Table of Contents
Tip: To by nemalo byť pod matrac
Používame peňazí pre mnoho cieľov: odchod do dôchodku, vzdelania, oddelených cieľov sporenie, day-to-day nákladov, a zoznam by mohol pokračovať ďalej.
Tam, kde by ste mali udržiavať svoje peniaze?
Väčšina ľudí si udržať svoje peniaze na sporiaci účet s ich mesačné výdavky držané v bežnom účte alebo online banky. Iní neverí v bankách (najmä mladšie generácie), a udržať si svoje peniaze v obálkach.
Medzitým, veľa ľudí si neuvedomuje, počet dostupných možností pre udržanie zvyšok svojich peňazí organizovanej, ani účel, že rôzne účty môžu mať.
Chystáme sa ísť cez niektoré z najpopulárnejších možností, pokiaľ ide na miesto, kde by ste mali mať svoje peniaze, takže si môžete dať ho tam, kde je to najdôležitejšie.
denné náklady
Keď budete potrebovať prístup k peniazom ihneď po každodenné výdavky, je to múdre, aby ju udržali vo svojom bežnom účte , takže môžete použiť svoju debetnou kartou platiť za veci. (Prípadne, samozrejme, stačí nosiť hotovosť a udržiavať ju v peňaženke.)
Avšak, vždy uistite sa, aby vyrovnávacej pamäti vo svojom bežnom účte, aby sa zabránilo kontokorentný poplatky. Povedzme napríklad, že ste zabudli ste mali mesačné vyúčtovanie boli stiahnuté z vášho účtu a nákupom výsledky obed do záporného zostatku. Budete hit s kontokorentnom poplatok, v závislosti na podmienkach vašej banky.
Battle of the bánk
Nemajú bankový účet, alebo uvažujete o prechode bánk? Mnoho ľudí si neuvedomuje, že tam sú tony možností, pokiaľ ide o inštitúcie, ktoré budete držať svoje peniaze sa, ako tehál a malty bánk a “veľké mená” sú také, aké sa často príde na myseľ.
Existuje komunitné banky, on len banky a družstevné záložne, aby sme vymenovali aspoň niektoré. V rámci tých, môžu existovať odmeny účty (so stimulmi), s vysokým výnosom účtami a ďalšie.
S toľkými možností, môže byť ťažké si vybrať, takže tu je jedna vec, ktorú treba mať na pamäti: vybrať banku s čo najmenším množstvom poplatkov.
Tie by nemali platiť mesačné poplatky za údržbu, aby banky, len aby svoje peniaze tam.
Častejšie ako nie, on-line, iba banky, komunitné banky a družstevné záložne majú najmenšie výšku poplatkov. On-only banky majú nízku réžiu, pretože tam nie sú fyzické miesta, a sú veľmi pohodlné. Banky spoločenstva a družstevné záložne sú zamerané na ľudí, ktorým slúžia, a sú oveľa zhovievavejší úrokové sadzby a poplatky.
Bohužiaľ, s niektorou z veľkých mien vonku, budete čeliť zabil poplatkov, minimálna vklady a zostatky a iné požiadavky. Bankovníctvo by malo byť jednoduché, a tak najprv prečítať drobným písmom.
emergency Fund
Mnoho ľudí udržať ich núdzový fond koncentrovaný v ich všeobecných úspor, ale mohlo by to byť chyba v závislosti na tom, koľko sebaovládania máte.
Núdzové fondy by mali byť prístupné len v prípade, že je skutočný stav núdze. Problém je v tom, že každý má inú definíciu toho, čo predstavuje stav núdze. Väčšina expertov tvrdí, že núdzové fondy sú pre veci, ktoré nemožno predvídať vopred, alebo zúfalej situácie, ako je strata zamestnania. Z tohto dôvodu chce kúpiť nové oblečenie, ale nemajú dostatok finančných prostriedkov na bankovom účte, nie je núdza.
Nie je to potreba alebo nevyhnutné pre prežitie.
Ak nemôžete veriť sami opustiť svoj havarijný fond sám, kým sa skutočne potrebovať, potom by ste mali otvoriť sporiaci účet v inom ústave zo svojho pravidelného sporiaceho účtu.
Prečo? Vzhľadom na to, že čím viac krokov, ktoré je potrebné urobiť, aby prístup k finančným prostriedkom, tým menej je pravdepodobné, že je pre vás vyskúšať a používať ich, keď ste nemal.
Jednou z možností je zriadenie on-line iba pre sporiaci účet. Sú to zvyčajne oveľa rýchlejšie a jednoduchšie otvoriť a nevyžaduje ísť na pobočku. Plus, budete nikdy byť v pokušení fyzicky ísť do bankomatu vybrať peniaze, ale stále môžete previesť finančné prostriedky, keď sú potrebné.
Dlhodobých úspor Ciele
Takže, čo sporenia cieľov, ktoré ste, ktoré bude trvať tri až päť rokov alebo viac, dosiahnuť?
Možno budete chcieť otvoriť samostatné sub-sporiace účty pre každú z nich.
Čo je účet čiastkové úspory? Niektoré banky vám umožní otvoriť jeden hlavný sporiaci účet s “sub” účty s ním spojené. Takže môžete použiť vaše hlavné sporiaci účet pre krátkodobé úspory a otvárajú rôzne podúčty pre veci, ako je cestovanie, nový počítač, nové auto, atď
To môže byť múdre oddeliť svoje ciele úspor. Ak máte jeden hlavný sporiaci účet s celkovým počtom 20.000 $, ale vy ste sporenie na svadbu, platba dole na aute, spolu s dovolenku, čo urobíte? Tie by mohli byť ťažké stanoviť priority svoje individuálne ciele.
Majú oddelené účtovníctvo špeciálne vyčlenené na jednotlivé ciele uľahčuje určiť, kedy ste dosiahli je, a brať peniaze z neprekáža s ostatnými cieľmi. Tak napríklad, poďme rozdeliť tú $ 20,000 nahor. Máte $ 10,000 na účte “svadby”, $ 7,000 na účte “platobnej auto dole”, a $ 3.000 účtu “dovolenku”.
Váš cieľ pre každý z nich je $ 20,000, $ 10,000 a $ 3,000 v tomto poradí. Uvedomujete si, že ste hit svoj cieľ dovolenka úspory, takže presmerovať peniaze, ktoré boli úspory smerom Vašu dovolenku do svojho auta dole platobného účtu, a začať plánovať svoj výlet.
Ak ste mali pôvodnú paušálnu sumu vo výške $ 20,000 na vašom účte, možno ste boli váha stiahnuť niektorý z nich pre vašu dovolenku, pretože budete pracovať na ďalších dvoch dôležitých cieľov.
Mnohé banky, najmä on-line banky, vám umožní otvoriť neobmedzené množstvo sub-sporiacich účtov. Odtiaľ si môžete nastaviť automatické prevody z bežného účtu na každú z týchto sporiacich účtov.
strednodobé Savings
Nehovoríme o sporenie na cieľoch tu. Namiesto toho, tieto možnosti sú pre tých, ktorí už majú slušné množstvo ušetrené peniaze, ale nie sú na ne chcú investovať v dlhodobom horizonte (5 a viac rokov).
Ak hľadáte miesto na parkovanie svoje peniaze po dobu niekoľkých rokov vám, Peniaze Účty a CDs na trhu (depozitný certifikát) môže byť vaša odpoveď. Tieto sporiace účty majú mať vyššie úrokové sadzby ako bežné sporiace účty.
Ak sa rozhodnete otvoriť účet peňažného trhu, alebo CD, existuje niekoľko vecí, ktoré by ste mali vopred rozumieť. Účty peňažného trhu ako hybrid sporiacich a bežných účtov, ako môžete písať obmedzené množstvo kontrol od jednej. Účty peňažnom trhu tiež investovať do cenných papierov, na rozdiel od bežných sporiacich účtov, čo je dôvod, prečo by ste mali byť schopní získať lepšie úrokové sadzby.
CD sa líšia v tom, že majú pevné splatnosti, čo znamená pri otvorení jedného, budete musieť udržať svoje peniaze tam po určitú dobu. Preto, ak budete musieť vziať peniaze out pred CD dozrela, bude čeliť trestu predčasný výber. Výška pokuty je závislá od podmienok disku. Vďaka, že povedal, CD sú všeobecne nie je dobrý nápad pre mimoriadnych finančných prostriedkov, pretože chcete, aby peniaze, ktoré majú byť prístupné bez trestu, keď ju budete potrebovať.
Oba z týchto účtov môže tiež vyžadovať vyššie počiatočné zostatky ako bežné sporiace účty. Napríklad, budete možno musieť mať $ 10,000 umiestniť na účet, akonáhle je to otvorené, zatiaľ čo niektoré sporiace účty môžu byť otvorené s ako malý ako $. 10
dôchodkové sporenie
Bez ohľadu na to, kde ste vo svojej kariére, mali by ste sa sporenie na dôchodok prioritou. Nastavenie automatickej zrážky z platu, je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako to dosiahnuť. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, pozrite sa do SEP IRAS.
Tak dlho, kým si nie ste zarábať smiešne sumy peňazí, mali by ste mať nárok na otvorenie IRA, čo je dôležité, ak váš zamestnávateľ neponúka 401 (k). Peniaze nemôžu byť stiahnuté z IRA bez trestu, kým nedosiahnete veku 59 a pol, ak je to pre osobitné okolnosti, ako je nákup svoj prvý dom. Môžete tiež vyberať príspevky, ktoré ste vykonali na Roth IRA bez sankcií.
401 (k) y sú podobné v tom, že budete čeliť sankcie za počiatočných výberov, ale dobrá vec, o 401 (k), je to, že váš zamestnávateľ môže ponúknuť, aby zodpovedali Vaše príspevky až do určitej výšky. Štandardné finančné poradenstvo hovorí prispievať do zápasu, a v závislosti na tom, aký veľký vrátiť 401 (k) produkuje, môžete prispieť zvyšok na IRA (pretože môžete mať väčšiu kontrolu a flexibilitu s fondmi).
Sporenie na vzdelávanie
Chcete platiť za vzdelanie svojho dieťaťa? Potom premýšľať o otvorení 529 sporiaci plán, pretože tento účet je špeciálne určený pre sporenie na budúce vzdelávanie niečí. Môžete ho otvoriť pre akýkoľvek príjemcu – nielen vaše dieťa, ale o vnúča, priateľa alebo príbuzného.
Ak ste úsporu peňazí v pravidelnej sporiaci účet, ktorý nemusí stačiť na prekonanie inflácie. Ak vaše dieťa je mladší a stále má za sebou dlhú cestu, než koľaji, náklady na školné bude stúpať, a chcete, aby vaše peniaze niekde, že môže držať krok, a daňové výhody na 529 sú veľmi dôležité.
529 Plány sponzorujú jednotlivé štáty alebo štátnymi orgánmi a môžu byť otvorené s radom finančných inštitúcií. Narazíte na dva typy plánov: pre-paid a úspor. Niektorí odborníci odporúčajú proti predplatených plány z mnohých dôvodov, takže sa uistite, urobiť nejaký výskum, ako rozhodne, ktorý je pre vás najlepšie.
Tie sú tiež nie sú obmedzené na 529 plánovať svoj vlastný štát, takže je dôležité, aby sa mohli porozhliadnuť a porovnať poplatky a historické výkonnosti jednotlivých fondov. Niektoré štáty ponúkajú stimuly a 529 plány majú tiež mnoho daňové výhody.
Keep Your Money Organizuje
Ako vidíte, existuje veľa možností, pokiaľ ide na miesto, kde by ste mali mať svoje peniaze. Nepotrebujete veľa rôznych účtov, ale uistite sa, že účty máte sa uspokojenie svojich finančných potrieb.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.