Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.
Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.
Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:
- Dôsledky nezaplatenia
- Schopnosť zrušiť dlh
- Flexibilita splácania
- Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
- Dlhodobé náklady na dlh
- Zostatky celkom
- Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu
Table of Contents
Dôsledky neplatenia
Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.
Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.
Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0
Schopnosť zrušiť dlh
Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie.
Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.
Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.
Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.
Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1
Flexibilita splácania
Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.
Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.
Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.
Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.
Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2
Doháňanie zostatkov po splatnosti
Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.
Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.
Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.
Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3
Ktorý dlh stojí viac
Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.
Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.
Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.
Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.
Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4
Celková výška každého dlhu
Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.
Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4
Ako veritelia vnímajú dlh
Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.
To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.
Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.
Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5
Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý
V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.