Pochopenie poistenia dlhodobej starostlivosti: Kompletný sprievodca

Poistenie dlhodobej starostlivosti (LTCI) je jedným z tých finančných produktov, o ktorých ľudia často počujú, ale len zriedka si nájdu čas na to, aby im plne porozumeli – až kým oni sami alebo ich blízky zrazu nezačnú potrebovať nepretržitú starostlivosť. Tento typ poistenia môže zohrať dôležitú úlohu pri ochrane vašich úspor, zlepšení vášho dlhodobého finančného zabezpečenia a zabezpečení toho, aby ste dostali náležitú starostlivosť v starobe alebo po zdravotnej udalosti.

V tomto komplexnom sprievodcovi poistením dlhodobej starostlivosti sa dozviete, čo kryje, ako funguje, kto ho potrebuje, koľko stojí, aké existujú alternatívy a či sa skutočne oplatí si ho kúpiť. Cieľom je poskytnúť jasnosť, vyvrátiť bežné mýty a pomôcť vám urobiť informované rozhodnutie.

Čo je dlhodobá starostlivosť?

Dlhodobá starostlivosť (LTC) sa vzťahuje na prebiehajúcu pomoc s každodennými úlohami alebo dohľad potrebný z dôvodu:

• Starnutie,
• Chronické ochorenie,
• Zdravotné postihnutie,
• Kognitívny pokles (napr. demencia alebo Alzheimerova choroba).

Činnosti denného života (ADL)

Dlhodobá starostlivosť sa zvyčajne aktivuje, keď osoba nemôže vykonávať aspoň dve zo šiestich ADL :

1. Kúpanie
2. Obliekanie
3. Jedenie
4. Používanie toalety
5. Presun (napr. vstávanie z postele/vstávanie z nej)
6. Kontinencia

Kognitívne poruchy (napr. demencia) sú tiež hlavným spúšťačom.

Na rozdiel od zdravotného poistenia, Medicare alebo súkromného zdravotného poistenia, dlhodobá starostlivosť nie je o liečbe choroby – ide o zvládanie a podporu funkčného poklesu .

Čo kryje poistenie dlhodobej starostlivosti

Poistenie dlhodobej starostlivosti je určené na úhradu priebežnej starostlivosti, ktorú môžete potrebovať v starobe alebo z dôvodu invalidity.

Typy starostlivosti, ktoré sú typicky pokryté

• Domáca starostlivosť (návštevy zdravotných sestier, domáci zdravotní asistenti, opatrovatelia)
• Starostlivosť v zariadeniach asistovaného bývania
• Starostlivosť o opatrovateľské domy
• Zariadenia na starostlivosť o pamäť
• Programy dennej starostlivosti o dospelých
• Respitná starostlivosť pre opatrovateľov
• Úpravy v domácnosti (niektoré pravidlá)

Služby často zahrnuté

• Pomoc s ADL
• Príprava jedla
• Manažment liekov
• Fyzioterapia
• Starostlivosť o pacientov s demenciou
• Dopravné služby

Čo poistenie dlhodobej starostlivosti zvyčajne nepokrýva

• Starostlivosť od nelicencovaných rodinných príslušníkov
• Lekárske výdavky (hradené zdravotným poistením)
• Kozmetické alebo voliteľné ošetrenia
• Experimentálne liečby

Prečo je dlhodobá starostlivosť taká drahá

Náklady na dlhodobú starostlivosť naďalej rastú v dôsledku starnúcej populácie, zvýšených potrieb zdravotnej starostlivosti a vyšších nákladov na personál.

Priemerné náklady na dlhodobú starostlivosť v USA

(Odhady sa líšia v závislosti od štátu a typu zariadenia.)

• Domáci zdravotný asistent: 65 000 USD+ ročne
• Zariadenie asistovaného bývania: 55 000 USD+ ročne
• Domov dôchodcov (polo-súkromná izba): 95 000 USD+ ročne
• Domov dôchodcov (súkromná izba): 115 000 USD+ ročne

Mnohí dôchodcovia predpokladajú, že Medicare tieto náklady hradí – ale Medicare platí veľmi málo a iba za krátkodobú rehabilitáciu, nie za priebežnú starostlivosť.

Preto existuje poistenie dlhodobej starostlivosti: na preklenutie veľkej finančnej medzery.

Ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti

Poistenie dlhodobej starostlivosti funguje podobne ako iné typy poistenia, ale s jedinečnými spúšťačmi a štruktúrami.

Kľúčové komponenty politiky dlhodobej starostlivosti

1. Výška dávky
   Denná alebo mesačná suma, ktorú poistka vypláca za starostlivosť (napr. 150 USD/deň).

2. Doba vyplácania dávok
   Dĺžka vyplácania dávok (2 roky, 3 roky, 5 rokov alebo doživotne).

3. Obdobie vyraďovania
   Čakacia doba pred začiatkom vyplácania dávok (zvyčajne 30 – 90 dní).

4. Ochrana pred infláciou
   pomáha dávkam držať krok s rastúcimi nákladmi na starostlivosť.

5. Nastavenie krytia
   Či poistka pokrýva domácu starostlivosť, starostlivosť v zariadení alebo oboje.

Oprávnenosť na poberanie dávok

Zvyčajne sa kvalifikujete, keď:

• Nemôžete vykonať 2 zo 6 ADL , alebo
• Diagnostikovali vám kognitívne poruchy.

Zvyčajne sa vyžaduje lekárske potvrdenie.

Koľko stojí poistenie dlhodobej starostlivosti?

Cena sa značne líši v závislosti od:

• Vek pri kúpe
• Zdravotné stavy
• Pohlavie
• Výška dávky
• Typ poistky

Typické ročné poistné

• Nákup vo veku 55 rokov : 2 000 – 3 000 USD ročne
• Nákup vo veku 65 rokov : 3 500 – 6 000 USD ročne
• Nákup v 75 rokoch : Často príliš drahý alebo zamietnutý

Čím skôr si poistenie kúpite, tým lacnejšie sú poistné a tým vyššia je šanca na schválenie.

Kto by mal zvážiť poistenie dlhodobej starostlivosti?

Poistenie dlhodobej starostlivosti nie je pre každého, ale pre určité skupiny môže byť neuveriteľne prospešné.

Poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) môžete potrebovať, ak:

• Máte značný majetok , ktorý si musíte chrániť (napríklad úspory vo výške 100 000 až 2 milióny dolárov).
• Chcete sa vyhnúť zaťažovaniu rodiny starostlivosťou.
• Alzheimerova choroba alebo demencia sa vyskytuje vo vašej rodine.
• Chcete zostať doma, namiesto toho, aby ste sa presťahovali do zariadenia.
• Máte 50 alebo 60 rokov a ste v relatívne dobrom zdravotnom stave.

Poistenie dlhodobej starostlivosti nemusíte potrebovať, ak:

• Máte veľmi nízky príjem a mali by ste nárok na Medicaid.
• Máte majetok v hodnote viac ako 5 až 10 miliónov dolárov a môžete si starostlivosť financovať sami.
• Už máte zabezpečené alternatívne dlhodobé opatrovateľské služby.

Výhody poistenia dlhodobej starostlivosti

1. Chráni vaše úspory na dôchodok

Najväčšia výhoda: zabraňuje tomu, aby výdavky na dlhodobú starostlivosť vyčerpávali váš 401(k), IRA alebo vlastný kapitál na bývanie.

2. Ponúka viac možností starostlivosti

Je pravdepodobnejšie, že dostanete:

• Domáca starostlivosť
• Vyššia kvalita zariadení
• Dlhšia a konzistentnejšia starostlivosť

3. Znižuje stres u členov rodiny

Môže to zabrániť tomu, aby sa z blízkych stali neplatení opatrovatelia – čo je jedna z najväčších záťaží, ktorým rodiny čelia.

4. Ponúka predvídateľnosť

Vedomie, že máte zdravotné poistenie, vám poskytuje pokoj v duši, najmä s rastúcimi nákladmi na zdravotnú starostlivosť.

Nevýhody poistenia dlhodobej starostlivosti

1. Poistné môže byť drahé

Ročné poistné sa zvyšuje s vekom a zdravotnými problémami. A niektoré spoločnosti zvýšili poistné aj pri starších poistkách.

2. Nikdy ho nesmiete použiť

Približne 40 – 50 % ľudí, ktorí si uzatvoria poistku, si nikdy neuplatní nárok na poistné plnenie.
(Poistenie je však vždy o ochrane pred rizikom, nie o istote.)

3. Ťažšie získať schválenie so zdravotnými problémami

Ochorenia ako mozgová príhoda v anamnéze, komplikácie cukrovky, srdcové choroby alebo kognitívny pokles často vedú k popieraniu.

Oplatí sa dlhodobé opatrovateľské poistenie?

Veľká otázka: Mali by ste si to kúpiť?

Oplatí sa to, ak:

• Máte stredné až vysoké úspory (200 000 – 2 milióny dolárov).
• Uprednostňujete domácu starostlivosť pred starostlivosťou v domove dôchodcov.
• Chcete finančne ochrániť svojho manžela/manželku/rodinu.
• Nakupujete v 50-tke alebo začiatkom 60-tky .

Možno sa to neoplatí, ak:

• Máte veľmi obmedzené úspory a očakávate, že sa budete spoliehať na Medicaid .
• Poistné by výrazne zaťažilo váš rozpočet.
• Už teraz máte zlý zdravotný stav a pravdepodobne budete odmietnutí.

Väčšina finančných plánovačov odporúča poistenie dlhodobej starostlivosti pre domácnosti so strednými až vyššími strednými príjmami, ktoré si nemôžu dovoliť poistiť sa samy, ale majú dostatok majetku, ktorý sa oplatí chrániť.

Typy politík dlhodobej starostlivosti

Na výber sú dve hlavné kategórie.

1. Tradičné „samostatné“ politiky dlhodobej starostlivosti

Tieto poskytujú:

• Čisté krytie dlhodobej starostlivosti
• Nižšie počiatočné poistné
• Bez peňažnej hodnoty

Ale o peniaze prídete, ak ich nikdy nepoužijete.

2. Hybridné životné poistenie + poistky dlhodobého poistenia

Tieto kombinujú:

• Životné poistenie
• Dávky dlhodobej starostlivosti

Ak nevyužívate dávky dlhodobej starostlivosti, vaši poberatelia poberajú dávku v prípade úmrtia. Tieto dávky sú čoraz populárnejšie, ale aj drahšie.

Daňové výhody poistenia dlhodobej starostlivosti

Mnoho ľudí si neuvedomuje, že poistenie dlhodobej starostlivosti môže ponúkať daňové výhody.

H3 – Daňové odpočty

• Poistné môže byť odpočítateľné z daní (stropy založené na veku).
• Prijaté dávky sú zvyčajne oslobodené od dane .

Zdravotné sporiace účty (HSA)

Finančné prostriedky HSA môžete použiť na úhradu poistného za dlhodobé poistenie.

Alternatívy k poisteniu dlhodobej starostlivosti

Ak sa vám dlhodobé poistenie zdá príliš drahé alebo zbytočné, alternatívy zahŕňajú:

Samofinancovanie

Použitie úspor, investícií alebo vlastného kapitálu v nehnuteľnosti.

Plánovanie Medicaid

Len pre ľudí s nízkymi príjmami a obmedzeným majetkom.

Hybridné politiky

Dodatky k dlhodobému poisteniu k životnému poisteniu alebo anuitám.

Rodinná starostlivosť

Nie je to ideálne, ale niektoré rodiny si to vyberajú z kultúrnych alebo finančných dôvodov.

Ako si vybrať správnu politiku dlhodobej starostlivosti

Tu je váš kontrolný zoznam.

Základné vlastnosti, ktoré treba hľadať

• Silné finančné hodnotenie od poisťovní
• Krytie domácej starostlivosti
• Najmenej 3 roky benefitov
• 90-dňové obdobie eliminácie
• Ochrana pred infláciou (3 % alebo 5 %)
• Žiadne obmedzenia pre služby domácej starostlivosti

Otázky, ktoré by ste mali položiť svojmu agentovi

• Sú prémie garantované alebo variabilné?
• Môžem znížiť dávky, ak sa zvýši poistné?
• Existujú čakacie doby?
• Vzťahuje sa táto politika na kognitívne poruchy?

Často kladené otázky: Sprievodca poistením dlhodobej starostlivosti

Záverečné myšlienky: Mali by ste si kúpiť dlhodobé opatrovateľské poistenie?

Poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť vynikajúcou investíciou – ak zodpovedá vašej finančnej situácii, zdravotnému profilu a dlhodobým plánom. Pre mnohých ľudí predstavuje poistenie dlhodobej starostlivosti rozdiel medzi udržaním nezávislosti a finančného zabezpečenia a zaťažením rodiny či vyčerpaním dôchodkových úspor.

Ak vy:

• Máte 50 až 60 rokov,
• Majú stredne vysoké až vysoké aktíva na ochranu,
• Chcete možnosti domácej starostlivosti,
• A môžu si pohodlne dovoliť poistné…

Potom sa často oplatí poistenie dlhodobej starostlivosti .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal