Zvýšením odpočítateľnej sumy ušetríte nejaké peniaze na nákladoch na poistenie, avšak množstvo ušetrenej sumy nemusí byť to, čo si myslíte. Váš spoluúčasť na poistení bude mať priamy vplyv na sumu, ktorú dostanete v poistnej udalosti. Môžete však ušetriť tisíce dolárov, ak zvýšite svoju spoluúčasť pomocou správnej stratégie.

Tu je všetko, čo potrebujete vedieť, aby ste zistili, či výberom vyššieho odpočítateľného ušetríte peniaze.

Mali by ste zvýšiť odpočítateľnosť?

Ak máte peniaze po ruke a ste ochotní zaplatiť za škodu vyplývajúcu z reklamácie, môžete zvýšiť svoju odpočítateľnú sumu a ušetriť tak náklady. Ak si to môžete dovoliť, potom využite úspory, ktoré vám poskytne vaša poisťovňa, a začnite šetriť peniaze hneď teraz. Nechcete však urobiť chybu pri zvyšovaní odpočítateľnej sumy, aby ste ušetrili pár dolárov mesačne, a to pred zvážením dlhodobých dôsledkov. 

To je krátka a jednoduchá odpoveď, ale nemusí to byť dosť informácií, ktoré by každému dali jednoznačnú odpoveď o tom, čo majú robiť. Tento podrobný prehľad by vám mal pomôcť pochopiť vplyv zvýšenia odpočítateľnosti vrátane spôsobov, ako vám môže v krátkodobom a dlhodobom horizonte ušetriť peniaze (alebo vás stojí peniaze).

Kde nájdete svoje odpočítateľné informácie

Ak chcete začať so základmi o spoluúčasť na poistení, musíte najprv vedieť, koľko je v súčasnosti váš odpočítateľný. Tieto informácie nájdete na stránke s vyhlásením o poistení. Niekedy majú rôzne krytia rôzne odpočítateľné položky. Vaše pokrytie zemetrasením sa môže napríklad líšiť od vášho poškodenia vodou alebo povodňového poistenia.

Tip : Nezabudnite tiež preskúmať možnosti, ako ušetriť peniaze z rôznych odpočítateľných položiek na doložky alebo iné oblasti vašej politiky.

Na čo by ste mali myslieť pred zvýšením odpočítateľnosti

Najťažšia vec na poistení je, že čím menej peňazí máte, tým dôležitejšie je mať poistenie, ktoré vás ochráni, ak sa niečo pokazí. Ak sa snažíte prísť s peniazmi na zaplatenie svojho poistenia, možno budete chcieť dvakrát premýšľať o zvýšení odpočítateľnosti. Uvádzame tri veci.

Skutočné náklady na poistenie

Zvýšená spoluúčasť poskytuje percentuálnu zľavu z nákladov na poistenie. Ak utratíte iba 300 dolárov za svoje poistenie, budete potrebovať výraznú percentuálnu zľavu, aby ste videli skutočné úspory – najmä v porovnaní s nákladmi na uskutočnenie vysoko odpočítateľnej pohľadávky.

Naozaj chcete napríklad zaplatiť odpočítateľnú čiastku 1 000 USD, aby ste ušetrili 30 USD ročne? A čo ak ušetríte 100 dolárov za rok? Musíte urobiť matematiku, aby ste zistili, či úspory majú zmysel. Čím vyššie sú náklady na poistenie, tým viac ušetríte zvýšením odpočítateľnej položky.

Prečo máte poistenie

Ak ste v stabilnej finančnej situácii a pravdepodobne by ste sa sami starali o malé problémy (bez uplatnenia nároku), môže mať zmysel získať vyššiu odpočítateľnú položku. Ak by ste na svoje vozidlo napríklad nikdy nenárokovali menej ako 1 000 dolárov, pretože si za to môžete dovoliť sami, vyššia odpočítateľná suma vo výške 1 000 USD má veľký finančný význam.

Na druhej strane, ak sa obávate svojej schopnosti pokryť akékoľvek neočakávané náklady, potom by ste mali lepšie platiť každý rok niekoľko poistných dolárov, aby ste získali odpočítateľnú položku, ktorú si môžete dovoliť. Keď začnete vytvárať určité úspory, môžete problém znova preskúmať a pozrieť sa na zvýšenie odpočítateľnosti. 

Ako často robíte poistné nároky

Ak si myslíte, že už nikdy nebudete musieť uplatniť nárok na poistenie, môžete vziať na seba riziko zvýšením odpočítateľnosti. Kľúčovým slovom je „riziko“. Možno ste vo svojom živote nikdy nenárokovali, ale nikdy neviete, kedy to budete potrebovať. Pamätajte, že spoluúčasť predstavuje priamy finančný dosah, ktorý ste ochotní osobne akceptovať, ak potrebujete uplatniť nárok. 

Ak máte v minulosti príliš veľa poistných udalostí, existuje veľká šanca, že už za poistenie platíte veľa peňazí. Ďalšie nároky, ak to nie je potrebné, zvýšia vaše celkové náklady na poistenie. Z tohto dôvodu sa vyplatenie vyššieho odpočtu, aby sa predišlo menším nárokom, môže vyplatiť. Vždy, keď platíte vysoké poistné, by ste mali vždy rokovať s poisťovňou, aby ste zistili, ako môžete nájsť lepšiu cenu. 

Ak nikdy neuplatňujete poistné nároky a môžete si dovoliť vyššiu spoluúčasť, mali by ste zvážiť zvýšenie spoluúčasti. Každý rok sa vyhnete reklamácii, navyše peniaze z vyššie odpočítateľného plánu budú vo vrecku namiesto poisťovacej spoločnosti.

Povedzme napríklad, že si vyberiete vyššiu odpočítateľnú čiastku 1 000 dolárov, aby ste ušetrili 100 USD na svojich ročných nákladoch na poistenie. Po piatich rokoch ste nepodali žiadosť a ušetrili ste 500 dolárov. Navyše, päť rokov bez nárokov by vás tiež mohlo získať nárok na zľavu bez nároku, čím vám ušetrí ešte viac peňazí na poistné náklady.

Tip : Dôvod, prečo vyššie odpočítateľné položky pre niektorých lepšie fungujú ako iné, súvisí s individuálnymi rizikami a finančnými možnosťami. Napríklad mnoho domácich poisťovateľov s vysokou hodnotou má klientov s odpočítateľnými čiastkami od 2 500 do 10 000 dolárov. Tieto odpočítateľné položky môžu byť pre priemerného majiteľa domu vysoké, ale pre domy s vyššou hodnotou a pre relatívne bohatších ľudí, ktorí ich vlastnia, majú veľký zmysel.

Koľko môže zvýšiť odpočítateľné náklady na poistenie?

Hľadáte zníženie nákladov na poistenie domácnosti, poistenie domácnosti alebo poistenie vozidla, ale koľko bude mať vyšší odpočítateľný vplyv na vaše náklady na poistenie? 

Aká je zľava na zvýšenie odpočítateľnej položky?

V závislosti od toho, ako vysoko si odpočítate, môžete očakávať, že ušetríte približne 5% až 10% z vášho poistného. Čím viac zvyšujete odpočítateľnosť, tým vyššia je percentuálna zľava.

Napríklad môžete očakávať, že ušetríte 15 až 30% na kolízii a komplexnom pokrytí vášho vozidla zvýšením odpočítateľných položiek z 200 na 500 dolárov. Ak sa zvýšite na 1 000 USD, môžete potenciálne ušetriť 40% .

Rovnaká logika platí pre poistenie domácnosti. V závislosti od vašej poisťovacej spoločnosti by zvýšenie odpočítateľnej sumy z 500 na 1 000 dolárov mohlo znížiť vaše náklady na poistenie až o 25%. Postupom času môžete ušetriť tisíce strategickým zvýšením počtu odpočítateľných položiek z poistenia a zamedzením drobných škôd.

Koľko si môžete dovoliť zvýšiť svoju odpočítateľnú položku?

Zvýšenie odpočítateľnej sumy je len jedným zo spôsobov, ako ušetriť peniaze na poistenie domácnosti, poistenie vozidla alebo akýkoľvek iný druh poistenia. Je to obľúbená možnosť pre ľudí, ktorí chcú šetriť, pretože práve teraz je to najjednoduchšie  .  Aj keď však okamžite ušetríte peniaze na poistné, zvýšenie odpočítateľnosti vás môže z dlhodobého hľadiska stáť peniaze, ak si nemôžete dovoliť uplatniť nárok.

Ak ste vyhradili pohotovostný fond osobitne pre dopravné nehody alebo podobné udalosti, je to ľahké – odpočítateľná suma, ktorú si môžete dovoliť, je suma vášho pohotovostného fondu. Ak však máte zmiešaný sporiaci účet, ktorý obsahuje spolu s inými pohotovostnými fondmi aj prostriedky pre dopravné nehody, môže byť ťažšie oddeliť, koľko si môžete dovoliť zaplatiť ako odpočítateľnú položku.

Tip  : Ak poistíte svoj domov a auto prostredníctvom toho istého poisťovateľa, možno budete môcť zaplatiť jednu odpočítateľnú položku za škodu, ktorá sa týka oboch. To vám môže ušetriť peniaze.

Príklad nesprávneho odpočítateľného sporenia

Ako príklad toho, ako môžu vysoké odpočítateľné položky z dlhodobého hľadiska stáť viac peňazí, zvážte tento príklad.

Beriete vyššiu odpočítateľnú čiastku 1 000 dolárov a ušetríte 100 dolárov ročne na svoje náklady na poistenie. Ste šťastní, pretože to vidíte ako ušetríte 100 dolárov ročne. Po piatich rokoch ste nepodali žiadosť a ušetrili ste spolu 500 dolárov.

Potom, v šiestom roku, musíte uplatniť nárok. Ušetrili ste 500 dolárov, ale to je len polovica z odpočítateľnej sumy 1 000 dolárov, ktorú teraz musíte vymyslieť. Nielenže ste uprostred stresovej poistnej udalosti, ale máte obavy aj z toho, ako si budete môcť dovoliť zaplatiť spoluúčasť. Možno by bolo lepšie zaplatiť viac za nižší odpočítateľný plán.

Iné spôsoby, ako ušetriť na poistení

Ak stále hľadáte spôsoby, ako ušetriť peniaze na poistení vášho domu, možno budete chcieť vyskúšať možnosti poistenia domácnosti a zistiť, či máte pre svoje potreby správnu politiku. Poisťovacie spoločnosti aktívne súťažia o zákazníkov, takže by sa mohlo vyplatiť nakupovať za vaše poistenie alebo rokovať s vašou poisťovňou automobilov alebo poisťovňou pre domácnosť.

Vaša poistná zmluva by sa mala zmeniť podľa vašich potrieb

Poisťovňa, ktorá sa pred piatimi rokmi dobre prispôsobila vašim potrebám, nemusí byť najlepšou spoločnosťou, ktorá vás bude teraz poistiť.

Niekedy stojí za to zaplatiť pokutu za zrušenie s jednou poisťovňou, aby ste získali lepšiu poistnú zmluvu s novou. Možno budete musieť zavolať iba svojej poisťovacej spoločnosti a povedať im, že ste pripravení nakupovať – ​​môžu prísť s niekoľkými novými nápadmi, ako ušetriť peniaze, aby vás nestratili ako zákazníka.

Dozviete sa viac o odpočítateľných výnimkách

Odpočítateľná výnimka z poistenia domácnosti alebo bytového poistenia je doložka, ktorá sa vzdáva odpočítateľnej sumy v prípade veľkej straty.

Každá poisťovňa zaujme odlišný prístup k tomu, či ponúka odpočítateľnú výnimku, a nemusí byť ľahké povedať, ako sa to na vás vzťahuje. Aj keď váš plán obsahuje výnimky, môže byť zastrčený v niektorých husto sformulovaných častiach vašej poistnej zmluvy. Lepšie pochopenie toho, kedy sa uplatní odpočítateľná výnimka, vám môže umožniť pohodlnú registráciu vyššieho odpočítateľného plánu. Najlepší spôsob, ako to objasniť, je priamo požiadať svojho zástupcu v oblasti poisťovníctva, či existuje vo vašej poistnej zmluve odpočítateľná výnimka, a ak áno, keď sa do nej dostane.

Napríklad pri niektorých politikách sa môže odpočítať strata nad 10 000 dolárov. Iné politiky môžu mať veľmi vysokú hranicu pred tým, ako sa odpočítajú odpočítateľné dane, ako napríklad veľké nároky alebo straty nad 50 000 dolárov. Ak sa poistíte iba na veľkú stratu, napríklad pri požiari, mohlo by mať zmysel naplno využiť tieto výnimky hľadaním vyššej odpočítateľnej položky.

Odpočítateľné výnimky z poistenia vozidla

Poistenie vozidiel predáva odpočítateľné oslobodenie tiež. Na rozdiel od plánov poistenia domácnosti však odpočítateľné oslobodenie od dane všeobecne zvyšuje náklady na poistenie vozidla. Aj keď odpočítateľné sumy sú pekné, musíte sa ubezpečiť, že neprídu s dodatočnými nákladmi, ktoré prevážia výhody.

Pomocou zvýšeného odpočítateľného ušetríte peniaze

Ak sa rozhodnete, že si môžete dovoliť zvýšiť svoju odpočítateľnú položku a ušetriť 10% alebo 40% na poistení, zvážte vloženie úspor z poistných nákladov na bankový účet núdzového fondu. Ako vaše úspory rastú, môžete podľa toho zvýšiť svoje odpočítateľné položky a potom ušetriť ešte viac na poistení.

Poznámka : Ak už nikdy nebudete musieť uplatniť nárok a zaplatiť vyššiu odpočítateľnú sumu, zostanú všetky peniaze navyše vo vrecku. Na druhej strane, ak nakoniec zaplatíte odpočítateľnú sumu, máte peniaze pripravené. Je to pre vás výhodné.

Spodný riadok

Za svoje poistenie môžete ušetriť stovky (ak nie tisíce) dolárov vypracovaním stratégie, ktorá vyváži vašu finančnú situáciu odpočítateľnými čiastkami. Požiadajte svojho poisťovacieho zástupcu, aby posúdil vaše možnosti poistenia a odporučil niekoľko možností, ako ušetriť peniaze. Vždy robte svoj výskum a nezabudnite, že môžete skončiť s platením menej a získať viac prepnutím na novú poisťovňu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal