Existuje niekoľko spôsobov, ako sa zoradia investície takým spôsobom vyrábať z príjmu alebo cash flow, ktoré budete potrebovať v dôchodku. Vyberá najlepšie môže byť mätúce, ale tam naozaj nie je niektorý ideálnou voľbou. Každý z nich má svoje klady a zápory, a jej vhodnosť môže závisieť na svoje vlastné osobné situácii. Ale päť prístupy splnili test pre mnoho dôchodcov.
garantovať výsledok
Ak chcete, aby sa mohli spoľahnúť na určitom výsledku v dôchodku, môžete ju mať, ale to bude pravdepodobne stáť trochu viac, než je stratégia, ktorá prichádza s menšou záruky.
Vytvorenie určitého výsledku znamená používať iba bezpečné investície financovať svoje potreby príjmu v dôchodku. Dalo by sa použiť väzby rebríka, čo znamená, že by si kúpil puto, ktoré by dospieť v tomto roku za každý rok odchodu do dôchodku. By ste stráviť ako úrok a istinu v roku väzba vyzreté.
Tento prístup má mnoho variantov. Napríklad, môžete použiť dlžobné úpisy, ktoré neplatia žiadne úroky až do dospelosti. Tie by si ich mohli kúpiť so zľavou a získať všetky úroky a vrátiť sa vaše istiny v čase ich splatnosti. Dalo by sa použiť pokladne inflácie chránených cenných papierov, alebo dokonca CD k rovnakému výsledku, alebo by ste mohli poistiť výsledok s použitím anuít.
Výhody tohto prístupu sú:
- istý výsledok
- low stres
- Nízke nároky na údržbu
Niektoré nevýhody patrí:
- Príjem nemusí byť inflácia očistené
- menej flexibility
- Strávite Hlavné ako bezpečné investície zrelý alebo použiť istinu na nákup anuity, takže táto stratégia nesmie opustiť toľko pre svojich dedičov
- To môže vyžadovať viac kapitálu ako iné prístupy
Mnoho investície, ktoré sú zaručené, sú tiež menej likvidné. Čo sa stane, ak jeden z manželov prechádza mladý, alebo ak chcete márnotratnosť na dovolenku raz-in-a-celoživotné kvôli zdravotným udalosti ohrozujúce život? Uvedomte si, že niektoré výsledky možno uzamknúť svoj kapitál, čo sťažuje k zmene kurzu, ako život sa stane.
Total Return
S celkovým spiatočnej portfólia, ste investovať pomocou nasledujúcich diverzifikovaný prístup s očakávanou dlhodobú návratnosť založenú na pomere zásob dlhopisov. Používanie historické výnosy ako proxy, môžete nastaviť očakávania ohľadom budúcich výnosov s portfólia akciových a dlhopisových indexov fondov.
Zásoby historicky v priemere o 9 percent merané Notes S & P 500. majú v priemere o 8 percent merané Barclays USA Aggregate Bond Index. Použitie tradičný prístup portfólio o pridelení 60 percent akcií a 40 percent dlhopisov by vám umožní nastaviť dlhodobý hrubá miera návratnosti očakávaním na úrovni 8,2 percenta. Ktorá má za následok návrat 7 percent po odpočítaní odhadovaných poplatkov, ktorý by mal bežať asi 1,5 percenta ročne
Ak predpokladáte, že vaše portfólio sa priemerný výnos na 7 percent, by mohol odhadnúť, že budete môcť vybrať 5 percent ročne a naďalej sledovať vaše portfólio rastú. Tie by odstúpiť 5 percent hodnoty východzieho portfólia každý rok, aj v prípade, že účet nezarobil 5 percent, že rok.
Mali by ste očakávať, mesačné, štvrťročné a ročné volatility, takže tam by nastať situácia, kedy vaše investície boli v hodnote nižšej, než tomu bolo pred rokom. Ale táto volatilita je súčasťou plánu, ak ste investovať na základe dlhodobého očakávaného výnosu.
V prípade, že portfólio pod plní svoju cieľovú návratnosť po dlhšiu dobu, budete musieť začať strhávať menej.
Výhody tohto prístupu sú:
- Táto stratégia historicky pracoval ak sa budete držať s disciplinovanú plán
- Flexibilita, môžete upraviť svoje výbery, alebo stráviť nejaký istiny pokiaľ je to nutné
- Vyžaduje menej kapitálu, ak vaša očakávaný výnos je vyšší, než by sa používať zaručený prístup výsledok
Niektoré nevýhody patrí:
- Neexistuje žiadna záruka, že tento prístup bude dodávať svoj očakávaný výnos
- Možno budete musieť vzdať inflačné raise alebo obmedziť výbery
- Vyžaduje viac riadenie ako niektoré iné prístupy
záujem iba
Mnoho ľudí si myslí, že ich odchod do dôchodku plán príjmov by malo znamenať žiť z úrokov, že ich investície vytvárajú, ale to môže byť ťažké v úrokovom prostredí nízkych.
Ak je CD platí len 2 až 3 percentá, mohli ste vidieť svoje príjmy z tohto poklesu aktív od 6.000 $ ročne až do $ 2,000 za rok, ak ste mali $ 100,000 investované.
Nižšie investície úrokové riziko ložisko patrí CD, vládne dlhopisy, dvojité A menovitý alebo vyšší korporátne a komunálne dlhopisy a blue-chip dividendu platenia zásob.
Ak máte opustiť nižšie investície úročené riziko pre vyššie investície výnos, potom hrozí, že dividenda môže byť znížená. To by okamžite viedlo k zníženiu hodnoty istiny investície príjmov produkovať, a to sa môže stať naraz, takže vám len málo času na plánovanie.
Výhody tohto prístupu sú:
- Hlavným zostane bezo zmeny, ak sa používajú bezpečné investície
- Môže to viesť k vyššej počiatočnej výnos než iné prístupy
Niektoré nevýhody patrí:
- Príjmy sa môže meniť
- Vyžaduje znalosť základných cenných papierov a faktorov, ktoré majú vplyv na výšku príjmu, ktorú zaplatí out
- Hlavným môže kolísať v závislosti na type investície do vybraných
doba Segmentácia
Tento prístup zahŕňa výber investície založené na okamihu, kedy ich budete potrebovať. To je niekedy nazývané prístup bucketing.
Investície s nízkym rizikom sú používané za peniaze by ste mohli potrebovať v prvých piatich rokoch do dôchodku. Nepatrne väčšie riziko môže užívať s investíciami budete potrebovať niekoľko rokov šesť až 10, a rizikovejšie investície budú použité iba pre časť svojho portfólia, že by ste nemal predbiehať potrebovať až 11 rokov a mimo nej.
Výhody tohto prístupu sú:
- Investície sú prispôsobené k práci, ktorú ste v úmysle
- Je to psychicky uspokojujúce. Viete, že nepotrebujete vyšších investícií rizikového dohľadnej dobe, takže akákoľvek kolísavosť vás môžu obťažovať menej
Niektoré nevýhody patrí:
- Neexistuje žiadna záruka, že vyššie investície do rizikových dosiahne potrebné výnosu nad ich určenom časovom období
- Musíte sa rozhodnúť, kedy predať vyšších investícií rizikového a načerpať kratšiu dobu časové úseky ako časť je použitá
combo Approach
Tie by strategicky vybrať z týchto ďalších možností, ak používate prístup combo. Dalo by sa použiť istinu a úroky z bezpečných investícií počas prvých 10 rokov, čo by bola kombinácia “Záruka výsledku” a “Time segmentácie.” Potom by ste mali investovať dlhodobejšie peniaze v “Total Return portfólia.” Ak vzrastú úrokové sadzby v určitom okamihu v budúcnosti, môžete prepnúť na CD a štátnych dlhopisov a žiť z úrokov.
Všetky tieto prístupy fungovať, ale uistite sa, že ste pochopili, kto ste si zvolili, a byť ochotní držať sa ho. Pomáha tiež majú preddefinované pokyny týkajúce akých podmienok by viedli k zmene.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.