Table of Contents
Tradičný uvažovania o výbery na účte pre odobratie môže byť zle
Veľa akademického výskumu bolo vykonané na bezpečnú rýchlosťou odstúpenie z úspory na penziu. Koľko si môžete pohodlne odňať, aby hrozilo riziko pomocou peňazí príliš skoro?
Tradičný odstúpenie prístup používa niečo, čo nazýva pravidlo 4 percentá . Toto pravidlo hovorí, že budete môcť vybrať asi 4 percentá svojho istiny každý rok, takže si mohol vyberať asi 400 $ za každý $ 10,000 ste investovali.
Ale tie by nemusela byť schopná to všetko minúť. Niektoré z týchto 400 dolárov bude musieť ísť do daní.
Pokiaľ sa jedná o jediný spôsob, ako sa pozeráte na tom, koľko môžete minúť v dôchodku ste, robíte to zle. Výpočet bezpečnú rýchlosť pre odstúpenie od zmluvy je dobré koncepčné myšlienka, ale neberie do úvahy stratégie, ktoré môžu zvýšiť svoj po-daňových príjmov. Je možné, že odchádzajúci peniaze na stôl iba pomocou mieru vysadenia ako vodítko.
Ako dane ovplyvňujú, koľko môžete Natiahnite
Uvažovať o časovej osi a zistiť, kedy má zmysel obrátiť niektoré zdroje príjmov zapnúť alebo vypnúť. Jeden z najväčších faktorov budete chcieť vziať do úvahy pri vypracovaní plánu pre odstúpenie od zmluvy do dôchodku je výška príjmov po zdanení, ktorý bude k dispozícii pre vás v priebehu vašej odchodu do dôchodku rokov.
Napríklad tradičné myslenie hovorí, že by ste mali odložiť výbery z vašich účtov IRA, kým nedosiahnete veku 70 1/2, kedy je potrebné začať brať požadovanej minimálnej distribúcie.
Ale toto pravidlo je často zle. Mnoho párov, aj keď nie všetky, majú možnosť zvýšiť výšku príjmov po zdanení k dispozícii pre nich tým, že IRA rozdelenie skoré a oddialiť dátum začiatku ich dávky sociálneho zabezpečenia. Potom sa môže znížiť, čo oni odstúpenie od odchodu do dôchodku účty, kedy začína sociálneho zabezpečenia.
To znamená, že niekoľko rokov môžete odstúpiť e-mail od investičných účtov ako v iných rokoch, ale konečný výsledok je zvyčajne väčší zisk po zdanení.
Ako miera návratnosti ovplyvňuje koľko budete môcť vybrať
Budete tiež chcieť stráviť nejaký čas štúdiom historických mieru návratnosti, takže môžete pochopiť, ako sa sadzba z vašich investícií bude mať vplyv na tom, koľko si môžete vyzdvihnúť v dôchodku. Tie by mohli dostať 20 rokov z veľkých návratov, alebo by ste mohli zasiahnuť ekonomický obdobie, kedy úrokové sadzby sú nízke a výnosov akcií sú v jednociferné.
Môžete zaistiť proti zlým priznanie, ak používate odstúpenia od zmluvy do dôchodku plán, aby zodpovedali investície sa v okamihu, kedy budete musieť použiť. Napríklad, ak to dáva väčší zmysel, aby sa príjmy z vašej IRA skoro, budete chcieť sumy, ktoré budete potrebovať v nasledujúcich piatich rokoch, ktoré majú byť umiestnené v bezpečnej investície. Na druhú stranu, že peniaze má dlhší čas na prácu pre vás a môže byť investovaných viac agresívne, ak vaše odstúpenie plán ukazuje, že je to pre vás najlepšie odložiť výbery IRA až do veku 70 1/2.
Tento proces zodpovedajúce investície, kedy ich budete potrebovať je niekedy označovaný ako časové segmentácie.
Čo keď sa natiahnite príliš?
Bude dôležité sledovať svoje výbery proti pôvodnému plánu v čase, kedy vaše odstúpenie plán je navrhnutý tak, a budete tiež chcieť aktualizovať svoj plán z roka na rok.
Užívanie príliš veľa peňazí príliš skoro vám môže samozrejme spôsobiť problémy neskôr.
Použijeme príklad Susan, ktorej investície viedla veľmi dobre prostredníctvom jej prvých rokoch v dôchodku. Trvala na tom, vytiahol veľa dodatočných finančných prostriedkov v priebehu týchto rokov. Ona bol varovaný, že jej plán bol testovaný na dobrých i zlých investičných trhov a že by bola ohrozená jej budúce príjmy tým, že sa na tieto dodatočné zisky čoskoro. Miera výnosnosti nad 12 percent nechodia do nekonečna, takže by mala mať prevýšený tie prebytočné vráti, aby ju mohli používať v rokoch, keď sa investícia nedopadol rovnako.
Susan však trval na tom, dodatočných finančných prostriedkov ihneď a trhy klesli o niekoľko rokov neskôr. Nemala by tieto dodatočné zisky zrušil a jej účty boli vyčerpané.
Skončila žijúci v prísnom rozpočtu namiesto toho nejaké extra “zábavné” peniaze.
takeaway
Sledovanie toho, ako veľmi sa odvolať do dôchodku proti dlhodobému plánu je dôležité. Chcete istý príjem pre odchod do dôchodku. Mať plán a meracie proti nemu bude dosiahnutie tohto cieľa pri odpovedi na otázku, koľko si môžete vyzdvihnúť v dôchodku. Vytvoriť plán príjmu v starobe a konzultovať s projektantom pre odchod do dôchodku alebo daňovým poradcom , ktorý možno vypočítať dopad po zdanení svojich navrhovaných výberov na účte pre odobratie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.