Jedna otázka, ktorá príde znova a znova, je to, či je dôležitejšie uprednostňovať investície alebo splatiť dlh. Je zrejmé, ako sú dôležité, ale keď peniaze sú obmedzené, ako sa rozhodnúť medzi týmito dvoma?
Aj keď neexistuje jediná odpoveď, že je správne pre každého, tu je poradie úkonov, ktoré vám pomôžu urobiť najlepšie rozhodnutie pre svoju osobnú situáciu.
Table of Contents
1. Plaťte minima u všetkých dlhových
Vzhľadom k tomu, že vaše platobnej histórie je najdôležitejším faktorom pri určovaní vašej kreditnej skóre, a že vaše kreditné skóre ovplyvňuje mnoho oblastí vášho finančného života, takže aspoň minimálne platby na všetky svoje dlhy včas, je na prvom mieste.
Pritom vám pomôže vytvoriť pozitívny úverovú históriu, a čo je dôležitejšie, že vás udrží od zbytočne poškodiť váš kredit a robiť zvyšok svojho života oveľa ťažšie.
2. Vytvorte plán trvalo udržateľného
Kým pokušenie sa do toho ponoriť priamo a začať dávať svoje peniaze do práce, je to zvyčajne dobrý nápad, urobiť krok späť a uistite sa, že máte dobrú kľučku na vašom rozpočte.
Teraz je cieľom tu nie je micromanage svoje financie alebo súdiť svoje míňanie. Cieľom je jednoducho dať zavedený systém, ktorý umožňuje, aby sa jednotný postup bez toho, skĺznu späť do dlhov.
Existuje veľa nástrojov, ktoré vám môžu pomôcť s tým. Mäta a Personal Capital uľahčujú sledovať svoje výdavky, zatiaľ čo budete potrebovať rozpočet vám pomôže dať viac komplexné a proaktívne plán na svojom mieste.
Dalo by sa tiež vytvoriť vlastné tabuľku, alebo jednoducho nastaviť automatické prevody na sporiace účty a úvery a obmedziť sa na míňanie len to, čo zostalo.
Či už to robiť, dostať rukoväť o tom, koľko peňazí prichádza tam, kde to ide, a koľko reálne mať k dispozícii, aby k buď vašich investícií alebo svoje dlhy vám pomôže vytvoriť plán trvalo udržateľného môžete skutočne držať sa.
3. vybudovať malú Emergency Fund
Bez ohľadu na to, koľko dlhov máte a aké sú úrokové sadzby, je to dobrý nápad postaviť malý havarijný fond, než začnete robiť ďalšie platby.
Dôvod, prečo sa vracia k udržateľnosti. Neočakávané výdavky príde, či ich chcete alebo nie, a ktoré majú nejakú hotovosť vám umožní s nimi pracovať bez prerušenia plánu a bez toho, aby bolo nutné uchýliť sa späť do dlhu.
Presné Správne množstvo bude závisieť od mnohých faktorov, ale $ 1,000 núdzový fond bude zvyčajne stačiť zvládnuť väčšinu neočakávaných výdavkov.
4. Max z 401 (k) zamestnávateľ Match
Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), zápas, je to zvyčajne dobrý nápad max že pred uvedením ďalšie peniaze na váš dlh.
Je to len otázka návratnosti investície. Každý dolár navyše umiestniť na váš dlh zarába návrate rovnajúcu sa úrokové sadzby z tohto dlhu. Napríklad $ 1 Vložte na kreditnú kartu s 15% úrokovou sadzbou zarobí návratnosť 15%.
Vo väčšine prípadov bude vaša 401 (k) zápas predstavujú 50% až 100% návratnosť investícií, ktorá je vyššia, než takmer akýkoľvek typ dlhu by ste mohli mať. Je to proste lepšiu návratnosť.
Samozrejme, že vždy existujú výnimky. Váš zápas zamestnávateľ môže byť predmetom prevodu, čo by mohlo znížiť jej hodnotu. Môžete tiež dostať menšie zápas, v takom prípade je možné, že spláca niektoré dlhy by poskytoval lepšiu návratnosť.
Ale vo väčšine prípadov, maxing 401 (k), zápas bude poskytovať lepšiu návratnosť, ako robiť ďalšie splátky dlhu.
5. vyplácať vysoké úroky dlhu
V tomto bode je otázka investície alebo splatiť dlh do značnej miery príde až na základe dvoch premenných:
- Očakávaný výnos z investícií
- Pravdepodobnosť, že získavanie, že návrat
Je rozumné očakávať, že vyvážené portfólio pre výrobu dlhodobý výnos v rozmedzí 6% až 7%, ale to nie je zaručené. Mohlo by to byť vyššia alebo by to mohlo byť nižšia, a to buď cestou cesta bude plná vzostupov a pádov.
Na druhej strane, návrat dostanete od splácaním dlhu, je úplne isté. Dávať viac peňazí na pôžičky s 10% úrokovou sadzbou zarobí presne výnos vo výške 10%.
Že istota to ľahké víťazstvo vyplácať vysoké úroky dlhu pred prispieť peniaze navyše na svojich investičných účtoch robí. Ak môžete získať garantovaný výnos, ktorý je väčší alebo rovná sa očakávalo, ale nezaručené, dlhodobá návratnosť svojho investičného portfólia, je to naozaj ne-jasné.
6. Math vs. Emotion
To je miesto, kde sa veci začnú získať zaujímavé. Pretože akonáhle ste sa ovládal vyššie uvedené kroky, neexistuje žiadny zrejmý ďalší ťah.
Na jednej strane, uprednostňovanie investuje cez splácanie s nízkymi úrokmi dlhu pravdepodobne povedie k lepšej návratnosti. Výskum ukazuje, že portfólio rozdelené rovnomerne medzi americkými akciami a amerických dlhopisov sa počas obdobia 10 rokov sa nikdy nevrátili menej ako 2,4%, čo naznačuje, že ste takmer určite lepšie investovať viac než dávať peniaze navyše k dlhu s úrokovou sadzbou vo výške 2,4% alebo nižšia.
Na druhú stranu, výskum tiež ukazuje, že plnenie dlhu “vyvíja obrovský negatívny vplyv na šťastie” a že platobné ho môže poskytnúť významný emocionálne úľavu. To znamená, že okrem ušetrí peniaze, ako sa zbaviť svojich dlhov môže možno vás šťastnejší, než mať viac peňazí investoval.
To by som sa na to takto:
- Čím nižšia je úroková sadzba na vás dlhu, tým viac som sa prikláňať k maximalizácii svoje investície jednoducho preto, že pritom bude pravdepodobne robiť viac peňazí.
- Keď sa vaše úrokové sadzby sú middle-of-the-road – povedzme 4% až 5% – zvážiť rovnováhy. Uvedenie polovicu svoje peniaze na investovanie a pol smerom k dlhu vám pomôže dosiahnuť pokrok v oboch smeroch.
- Pokiaľ má dlh zdôraznil vás, alebo robiť to ťažké spať v noci, nebojte sa dať prednosť platenia ho, aj keď čísla argumentujú pre investovanie. To môže byť jeden z tých vzácnych situácií, v ktorých skutočne peniaze môžu kúpiť šťastie.
7. Snowball Dlhové Platby do vašich investícií
To je kľúčový bod, ktorý sa často dostane prehliadajú.
Ak naozaj chcete získať čo najviac zo všetkých týchto peňazí ste uvedenie do práce, máte k lavínovému svoje splátky dlhu do svojich investícií, akonáhle je dlh splatený. To znamená, že ak ste, že máte 200 $ mesačne na váš dlh, akonáhle, že dlh je preč budete musieť začať dávať že $ 200 na svoje investície.
Dôvodom je to, že kým splácanie dlhu môže poskytnúť lepšie alebo aspoň porovnateľné, návrat k investíciám, to robí len preto za celú dobu trvania úveru. Investície, na druhej strane, typicky poskytuje desaťročia zlučovanie výnosy, ktoré si budete môcť nechať ujsť, ak ste prestal prispievať, akonáhle váš dlh je preč.
Samozrejme, maximalizáciu svojho dlhodobú návratnosť by nemali byť vaša len úvahy. Alebo naozaj aj vaše prvé úvahy. Prvoradým cieľom každého dobrého finančného plánu je jednoducho pomôže vytvoriť život, ktorý vám robí radosť, a to často vedie k vynakladania peňazí na veci, ktoré neposkytujú žiadny výnos.
Ale z čisto finančného hľadiska, koulování tieto splátky dlhu do svojich investícií, je najlepší spôsob, ako rozšíriť svoje čisté imanie.
Nájdite si svoj zostatok
Zatiaľ čo prvých pár rozhodnutí sú tu veľmi jednoduché, otázka investícií vs. rýchlo splatiť dlh stáva kalné. Bez definitívnu odpoveď, možno budete cítiť úzkosť o tom, nesprávnou voľbou a vyhýbať sa robiť vôbec nič.
Ak je to, ako sa cítite, že je potrebné pripomenúť, že obaja sú skvelé voľby a že akýkoľvek pokrok je značný pokrok. Ak používate vyššie uvedené kroky zmapovať rozumnú cestu vpred a sústrediť sa na to, aby jednotný postup, budete v pluse bez ohľadu na to, čo sa deje.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.