Koľko peňazí budete potrebovať v dôchodku? Dva populárne nepísaným pravidlám načrtnúť odpoveď.
Ďalej len “Vynásobte 25” pravidlo a pravidlo “4 percentá”, sú často zamieňané so sebou, ale obsahujú kritický rozdiel: jeden vedie, koľko by ste mali uložiť, zatiaľ čo iné odhady, koľko si môžete bezpečne odstúpiť.
Zoberme si podrobný pohľad na každého z nich, takže ste jasne na oboch.
Table of Contents
Vynásobiť 25 Rule
Násobne o 25 pravidlom odhaduje, koľko peňazí budete potrebovať do dôchodku vynásobením požadovaný ročný príjem od 25 rokov.
Napríklad: Ak chcete zrušiť $ 40,000 za rok od svojho odchodu do dôchodku portfólia, budete potrebovať 1 milión dolárov vo svojom odchode do dôchodku portfólia. ($ 40,000 x 25 sa rovná $ 1 milión.) Ak chcete zrušiť $ 50,000 na rok, je potrebné 1.250.000 $. Odstúpiť $ 60,000 za rok, budete potrebovať 1,5 milióna $.
Toto pravidlo-of-palec odhaduje sumu, ktorú si môžete odstúpiť zo svojho portfólia. To nie je faktorom pre iné zdroje príjmov pre odchod do dôchodku, rovnako ako všetky dôchodky, prenájmu nehnuteľností , sociálneho zabezpečenia, alebo iných príjmov.
Prečo to veľa? Toto pravidlo-of-palec predpokladá budete môcť generovať priemerná ročná reálny výnos vo výške 4 percent ročne. Predpokladá sa, že stavy, v dlhodobom horizonte (15-20 rokov a viac), bude produkovať anualizované výnosy zhruba o 7 percent. Investície legenda Warren Buffet predpovedá americký akciový trh zažije 7 percent dlhodobé anualizovanej návratnosti prostredníctvom niekoľkých najbližších desaťročí.
Medzitým inflácia má tendenciu narušovať hodnotu dolára na zhruba 3 percentá ročne.
To znamená, že vaša “skutočný návrat” – potom, čo inflácia – bude asi 4 percentá.
4 Percento Rule
4 Percentuálne pravidlo je často zamieňaný s vynásobiť 25 pravidlo, z pochopiteľných dôvodov – 4 Percentuálny pravidlo, ako už názov napovedá, tiež predpokladá návratnosť 4 percentá.
4 Percentuálny pravidlo však vedie, koľko by ste mali vyberať každoročne, akonáhle ste v dôchodku.
Ako už názov napovedá, táto pravidlo hovorí, že by ste mali vyberať 4 percentá svojho odchodu do dôchodku portfólia v prvom roku.
Napríklad odísť s $ 700,000 vo svojom portfóliu. Vo svojom prvom roku odchodu do dôchodku, budete vyberať $ 28,000. ($ 700,000 x 0,04 sa rovná $ 28,000).
V nasledujúcom roku budete vyberať rovnakú sumu, upravené o infláciu. Za predpokladu, že 3 percentá inflácie, mali by ste odstúpiť $ 28.840. ($ 28,000 x 1,03 sa rovná $ 28.840).
Na $ 28.840 postava by mohlo byť viac ako 4 percentá svojho zostávajúceho portfólia v závislosti na tom, ako sa trhy pohybovali počas svojho prvého roka odchodu do dôchodku. Nebojte sa o tom – stačí spočítať 4 percentá naraz. Pokyn hovorí, že by sa mal stiahnuť 4 percentá počas svojho prvého roka odchodu do dôchodku, a pokračovať v odoberanie rovnakú sumu, upravené o infláciu, každý rok po tom.
Aký je rozdiel?
Násobne o 25 pravidlom odhaduje, koľko budete potrebovať vo svojom odchode do dôchodku portfólia. 4 Percentuálny pravidlo odhaduje, koľko by ste mali ustúpiť od svojho portfólia potom, čo ste odišiel.
Majú tieto pravidlá presné?
Niektorí odborníci kritizujú tieto pravidlá ako príliš riskantné. Je nereálne očakávať dlhodobý anualizované 7 percent vráti, oni hovoria, pre dôchodcov, ktorí vedú väčšinu svojho portfólia do dlhopisov a hotovosti.
Ľudia, ktorí chcú viac konzervatívny prístup rozhodnú pre vynásobiť 33 Rule a 3 percentá pravidlo.
Vynásobením 33 predpokladá, že budete mať “skutočné” vymáhanie – po inflácie – o 3 percentá. Ktorý predstavuje 6 percent dlhodobú anualizovaný zisk si, mínus 3 percentá inflácie.
3 Percentuálne pravidlo obhajuje odnímaní 3 percent svojho portfólia počas svojho prvého roka odchodu do dôchodku. Osoba s portfóliom vo výške $ 700,000 by odstúpiť $ 21,000 v priebehu prvého roka odchodu do dôchodku, pri započítaní inflácie 21.630 $ druhým rokom.
Niektorí odmietnuť tento prístup za príliš konzervatívny, ale iní argumentujú, že je vhodné pre dnešný dôchodcov, ktorí žijú dlhšie a chcú zvládnuteľnej úrovni rizika v ich portfóliu.
Nutné nastaviť pre infláciu?
Tu je dôležitá následná otázka: Potrebujete upraviť tieto čísla o inflácii, a to najmä v prípade, že ste niekoľko desiatok rokov od odchodu do dôchodku?
Áno. tu je “stručný prehľad”:
- Ak ste 10 rokov od odchodu do dôchodku, vynásobiť 1,48.
- Ak ste 15 rokov od odchodu do dôchodku, vynásobte 1,8.
- Ak ste 20 rokov od odchodu do dôchodku, vynásobiť 2,19.
- Ak ste 25 rokov od odchodu do dôchodku, vynásobiť 2,67.
Predpokladajme, že chcete odstúpiť $ 80,000 za rok od svojho odchodu do dôchodku portfólia, a vy ste 25 rokov od odchodu do dôchodku. Vynásobte $ 80,000 x 2,67 = $ 213.600. To je vaša cieľová inflácie očistené.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.