Životné poistenie agenti poskytujú cennú službu tým, že vysvetlí výhody politiky a náklady, ale môžu vám nepovie všetko, čo potrebujete vedieť, než urobíte voľbu pokrytie.
Agenti sú v podniku predať politiky, takže je to pre nich výhodnejšie zamerať sa na pozitíva. Spotrebitelia môžu chrániť tým, že robí nejaký výskum, takže budete rozumieť základy toho, ako životné poistenie funguje. Je tiež dôležité si klásť otázky o všetkom, ktorému nerozumiete.
“Potreby nie všetci sú rovnaké,” vysvetľuje Curtis Cena, nezávislý poisťovací agent so sídlom v San Diegu. “Musíte sa pýtať.”
Tu je päť vecí, ktoré váš život poisťovací agent môže vám nemôžem povedať:
Table of Contents
1. Nie každý potrebuje životné poistenie.
Zatiaľ čo mnoho ľudí môže ťažiť z ochrany životného poistenia, z ktorých každý je situácia odlišná. Hlavným zmyslom životného poistenia je nahradiť svoje príjmy, ak zomriete, takže bude zabezpečené vašich rodinných príslušníkov pre. Ak ste primárny živiteľ rodiny s manželom alebo deti, ktoré sa spoliehajú na vašom príjme, nákup životné poistenie je pravdepodobne múdre rozhodnutie.
Avšak, ak nemáte žiadne rodinní príslušníci, životné politika by mohla byť vyhodené peniaze, ak máte v úmysle vymenovať obľúbenou charitu ako vaše príjemcu.
Tiež, niektorí ľudia majú dostatok finančných prostriedkov s cieľom zaručiť blahobyt ich rodinných príslušníkov, aj keď zomrie nečakane. “Ak máte dosť úspory alebo investície tak, že všetky vaše primárne výdavky sú pokryté, nemusí potrebovať životné poistenie,” hovorí Price.
Kevin Foley, poisťovací agent v New Jersey, hovorí, že pre niektorých ľudí to dáva zmysel kúpiť minimálne množstvo životného poistenia na pokrytie konečné výdavky, ako sú pohrebné služby a pohreby.
2. Trvalé životné poistenie nie je pre každého.
Tieto dva základné typy životných poistiek sú termín a peňažnú hodnotu, ktorá je tiež známa ako trvalé alebo celý život poistenie. Politika rizikové životné poistenie je zvyčajne lacnejšie, pretože to zabezpečuje na dobu určitú, ako je 10 rokov. Na konci tohto obdobia, je potrebné kúpiť novú politiku.
Peňažná hodnota poistenie kryje po celý svoj život, tak dlho, ako budete platiť poistné. Postupne vytvára hodnotu na základe daní odložená. Hodnota hotovosti je suma k dispozícii, ak vzdať politiky, než zomriete alebo po politike dosiahne dospelosti. Splatnosť zvyčajne dochádza, keď poistený dosiahne vek 100, hovorí Foley.
Politika peňažná hodnota môže byť vypožičané proti také náklady ako dole platby na domoch a školné. Hodnota hotovosti je iný, aj keď, ako suma nominálna tejto politiky – čo je peniaze, ktoré bude zaplatená po vašej smrti, alebo keď je politika zreje.
Vzhľadom k tomu, politika cash-hodnoty sú navrhnuté tak, aby dlhšiu dobu, nemusí byť pre ľudí, ktorí nemajú potrebu dlhodobej krytie, podľa Life Happens, nezisková organizácia, ktorá vznikla na vzdelávanie verejnosti o problematike životného poistenia ,
3. Môžete si kúpiť príliš veľa životné poistenie.
Môže to znieť ako dobrý nápad kúpiť ďalšie životné poistenie, ako je potreba, ale brať na príliš veľa pokrytie bude klásť zbytočné nároky na váš bankový účet. MarketWatch poukazuje na to, že je to dobrý nápad, aby mali dostatok pokrytie splatiť hypotéku. Za to, že suma, ktorú zvoliť, musí vychádzať z potrieb svojich rodinných príslušníkov. Nebuďte príliš rýchlo, aby sa dohodli na $ 500,000 alebo $ 1 milión v pokrytí.
Ak ste ovdovel a vaše deti sú pestované, vaša potreba životného poistenia bude pravdepodobne oveľa nižšia ako primárny živiteľ rodiny s manželom a malým deťom, hovorí Jim Armitage, poisťovací agent v Arcadia, Kalifornia. “To všetko závisí na tom, aké sú vaše ciele a aké sú vaše potreby, “hovorí.
4. Váš život poisťovacieho agenta sa vypláca na základe provízie.
Váš agent môže byť úprimný, keď on alebo ona hovorí, že nemáte dostatok životné poistenie, ale nezabudnite, že agenti sú zvyčajne vyplácané na províziu. Čím väčšia je politika si kúpite, tým viac peňazí, ktoré zarobia. Niekedy agenti budú naliehať klientom nahradiť existujúce politiky len preto, aby vytvárať nové predaja, hovorí Foley.
“Dávajte si pozor, ak váš agent vám predáva politiku a povie vám o pár rokov neskôr, majú lepšie riešenie,” hovorí.
Ak váš agent hovorí, že budete potrebovať nákladnú politiku, uistite sa, že on alebo ona môže ospravedlniť náklady, Foley dodáva. Nebojte sa požiadať o poverení svojho agenta o rôznych poistných produktov.
5. Poistenie je predovšetkým nástrojom riadenia rizík.
Ak hľadáte spôsob, ako investovať svoje peniaze, ktoré sú za normálnych okolností sú výhodnejšie spôsoby, ako to urobiť, než kupovať životnú poistku.
Kým trvalý životné poistenie má investičné zložku, hlavným cieľom akéhokoľvek životného poistenia je nahradiť príjem poistený a chrániť jeho alebo jej rodinní príslušníci. Politika vám umožní spravovať svoje riziko úmrtia.
“Nie som zástancom príslovie životné poistenie je dobrá investícia,” hovorí Foley. “Ide o nástroj pre zaistenie cash flow vašej rodine po smrti.”
Existujú prípady, však, keď to dáva zmysel pre high net-imaním, aby sa minimalizovalo nehnuteľnosti daní tým, že kúpi trvalých zásad života. Poraďte sa s kvalifikovaným plánovač bohatstvo, aby preskúmala možnosti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.