Mnoho ľudí trávi roky plánovaním a prácou smerom k svojmu odchodu do dôchodku. Starostlivo zostavujú svoj plán na základe faktorov, ako je vek, v ktorom dúfajú, že odídu do dôchodku, koľko peňazí budú musieť ušetriť a žiť. Čo sa však stane, keď budete mať zavedený solídny dôchodkový plán a okolnosti, ktoré sú mimo vašej kontroly, posúvajú váš dôchodkový plán vpred skôr, ako sa očakávalo?
Je to celkom bežný scenár, ktorému by mal byť každý pripravený čeliť. Podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých benefitov takmer polovica dôchodcov vstupuje do dôchodku skôr, ako plánovali.1 Z týchto predčasných dôchodcov sa iba štvrtina z nich dobrovoľne rozhodla odísť do predčasného dôchodku. Ak sa medzi nimi ocitnete, možno budete musieť rozhodnúť medzi dôchodkom alebo jednorazovou výplatou.
Table of Contents
Bežné príčiny predčasného odchodu do dôchodku
V analýze vykonanej v Centre pre výskum odchodu do dôchodku na Boston College (CRR) v roku 2019 sa dospelo k záveru, že zdravie je pravdepodobne najväčším faktorom predčasného odchodu do dôchodku. Vysoko vplyvné boli aj prepúšťanie a strata zamestnania, väčšinu núteného odchodu do dôchodku v tejto kategórii však zmiernili dôchodcovia, ktorí našli viac práce.2.
V tej istej štúdii CCR sa zistilo, že osoby v kategórii núteného odchodu do dôchodku, ktoré nenájdu nové zamestnanie, mali tendenciu sa odrádzať; prestali hľadať prácu a pripojili sa k radom nepracujúcich predčasne odchádzajúcich do dôchodku.2
Ak náhodou čelíte nútenému odchodu do dôchodku s odstupným, pravdepodobne budete musieť zvoliť buď výplatu paušálnej sumy, alebo dôchodkový plán. Toto nie je ľahká voľba, ale existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste sa pri rozhodovaní cítili istí. Prvým krokom je zistiť, ktorá možnosť bude pre vás najlepšia. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť – populárny je 6% test.
Test 6%
Mnoho ľudí, ktorí si vyberajú jednorazovú sumu, investuje aspoň časť, aby peniaze mohli rásť a posilňovať svoje dôchodkové úspory. Test 6% je spôsob, ako zistiť, či je jednorazová suma dostatočne významná na to, aby rástla rýchlosťou podobnou výplatám dôchodkov.
Ak chcete zistiť, či váš dôchodok vyhovuje testu 6%, vynásobte svoju mesačnú platbu dôchodku 12. Toto číslo vydeľte jednorazovou sumou a potom vynásobte 100.
((Mesačná platba dôchodku X 12) Offer Paušálna suma) X 100 = Ročný výnos z jednorazovej sumy v percentách
Ako príklad uvážte scenár, v ktorom sa od dôchodcu požaduje, aby si vybral medzi 1 000 dolárov mesačne na celý život začínajúci vo veku 65 rokov a jednorazovou platbou vo výške 160 000 dolárov dnes. 1 000 dolárov mesačná platba dôchodku vynásobená 12 sa rovná 12 000 $. Rozdeľte 12 000 dolárov na 160 000 dolárov a získate 7,5%.
Osoba v tomto scenári by musela zarobiť približne 7,5% ročne zo 160 000 dolárov, aby sa napodobnili stabilné mesačné platby dôchodkového plánu. Zarábať 7,5% ročne je vysoká úloha, najmä preto, že investície do dôchodku sú na relatívne krátkej časovej osi. To znamená, že mesačná suma môže byť z dlhodobého hľadiska lepšia.
Spravidla je realistickejšie očakávať, že vaša jednorazová suma bude investovať menej ako 6% ročne. Ak môžete zarobiť menej ako 6% a stále robiť viac, ako sú platby vášho dôchodkového plánu, paušálna platba môže byť najlepšou stávkou.
Súčasťou financovania, ktoré dôchodkový plán používa, sú zvyčajne peniaze, ktoré ste vy a vaši zamestnávatelia vložili do fondu v priebehu rokov. Samy osebe môžete z celkových penzijných fondov vyberať 5% ročne, takže vaše peniaze vydržia približne 20 rokov.
Iné finančné faktory, ktoré je potrebné zvážiť
Výpočty sú dôležitým krokom, ale sú prvým krokom. Po vykonaní matematiky existuje niekoľko ďalších faktorov, ktoré treba zvážiť pred rozhodnutím o tom, či je pre vás vhodná jednorazová suma alebo dôchodok:
- Zoberme si vek, kedy sa začnú vyplácať vaše mesačné dôchodky, alebo kedy sa vyplatí jednorazová suma.
- Ako dlho môžete realisticky očakávať, že budete žiť? Môže to byť trochu morbídne zvážiť toto, ale je to rozhodujúci krok pri odchode do dôchodku. Čím dlhšie budete žiť, tým cennejší sa stane celoživotný mesačný dôchodkový plán.
- Zvážte podrobnosti vášho dôchodkového plánu. Je to založené iba na vašom živote, zastaví sa po smrti, alebo pokračuje v krytí života vášho manžela?
- Aká stabilná je spoločnosť, ktorá vám sľubuje dôchodok? Ak sa obávate ukončenia činnosti dôchodkovej spoločnosti, pozrite sa, či je tento plán podporovaný dôchodkovou spoločnosťou Benefit Guaranty Corporation (PBGC), ktorá pomáha zaručiť váš príjem.
- Zhodnotenie celého finančného portfólia vrátane akýchkoľvek ďalších foriem dôchodkového sporenia. Potom zvážte, či táto suma je dostatočná na pokrytie akýchkoľvek náhlych núdzových platieb. Ak nie, môže to byť ďalšia výhoda pri prijímaní jednorazovej platby.
Spôsoby použitia dôchodkového balíka
Keď budete mať dobrý nápad, či budete brať paušálnu sumu alebo dôchodok, zvážte niektoré bežné spôsoby, ako ľudia používajú svoje dôchodkové fondy. Toto by nemali byť primárne faktory pri vašom rozhodovaní, ale môžu vám pomôcť objasniť váš dôchodkový plán.
Mali by ste zistiť, či váš dôchodkový balík zahŕňa zdravotnú starostlivosť.Ak ešte nemáte nárok na Medicare, mali by ste sa zistiť, či vaše výdavky na zdravotnú starostlivosť budú kryté v rámci dôchodkového plánu a ak nie, vyčlenené finančné prostriedky na zdravotnú starostlivosť. Ak je to tak, je to jeden z výdavkov, o ktoré sa pri svojom predčasnom odchode do dôchodku nebudete musieť starať.
Ďalšou možnosťou je použitie výkupu a ponechanie dôchodkového sporenia samo osebe. Znamenalo by to, že by ste výkup vyplácali do rozpočtu tak, aby sa použil ako príjem až do vyčerpania. Týmto spôsobom zostanú vaše dôchodkové úspory nedotknuté, keď ich skutočne potrebujete.
Zvážte použitie výplaty na splatenie alebo splatenie akýchkoľvek dlhov. Použitie neočakávaných peňazí z výplaty na splatenie vašich dlhov môže byť dobrý krok. Môžete splatiť hypotéku, auto alebo sa zbaviť mesačných zostatkov kreditných kariet, aby ste mohli znížiť svoje celkové výdavky.
Ďalšou možnosťou, ak ste dostali predčasný odchod do dôchodku s odstupným, je zachrániť a investovať výkup a nájsť si novú prácu. Neplánovaný odchod do dôchodku neznamená, že musíte úplne prestať pracovať. Ak môžete nájsť zamestnanie vo svojom odbore alebo prijať prácu na čiastočný úväzok a urobiť niečo, čo máte radi, váš dôchodkový balík sú peniaze, ktoré môžete vložiť do svojich úspor. Môžete ho tiež použiť na zaplatenie mesačných potrieb, zatiaľ čo vaše nové zamestnanie vám pomôže nahromadiť väčšie bohatstvo alebo zaplatí za dôchodkové činnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.