Vybratí životné poistenie je jedným z najlepších spôsobov, ako finančne chrániť vaše deti by sa niečo nepredvídané nestane. A keď ste stanovenie politiky, výber príjemca môže zdať ako maličkosť. Ale ak si nie ste opatrní svojho výberu, môže to mať za následok celý rad neplánovaných dôsledkov.
A ak vaše deti sú ešte celkom mladý, toto rozhodnutie má osobitný význam.
Table of Contents
Nie je to len vaša malými deťmi
Často rodičov, aby svoje deti príjemcoch politiky, bez toho by to veľa myslel. Ale podľa zákona, poisťovne nemôže rozdávať peniaze na deti a mladistvých. Takže súd bude musieť ustanoviť opatrovníka pre dohľad nad žiadnym majetkom ich mene. To môže byť zdĺhavý proces, a ten, ktorý zvyčajne vyžaduje niekoľko súdnych dáta. To tiež zožiera životného poistného plnenia, pretože vaše najbližší príbuzní budú mať šancu zapojiť právneho zástupcu je zastupovať vo všetkých tých súdnych termínoch.
Ak ste šťastne ženatý, jasnou voľbou je, aby sa váš manžel primárneho príjemcu žiadny prospech smrti (za predpokladu, samozrejme, že ste si istí, vo svoje schopnosti zvládnuť veľké paušálnu sumu). Ale čo keď ste jeden z rodičov – alebo chcete naplánovať na možnosť, že vy a váš manžel obaja zomrú predčasne, opúšťať svoje deti osirelé?
Najjednoduchšie a zvyčajne najmenej nákladné, možnosťou je určiť dôveryhodné dospelej osoby (blízky priateľ alebo príbuzný) dohliadať na vyplatenie poistnej sumy pre nich. Ak sa vydáte touto cestou, byť vedomí toho, že ste uvedenie veľa viery v jeho úsudku. On alebo ona má veľa uváženia, pokiaľ ide o tom, ako sú finančné prostriedky vynakladajú. Rozhodli tento druh správca má zmysel iba vtedy, ak máte veľkú dôveru v schopnosť tejto osoby ako zvládnuť peniaze obozretne a dodržiavať svoje hodnoty a priania vo vašej výchove detí.
Keď sa Vytvoriť účet utma
Jeden spôsob, ako sa vyhnúť zbytočným komplikáciám je vytvoriť jednotný Transfery na drobné zákona (utma) účtu. Na základe tejto schémy, poisťovne výnosy idú priamo do účtu a priradiť opatrovníka pre správu aktív v mene svojho potomstva. Keď sa váš syn alebo dcéra dosiahne dospelosti – vek 18 až 25 rokov, v závislosti na stave – dostávajú všetky zostávajúce finančné prostriedky.
Najväčším problémom sa utma účtov je to, že neposkytujú moc flexibilitu. Predpokladajme, že nechcete, aby vaše dieťa dostávajú obrie hromadu peňazí, keď on alebo ona sa otočí 18. Čo potom?
Z tohto dôvodu sú tieto účty najväčší zmysel, ak máte relatívne skromný prínos smrti – povedzme, $ 100,000 alebo menej – a deti sú relatívne mladé. V tomto prípade, väčšina peňazí je pravdepodobné, ktoré majú byť vynaložené počas ich výchovy. Takže je tu menší strach z opustenia mladým dospelým s viac peňazí, než môžu skutočne zvládnuť.
Každý štát s výnimkou Južnej Karolíne v súčasnosti uznáva utma účty. Jediné, čo musíte urobiť, je kontaktovať svojho poskytovateľa životného poistenia; väčšina z nich je vybavená nastaviť pre vás.
Keď dôvera je lepšia
Inou alternatívou je vytvorenie dôvery, ktorý sa stane príjemcom vašej poistky.
Výhodou je, že máte väčšiu voľnosť ohľadne toho, ako a kedy peniaze dostane distribuovaný. Povedzme napríklad, že máte dve deti, ktorí stoja na dostane $ 200,000 každý zo svojho života poistnej zmluvy. By ste radšej, že nedostanú peniaze všetko naraz, a nie, kým ste dosiahli dospelosti. Môžete pokyn správcu – osoba riadiaca dôveru – upustiť od $ 50,000 na ich 20 th , 25 th , 30 th a 35 th narodeniny.
Či je tu nevýhodu trusty, je to ich cenovka. Obvykle budete musieť právnik nakresliť jeden hore, čo je proces, ktorý môže ľahko stať viac ako $ 1,000. Tam sú lacnejšie spôsoby, ako nastaviť dôveru právnické softvérových produktov, vrátane Quicken WillMaker a LegalZoom, napríklad. Alebo môžete vziať štandardizovaný jazyk, ktorý je k dispozícii on-line, a prispôsobiť ho s vašimi osobnými údajmi.
Dôveruje môžu tiež niesť prebiehajúce správne alebo odňatia náklady. Ale ak ste zanechal politiky s pomerne veľkou nominálnej hodnote, to môže byť cenným nástrojom, a niekoľko stoviek vo výdavkoch stal zanedbateľný v dlhodobom horizonte.
Nájsť dobrého dozorca
Nemyslite si, že je potrebné nájsť finančný expert byť váš opatrovník alebo správca. Koho si vyberiete má možnosť najať profesionálov, ktorí poradia, ako investovať a riadiť dedičstva. Vašou hlavnou úlohou je nájsť niekoho, kto je nielen dôveryhodné, ale má zdravý rozum, ako získať pomoc zvonku v prípade potreby.
V ideálnom prípade sa jedná o rovnakú osobu, ktorá bude slúžiť ako strážca vašich detí v prípade vašej smrti, aj keď to nemusí byť. V prípade, že osoba, ktorú určí, aby starať o svoje deti, je náchylný k tomu, aby zlé finančné rozhodnutia, mohlo by to byť dobrý nápad nájsť niekoho pre rolu správcu nehnuteľnosti. Len viem, že čím lepší títo dvaja ľudia si spolu, tým lepšie sa svojimi deťmi bude.
aktualizujte papierovanie
Bez ohľadu na to, ako si nastaviť svoju vôľu, musíte sa uistiť, že príjemca papierovanie od poisťovateľa presné. V opačnom prípade nie je zaručené, že osoba, ktorú chcete prijímať finančné prostriedky budú skutočne dostať je.
Ak potrebujete zmeniť zmluvu, aby odrážali iný príjemcu, požiadať o zmenu-of-príjemca formuláre od svojho agenta. Takže aktualizácia je obvykle celkom jednoduchý proces.
Majte na pamäti, že by ste mali vymenovať sekundárne alebo podmienečné, príjemcu taky. Týmto spôsobom, ak je primárny príjemca zomrie skôr alebo v rovnakú dobu, čo robíte, poistné plnenie môže ešte nedošlo k preskúmanie závetu.
Spodný riadok
Výber príjemcov sa môže zdať ako maličkosť, keď ste nastavili svoju životnú poistku. Ale nedarí pochopiť dôsledky tohto rozhodnutia môže viesť k veľmi odlišným výsledkom, než aký by ste chcieť.
Ak si nie ste opatrní svojho výberu príjemcu, môže to chvíľu trvať, než váš potomok v skutočnosti prijímať žiadne peniaze. Alebo finančné prostriedky by mohli skončiť v rukách niekoho, kto je nepripravený zvládnuť zodpovednosť.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.