Ak ste dospelá osoba s domom, manžela, deti, alebo akékoľvek finančné záväzky, a nemáte životnú poistku už, ako sa človek by mal byť v hornej časti to-do-list. S životným poistením v mieste, nebudete musieť strácať spať obáv o finančnú záťaž vaši blízki zdedí, ak ste sa nečakane zomrie.
Ale koľko životné poistenie by ste mali kúpiť? A aký typ životného poistenia by najlepšie pracovať pre vaše potreby? To sú ťažké otázky, a podľa odborníkov, to záleží na okolnostiach.
Tu môžete v jednoduchom dolára, sme veľký fanúšik rizikové životné poistenie, pretože je to cenovo dostupné ku kúpe a pomerne ľahko sa kvalifikovať, ak ste v dobrom zdravotnom stave. Čo sa týka toho, ako moc pokrytie budete potrebovať veľa životné poistenie agenti odporúčam kúpiť päť až 10 krát váš príjem v pokrytí ($ 250,000 na $ 500,000 za každý $ 50,000 získate). Avšak, možno budete potrebovať väčšiu krytie, ak máte veľa záväzkov, alebo deti, alebo výdavky prísť v najbližších 10 až 30 rokoch.
Dĺžka vášho ideálneho politika závisí aj na vašich osobných okolnostiach. Ak ste pomerne mladý a chcem náhradu príjmov pre celú vašu kariéru, potom 30-ročné obdobie politika A by mohlo byť ideálne. Ak ste starší, alebo ak máte málo dlhov a veľa úspory, na druhej strane, kratšie-term policy by mohli byť lepšie.
Na konci dňa, je to šikovný, aby premyslieť, koľko pokrytie budete potrebovať a ako dlho by malo trvať. Avšak, mali by ste mať na pamäti, že akýkoľvek pokrytie je lepšie ako nič.
Table of Contents
Čo je potrebné zvážiť pri nákupe životné poistenie
Ale to, čo by ste mali hľadať v politike? A ako môžete vedieť, či je životné poistenie uvažujete je vlastne ideálny pre vaše potreby? Vzhľadom k širokému výberu životných poisťovní a podrobnosti politiky k dispozícii, je to šikovný, aby vykonala nejakú due diligence pred vlastným výberom balíkov.
Ak chcete pomôcť s procesom, sme rozhovor Chris Huntley, prezident Huntley bohatstvo a poistných služieb a autor Tu sú hlavnými faktormi Huntley hovorí, že by ste sa pozrieť na “25 najlepších spôsobov, ako ušetriť až 50% (alebo viac) o životnom poistení.” – a snaží sa vyhýbať:
# 1: Cenová
Keď som písal o tom, prečo by som sa vlani nikdy kúpiť celý životné poistenie, som zdieľal niektoré základné ponuky som dostal pre celý život a rizikové životné poistenie ako 37-ročná žena. Dlhý príbeh krátky, 20-ročnej politika rizikové životné poistenie za $ 750,000 by to na ma späť $ 717,50 ročne, zatiaľ čo celý život politika s rovnakým množstvom pokrytia by stálo $ 9.875 za rok.
To je samozrejme obrovský rozdiel, a jeden spotrebitelia by mali vedieť o tom, kedy váženie klady a zápory kúpiť celý život alebo obdobia života. Kým celý životné poistenie poskytuje smrti ťažiť celý svoj život (až do smrti), to je prehnané povedať, že prínos večného životného poistenia je vždy stojí za zvýšenie nákladov.
Ako Huntley však konštatuje, bodovanie cenovo dostupné životné poistenie je dôležité nielen teraz – je dôležité, aby aj do budúcnosti. To preto, že keď život sa stane, a časy pritvrdiť, životné poistenie je často jedným z prvých položiek, ľudia prestanú platiť pre.
Ak si kúpiť politiku, ktorá je cenovo dostupné, budete oveľa pravdepodobnejšie, že bude schopný držať na to, ak máte robiť žiadne vážne škrty v rozpočte.
“Problém je, že ak necháte svoj politický zanikla, možno zistíte, že je neuveriteľne drahé obnoviť, alebo dokonca nemožné, ak váš zdravotný stav sa zmenil,” hovorí Huntley.
Zrátané a podčiarknuté: Plán na prémie si môžete dovoliť platiť dlhodobo, hovorí.
# 2: Okamžité preplácanie
Huntley konštatuje, že keď vidíte reklama v televízii vám ponúka rýchle a jednoduché pokrytie bez lekárskej prehliadke, je to asi od firmy, ktorá ponúka to, čo sa nazýva “zjednodušený problém” životné poistenie. Vzhľadom k tomu, existuje niekoľko otázok, ktoré sa týkajú použitia a bez skúšky, to je pravda, že môžete ľahko kvalifikovať pre tieto typy politík.
Avšak, tam je často čakacia doba dvoch alebo troch rokov po zakúpení, než budú vyplácať 100% výnosov na smrti. Ak chcete, životné poistenie, ktorý začne hneď, to je samozrejme nedokonalé.
Huntley hovorí, že aby sa ubezpečil, vaše zásady platia 100% z “nominálnej hodnoty” od prvého dňa, ak je to možné. “Drž sa od zjednodušené vydáva politiky, pokiaľ ide o poslednú možnosť,” hovorí.
# 3: Poistno zhovievavosti
Dalo by sa robiť obrovské finančné chybu, keď si kúpite politiky od spoločnosti, ktorá nebude liečiť vaše konkrétne zdravie alebo osobné aktivity spravodlivo, hovorí Huntley. Firmy je veľmi široká na to, ako im cenovú out riziká ako je cukrovka, fajčenie, cestovanie mimo USA, alebo anamnézu vašej rodiny.
“Uistite sa, že hovoriť skúseného nezávislého agenta, ktorý může,obchod’Různé spoločnosti nájsť najlepšie ceny pre vašu konkrétnu situáciu,” hovorí Huntley. Ak tak neurobíte, riskujete prefinancovaním pre životné poistky – alebo nie sú prijaté úplne.
# 4: Automatické platby
Aj keď existujú určité účty možno budete chcieť platiť manuálne, životné poistenie je jedným z tých opakujúcich sa nákladov, ktoré sú zvyčajne najlepšie zriadené ako automatická banka návrhu alebo kreditnej karty poplatok – najmä v prípade, že rizikové životné poistenie, kde sa vaše prémia zostane rovnaká ,
Dôvodom pre to je jednoduchý: Ak ste zabudnúť na svoje životné poistenie vyúčtovanie a nerobia platbu včas (alebo priamo vo Vašom dobou odkladu, ktorá je obvykle 30 dní), vaše zásady môžu byť zrušená úplne. V tomto momente vaše emitent nemusí vám umožní splatiť zmeškaných poistné, a oni nemusia obnoviť svoju politiku, a to buď.
Pozrite sa na životnú poisťovňu, ktorá vám umožní automaticky platiť mesačné prémie, a už nikdy nebudete musieť obávať nechať svoju politiku zaniknúť alebo chýbajúce zákon.
# 5: Funkcia konverzie
Ak hľadáte do termínu životného poistenia vás, dajte si pozor na politiky, ktoré neumožňujú, aby “konvertovať” svoj termín politiku do trvalého jedného, hovorí Huntley. Táto funkcia zvyčajne umožňuje vymeniť termín politiku pre trvalé plánu (ako je univerzálny života alebo celý život), bez toho, aby preukázala, že si stále zdravý.
“Ak si kúpite 20-ročnej politiku rizikové životné poistenie, napríklad, a rozhodnúť, po 19 rokoch, že budete ešte potrebovať pokrytie, ale boli vyvinuté niektoré zdravotné stavy od vášho pôvodného termínu nákupu, funkcia konverzie by umožnilo, aby sa vaše pokrytia, zatiaľ čo nemusia byť schopní sa kvalifikovať, ak ste mali ísť von na trhu pre nové politiky, “hovorí Huntley. “Väčšina dlhodobej politiky obsahujú funkciu konverzie, ale nie všetci, tak sa určite zistiť.”
# 6: Životné Výhody
Huntley hovorí, že vďaka novej vlne životných poisťovní, ktoré sa usilujú o uspokojenie potrieb spotrebiteľov, existuje viac spôsobov, ako inokedy, ako využiť životné poistenie, keď žiješ.
Napríklad, mnoho novších politík vám možnosť prijímať platby, ak máte chronické ochorenie alebo musia byť umiestnené v zariadení starostlivosti, hovorí Huntley. “Niektoré spoločnosti vám tiež dať 20- alebo 25-rok okna, v ktorom môžete získať späť niektoré alebo všetky svoje zaplateného poistného do politiky, ak už chcú alebo potrebujú pokrytie,” dodáva.
Ak chcete, aby možnosť získať peniaze z vašej politiky životného poistenia, ak sa dostanete rakovinu alebo potrebujú koniec-of-life starostlivosti, potom hľadá spoločnosť, ktorá ponúka túto možnosť je šikovný ťah.
Ako ušetriť peniaze na životné poistenie
Teraz, keď viete, čo hľadať v životnej poistky, čo potrebujete vedieť najlepšie spôsoby, ako skóre politiku za skvelú cenu. Ako si kúpite životné poistenie, považujú tieto peniaze úsporné tipy:
- Porovnávať náklady na termíne a celý život, než si kúpiť. Ak sa rozhodnete celý životné poistenie je najlepšie pre vaše potreby, je to úplne v poriadku. Ale stále chcieť porozhliadnuť po termíne životné poistenie, takže si môžete porovnať náklady. V príklade som zdieľal vyššie, celý život poistenie mohla ma stálo $ 9,000 za rok za rovnaké $ 750,000 na pokrytie ako termín politiky. V prípade, že tak veľké rozdielnosti, možno zistíte, že ste lepšie kupovať rizikové životné poistné krytie a uloženie rozdiel sami.
- Získať niekoľko cituje online. Podanie žiadosti o životné poistenie on-line, alebo s maklérom, ktorý predáva viac politiky je omnoho múdrejší, než ťah návšteve život poisťovacieho agenta, ktorý pracuje s jednou spoločnosťou. V ideálnom prípade, že budete chcieť získať cituje z niekoľkých spoločností, takže si môžete porovnať náklady, ako aj podrobnosti politiky.
- Nenakupujte cesta väčšie pokrytie ako je potreba. Kupovať správne množstvo životné poistenie (a nie moc), je jedným zo spôsobov, ako znížiť náklady. Dobrý životné poistenie kalkulačka vám pomôže zistiť, koľko pokrytie budete potrebovať.
- Kúp teraz, nie neskôr. V neposlednom rade, nie odkladať svoju politiku životného poistenia o ďalší rok – alebo aj ďalší týždeň. Sadzby budete platiť za krytie pôjdu hore každý rok, bez ohľadu na to, čo sa deje. Čím skôr si kúpite, tým väčšiu šancu máte na získanie v úroveň pokrytia budete potrebovať.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.