Pri žiadosti o hypotéku veritelia zohľadňujú mnoho faktorov – príjem, úspory, dlh a ďalšie. Jedným z najvplyvnejších je však vaše kreditné skóre . Vaše kreditné skóre slúži ako prehľad vašej finančnej spoľahlivosti a zohráva dôležitú úlohu pri určovaní hypotekárnej sadzby, ktorá vám bude ponúknutá. Vyššie kreditné skóre vám môže ušetriť desiatky tisíc dolárov počas trvania vašej pôžičky, zatiaľ čo nižšie skóre vás môže stáť podstatne viac. V tejto príručke preskúmame vzťah medzi kreditným skóre a hypotekárnymi sadzbami , prečo je to dôležité a ako zvýšiť svoje šance na získanie najlepšej ponuky.

Čo je to kreditné skóre?

Kreditné skóre je trojciferné číslo, zvyčajne v rozmedzí od 300 do 850, ktoré odráža vašu úverovú bonitu. Je založené na vašej úverovej histórii vrátane:

• História platieb – Platíte účty načas?
• Využitie úveru – Koľko z vášho dostupného úveru využívate?
• Dĺžka úverovej histórie – Ako dlho máte aktívne účty.
• Typy úverov – kombinácia kreditných kariet, pôžičiek a hypoték.
• Nové žiadosti o úver – Nedávne žiadosti o pôžičku alebo úver.

Čím vyššie je vaše skóre, tým menej rizikovým sa javíte pre veriteľov.

Ako kreditné skóre ovplyvňuje hypotekárne sadzby

Veritelia používajú kreditné skóre na určenie úrokovej sadzby vašej hypotéky. Postupujte takto:

• Vysoké kreditné skóre (740 a viac): Prístup k najlepším sadzbám, nižšie mesačné splátky.
• Stredné skóre (670 – 739): Konkurenčné sadzby, ale nie najnižšie.
• Nízke skóre (pod 670): Vyššie úrokové sadzby, prísnejšie požiadavky alebo dokonca zamietnutie úveru.

Napríklad:

• Dlžník s kreditným skóre 760 môže získať úrokovú sadzbu 6,2 % .
• Dlžník s kreditným skóre 640 môže mať nárok iba na 7,5 % .

Pri 30-ročnej hypotéke sa tento rozdiel môže vyšplhať až na desiatky tisíc dolárov .

Prečo je pre veriteľov dôležité kreditné skóre

Veritelia vnímajú kreditné skóre ako spôsob merania rizika. Vyššie skóre naznačuje:

• Je pravdepodobnejšie, že pôžičku splatíte včas.
• Zodpovedne ste spravovali dlhy.
• Predstavujete nižšie riziko, čo znamená, že vám môžu ponúknuť nižšie sadzby.

Nižšie skóre na druhej strane signalizuje vyššie riziko, čo vedie veriteľov k zvýšeniu sadzieb alebo k vyžadovaniu vyšších záloh.

Faktory nad rámec kreditného skóre, ktoré ovplyvňujú hypotekárne sadzby

Aj keď je vaše kreditné skóre kľúčové, vašu hypotekárnu sadzbu ovplyvňujú aj ďalšie faktory:

• Výška zálohy – Vyššie zálohy znižujú riziko veriteľa.
• Typ úveru – Úvery s pevnou úrokovou sadzbou, úvery s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, FHA, VA a iné úvery majú odlišné požiadavky.
• Doba splatnosti úveru – Kratšie doby splatnosti (15 rokov) majú často nižšie úrokové sadzby ako 30-ročné doby splatnosti.
• Pomer dlhu k príjmu (DTI) – Nižšie pomery DTI zlepšujú podmienky úverov.
• Trhové podmienky – Ekonomické faktory a politika centrálnych bánk ovplyvňujú hypotekárne sadzby na celom svete.

Stratégie na zlepšenie vášho kreditného skóre pred podaním žiadosti o hypotéku

Zlepšenie vášho kreditného skóre si vyžaduje čas, ale výsledky môžu byť značné. Tu sú praktické kroky:

• Plaťte účty načas – Oneskorené platby najviac poškodzujú vaše skóre.
• Znížte zostatky na kreditných kartách – Udržujte mieru využitia pod 30 %.
• Vyhnite sa otváraniu nových účtov tesne pred podaním žiadosti o hypotéku.
• Skontrolujte si svoju úverovú správu, či neobsahuje chyby a nepresnosti v spore.
• Vytvorte si dlhšiu históriu tým, že si ponecháte staré účty otvorené.
• Zodpovedne diverzifikujte úvery (napr. kombinujte splátkový a revolvingový úver).

Porovnanie kreditného skóre a nákladov na hypotekárnu sadzbu

Tu je príklad toho, ako môžu rôzne kreditné skóre ovplyvniť úrokové sadzby hypoték a celkovú sumu zaplatenú počas 30-ročného úveru s pevnou úrokovou sadzbou 250 000 USD:

Kľúčové poznatky

• Aj rozdiel v úrokových sadzbách hypotéky o 1 – 2 % vás môže počas doby splácania stáť o 50 000 až 100 000 dolárov viac .
• Vyššie kreditné skóre znamená nižšie mesačné splátky , vďaka čomu je vaša hypotéka dostupnejšia.
• Príprava úverovej histórie vopred vám môže ušetriť roky finančného stresu.

Často kladené otázky o kreditnom skóre a hypotekárnych sadzbách

Záver

Vaše kreditné skóre a hypotekárne sadzby spolu úzko súvisia a aj malé zlepšenie vášho skóre môže viesť k významným úsporám počas trvania vášho úveru. Pochopením toho, ako veritelia používajú kreditné skóre, podniknutím krokov na zlepšenie vášho finančného profilu a porovnaním ponúk úverov sa môžete dostať do pozície, ktorá vám zabezpečí najlepšie možné hypotekárne podmienky.

Ak plánujete kúpiť si dom, začnite sa ešte dnes zameriavať na svoje kreditné skóre – mohlo by to byť kľúčom k dosiahnutiu významných dlhodobých úspor.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal