Vaše životné náklady sú jedným z najdôležitejších faktorov vášho finančného úspechu. Čím viac zaplatíte za život, tým menej budete musieť sporiť na núdzové situácie alebo dôchodok.
Môže však byť ťažké určiť, aké sú vaše životné náklady a určiť, či sú vyššie, ako je ideálne. Aby ste na to prišli, musíte pochopiť, aké sú životné náklady, ako súvisia s vašimi príjmami a ako môžete pomocou dostupných nástrojov odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Sú moje životné náklady príliš vysoké?
Table of Contents
Príjem a životné náklady
Čím viac peňazí zarobíte, tým viac si môžete dovoliť takmer vo všetkých aspektoch: vyššiu platbu za dom, platbu za auto, náklady na jedlo, služby a ďalšie. A to isté platí pre ľudí s nízkymi príjmami: Čím menej peňazí zarobíte, tým menej môžete dať na svoj domov, dopravu a jedlo.
Koľko si však môžete dovoliť, závisí od toho, kde okrem toho, koľko zarábate, bývate. Poznanie výpočtu životného minima vo vašej oblasti vám pomôže pochopiť, či vaše životné náklady nie sú príliš vysoké.
„Životné minimum“ sa vzťahuje na hodinovú mzdu, ktorú potrebujete na zarábanie 40 hodín týždenne, aby ste splnili minimálnu životnú úroveň. Tento údaj sa bude meniť podľa toho, kde žijete. Napríklad dospelý s dvoma deťmi by musel zarábať 49,18 dolára za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City len na uspokojenie svojich základných denných potrieb. Ten istý dospelý by však musel v Pittsburghu zarábať len životné minimum 33,91 USD.
Ak sa teda pýtate, či nie je pre vás miesto, kde bývate, príliš drahé, nájdite si životné minimum pre vaše mesto alebo obec a porovnajte ho so svojím príjmom. Ak zarábate menej, ako je životné minimum vo vašej oblasti, vaše životné náklady budú pravdepodobne príliš vysoké.
Porovnajte svoje životné náklady s miestnymi priemermi
Ak chcete získať predstavu o celkových životných nákladoch na mieste, kde sa nachádzate, prepočítajte si čísla pomocou kalkulačky životných nákladov. Tu je niekoľko uznávaných kalkulačiek životných nákladov:
- Rýchle fakty Census Bureau : Táto národná databáza zobrazuje priemerné mesačné náklady na základné výdavky, ako je bývanie a internet. Poskytuje vám tiež prehľad o demografii mesta, vzdelaní a príjmoch domácností.
- Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnáva bývanie, jedlo, starostlivosť o dieťa, a ďalšie náklady medzi jednotlivými mestami, krajov a štátov.
- Kalkulačka životnej mzdy na Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Táto kalkulačka zobrazuje životné minimum pre každé mesto na základe rôznych veľkostí rodiny. Zahŕňa aj typické ročné náklady na starostlivosť o deti, bývanie, dopravu a dane.
Tip : Nie všetky kalkulačky sú rovnaké, takže na získanie všeobecnej predstavy o priemerných životných nákladoch vo vašom meste alebo štáte by ste mali použiť niekoľko rôznych nástrojov.
Pri práci s týmito kalkulačkami si nájdite minútu na porovnanie životných nákladov vášho súčasného mesta s iným mestom v rovnakom regióne alebo štáte. Napríklad životné minimum pre jedného dospelého s dvoma deťmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolára vyššie ako v Pittsburghu. Zatiaľ čo výdavky na jedlo sú v oboch mestách rovnaké, typické ročné náklady na starostlivosť o deti a bývanie vo Philadelphii sú o 4 000 dolárov vyššie ako v Pittsburghu. Tieto typy rozdielov v jednotlivých štátoch vás môžu viesť k tomu, aby ste zvážili presťahovanie sa do iného mesta, aby ste znížili svoje životné náklady.
Bránia vysoké životné náklady vašej finančnej budúcnosti?
Ak dokážete splniť všetky svoje súčasné finančné záväzky, možno si myslíte, že vaše životné náklady nie sú príliš vysoké. Väčšina kalkulačiek životných nákladov však nezohľadňuje vašu finančnú budúcnosť. Mnohé popisujú, čo potrebujete zarobiť ako životné minimum, ale zvyčajne nezahŕňajú príspevky do núdzového fondu, dôchodkové alebo iné investičné účty.
Podľa štúdie TD Ameritrade z roku 2020 má takmer polovica Američanov nasporených na dôchodok menej ako 100 000 dolárov. Ale 100 000 dolárov neposunie väčšinu ľudí do dôchodku príliš ďaleko – spoločnosť Fidelity odhaduje, že do 67 rokov by ste mali mať nasporený 10-násobok svojho ročného platu. Ak nezahrniete svoj dôchodkový plán do svojich odhadov životných nákladov, nezískate dobré dlhodobé pochopenie svojej finančnej situácie. Možno si myslíte, že vaše životné náklady sú v poriadku, no v skutočnosti sú príliš vysoké.
Budete tiež chcieť myslieť na svoje núdzové úspory. Vo všeobecnosti by váš núdzový fond mal byť schopný pokryť výdavky v hodnote troch až šiestich mesiacov. Ale to nie je to, čo väčšina ľudí šetrí. Minulé leto Acorns informovalo, že 14 % Američanov úplne vyčerpalo svoje núdzové úspory. A toto číslo nezahŕňa ľudí, ktorí na začiatok nemali odložené extra úspory.
Poznámka: Podľa prieskumu American Payroll Association z roku 2020 by takmer 70 % Američanov malo finančné ťažkosti, ak by sa ich výplata oneskorila len o jeden týždeň. To je znakom toho, že mnohí ľudia riešia životné náklady, ktoré môžu byť pre ich príjem príliš vysoké.
Keď zvažujete svoje životné náklady, nezabudnite zvážiť svoje budúce potreby. Ak sa vám do rozpočtu nezmestí núdzové sporenie alebo dôchodkové príspevky, môže to znamenať, že vaše životné náklady sú príliš vysoké.
Pred presťahovaním zvážte životné náklady
Ak uvažujete o presťahovaní sa do nového mesta, najprv si zistite, aké sú životné náklady. Ak sa sťahujete za prácou, životné náklady vo vašom novom meste by mali byť pri vašom rozhodovaní rovnako dôležitým faktorom ako váš potenciálny nový plat. Koniec koncov, ak zarábate viac peňazí, ale máte vyššie životné náklady, možno sa nebudete cítiť o nič lepšie ako teraz.
Napríklad bývanie je pre väčšinu ľudí hlavnou súčasťou životných nákladov. Dobrým pravidlom je vynaložiť približne 30 % svojho príjmu na náklady na bývanie. Keď sa odvážite nad 50 %, pravdepodobne míňate príliš veľa na bývanie.
Nájdite si chvíľu a vypočítajte, koľko percent z vášho príjmu ide na splátku hypotéky alebo nájom. Ak je toto číslo 50 % alebo viac, znamená to, že vaše životné náklady môžu byť príliš vysoké.
Ako znížiť svoje životné náklady
Ak ste si uvedomili, že vaše životné náklady sú príliš vysoké, máte možnosti.
Jedným z najefektívnejších spôsobov, ako znížiť svoje životné náklady, je presťahovať sa tam, kde sa každý dolár rozprestiera ďalej. Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na metro, môžete zvážiť presťahovanie sa ďalej z mesta alebo dokonca zo štátu.
Samozrejme, sťahovanie nie je vždy jednoduché alebo dostupné pre každého. Ďalšie spôsoby, ako znížiť svoje životné náklady, sú:
- Vytvorte a udržujte rozpočet : Zapíšte si veľa peňazí, ktoré prichádzate, a všetky veci, za ktoré musíte zaplatiť. Máte nejaký voľný priestor na splatenie veľkých dlhov, ako je študentská pôžička alebo pôžička na auto, aby ste uvoľnili peniaze navyše? Možno môžete znížiť dodatočné výdavky, ako je stravovanie alebo online nakupovanie.
- Skontrolujte svoje účty : Niektoré účty sú flexibilné, napríklad účty za poistenie a telefón. Kontaktujte svojho poskytovateľa služieb alebo veriteľa a zistite, či je možné znížiť vaše účty. Napríklad zvýšenie spoluúčasti na vašom aute a zdravotnom poistení môže znížiť vaše poistné.
- Prestaňte si požičiavať peniaze : Ak máte na svojej kreditnej karte zostatok každý mesiac, platíte dvojciferné úrokové sadzby. Vyhnite sa úrokom tak, že svoj zostatok splatíte v plnej výške každý mesiac do dátumu splatnosti. Nepožičiavať si peniaze tiež znamená používať hotovosť vždy, keď je to možné, a vynechať financovanie pri kúpe auta – v podstate sa nútite držať sa svojho rozpočtu.
Tip: Namiesto znižovania životných nákladov sa môžete pokúsiť zvýšiť svoj príjem. Zvážte, či by ste nepožiadali svojho šéfa o zvýšenie platu, požiadali o povýšenie alebo začali s vedľajším zhonom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.