Zložené úročenie je jedným z najdôležitejších pojmov pochopiť, ak chcete spravovať svoje financie. To vám môže pomôcť, keď sporiť a investovať, a to môže robiť veci ešte horšie, ak ste dlžník. Inými slovami, môže pracovať pre vás, alebo proti vám.
Table of Contents
Čo je zlúčenina Záujem?
Miešanie je proces. Ak ste oboznámení s “efektu snehovej gule”, už viete, ako môže niečo stavať na seba.
Zloženého úroku je úrok z peňazí, ktoré bolo predtým získal ako úrok. Tento cyklus vedie k zvýšeniu záujmu (a zostatkov) pri zvyšujúcej sa rýchlosti – ktorá sa niekedy známy ako exponenciálny rast.
Začnite s konceptom jednoduchého záujmu: vložíte peniaze a banka vám zaplatí úroky z vkladu. Napríklad môžete vložiť $ 100 za jeden rok vo výške 5%, a vy by ste zarobiť $ 5 vo záujmu v priebehu roka.
Čo sa stane v budúcom roku? Že je miesto, kde prichádza v zlučovanie Začnete zarábať záujem na počiatočný vklad. A budete zarábať úroky z úrokov, ktorú ste práve zarobil:
- Získate 5% na váš $ 100 (znova)
- Získate 5% na $ 5 zárobku, že banka uložené na váš účet
To znamená, že budete zarábať viac ako $ 5 v budúcom roku (pretože zostatok na účte je teraz $ 105 – hoci nemal žiadne vklady), takže vaše príjmy budú zrýchľovať. Na mnohých bánk, najmä on-line banky, úrok je ešte umocnený denne a pridal sa k svojmu účtu mesačne, takže proces sa pohybuje ešte rýchlejšie.
Samozrejme, ak ste požičiavanie peňazí, zlučovanie pracuje proti vám. Budete platiť úroky z peňazí, ktoré si požičali, a váš zostatok úveru môže zvýšiť v priebehu času – a to aj keď sa nepožičiavajú žiadne ďalšie peniaze.
Využite zloženého úroku
Ako sa môžete uistiť, že zlučovanie pracuje vo váš prospech?
Uložiť skoro a často: keď rastú vaše úspory, čas je váš priateľ.
Chvíľu trvá, než sa dostať na obrátkach, ale že hybnosť bude stavať a nakoniec získať silu. V niektorých prípadoch, počnúc čoskoro znamená, že nemusíte šetriť, rovnako ako niekto, kto čaká začať šetriť – aj keď ste prestal šetriť na nejakom mieste, váš náskok môže vyplácať dividendy neskôr. Buďte trpezliví, nechať svoje peniaze sám, a myslím, že dlhodobo.
Skontrolujte APY: porovnávať bankové produkty, ako sú sporiace účty a CD, pozrite sa na ročnej percentuálnej výnos (APY). Toto vezme do úvahy zlučovanie a poskytuje skutočnú ročná sadzba. Našťastie je to ľahké nájsť – banky zvyčajne propagovať APY pretože je vyššia ako úrokové sadzby. Pokúsiť sa dostať slušné sadzby u svojich úspor, ale je to asi nemá cenu prepínanie bánk za poplatok 0,10% (ak máte extrémne veľký zostatok na účte).
Splatiť dlhy rýchlo a priplatiť, ak je to možné. Platenie minimum na svojej kreditnej karty vás príde draho, pretože budete len ťažko robiť jamku v úrokov (a váš zostatok mohla skutočne rastú). Ak máte študentské pôžičky, vyhnúť sa zarábať úroky – zaplatiť aspoň záujem, pretože vyplynie, takže nemusíte mať nepríjemné prekvapenie po dokončení štúdia. Dokonca aj keď nie ste požadované zaplatiť, budete urob si láskavosť tým, že minimalizuje náklady na životnosť záujmu.
Udržiavať výpožičnej sadzby na nízkej úrovni: v navyše k ovplyvneniu svoje mesačné platby, úrokové sadzby z vašich pôžičiek zistiť, ako rýchlo sa váš dlh porastie (a ako ťažké to bude, aby ho splácať). Dvojciferné miery je ťažké vysporiadať sa s. Uvidíme, či to má zmysel upevniť dlhy a znížiť svoje úrokové sadzby, zatiaľ čo vy splatiť dlh.
Obmedzenie: zlučovanie môže pomôcť vám rastú vaše peniaze, ale to padá tesne bytia magické. Ak chcete využiť zloženie, je potrebné skutočne ušetriť peniaze, uložiť ju na účet, a zarábať peniaze na vaše úspory. Skončiť s akýmikoľvek zmysluplnými úspory, je potrebné to urobiť znovu a znovu – mesiac po mesiaci a rok čo rok. Miešanie nemôže robiť ťažkú prácu za vás.
Čo robí Zložené úročenie Výkonný?
Miešanie sa stane, keď sa úrok vypočítaný opakovane.
Prvé jeden alebo dva cykly nie sú obzvlášť pôsobivé, ale veci sa začnú vyzdvihnúť po pridaní záujem znovu a znovu.
Ako často: frekvencia miešania je dôležité. Častejšie výpočty (denné, napríklad) majú viac dramatické výsledky. Pri otvorení sporiaceho účtu, pozrite sa na účty, ktoré zlúčenina denne. Môžete vidieť len úrokové platby do svojho účtu pridali mesačný, ale výpočty môžu byť stále vykonáva denne. Niektoré účty počítať iba úroky mesačne alebo ročne.
Ako dlho: zlučovanie je oveľa dramatickejší po dlhšiu dobu. Opäť platí, že máte väčší počet výpočtov alebo “úvery” na účte, kedy sú peniaze sám rast.
Medzi ďalšie faktory: úroková sadzba je tiež dôležitým faktorom do zostatku účtu v priebehu času. Vyššie sadzby znamenajú účet porastie rýchlejšie. Ale je to možné, pre zložené úročenie prekonať vyššiu rýchlosť. Najmä po dlhé časové obdobia, účet sa zloženia a nižšej menovitej rýchlosti môže skončiť s vyššou zostatok než účet za použitia jednoduchého výpočtu. Spočítajte si, aby zistili, či sa to stane, a kde Bod zvratu je.
Výbery a vklady môžu tiež ovplyvniť zostatok na účte, ale oni sú oddelené od zlučovania. Nechať svoje peniaze rastú (alebo trvalo pridať do svojho účtu) je najlepšie – ak by ste o stiahnutí svoje príjmy, môžete utlmiť účinok miešania.
Množstvo peňazí, ktoré nemá vplyv na zlučovanie. Či už začnete s $ 100 alebo $ 1 milión, zlučovanie funguje rovnakým spôsobom, a zostatok na účte vyzerá rovnako, ak graf rast v priebehu času. Je zrejmé, že zisk sa zdajú väčšie, keď začnete s veľkým vkladom, ale nie ste penalizovaní za začínajúcich malých a vedenie účtov oddelené. Je to najlepšie, aby sa zamerali na percentá a čas pri plánovaní vašej budúcnosti – koľko budete zarábať, a na ako dlho? Doláre sú len výsledkom vašej rýchlosti a časový rámec.
Časté zlučovanie (denné alebo mesačné) je užitočné, ale nenechajte sa zmiasť číslami. Ak je záujem umocnený denne, stále zarábajú viac či menej rovnaké APY. Napríklad účet platobnej 5% APY nezaplatí 5% za deň – dostanete 1/365 th o 5% každý deň. Stále častejšie zlučovanie pomáha vaše peniaze rastú rýchlejšie.
Ako vypočítať zloženého úroku
Existuje niekoľko spôsobov, ako vypočítať zloženého úroku, ktorá vám vhľad do toho, ako môžete dosiahnuť svoje ciele, a pomáha udržiavať realistické očakávania. Kedykoľvek spustenie výpočty, bežať niekoľko “what-if” výpočty pomocou rôznych čísel – uvidíme, čo sa stane, keď trochu ušetriť viac či úroky za niekoľko rokov.
On-line kalkulačky sú najjednoduchšie, pretože si to spočítajte pre vás a môžete ľahko vytvárať grafy a rok za rokom tabuľky. Ale mnoho ľudí radšej bližšie pozrieť sa na (a pracovať s nimi) čísla.
Vzorec pre zlúčeninu záujmu je:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Ak chcete použiť tento výpočet, pripojte nasledujúcich premenných:
- A: množstvo skončíte s
- P: vaše počiatočný vklad, známy ako Principal
- r: ročná úroková sadzba , písaný v desiatkovom formáte
- N: počet úročených období za rok (napríklad mesačne je 12 a týždenný 52)
- t: množstvo času (v rokoch), že vaše peniaze zlúčeniny
Príklad: máte $ 1,000 zarábať 5% zložená mesačne. Koľko budete mať po 15 rokoch?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Po 15 rokoch, mali by ste mať zhruba $ 2114 (vaše konečné číslo sa môže líšiť v dôsledku zaokrúhľovania a softvér, ktorý používate pre výpočty). Z tejto sumy $ 1,000 je vaša počiatočný vklad a zostávajúcich $ 1.114 je záujem.
Pozrite sa na príklad tabuľky v Dokumentoch Google ukazuje, ako to funguje a stiahnuť kópiu použiť svoje vlastné čísla.
Tabuľkový procesor môže robiť celý výpočet pre vás. Vypočítať konečný zostatok po zmiešaní, budete všeobecne používajú budúcu hodnotu výpočtu. Microsoft Excel, Tabuľky Google a ďalšie produkty ponúkajú túto funkciu k dispozícii – ale budete musieť upraviť čísla trochu.
U vyššie uvedeného príkladu, poďme prejsť výpočtom s funkciou budúcej hodnoty Excel:
= FV (rýchlosť, počet_období, platba, pv, typ)
To by mohlo byť najjednoduchšie zadanie premenné do samostatných buniek a potom odkazujú na tie bunky , takže nemusíte dostať všetko priamo v jednom zábere. Napríklad bunka A1 môže mať “1000,” Cell B1 môže zobraziť “15”, a tak ďalej.
Trik s pomocou tabuľky pre zloženého úroku sa používa pri zloženom obdobie namiesto jednoduchého myslenia v rokoch . Za mesačný zloženie, periodická úroková sadzba je jednoducho ročná miera vydelí 12, pretože tam sú 12 mesiacov alebo “obdobie” v priebehu celého roka. Pre každodenné zloženie, väčšina organizácií používa 360 alebo 365.
- = FV (rýchlosť, počet_období, platba, pv, typ)
- = Fv ((. 05/12) (15 * 12) ,, 1000,)
Všimnite si, že môžete vynechať PMT úsek, ktorý by bol periodický prírastok do účtu (ak ste boli pridávanie peňazí každý mesiac, to môže hodiť). Typ tiež nie je v tomto prípade použiť.
Pravidlo 72 je ďalší spôsob, ako rýchlo vykonávať odhady o zloženého úroku. Toto pravidlo hovorí, čo to znamená zdvojnásobiť svoje peniaze, pri pohľade na úrovni, ktorú si zarobil a dĺžke doby, budete zarábať túto sadzbu. Vynásobte počet rokov podľa úrokovej sadzby – ak sa dostanete 72, máte kombináciu faktorov, ktoré budú presne zdvojnásobiť svoje peniaze.
Príklad # 1: máte $ 1,000 v úsporách zarábať 5% APY. Ako dlho to bude trvať, kým máte $ 2,000 účtu?
Ak chcete nájsť odpoveď na to, ako sa dostať do 72. 72 deleno 5 je 14,4, takže to bude trvať 14,4 rokov zdvojnásobiť svoje peniaze.
Príklad # 2: máte $ 1,000 teraz, a budete potrebovať 2,000 $ 20 rokov. Akej miery je nutné získať zdvojnásobiť svoje peniaze?
Opäť platí, že prísť na to, čo to znamená dostať sa na 72 s použitím informácií, ktoré ste (počet rokov). 72 delené 20 sa rovná 3,6, takže budete musieť získať 3,6% APY k dosiahnutiu vášho cieľa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.