Najjednoduchšie povedané je poistné definované ako množstvo peňazí, ktoré vám poisťovňa bude účtovať za poistku, ktorú kupujete. Poistné predstavuje náklady na vaše poistenie.
Tu sú základné informácie, ktoré vám pomôžu pochopiť, čo je poistné a ako funguje.
Table of Contents
Čo je to poistné?
Každý vie, že poistenie stojí peniaze, ale pojem, ktorý je často nový pri prvom zakúpení poistenia, je „poistný“. Poistné je zvyčajne suma zaplatená osobou (alebo firmou) za poistné zmluvy, ktoré poskytujú poistenie automobilu, domu, zdravotnej starostlivosti alebo životného poistenia.
Ako funguje poistné
Poistné má zvyčajne základný výpočet a potom na základe vašich osobných údajov, polohy a ďalších informácií získate zľavy, ktoré sa pripočítajú k základnému poistnému, čo zníži vaše náklady.
Na získanie preferovaných sadzieb alebo konkurencieschopnejšieho alebo lacnejšieho poistného sa používajú ďalšie informácie. Tieto faktory uvádzame podrobnejšie v časti venovanej štyrom faktorom, ktoré určujú nižšie poistné.
Poistné sa niekedy platí na ročnej, polročnej alebo mesačnej báze. Ak sa poisťovňa rozhodne, že chcú poistné vopred, môže to tiež vyžadovať. To je často prípad, keď osobe bola v minulosti zrušená poistná zmluva pre neplatenie.
Poistné je základom vašej „platby poistného“. Poistné sa pre vás môže v určitých prípadoch považovať za zdaniteľný príjem (napríklad krytie skupinového životného poistenia presahujúce 50 000 dolárov a poskytované priamo alebo nepriamo zamestnávateľom). K tomu môžu byť pripočítané servisné poplatky v závislosti od miestnych právnych predpisov o poistení a poskytovateľa vašej zmluvy. Pokyny Národnej asociácie komisárov pre poistenie alebo kancelária vašich štátnych komisárov pre poistenie vám môžu poskytnúť viac informácií o miestnych predpisoch, ak máte otázky týkajúce sa poplatkov alebo platieb z vášho poistného.
Akékoľvek ďalšie poplatky, ako napríklad poplatky za vydanie alebo iné poplatky za služby, sa nepovažujú za prémie a budú rozpísané osobitne na vašom poistnom alebo výpise z účtu.
Koľko stojí poistné?
Poistné sa bude líšiť v závislosti od typu krytia, ktoré hľadáte, a tiež od rizika.
Preto je vždy dobré nakupovať za účelom poistenia alebo spolupracovať s poisťovacím profesionálom, ktorý za vás môže nakupovať poistné u viacerých poisťovacích spoločností.
Keď sa ľudia porozprávajú o poistení, môžu nájsť rôzne poistné účtované za náklady na poistenie v rôznych poisťovacích spoločnostiach a ušetriť veľa peňazí na poistnom. Stačí vyhľadať spoločnosť, ktorá sa viac zaujíma o „napísanie rizika“.
Aké faktory určujú poistné?
Poistné sa zvyčajne určuje podľa štyroch kľúčových faktorov:
1. Typ krytia
Poisťovne ponúkajú rôzne možnosti, keď si kupujete poistnú zmluvu. Čím väčšie krytie získate alebo čím komplexnejšie krytie si vyberiete, tým vyššie môže byť vaše poistné.
Napríklad pri pohľade na poistné za poistenie domácnosti, ak si kúpite poistenie domácnosti s otvoreným nebezpečenstvom alebo so všetkým rizikovým poistením, bude to nákladnejšie ako poistenie domácnosti s pomenovaným nebezpečenstvom, ktoré pokrýva iba základné informácie.
2. Výška krytia a náklady na vaše poistné
Či už si kupujete životné poistenie, poistenie automobilu, zdravotné poistenie alebo akékoľvek iné poistenie, za vyššie sumy krytia vždy zaplatíte viac poistného (viac peňazí).
Môže to fungovať dvoma spôsobmi, prvý spôsob je celkom priamy, druhý spôsob je o niečo komplikovanejší, ale dobrý spôsob, ako ušetriť na poistnom:
- Vaše krytie sa môže zmeniť podľa hodnoty dolára, ktorú požadujete pri čomkoľvek, čo poisťujete. Napríklad poistenie domu za 250 000 dolárov sa bude líšiť od poistenia domu za 500 000 dolárov. Je to celkom jednoduché: čím viac dolárovej hodnoty, ktorú chcete poistiť, tým bude poistné nákladnejšie
- Ak použijete politiku s vyššou odpočítateľnou položkou, môžete za rovnakú sumu krytia zaplatiť menej peňazí. Napríklad v poistení domácnosti môžete ušetriť až 25% zvýšením odpočítateľnej položky z 500 na 1 000 dolárov. V prípade zdravotného poistenia alebo doplnkových zdravotných zmlúv môžete brať nielen vyššie odpočítateľné položky, ale pozrieť sa na politiky s rôznymi možnosťami, ako sú vyššie platby spolu alebo dlhšie čakacie doby.
3. Osobné údaje žiadateľa o poistnú zmluvu
Vaša história poistenia, miesto, kde žijete, a ďalšie faktory vášho života sa používajú ako súčasť výpočtu na určenie poistného, ktoré sa bude účtovať. Každá poisťovňa použije iné hodnotiace kritériá.
Niektoré spoločnosti používajú skóre poistenia, ktoré možno určiť mnohými osobnými faktormi, od kreditného hodnotenia po frekvenciu dopravných nehôd alebo históriu osobných škôd až po povolanie. Tieto faktory sa často premieňajú na zľavy z poistného.
V životnom poistení sa použijú aj ďalšie rizikové faktory špecifické pre poistenú osobu, ktoré môžu zahŕňať vek a zdravotný stav.
Poisťovne majú cieľových klientov, ako každé podnikanie. Aby boli konkurencieschopné, poisťovacie spoločnosti určia, aký je profil klientov, ktorých chcú prilákať, a vytvoria programy alebo zľavy, ktoré im pomôžu prilákať cieľových klientov.
Napríklad jedna poisťovňa sa môže rozhodnúť, že chce prilákať seniorov alebo dôchodcov ako klientov, kde iná nacení svoje poistné tak, aby prilákala mladé rodiny alebo mileniálov.
4. Konkurencia v poisťovacom priemysle a cieľová oblasť
Ak sa poisťovňa rozhodne, že chce agresívne sledovať segment trhu, môže odchýliť sadzby, aby prilákala nové obchody. Toto je zaujímavý aspekt poistného, pretože môže drasticky zmeniť sadzby dočasne alebo trvalejšie, ak má poisťovňa úspech a dobré výsledky na trhu.
Kto rozhoduje o poistnom?
Každá poisťovňa má ľudí, ktorí pracujú v rôznych oblastiach hodnotenia rizík.
Aktuári napríklad pracujú pre poisťovňu, aby určili:
- pravdepodobnosť rizika a riziká
- náklady spojené s katastrofou alebo škodou, a potom musia aktuári vytvoriť projekcie a pokyny založené na týchto informáciách
Pomocou výpočtov poistní matematici určia, koľko nákladov bude mať na vyplácanie poistných udalostí a koľko peňazí by mala poisťovňa zhromaždiť, aby zabezpečila, že majú dostatok peňazí na vyplatenie potenciálnych poistných udalostí a tiež na zarábanie peňazí.
Informácie z poistných matematikov pomáhajú formovať upisovanie. Poistitelia dostávajú pokyny na upísanie rizika a súčasťou toho je aj stanovenie poistného.
Poisťovňa rozhodne, koľko peňazí si bude účtovať za poistnú zmluvu, ktorú vám predávajú.
Čo robí poisťovňa s poistným?
Poisťovňa musí od mnohých vyberať poistné a uistiť sa, že ušetrí dostatok týchto peňazí v likvidných aktívach, aby dokázala uhradiť nároky niekoľkých z nich.
Poisťovňa vám vezme poistné a odloží ho bokom, aby mohla rásť každý rok, keď nemáte nárok. Ak poisťovňa vyberie viac peňazí, ako sú tie, ktoré zaplatia za náklady na poistné plnenia, prevádzkové náklady a ďalšie výdavky, budú ziskové.
Prečo sa mení poistné?
V ziskových rokoch nemusí byť v poisťovni potrebné zvyšovať poistné. Ak v menej ziskových rokoch poistná spoločnosť utrpí viac škôd a strát, ako sa predpokladalo, potom bude možno potrebné skontrolovať ich štruktúru poistného a prehodnotiť rizikové faktory v tom, čo poisťuje. V takýchto prípadoch môže dôjsť k zvýšeniu poistného.
Príklady úprav poistného a zvýšenia sadzby
Už ste niekedy hovorili s priateľom poisteným v jednej poisťovacej spoločnosti a počuli ste, ako hovoria, aké majú skvelé sadzby, potom ste to porovnali s vašou vlastnou skúsenosťou s cenami tej istej spoločnosti a bolo to úplne iné?
Môže sa to stať na základe rôznych osobných faktorov, zliav alebo faktorov umiestnenia, ako aj skúseností s konkurenciou alebo stratou poisťovacej spoločnosti.
Napríklad, ak poistní matematici poisťovacej spoločnosti jeden rok preskúmajú určitú oblasť a určia, že má nízkorizikový faktor a v danom roku účtuje iba veľmi minimálne poistné, potom do konca roka zaznamenajú nárast kriminality, veľkú katastrofu, vysoké straty alebo výplaty nárokov, spôsobí to, že skontrolujú svoje výsledky a v novom roku zmenia poplatok, ktorý si za túto oblasť účtujú.
V dôsledku toho sa v tejto oblasti zaznamená zvýšenie sadzieb. Poisťovňa to musí urobiť, aby mohla zostať v podnikaní. Ľudia v tejto oblasti sa potom môžu porozhliadnuť a odísť niekam inam.
Ak budú ceny v tejto oblasti vyššie ako predtým, ľudia môžu zmeniť svoju poisťovňu. Pretože poisťovňa stráca klientov v tejto oblasti, ktorí nie sú ochotní platiť poistné, ktoré chcú účtovať za to, čo určili ako riziko, ziskovosť alebo strata poisťovne sa pravdepodobne znížia.
Menej poistných udalostí a správne platby poistného za riziká umožňujú poisťovni udržiavať primerané náklady pre cieľového klienta.
Ako získať najnižšie poistné
Trik na získanie najnižšieho poistného je nájsť poisťovňu, ktorá má najväčší záujem vás poistiť.
Ak sú sadzby poisťovne zrazu príliš vysoké, vždy stojí za to sa opýtať svojho zástupcu, či je možné urobiť niečo pre zníženie poistného.
Ak poisťovňa nie je ochotná zmeniť poistné, ktoré vám účtuje, potom vám môže nákup v okolí poskytnúť lepšiu cenu. Nakupovanie v okolí vám tiež umožní lepšie pochopiť priemerné náklady na poistenie vášho rizika.
Požiadanie zástupcu poisťovacej spoločnosti alebo odborníka na poistenie, aby vám vysvetlil dôvody, prečo sa vaše poistné zvyšuje alebo či existujú príležitosti na získanie zliav alebo zníženie nákladov na poistné, vám tiež pomôže pochopiť, či máte lepšiu cenu a ako môžete postupovať tak.
Kľúčové jedlá
- Poistné je suma peňazí vyplatená poisťovni za poistnú zmluvu, ktorú kupujete.
- Vaša história poistenia, miesto, kde žijete, a ďalšie faktory sa používajú ako súčasť výpočtu na určenie ceny poistného.
- Poistné sa bude líšiť v závislosti od typu krytia, ktoré hľadáte.
- Získanie dobrej ceny vášho poistného si vyžaduje, aby ste sa porozhliadli po poisťovni, ktorá má záujem na vašom poistení.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.