Upísanie poistenia je proces hodnotenia rizika spoločnosti pri poistení zdravia, života alebo života jednotlivca, automobilu, vodiča alebo jednotlivca. Určuje, či by bolo pre poisťovňu ziskové využiť šancu na poskytnutie poistného krytia jednotlivcovi alebo podniku.
Po určení súvisiaceho rizika upisovateľ stanoví cenu a stanoví poistné, ktoré sa bude účtovať výmenou za jeho prevzatie.
Table of Contents
Čo je upisovanie poistenia?
Poisťovňa musí mať spôsob, ako rozhodnúť, koľko hazardu berie, tým, že poskytuje krytie, a aká je pravdepodobnosť, že sa pokazí niečo, čo spôsobí, že spoločnosť bude musieť vyplatiť poistné plnenie. Napríklad výplata je prakticky zabezpečená, ak sa od spoločnosti požaduje, aby poistila život pacienta s terminálnou rakovinou.
Poznámka: Spoločnosť nebude riskovať vystavenie poistnej zmluvy, ak sú šance na nákladnú výplatu príliš vysoké.
Prijatie záveru o tom, aké riziká sú prijateľné, zahŕňa upisovanie, vysoko sofistikovaný proces zahŕňajúci údaje, štatistiky a pokyny poskytované aktuármi. Tieto informácie umožňujú upisovateľom predpovedať pravdepodobnosť väčšiny rizík a podľa toho účtovať poistné.
Ako funguje upisovanie poistenia
Poistitelia sú vyškolení odborníci v poisťovníctve, ktorí rozumejú rizikám a spôsobom, ako im predchádzať. Majú špecializované znalosti v oblasti hodnotenia rizika a na základe týchto znalostí určujú, či niečo alebo niekoho poistia a za akú cenu.
Poistiteľ skontroluje všetky informácie, ktoré váš agent poskytne, a rozhodne, či je spoločnosť ochotná s vami hazardovať. Pracovná pozícia zahŕňa:
- Preskúmanie konkrétnych informácií s cieľom zistiť, aké je skutočné riziko
- Určenie toho, aké poistné krytie alebo aké riziká poisťovacia spoločnosť súhlasí s poistením a za akých podmienok
- Možné obmedzenie alebo zmena pokrytia schválením
- Hľadáte proaktívne riešenia, ktoré by mohli znížiť alebo eliminovať riziko budúcich poistných udalostí
- Možno rokujete so svojím agentom alebo sprostredkovateľom, aby ste našli spôsob, ako vás poistiť, keď problém nie je taký jednoznačný alebo existujú problémy s poistením.
Poznámka: Mnoho upisovaní je automatizované. Informácie môžu byť vložené do počítačových programov v prípadoch, keď situácia nemá zvláštne okolnosti a máva červeným vlajkou. Programy sú podobné druhu systémov ponúk, ktoré môžete vidieť, keď dostanete ponuku poistenia online.
Poistiteľ sa s najväčšou pravdepodobnosťou zapojí do prípadov, keď je potrebný zásah alebo dodatočné posúdenie, napríklad keď poistená osoba podala viacnásobné nároky, keď sú vydané nové poistné zmluvy alebo keď nastanú problémy s platbami.
Poistenci budú zvyčajne prehodnocovať poistné zmluvy a informácie o rizikách, kedykoľvek sa situácia zdá byť mimo normu. To nemusí nevyhnutne znamenať, že upisovateľ sa už nikdy nebude zaoberať vašim prípadom len preto, že ste už uzavreli zmluvu o poistení. Poistiteľ sa môže zapojiť vždy, keď dôjde k zmene poistných podmienok alebo podstatnej zmene rizika.
Poznámka: Poistiteľ prehodnotí situáciu, aby určil, či je spoločnosť ochotná pokračovať v poistnej zmluve za jej súčasných podmienok, alebo či predloží nové podmienky, keď dôjde k zmene poistných podmienok. Nové poistné podmienky môžu zahŕňať znížené alebo obmedzené krytie alebo zvýšené odpočítateľné položky.
Štátne zákony zakazujú upisovacie rozhodnutia na základe problémov, ako sú rasa, príjem, vzdelanie, rodinný stav alebo etnická príslušnosť. Niektoré štáty tiež zakazujú poisťovateľovi odmietnuť poistenie automobilu výlučne na základe kreditného skóre alebo správ.
Upisovatelia vs. agenti / sprostredkovatelia
Agent alebo maklér predáva poistné zmluvy. Poistiteľ určuje, či by poisťovňa mala a bude realizovať predaj tohto krytia. Váš agent alebo sprostredkovateľ musí predložiť spoľahlivé fakty a informácie, ktoré upisovateľa presvedčia, že riziko, ktoré predstavujete, je dobré.
Poisťovací agenti zvyčajne nemajú rozhodovaciu právomoc nad rámec základných pravidiel, ktoré sú uvedené v upisovacej príručke, ale agent by vás mohol odmietnuť poistiť na základe svojich znalostí o obvyklých rozhodnutiach poisťovacej spoločnosti o upísaní. Nemôžu urobiť zvláštne opatrenia, aby vám ponúkli poistenie bez súhlasu poisťovateľa.
Poistiteľ zaisťuje ochranu spoločnosti presadzovaním pravidiel upisovania a na základe tohto porozumenia hodnotí riziká. Majú schopnosť rozhodovať nad rámec základných pokynov o tom, ako bude spoločnosť reagovať na rizikovú príležitosť. Môžu urobiť výnimky alebo zmeniť podmienky, aby sa situácia stala menej rizikovou.
| Podpisovatelia | Poisťovací agenti alebo makléri |
| Schvaľuje alebo zamieta riziko vydania poistnej zmluvy | Predávame zásady a krytie spoločnostiam a jednotlivcom, ale iba so súhlasom upisovateľa |
| Pracuje pre poisťovňu | Pracuje pre poisťovňu aj pre poistených |
Príklady upisovania poistenia
Najjednoduchší spôsob, ako pochopiť, kedy môže poisťovateľ pomôcť alebo môže zmeniť rozhodnutia poisťovne týkajúce sa vašich poistných zmlúv, je pozrieť sa na niekoľko príkladov.
Keď nie je domov obsadený
Zvážte Elizabeth a Johna, ktorí si kúpili nový dom a rozhodli sa predať svoj starý. Trh s nehnuteľnosťami bol v tom čase ťažký a svoj prvý dom nepredali tak rýchlo, ako dúfali. Nakoniec sa odsťahovali skôr, ako to predali.
Zavolali svojho poisťovacieho agenta, aby im oznámili, že starý domov je prázdny. Ich agent im poradil, že budú musieť vyplniť dotazník o voľnom pracovnom mieste a poskytnúť ďalšie podrobnosti. Poistiteľ potom skontroluje riziko a rozhodne, či povolí povolenie na voľné pracovné miesto, aby udržal poistený dom.
Keď domov potrebuje opravu
Nový domov Alžbety a Jána potreboval veľa opráv. Poisťovňa by za normálnych okolností nepoistila dom, ktorý nemal aktualizované elektrické vedenie, ale John a Elizabeth boli klientmi už niekoľko rokov a nikdy si nevzniesli žiadne nároky. U tej istej spoločnosti si tiež poistili auto. Ich agent sa rozhodol postúpiť ich prípad na upísanie.
John a Elizabeth sľúbili, že do 30 dní opravia elektrické vedenie. Útvar upisovania skontroloval ich profil a rozhodol sa, že znášajú riziko dobre. Upisovateľ poradil agentovi, že nezrušia poistenie domácnosti z dôvodu chýbajúcich opráv, ale namiesto toho dočasne zvýšia odpočítateľnú položku a Johnovi a Elizabeth dajú 30 dní na vykonanie práce.
Poznámka: Podmienky politiky by sa po splnení určitých podmienok mohli vrátiť k rozumnejšej odpočítateľnej položke po miernom zvýšení.
Viaceré nároky na poistenie automobilov
Mary urobila za päť rokov tri poistné zmluvy týkajúce sa poistenia automobilov, ale okrem toho má perfektné jazdné záznamy. Poisťovňa ju chce naďalej poistiť, musí však urobiť niečo pre to, aby bolo riziko opäť ziskové. Je to zaplatené 1 400 dolárov v nárokoch na sklo, ale Mary platí len 300 dolárov ročne za pokrytie sklom a má odpočítateľnú položku vo výške 100 dolárov.
Upisovateľ skontroluje spis a po obnovení sa rozhodne ponúknuť Mary nové podmienky. Spoločnosť súhlasí s tým, že jej ponúkne úplné pokrytie, ale zvýši jej odpočítateľnú položku na 500 dolárov. Alternatívne ponúkajú obnovenie poistnej zmluvy s obmedzeným pokrytím sklom. Toto je spôsob, ako upisovateľ minimalizuje riziko, a pritom poskytuje Mary ďalšie potrebné krytie, ako napríklad zodpovednosť a kolízie.
Kľúčové jedlá
- Upísanie poistenia predstavuje hodnotenie toho, aké riskantné by pre poisťovateľa bolo krytie určitej fyzickej osoby alebo spoločnosti vzhľadom na jej jedinečné okolnosti.
- Tento proces meria, ako pravdepodobné je, že poistený uplatní nákladný nárok a či poisťovateľ stratí peniaze vydaním poistky.
- Poisťovatelia, agenti a makléri pracujú pre poisťovňu, ale agent alebo maklér je tiež povinný slúžiť v najlepšom záujme poisteného.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.