Len veľmi málo ľudí si myslí o nevyhnutnosti smrti. Menej napriek tomu mať radosť z možností úmrtia následkom úrazu. Ak sú ľudia, ktorí sú závislí na vás a na vašom príjme, však, to je jedna z tých nepríjemných vecí, ktoré musíte vziať do úvahy. V tomto článku sa budeme blížiť k téme životného poistenia v dvoch smeroch: po prvé, budeme poukázať na niektoré z mylné predstavy a potom sa pozrieme na to, ako vyhodnotiť, koľko a aký typ životného poistenia, ktoré potrebujete.
Table of Contents
Má Každý Potrebujete životné poistenie?
Kupovať životné poistenie nemá zmysel pre každého. Ak máte žiadne osoby a dosť aktíva na pokrytie svoje dlhy a náklady na umieranie (pohreb, poplatky realitného právnika, atď), potom poistenie je zbytočné náklady pre vás. Pokiaľ máte rodinných príslušníkov a máte dostatok majetku na zabezpečenie pre nich po vašej smrti (investície, dôvery, atď), potom nemusíte životné poistenie.
Avšak, ak budete mať rodinní príslušníci (najmä ak ste hlavným poskytovateľom) alebo záväzky, ktoré preváži svoj majetok, potom ste pravdepodobne bude potrebovať poistenie, aby zabezpečili, že vaše rodinných príslušníkov sú postarané, ak sa ti niečo stane.
Poistenie a vek
Jeden z najväčších mýtov, ktoré agresívne život poisťovací agenti udržujú je, že “poistenie je ťažšie kvalifikovať, ako ste veku, takže je lepšie si to, keď ste mladý.” Povedané bez obalu, poisťovne zarobiť peniaze tým, vsádza na to, ako dlho budete žiť. Keď ste mladý, vaše poistné bude relatívne lacné. Ak ste náhle umierajú a spoločnosť má vyplatiť, že si zlá stávka. Našťastie, mnoho mladých ľudí sa dožijú vysokého veku, platiť vyššie a vyššie poistné, pretože vek (zvýšené riziko z nich umiera robí kurzy menej atraktívne).
Poistenie je lacnejšie, keď ste mladý, ale nie je to jednoduchšie nárok. Je prostým faktom je, že poisťovne budú chcieť vyššie poistné na krytie šance na starších ľudí – to je veľmi zriedkavé, že poisťovňa odmietne pokrytie niekoho, kto je ochotný zaplatiť poistné za svojej kategórii riziká. To znamená, že získať poistenie, ak ju potrebujú, a keď ju budete potrebovať. Nechápte poistenie, pretože ste strach z nespôsobilé neskôr v živote.
Je životné poistenie s investíciou?
Mnohí ľudia považujú životné poistenie ako investíciu, ale v porovnaní s inými investičnými nástrojmi, s odkazom na poistenie investície jednoducho nedáva zmysel. Určité typy životného poistenia sú ponúkané ako vozidlá pre uloženie alebo investovanie peňazí pre odchod do dôchodku, bežne nazývané politiky peňažných hodnôt. Jedná sa o poistení, v ktorom si vybudovať bazén kapitálu, ktorá získala podiel. Tento záujem nabiehajú, pretože poisťovňa investuje toľko peňazí v ich prospech, rovnako ako banky, a platia tí percentuálny podiel za užívanie svoje peniaze.
Avšak, ak by ste mali vziať peniaze z programu nútenej úspory a investovať ho do indexového fondu, by ste pravdepodobne vidieť oveľa lepšie výnosy. Pre ľudí, ktorí nemajú disciplínu investovať pravidelne, politika peňažnú hodnotu poistenie môže byť prospešná. Disciplinovaný investor, na druhú stranu, nemá potrebu útržky z tabuľky poisťovacie spoločnosti.
Cash Value vs. Term
Poisťovne love politiky peňažných hodnôt a podporovať je silne tým, že provízie agentom, ktorí predávajú tieto politiky. Ak sa pokúsite vzdať politiky (požadovať vaše úspory časť späť a zrušiť poistenie), bude poisťovňou často naznačujú, že si vziať pôžičku z vlastných úspor, aby aj naďalej platiť poistné. Hoci sa to môže zdať ako jednoduché riešenie, bude táto pôžička vám stať, ako budete musieť platiť úroky poisťovni za zapožičanie svoje vlastné peniaze.
Termín poistenia je poistenie čistý a jednoduchý. Kúpite politiku, ktorá vypláca stanovenú sumu, ak zomriete v priebehu obdobia, ktorého sa týka politika. Ak nechcete zomrieť, dostanete nič (nebuďte sklamaní, ste nažive po tom všetkom). Účelom tohto poistenia je pre vás držať dookola, kým sa môžete stať self-poistený svoj majetok. Bohužiaľ, nie všetci termín poistenia je tiež žiaduce. Bez ohľadu na špecifiká situácia osoby (životný štýl, príjmy, dlhy), väčšina ľudí sa najlepšie z obnoviteľných zdrojov a konvertibilných politiky termín poistenia. Ponúkajú rovnako pokrytia a sú lacnejšie ako peňažnú hodnotu, a, s príchodom internetových porovnaní schádzaní poistné za porovnateľných zásad, môžete si ich zakúpiť za výhodné ceny.
Obnoviteľná klauzula v rizikové životné poistenie, znamená, že poistenie spoločnosť vám umožní obnoviť svoju politiku na nastavenou rýchlosťou bez toho aby došlo k lekárskej. To znamená, že ak poistenec je diagnostikovaná smrteľná choroba, rovnako ako termín vyprší, on alebo ona bude môcť obnoviť politiku na konkurenčné sadzby a to napriek skutočnosti, že poisťovňa má isté musieť vyplatiť.
Konvertibilný poistná zmluva poskytuje možnosť zmeniť nominálnu hodnotu tejto politiky do politiky peňažných hodnôt ponúkaných poisťovateľom v prípade, že ste dosiahli vek 65 rokov a nie sú finančne zabezpečiť dostatok ísť bez poistenia. Aj napriek tomu, že budete plánovať v nádeji, že nebude musieť túto možnosť využiť, je lepšie byť v bezpečí a prémie je zvyčajne pomerne lacné.
Hodnotiť svoje poisťovacie potrebám
Veľká časť výberu životné poistenie je určiť, koľko peňazí budú vaši rodinní príslušníci potrebujú. Výberom nominálnu hodnotu (vyššie vaše zásady platia, ak zomriete) závisí na:
- Koľko dlh máte : všetky svoje dlhy musia byť splatené v plnej výške, vrátane pôžičky na autá, hypotéky, kreditné karty, pôžičky, atď. Ak máte $ 200,000 hypotéku a auto úver $ 4,000, budete potrebovať aspoň 204.000 $ v politike pokryť svoje dlhy (a možno trochu viac starať o záujme rovnako).
- Náhrada príjmu : Jeden z najväčších faktorov pre životné poistenie je pre výmenu príjmu, ktorá bude hlavnou determinantom veľkosti vašej politiky. Ak ste jediný dodávateľ pre závislé osoby a priniesť $ 40,000 za rok, budete potrebovať politickú výhru, ktorá je dostatočne veľká, aby nahradiť svoje príjmy a navyše niečo navyše chrániť pred infláciou. Chybovať na bezpečnej strane sa predpokladá, že paušálna suma k výplate vaša politika je investovaných vo výške 8% (ak nechcete veriť svojim rodinní príslušníci investovať, môžete určiť dôveryhodné, alebo si vybral finančný plánovač a vypočítať svoju cenu ako súčasť výplata). Len nahradiť váš príjem, budete potrebovať $ 500,000 politiku. Nejedná sa o súbor pravidiel, ale pridaním svojho ročného príjmu späť do politiky (500,000 + 40,000 = 540,000 v tomto prípade) je celkom dobrá ochranu proti inflácii. Nezabudnite, že budete musieť pridať to $ 540,000 na čokoľvek vaše celkové dlhy pridať až.
- Budúcich záväzkov : Ak chcete platiť za vaše dieťa školné alebo mať váš manžel presunúť na Havaj, keď ste preč, budete musieť odhadnúť náklady týchto povinností a pridať ich do výšky poistného krytia, ktoré chcete. Takže, ak osoba má ročný príjem vo výške $ 40,000, hypotéku vo výške $ 200,000 a chce poslať jeho alebo jej dieťa na vysokú školu (povedzme, že to bude stáť $ 80,000), táto osoba by pravdepodobne chcieť $ 820,000 politiku ($ 540,000 nahradiť ročný príjem + $ 200,000 pre hypotekárne náklady + $ 80,000 univerzitnú náklady). Akonáhle zistíte požadovanú nominálnu hodnotu vašej poisťovne, môžete začať nakupovať asi na správnu politiku (a dobrý obchod). Existuje veľa on-line poistenie odhady, ktoré vám pomôžu určiť, koľko poistenie, ktoré budete potrebovať.
- Poisťovanie Ostatné : Samozrejme existujú aj ďalší ľudia vo svojom živote, ktoré sú pre vás dôležité, a môžete zaujímalo, či by ste mali poistiť. Platí pravidlo, mali by ste si len poistiť ľudia, ktorých smrť by znamenalo finančnú stratu pre vás. Smrť dieťaťa, zatiaľ čo citovo zničujúce, nepredstavuje finančnú stratu, pretože deti stojí peniaze získať. Smrť z príjmov zarábať manžel, však, robí vytvoriť situáciu s oboma emocionálne a finančné straty. V takom prípade, nasledovať náhradný príjem trik sme prešli skôr (vášho manžela z príjmu / 8% + inflácia = koľko budete musieť poistiť svojho manžela k). To platí aj pre všetkých obchodných partnerov, s ktorou majú finančný vzťah (napríklad spoločná zodpovednosť za hypotekárne splátky na spoločne vlastneného majetku).
Alternatívy k životnému poisteniu
Dostanete Ak životné poistenie iba na pokrytie dlhov a nemajú rodinní príslušníci, existuje iný spôsob, ako ísť na to. Úverových inštitúcií videli zisky poisťovní a dostať sa k činu. kartové spoločnosti a banky úverové ponúkať poistenie spoluúčasťou na svojich zostatkov. Často to predstavuje niekoľko dolárov mesačne a v prípade vašej smrti, sa politika bude platiť, že konkrétne dlh v plnej výške. Ak ste sa rozhodli pre tento pokrytie z úverovej inštitúcie, uistite sa, že tento dlh odpočítať od akýchkoľvek výpočtov robíte pre životné poistenie – je dvojnásobne poistený je zbytočné náklady.
Spodný riadok
Ak potrebujete životné poistenie, je dôležité vedieť, koľko a aké potrebujete. Hoci termín poistenie všeobecne obnoviteľných zdrojov je dostačujúca pre väčšinu ľudí, musíte sa pozrieť na vlastnú situáciu. Ak sa rozhodnete kúpiť poistenie prostredníctvom obchodného zástupcu, rozhoduje o tom, čo budete vopred je potrebné, aby sa zabránilo neuviazli s nedostatočným pokrytím, alebo drahé poistenie, ktoré nepotrebujete. Rovnako ako u investovania, vzdelávať sami je nevyhnutný na to, aby správna voľba.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.