemente, o credor leva em consideração o histórico de crédito do co-signatário ao decidir conceder um empréstimo a você. Para que a estratégia funcione, seu co-signatário deve ter uma alta pontuação de crédito e bastante renda para cobrir os pagamentos mensais (mesmo que você seja o responsável pelo pagamento).

Nota: A co-assinatura geralmente é arriscada, então pode ser difícil encontrar alguém disposto a colocar o crédito em jogo por você.

Peça emprestado de amigos ou família

Pegar emprestado de pessoas que você conhece pode complicar os relacionamentos, mas às vezes é a melhor opção para evitar empréstimos de alto custo. Se alguém estiver disposto a ajudá-lo, considere os prós e os contras e pense em como as coisas correrão se você não puder pagar o empréstimo. O IRS exige que você e seu familiar criem um documento assinado que inclua o período de reembolso do empréstimo e uma taxa de juros mínima. Se possível, marque uma consulta gratuita com um contador e pergunte a ele como seriam as implicações fiscais do empréstimo para você e para a pessoa que está emprestando.

Obtenha um adiantamento de folha de pagamento

Se o seu horário de trabalho for consistente, você poderá pedir ao seu empregador um adiantamento sobre seus ganhos futuros. Fazer isso permitiria que você se esquivasse dos altos custos do empréstimo do dia de pagamento, mas há um porém: você receberá salários menores (ou depósitos bancários) em períodos de pagamento subsequentes, o que pode deixá-lo em uma situação difícil.

Um dos aplicativos de adiantamento de folha de pagamento mais flexíveis é o Earnin, que não cobra taxas mensais nem exige que seu empregador participe. Com o Earnin, você pode emprestar até $ 100 a $ 500 por dia se for elegível, e o serviço cobrará de sua conta bancária após o pagamento. Não há custo de juros ou taxa de processamento com o Earnin, mas você pode deixar uma dica pelo aplicativo.

Peça aos seus credores ajuda no pagamento

Se você está considerando um empréstimo de ordenado porque precisa de ajuda para manter em dia os pagamentos ou contas, pergunte sobre os programas de pagamento e assistência. Por exemplo, seu credor de empréstimo automático pode estar disposto a trabalhar em algo com você. Você pode negociar pagamentos atrasados ​​ou um cronograma de pagamento diferente, o que pode eliminar a necessidade de contrair mais dívidas ou de ter seu carro retomado. 

Considere programas governamentais

Os programas de assistência local por meio do Departamento de Saúde e Serviços Humanos também podem ajudá-lo a cobrir algumas despesas. Seu escritório local deve ter informações sobre uma variedade de programas de ajuda financeira que podem cobrir o custo da alimentação e outras despesas. 

Por exemplo, o Programa de Assistência à Nutrição Suplementar (SNAP) poderia fornecer até US $ 646 por mês para a compra de alimentos. Se você for elegível para o programa, o dinheiro que você recebe para comprar mantimentos pode ajudá-lo a evitar um empréstimo. 

Economia de Emergência

Se você tiver sorte o suficiente para ter economias de emergência disponíveis, considere usar esses fundos em vez de obter um empréstimo de ordenado. Um dos objetivos de um fundo de emergência é ajudá-lo a atender às suas necessidades enquanto evita dívidas caras – e você pode estar no meio de uma emergência. Claro, é melhor manter suas economias intactas se você estiver pensando em pedir um empréstimo para um “desejo” em vez de uma necessidade.

Outros movimentos financeiros

Se as estratégias acima não liberam o fluxo de caixa, você pode encontrar algum alívio com movimentos de dinheiro tradicionais (mas não necessariamente fáceis). Vender coisas que você possui pode ajudá-lo a levantar dinheiro rapidamente, mas apenas se você tiver itens valiosos dos quais está disposto a se desfazer. Ganhar mais trabalhando mais pode ser outra opção e requer que você tenha tempo, energia e oportunidade para fazê-lo. Finalmente, cortar custos pode ajudar até certo ponto, se você ainda não cortou seus gastos.

A melhor maneira de passar suas economias da aposentadoria

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Se você acha que poupar para a aposentadoria é difícil, espere até que chega a hora de gastá-lo. Quando você está trabalhando e fazendo contribuições para um plano de aposentadoria, é muito fácil. Você abre uma conta de aposentadoria, contribuir para isso regularmente, e temos que ir. Se você tiver sorte o suficiente para ter um plano patrocinado pela empresa, você faz seus depósitos na conta via desconto em folha.

Ah, claro, você terá que realmente se inscrever para o plano de aposentadoria. E você terá que tomar decisões sobre algumas coisas, mas é muito fácil. Quando você abrir a conta, você vai nomear um beneficiário que hão de herdar os bens se algo acontecer com você. Em seguida, você tem que decidir como muito a contribuir para a conta. Gostaria de sugerir que você atirar para pelo menos 10% do seu salário bruto, mas qualquer coisa é melhor do que nada. Se você estiver realmente sorte, sua empresa irá corresponder a sua contribuição, isto é dinheiro grátis! Certifique-se de que você está contribuindo, pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa empresa. Finalmente, você precisa tomar decisões sobre como sua conta é investido. Muitas vezes, quando apenas começando, um fundo de data-alvo é uma boa escolha.

Gastar suas economias da aposentadoria

É isso aí! Bem simples. Durante seus anos de trabalho, dificilmente você vai notar a conta de aposentadoria. Mas menino você começar a prestar atenção a ela quando se trata de gastar. Indo de viver em um salário regular a viver fora de seus fundos de aposentadoria é muitas vezes mais difícil do que salvá-los. Ultimamente eu discutimos como estamos vendo uma tendência de clientes mais antigos segurando em uma grande pilha de dinheiro e subutilização em seus anos de aposentadoria. Eu acredito que o plano de aposentadoria perfeita termina com um cheque devolvido à funerária. Só brincando. Tipo de.

Quando você olha para substituir o seu salário, você deve considerar os seus recursos e começar a desenvolver um plano de ação. Geralmente, haverá renda de segurança social e talvez uma pensão. O resto do fluxo de caixa que você precisa para financiar seu estilo de vida terá de vir de suas economias. Esperamos que você vai ter algumas economias, talvez depois de impostos dinheiro que você recebeu quando você rebaixado e vendeu seu antigo lar. Você pode ter um IRA ou 401 (k) ou 403 (b) a partir de seus anos de trabalho. Talvez você tenha uma Roth IRA. Mais e mais pessoas fazem.

Que contas de aposentadoria de se retirar da Primeira

A questão torna-se então “Qual é a melhor maneira de tirar dinheiro das minhas contas?” A resposta, como a maioria das respostas do mundo planejamento financeiro, é “Depende.” No cenário acima, o nosso casal de aposentados fictícia tem três baldes de dinheiro escolher a partir de. Eles têm o seu dinheiro de impostos depois da venda da casa. Este dinheiro já foi tributado em algum momento, e qualquer fluxo de caixa que vem deste balde não é tributável novamente, exceto para os juros, dividendos e ganhos de capital dos investimentos geram. Nosso casal também tem um balde de dinheiro de impostos diferidos, que vem de sua IRA, 401 (k), ou outras contas de aposentadoria. Qualquer fluxo de caixa saindo dessas contas será tributado como renda ordinária. Finalmente, eles têm um par de Roth IRA contas eles financiado nos anos que antecederam a aposentadoria. Isto dá-lhes um balde de dinheiro livre de impostos.

Ao gerenciar quais balde você tirar dinheiro do para financiar suas necessidades de fluxo de caixa, você pode, até certo ponto, controlar as consequências fiscais de sua renda de aposentadoria . Por exemplo, você pode querer tomar distribuições de seu balde após os impostos em primeiro lugar. Qualquer dinheiro retirado esta conta não é tributável, exceto para o imposto que pode ser devido sobre os juros, dividendos e ganhos de capital. Mas isso é geralmente OK porque as taxas de ganhos de capital impostos são mais baixos do que as taxas de imposto de renda comuns. E, dependendo do seu suporte de imposto, eles podem ser isentas de impostos.

Se estiver a tomar distribuições de sua conta de aposentadoria, esses fundos são considerados receita ordinária. Monitorar o quanto você está tomando, e se você está chegando perto de mover-se em um suporte de imposto mais elevado e ainda precisa de fluxo de caixa, você pode tomar algumas distribuições da pilha livre de impostos, suas contas Roth.

Por favor, lembre-se, o exemplo acima é apenas isso: um exemplo. Não é uma recomendação. Temos, no entanto, recomendo que todos rever a sua situação individual fazendo algum planejamento tributário. Ter um plano de distribuição no local pode ajudá-lo a obter o fluxo de caixa que você precisa ao diminuir a mordida fiscal sobre os dólares de aposentadoria estimadas.

Como determinar a melhor estratégia de investimento para você

Como determinar a melhor estratégia de investimento para você

Quando se trata de investir, não há uma estratégia que sirva para todos. Muitas situações e circunstâncias diferentes exigem diferentes estratégias de investimento, dependendo do investidor em questão. É importante certificar-se de que, como um investidor estiver habilitação e determinar quais os investimentos que melhor atender a sua situação particular, metas financeiras, necessidades, tolerância ao risco e horizonte de tempo. Onde você deve começar sua busca para o melhor investimento para você?

Mais simplista, estratégias de investimento pode ser dividido em investir dois específicos categorias de activos (gestão activa) e investimento passivo (gestão passiva). Para entender melhor como cada um funciona de estratégia e realiza durante um longo período de tempo, vamos focar investimento passivo e investimento ativo em separado, e depois comparar os dois. Até o final deste artigo, você deve ser capaz de discernir os potenciais benefícios e armadilhas entre os dois e aplicar esse conhecimento para sua própria carteira de investimentos.

O que é investimento passivo?

O que exatamente é investimento passivo, você pergunta? Ela pode ser definida como uma estratégia de investimento que acompanha um índice ponderado de mercado ou carteira. Esta estratégia é projetado para maximizar retornos durante um longo período de tempo, mantendo o comércio (compra e venda) a um mínimo. Com uma gestão passiva, é comum para os investidores para imitar o desempenho de um índice específico através da compra e segurando um fundo de índice. Como o investidor está diretamente investido em um índice específico, há uma correlação direta entre esse índice eo desempenho da carteira. É importante compreender que o investidor pode esperar para executar apenas tão bem ou tão mal quanto o próprio índice. Através da compra e segurando um fundo de índice, o investidor terá um desempenho em linha com o índice correlacionada com o mínimo de despesas comerciais e de gestão.

fundos negociados em bolsa (ETFs) oferecem uma oportunidade conveniente e de baixo custo para implementar a indexação, ou gestão passiva. ETFs estão disponíveis em uma ampla variedade e eles controlam praticamente todos os índices existentes. Além do grande número de ETFs para escolher, outros benefícios potenciais podem incluir baixa rotatividade, baixo custo, nenhuma exposição ganho de capital não intencional, maior diversificação e uma relação de despesa mais baixos quando comparados com os seus homólogos de gestão ativa.

Não importa o quão atraentes gestão passiva possa parecer, é vital que você consultar com um conselheiro de confiança que pode ajudar a determinar se ou não este tipo de estratégia de investimento vai caber sua vida financeira.

O que está investindo ativo?

Agora que já aprendeu sobre o funcionamento interno de investimento passivo, vamos concentrar a nossa atenção sobre homólogo de gestão passiva, investimento ativo (gestão de ativos). Sob este tipo de gestão de investimentos, gestores de adoptar uma abordagem mais pró-ativa em um esforço para obter retornos melhores e superar o mercado.

O que é investimento ativo e como ele funciona? Esta estratégia de investimento usa o toque humano para gerir activamente uma carteira de investimentos. Gestores irá utilizar a pesquisa analítica e previsões, bem como a sua experiência próprio investimento, conhecimento e julgamento, em um esforço para tomar as melhores decisões de investimento possíveis a respeito do que títulos para comprar, vender ou manter. gestores de ativos tendem a acreditar que os movimentos de preços de curto prazo são significativas e que esses movimentos muitas vezes pode ser previsto. Eles não estão vinculados a desempenho potencial qualquer único do fundo de índice e pode implantar uma multiplicidade de estratégias com o objetivo de superar um índice referencial de investimento. Algumas das estratégias utilizadas pelos gestores de fundos ativos para construir suas carteiras incluem arbitragem de risco, posições curtas, opção de escrita e alocação de ativos.

alocação de ativos pode muito bem ser a estratégia mais convencional. Projetando uma estratégia adequada alocação de ativos pode estabelecer a linha de base muito infra-estrutura que os gestores de fundos ativos e investidores exigem para atingir retornos superiores (comparada com a de um único fundo de índice).

Existem principais vantagens inerentes dentro gestão activa que podem torná-lo um estilo de investimento mais adequado. Um benefício inclui a capacidade de ser flexível com sua escolha de investimento. Praticar gestão activa permite que o gerente e / ou o investidor para selecionar valores diferentes de diferentes indústrias, setores e classes de ativos. A natureza flexível de gestão ativa complementa outra gestão de grande benefício-risco.

Com um estilo de investimento activo, pode tanto aumentar e / ou discar para trás seus parâmetros de risco, já que os investidores têm a capacidade de entrar e sair participações específicas ou sectores de mercado em um momento oportuno. gestão ativa também pode facilitar a capacidade de gerenciar volatilidade da carteira. Ao investir em menor risco, investimentos de alta qualidade em oposição a investir no mercado como um todo, os investidores podem controlar e ajudar a monitorar a volatilidade dentro de uma dada carteira de investimento entre todas as classes de ativos.

É muito importante notar que o custo associado ao investimento ativo tende a ser maior do que o investimento passivo. atividade de negociação frequente irá gerar maiores custos de transação que pode finalmente diminuir retornos de um investidor. Os gerentes que possam agregar valor significativo para a sua carteira deve estar em uma posição para compensar o aumento dos custos.

A diferença entre passivo e investimento ativo

Esperamos que você tenha um conhecimento de trabalho de ambos investimento passivo e ativo, e agora estão preparados para comparar os dois. Enquanto alguns indivíduos podem ser mais adequados para uma abordagem passiva, outros podem achar investimento ativo para ser uma escolha melhor. Há muitos componentes diferentes que devem ser analisados ​​e avaliados antes de decidir se ativamente gerenciado fundos mútuos ou fundos de índice passivamente administrados são o melhor ajuste para seus próprios fatos, circunstâncias e futuro financeiro.

Não existe tal investimento ou estratégia que pode, eventualmente, atender às necessidades de cada investidor. Um indivíduo que seria mais adequado por investimento passivo é alguém que está à procura de um método simples e de baixo custo de investimento. Como um investidor passivo, você deve ser o conteúdo para executar tão bem ou tão mal como o índice. Enquanto isso, um investidor ativo acredita que os gerentes de carteira podem agregar valor ao seu portfólio, descobrindo oportunidades nos mercados que lhes permitam superar os seus parâmetros adequados.

Ao considerar ativa versus gestão passiva, há um par de pontos-chave a considerar. fundos de índice do mercado de base ampla fazer tanto diversificação e alocação de ativos fácil. Comparativamente, investimento ativo é muito mais complexa por natureza; uma carteira gerida activamente tendem a ter um maior número de investimentos e gerir tais uma carteira requer muito mais tempo e experiência. Às vezes o tamanho da carteira pode ser uma preocupação com o investimento ativo como muitos investimentos podem criar sobreposição que pode canibalizar retornos. Isso nunca é uma preocupação com o investimento passivo dado o fato de que este método simples segue o benchmark.

Negociação despesa é outro componente importante a considerar ao decidir entre investir passiva e ativa. investimento ativo normalmente envolve uma maior quantidade de rotação da carteira e resulta em custos mais elevados. Por outro lado, um fundo de índice passivamente gerenciado tem praticamente nenhuma compra e venda de títulos e, portanto, custos mais baixos são evidentes.

despesa de administração é outro fator que varia entre os dois estilos de investimento. Com investimento passivo, existem despesas operacionais e de gestão mais baixos em comparação com o de investimento ativo. investimento passivo é essencialmente uma estratégia de buy and hold e gestão de tal investimento tende a custar menos. Considerando uma carteira gerida activamente confia na capacidade do gestor para superar e requer a necessidade de fazer investigação significativa para as explorações em carteira, tornando-o muito mais caro. A quantidade de tempo e esforço para fazer isso com sucesso exigirá o gerente para receber uma compensação mais elevada.

Independentemente de saber se investir passiva ou ativa, deve-se sempre determinar a sua própria situação pessoal antes de tomar qualquer decisão de investimento. Com o aconselhamento e orientação de um consultor fiduciária experiente, pode-se delinear qual a estratégia melhor lhes convier, comparando os parâmetros complexidade, o custo de alocação de ativos e diversificação entre gestão passiva e ativa.