Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.
Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.
Table of Contents
Čo je to celé životné poistenie?
Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.
Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.
Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.
Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život.
Je celé životné poistenie dobrá investícia?
Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.
Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.
Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).
Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.
Výhody a nevýhody celého životného poistenia
Pros
- Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
- Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
- Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
- Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.
Zápory
- Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
- Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
- Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
- Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.
Je pre vás to pravé celé životné poistenie?
Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.
Potrebujete trvalé poistenie?
Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.
Máte dostatočný hotovostný tok?
Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.
Potrebujete predvídateľnosť?
V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2
Alternatívy k životnému poisteniu
Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.
Pojemné životné poistenie
Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.
Ostatné zásady stáleho života
Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy.
- Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte.
- Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.
Investičné účty
Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.