Table of Contents
Pochopiť, ako premeniť svoje úspory do dôchodku dôchodku
Ak máte obavy o tom, ako premeniť svoje úspory na penziu do dôchodku pri odchode do dôchodku ste v dobrej spoločnosti. Podľa Centra pre výskum dôchodcov na Boston College, o niečo viac ako polovica všetkých domácností v Amerike sú vystavení riziku, že nie je schopný nahradiť svoje bežné výdavky životného štýlu pri odchode do dôchodku. Dobrou správou je, že dôvera odchod do dôchodku sa od tej doby Veľkej recesie postupne zlepšovala.
Na povrchu, plánovanie pre odchod do dôchodku alebo “finančná nezávislosť” sa točí okolo výzvu, aby bolo možné vyberať dosť peňazí na živobytie, bez toho by sa tak veľmi, že vaše úspory odchod do dôchodku vyprší skôr, ako vy. Ďalej len “4 percentá pravidlo” je spoločným pravidlo mnohých finančných plánovačov použitý na pomoc sprievodcu stratégií vysadenia. Toto pravidlo je založené na štúdiách, ktoré ukázali ste mohli historicky stiahnuté asi 4 percentá počiatočnej hodnoty pre odchod do dôchodku portfólio zložené z 50 percent akcií a 50 percent obligácií a bezpečne zvýšil tieto výbery s infláciou každý rok po dobu 30 rokov.
Problém s týmto všeobecné usmernenie je, že súčasná “udržateľné miery abstinenčné”, môže byť výrazne nižšia v dôsledku mnohých faktorov, vrátane prostredie nízkych úrokových sadzieb. Výskumníci taký ako Wade Pfau nedávno upozornil na riziká spojené s “4 percentá pravidlo”. Súčasný príjem dôchodku skutočnosť, že veľa pre-dôchodcov teraz čelí, je bližšie k 3 percentá bezpečného alebo udržateľný sadzbou odňatia po celú dobu ich odchodu do dôchodku.
Evan Inglis , chlapík s spoločnosti aktuárů, obhajoval za podobnú zmenu tradičného “4 percentá pravidlo”, že len výdavkové pravidlo “cíti bez”. Táto jednoduchá adaptácia trvá dôchodcovia veku, a rozdelí ju 20, čím sa získa všeobecne platí, koľko z úspor môže byť vynaložená v priebehu daného roka.
Napríklad, 70-ročný mohol plánovať stráviť 3,5% úspor (70/20 = 3,5).
Ako sa zmeny týkajúce sa množstva výberov udržateľný dôchodkový účet ovplyvniť vaše plány?
Či už ste v akumulačnej fáze svojho odchodu do dôchodku plánovanie cesty alebo v neskorých fázach svojej kariéry, tam sú niektoré stratégie, ktoré vám pomôžu zvýšiť pravdepodobnosť úspechu svojho plánu príjmov pre odchod do dôchodku. Tu sú výhody a nevýhody týchto možností:
Pracovať dlhšie, ušetriť viac a splatiť dlh
Pros: Pracovať dlhšie môže pomôcť zvýšiť príjmy doživotné zo sociálneho zabezpečenia a dôchodkových dávok. To tiež umožňuje, aby Vaše úspory a investície do rastu a zároveň znížiť počet rokov, budete musieť čerpať tieto prostriedky, aby vyhovoval vašim potrebám príjmov. Napríklad, ak ste nahromadené $ 300k v aktívach penzijných 4 percentá odňatia vodítkom by malo za následok $ 12k príjem za rok. Avšak, používať tento rovnaký scenár vec oddialiť odchod do 5 rokov a maxing 401 (k) príspevky na 24k $ ročne by poskytovala cez $ 177k v dodatočné investície odchodu do dôchodku za predpokladu 3 percentá skutočnej anualizovaný výnos. To by prinieslo viac ako 19k $ ročného príjmu pomocou pravidlo 4 percentá. Pomocou revidovanej 3 percentuálnu sadzbu pre odstúpenie od zmluvy na dodatočné úspory by pomôcť dosiahnuť okolo 14k $ príjmov.
Niekoľko ďalších rokov v pracovných síl môže tiež poskytnúť viac času na pomoc splatiť hypotéku, študentské pôžičky či kreditné karty pred odchodom do dôchodku. Okrem toho, že viac času akumulovať ďalšie odchodu do dôchodku majetok, schopnosť znížiť budúce náklady na dlh môže byť rozdiel výrobcu.
Nevýhody: Najväčšou nevýhodou tohto plánu je možnosť, že vaša práca už nemusí existovať (alebo nemusia byť ochotní alebo schopní pokračovať v práci). Kým rastúci počet zamestnancov v pláne pracovať aj po dosiahnutí veku 65 rokov, stredný vek odchodu do dôchodku zostane na 62. Práca neskôr nie je možnosť, mali by ste počítať. Ak nastavíte počiatočný plány pre vek odchodu do dôchodku na dolnom konci rozsahu možných variantov niekoľko ďalších rokov môže pomôcť vám s chybou. Vzhľadom k tomu, zdravie a zamestnávatelia nie vždy spolupracovať s našimi plánmi najlepšou stratégiou je zachrániť čo najviac, ako môžete v daňových zvýhodnenej účty (401ks, IRAS a Roth IRAS) a dostať do hry čo najskôr.
Zoberme si rentu z príjmov
Pros : Anuita je zmluva medzi poisťovňou a ktorá je nakoniec navrhnutý tak, aby vám vyplatiť stály prúd príjmov pre život. Ale nie všetky renty sú stvorení sebe rovní. Kým fixné a variabilné anuity získať čo najviac pozornosti a je väčšia pravdepodobnosť, že bude predávať, výnosy renty poskytuje garantovanú tok príjmov z vášho majetku. Napríklad, rýchle vyhľadávanie citácie v ImmediateAnnuities.com odhaľuje 65-ročná žena na Floride mohol príjem celoživotné 1522 $ mesačne (18.264 $ ročne) s použitím rovnaký $ 300k majetku z predchádzajúceho príkladu. V prípade odchodu do dôchodku plán váš zamestnávateľ ponúka predkupné právo rentu môžete porovnať možnosti platby a ísť s najvyššou možnou výplatu.
Inou alternatívou je nákup odložené príjmov rentu, označovaný aj ako dlhovekosti anuity. Odložené príjmy renty nezačnú vyplácať príjem až neskôr. Výhodou je, že vyžaduje menšie množstvo svojich dôchodkových úspor obdržať rovnakej výške príjmov. Daňové zákony teraz umožňujú používať časť svojho IRA a / alebo 401 (k) pre nákup Výnosy budúcich období anuity. Kľúčovou výhodou je, že výnosy budúcich období anuity sa nezapočítava pri určovaní svojej požadovanej minimálnej distribúciu, ak dôchodok začne platiť od veku 85. Hlavnou myšlienkou oneskoreným nástupom je, že anuitnej vás ochráni pred spustením z príjmov v prípade, že používate všetky svoje úspory na penziu do tej doby.
Nevýhody: Nákup okamžitého anuity odstraňuje pružnosť tohto aktíva aj naďalej rásť, zostanú prístupné, alebo ich odovzdať dedičom. To je dôvod, prečo by ste sa mali pokúsiť udržať dostatok peňazí mimo anuity na pokrytie všetkých núdzových výdavkov alebo plánovanej veľké nákupy. Ďalšie potenciálne nevýhodou je, že nákup ďalších jazdcov, ako je ochrana inflácia zníži svoje počiatočné platby. Vzhľadom k tomu, výnosy sú garantované poisťovňou, vaša schopnosť vyberať platby za život závisí na finančnú stabilitu poisťovne. Z tohto dôvodu, budete chcieť, aby preskúmala finančnú rating poisťovne a diverzifikovať kúpe rent z rôznych firiem, aby sa minimalizovalo riziko.
Vyberte Reverzný hypotéky
Klady: Mnoho dôchodcov si, že významné percento ich celkovej čistej hodnoty možno nájsť v ich domovoch. Vlastného domu je potenciálne aktívum, ktoré by mohli byť použité na zlepšenie vášho príjmu dôchodku alternatívy. Reverzný hypotéka líši od tradičných hypotekárnych produktov v tom, že nie sú k dispozícii žiadne mesačné platby požadované. Výsledkom je, že môžete v podstate otočiť časť svojho domova na paušálnu čiastku alebo dôchodok. V nadväznosti na následky krízy na trhu nehnuteľností novej reformy zvrátiť hypotekárnych produktov urobili reverznej hypotéky príťažlivejšie.
Nevýhody: Najväčší Nevýhodou pomocou reverznej hypotéky ako alternatívne zdroje príjmov pre odchod do dôchodku je, že musíte byť vlastník domu s dostatočnou vlastného kapitálu vo vašej domácnosti. Ďalším con je, že reverzné hypotéka splatí v čase smrti vlastníka alebo, ak sa pohybujete. To predstavuje prekážku, ak máte v úmysle previesť svoj domov, aby blízkymi. Kým životné poistenie môže pomôcť zmierniť túto obavu iný spôsob, ako udržať doma v rodine je mať dedičia nárok na tradičné hypotéky. Avšak, to môže ukázať ako náročné pre niektorých členov rodiny, aby aj nárok na hypotéku. To nemusí byť obavy, ak nemáte plán na udržanie doma v rodine. Ale potenciálne nevýhody sú dôvodom, prečo mnoho ľudí, často pohľad reverznej hypotéky sú v krajnom prípade. Pokiaľ ide o zvyšovanie odchodu do dôchodku výsledky môžu poskytnúť toľko potrebnú flexibilitu a pomôže znížiť riziko brať peniaze z penzijných účtov, keď sa odísť z práce pri poklese trhu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.