Každý nadchádzajúce dôchodca chce vedieť, ako dlho svoje peniaze vydrží do dôchodku. Prísť s odpoveďou, je potrebné zaoberať sa všetkými siedmimi položiek v tomto zozname.
Table of Contents
1. miera návratnosti
Prvý zo siedmich kusov je návratnosť zarobíte.
Miera výnosnosti získate na úspory a investície bude mať veľký vplyv na to, ako dlho vaše peniaze vydržia. Tam boli dlhé časové úseky, kde bezpečné investície (ako sú CD a vládnych dlhopisov) získal slušnú úrokovú sadzbu a dobu (ako dnes), kde úrokové sadzby sú pomerne nízke. Rovnaké je to s populáciou. Tam boli desiatky, kde sú sklady poskytované mimoriadne výnosy a desaťročia, kedy sa vráti boli zhruba rovnaké ako to, čo by ste si, keby ste zabředli bezpečných investíciách. Neexistuje žiadny spôsob, ako presne vedieť, čo návratnosť budete zarábať na svoje peniaze v dôchodku.
Zakladá úspech svojho plánu iba na priemerných výnosov nie je dobrý nápad. Priemerne znamená polovicu času by ste zarobili niečo nižší ako priemer.
Čo robiť: Pozrite sa na historické výnosy pri pohľade na oboch lepšom prípade aj najhoršieho prípadu výsledky. Asi 20-ročnej lehoty vyzerajú skvele; iní nie. Musíte sa uistiť, váš plán funguje, aj keď sa dostanete výsledok, ktorý je nižší ako priemer. Potom môžete spustiť scenáre zobrazujúci rôzne možnosti, takže viete, čo upraviť vo svojom pláne (ako je trávenie), ak ste odísť do časové obdobie, ktoré prináša podpriemerné výnosy.
2. Postupnosť návratov
Keď užívate peniaze z účtov, postupnosť priznanie, alebo poradie, v ktorom budete mať výnosy, záleží. To sa označuje ako riziko sekvencie. Predpokladajme napríklad, že v prvých 5 až 10 rokov svojho odchodu do dôchodku všetky svoje investície v dôsledku dobre, a tak budete mať nielen sumu, ktorú potrebujete ustúpiť, ale navyše vaše hlavné zostatok rastie. V tejto situácii, vaše šance na dôjdu peniaze ísť dole. Na druhú stranu, ak vaše investície robia zle, vaše Prvých niekoľko rokov odchodu do dôchodku, možno budete musieť stráviť niektoré z vašich istiny na pokrytie vašich životných nákladov. Bude to ťažšie pre vaše investície získať späť v tomto bode.
Čo robiť: Otestujte svoj plán po mnohých možných výsledkov. Ak dôjde k chudobným sekvencie výnosov čoskoro po odchode do dôchodku, v pláne na tom klesajúci úpravu svoje výdavky a životný štýl, aby sa ubezpečil svoje peniaze vydrží po celé vaše odchode do dôchodku rokov.
3. Koľko ste Natiahnite
Tradičné penzijné plány sú založené na niečom zvanom sadzba odňatia. Napríklad, ak máte $ 100.000 a vyberte $ 5.000 ročne, váš ťažobný výkon je o päť percent. Mnoho výskumov bolo vykonané na to, čo sa nazýva udržateľný sadzba odňatia; čo znamená, koľko si môžete vyberať, bez dôjdu peniaze v priebehu svojho života. Rôzne štúdie dal toto číslo kdekoľvek od asi tri percentá na zhruba šesť percent ročne, v závislosti na tom, ako sa vaše peniaze investované, aký časový horizont chcete plánovať (30 rokov oproti 40 rokov napríklad) a ako (alebo ak) zvýšiť svoje výbery pre infláciu.
Čo je potrebné urobiť: vytvoriť plán, ktorý počíta svoj predpokladaný kurz pre odstúpenie od zmluvy a to nielen z roka na rok, ale tiež merané v priebehu celého časového horizontu odchodu do dôchodku. V závislosti na tom, kedy začať sociálneho a dôchodkového zabezpečenia, môže trvať niekoľko rokov, kedy je potrebné zrušiť viac než ostatní. To je v poriadku tak dlho, ako to funguje pri pohľade v súvislosti s plánom viacročné.
4. koľko miniete – a keď sa minúť
Jednou z najväčších penzijných chýb vidím ľudí, aby sa nepresne odhadovať, čo strávia na dôchodku. Ľudia zabúdajú, že raz za niekoľko rokov môžu vzniknúť nákladmi na opravy domov. Majú zabudnúť, že treba kúpiť nové auto každý tak často. Tiež zabudol dať veľké náklady na zdravotnú starostlivosť vo svojom rozpočte.
Ďalšia chyba ľudia robia; míňať viac, keď investície dariť čoskoro. Keď odídete do dôchodku, ak investície vykonávať celkom dobre svoje prvých rokoch odchodu do dôchodku je ľahké predpokladať, že znamená, že môžete minúť prebytočné zisky. To nemusí nutne fungovať týmto spôsobom; veľkí vráti čoskoro by mal byť ukrytý potenciálne dotovať slabé výnosy, ktoré sa môžu objaviť neskôr. Zrátané a podčiarknuté: ak by ste o stiahnutí príliš veľa príliš skoro, môže to znamenať, že 10 až 15 rokov po ceste bude váš odchod do dôchodku plán dostať do problémov.
Čo je potrebné urobiť: vytvoriť rozpočet pre odchod do dôchodku a projekcia budúceho vývoja svoje účty budú nasledovať. Potom sledovať svoj odchod do situácie, v porovnaní s vašou projekcie. Ak je váš plán ukazuje, že máte prebytok, až potom môžete stráviť trochu viac.
5. Inflácia
Niet pochýb o tom, veci viac, než tomu bolo pred dvadsiatimi rokmi stojí. Inflácia je skutočná. Ale ako moc to bude mať dopad na to, ako dlho svoje peniaze vydrží do dôchodku? Možno nie tak veľký, veľký dopad, ako si môžete myslieť. Výskum ukazuje, ako ľuďom dosiahnuť ich neskorší odchod do dôchodku rokov (vek 75 +), ich výdavky majú tendenciu spomaliť tak, že offsety stúpajúce ceny. Najmä výdavky na cestovanie, nakupovanie a stravovanie klesá.
Bolo preukázané, že inflácia bude mať menší vplyv na vyšších príjmových domácností, pretože trávia viac peňazí na non-základy, a preto majú “Extras”, ktoré môžu byť vzdali ak miera inflácie dostať sa vysoko.
Inflácia má väčší vplyv na domácností s nižšími príjmami. Musíte jesť, spotrebovávať energiu a kúpiť základné potreby. Keď ceny rastú v nasledujúcich položkách domácností s nižšími príjmami nemajú iné veci vo svojom rozpočte, ktoré môžu vystrihnúť. Musí nájsť spôsob, ako pokryť najnutnejšie.
Čo robiť: Monitor potreby výdavkové a výbery na rok od roku báze a vykonať úpravy v prípade potreby. Ak ste nižší príjem domácnosti, zvážiť investície do energeticky účinných domov, počnúc záhradu a žiť niekde s ľahkým prístupom k verejnej doprave.
6. Náklady zdravotnej starostlivosti
Zdravotná starostlivosť v dôchodku nie je zadarmo. Medicare sa bude týkať niektorej zo svojich liečebných výdavkov – ale rozhodne nie všetky. V priemere sa dá očakávať, že Medicare pokryť asi 50 percent nákladov súvisiacich so zdravím, budete vzniknú v dôchodku. Nižšími príjmami dôchodcov možno očakávať, že strávi takmer 30 percent svojich životných nákladov v dôchodku na zdravotnú starostlivosť súvisiace položky.
Tieto odhady pochádzajú z pohľadu na celkový zdravotný výdavky starostlivosti účely, ktoré zahŕňa poistné na Medicare časť B Medigap politiky, alebo Advantage plánu Medicare, rovnako ako co-platia aj lekára návštevy, laboratórne práce, recepty, a peniaze pre rokovania, zubné a vízie starostlivosti.
Čo robiť: Urobte si čas na odhad nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Je lepšie predpokladať, že bude vysoká, a že budete musieť stráviť svoje plné odpočítateľnú každý rok. Ak nevzniknú náklady, potom máte možnosť míňať peniaze na niečo iné. Plánovanie Týmto spôsobom si ponecháva priestor pre doplnky. Je to oveľa lepšie, než prísť krátka.
7. Ako dlho žijete
V priemere sa dá očakávať, že žiť do polovice 80. rokov. Ale nezabudnite, že nikto je priemerná. Polovica ľudia žijú dlhšie, než je priemer; niekedy aj oveľa dlhšie. Je lepšie budovať svoj program za predpokladu, že budete žiť dlhšie, než je priemer.
Ak ste ženatý, máte k účtu pre potenciálnych dlhovekosti podľa toho, že jeden z vás by mal žiť najdlhšia skôr než sa pozerať na veci, ako by ste boli single. Ak máte vekový diferenciál je potrebné myslieť na strednej dĺžky života mladší z vás dvoch. Čím dlhšie váš odchod do dôchodku peniaze musia trvať, tým viac opatrní musíte byť o sledovaní to, aby sa ubezpečil ste na správnej ceste.
Čo robiť: Odhad priemernej dĺžky života a dať dohromady pre odchod do dôchodku projekcie, čo je z roka na rok harmonogram výnosov a nákladov. Predĺžiť túto časovú os z približne veku 90 rokov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.