Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.
Table of Contents
Poistenie automobilov
Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.
Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.
Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.
Poistenie domácnosti
Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.
Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.
Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.
Zdravotné poistenie
Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.
„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“
Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.
Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.
Poistenie pre prípad invalidity
“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.
Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.
„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“
Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.
Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).
Životná poistka
Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “
Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte.
Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.
Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:
- Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
- Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
- Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.
Spodný riadok
“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.