Ak uvažujete o odchode do dôchodku pred vekom 65, ste pravdepodobne vyvažovanie vzrušenie z možností, čo nás čaká vo svojom živote v priebehu tohto významného prechodu s niektorými legitímne obavy. Jedna z týchto obáv je, ako zaplatiť za jeden z najväčších nákladov počas svojho odchodu do dôchodku rokov limitu výdavkov vrecká na zdravotnú starostlivosť.
Náklady na zdravotnú starostlivosť je už drahé pre väčšinu domácností. Ako odchod sa blíži, výhľad nie je o mnoho lepšie.
V skutočnosti, podľa Fidelity v priemere pár môže očakávať, že strávi $ 275,000 na náklady na zdravotnú starostlivosť po celú dobu ich odchodu do dôchodku rokov. Tento údaj je založený na 2017 odhadu a predstavuje nárast o 6 percent oproti predchádzajúcemu roku ($ 260,000 v roku 2016).
Problém s týmito typmi odhadov je to, že sú založené na očakávanom odchode do dôchodku vo veku 65 rokov Takže, čo sa stane, keď sa odísť do predčasného dôchodku? Ako ste si možno očakávalo, do dôchodku pred vekom 65 by mohli významne zvýšiť svoje predpokladané náklady na zdravotnú starostlivosť.
Koľko bude predpokladané náklady na zdravotnú starostlivosť zvýšiť, ak do dôchodku pred Medicare spôsobilosti vo veku 65 rokov? Môžete odhadnúť svoje náklady na zdravotnú starostlivosť pomocou tejto kalkulačky poskytované AARP:
AARP nákladov na zdravotnú starostlivosť kalkulačka
Kde získať zdravotné poistenie
Proaktívna zdravotné poistenie plánovanie je potrebné, aby sa pokúsila udržať čo najnižšie svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Preskúmanie možnosti zdravotného poistenia vám pomôže pohnúť dopredu s dôverou so svojimi plánmi do dôchodku podľa vašich podmienok.
Tu sú možnosti zdravotného poistenia pre zamestnancov prijímanie skorý odchod do dôchodku programu stimul:
Získať pokrytie cez zdravotné plán zamestnávateľ podporovaný svojho manžela. Ak je váš manžel je stále pracuje a majú nárok na zdravotné poistenie prostredníctvom svojho zamestnávateľa, proces hľadania záložný poistenie môže byť jednoduché riešenie.
Dôvodom je, že vždy, keď manžel stratí zdravotné poistenie po prevzatí predčasnej ponuku pre odchod do dôchodku To je považované za kvalifikačné akcie na účely pridáva k existujúcemu plánu. Uistite sa, že na začatie procesu prejednávanie možnosti odchodu do dôchodku čo najskôr, ak ste ženatý, takže môžete koordinovať načasovanie pri odchode do dôchodku.
Získať pokrytie ponuky od súkromného poistného trhu. Ak ste relatívne zdravá, by ste mali skontrolovať svoje možnosti v súkromnom poisťovacom trhu. Čím skôr počiatočný dátum pre odchod do dôchodku, tým väčšia je pravdepodobnosť, že bude prínosom pre vás nakupovať za pravú poistenia. Súkromné poistenie trhovisko ponúka širšiu škálu možností pokrytie. Ale rodina a individuálne zdravotné poistenie plány môžu skončiť vás to stálo viac peňazí. Ako už bolo povedané, to nie je na škodu pozrieť sa na súkromné možností poistenia a nakupovať.
Môžete začať porovnaním poistné plány a ceny pomocou on-line trhu. Niektoré príklady užitočných miest patrí ehealthinsurance.com a gohealthinsurance.com. Ďalšie odporúčaná variant zahŕňa prácu priamo s poisťovacím maklérom. Len majte na pamäti, že ak ste skončili rozhodovanie získať zdravotné poistenie za COBRA alebo zákona o cenovo dostupnú starostlivosť, je to stále odporúča nakupovať a porovnávať náklady na prémiové a krytie sumy.
Preskúmať možnosti poistenia podľa zákona o cenovo dostupnú starostlivosť (ACA). Keď stratíte svoje pokrytie zamestnávateľ, za predpokladu, je to považované za kvalifikačné udalosť za účelom získania pokrytia pod ACA. To znamená, že môžete získať pokrytie mimo normálne otvorené obdobie pre zápis. U skorých dôchodcov, čo je dôležité vzhľadom na to, že dotácie na základe príjmu sú k dispozícii na základe zákona o cenovo dostupnú starostlivosť. V závislosti na výške vášho nového výške príjmov domácností po predčasných odchodov do dôchodku, môžete mať nárok na dotáciu vo výške poistného. Tieto dotácie sú založené na upravenom upraveného hrubého príjmu v priebehu roka, že politika je v platnosti. Môžete začať porovnanie možností politiky vo svojom stave v HealthCare.gov . Môžete tiež odhadnúť, ak budú mať nárok na dotácie na základe príjmu pomocou Health Insurance Marketplace kalkulačku k dispozícii cez Kaiser Family Foundation.
Informujte sa u svojho súčasného alebo predchádzajúceho zamestnávateľa, aby zistili, či máte nárok na dôchodcov zdravotné poistenie. Podiel dôchodcov na ktoré sa vzťahuje zamestnávateľom za predpokladu, dôchodca zdravotného poistenia výrazne poklesol v posledných niekoľkých desaťročiach. Podľa nadácie Kaiser iba 16 až 25 percent dôchodcov malo doplnkové Medicare pokrytie. Ak máte k dispozícii dôchodca zdravotné poistenie, uistite sa, že dávať pozor na dáta služieb a požiadaviek na vek pre spôsobilosť. Je tiež dôležité zistiť, ako tieto dávky meniť, ako ste veku.
Použite COBRA udržiavať pokrytie skupinu po dobu 18 mesiacov. Keď odídete do dôchodku sa môžete rozhodnúť pokračovať v pokrytí skupiny pod COBRA po dobu 18 mesiacov. Ale vaša prémia budú pravdepodobne výrazne zvýši, pretože ste bude teraz platiť v plnej poistné sami. Jedinou výnimkou by bolo, keby ste dôchodca k dispozícii na kompenzáciu nákladov na zdravotné plán dolárov, ak máte prístup k dôchodca zdravotnej plán. Majte na pamäti, že ak máte účet zdravotné sporenia, môžete využiť finančné prostriedky z HSA platiť poistné na zdravotnú starostlivosť pokračovanie pokrytie prostredníctvom COBRA. Výhodou výberu COBRA pokrytie je, že vaše poistenie a nebudete mať možnosť meniť poskytovateľa. Nevýhodou je, že ste teraz stráca dotácie založené zamestnávateľa a zaplatí všetky náklady na svoje zdravotné poistné.
V prípade, že budete mať pre-existujúci stav a budú do dôchodku počas 18 mesiacov od sústruženie 65, môže COBRA skončiť ako najlepšia voľba v tomto období neistoty. Tak dlho, ako si aj naďalej platiť poistné, budete môcť udržať krytie, kým máte nárok na Medicare. Ak nechcete mať pre-existujúci stav, výber COBRA vám dať nejaký čas navyše prísť na svoje ďalšie kroky pre poistenie. Avšak je možné, že bude nájdený menšie náklady príliš vysoké pokrytie, keď môžete získať krytie pod ACA.
Usilovať sa o prácu na čiastočný úväzok, ktorá poskytuje prístup k zdravotnej poistenie. Niektorí zamestnávatelia sú veľkorysejší než ostatné v oddelení dávok. Ak uvažujete o prácu na čiastočný úväzok pri odchode do dôchodku, môže byť schopný generovať dodatočné príjmy pri získavaní zdravotné poistenie. Budete s najväčšou pravdepodobnosťou ešte pokryť všetky alebo väčšinu nákladov vášho zdravotného poistenia. Avšak tým, že sa zúčastňuje plánu skupine môžete mať prístup k viac komplexné pokrytie. Skontrolujte, či sa potenciálni zamestnávatelia vo vašej oblasti poskytovania zdravotné poistenie sociálnej starostlivosti pre pracovníkov na čiastočný úväzok.
Spôsoby, ako prevziať kontrolu nad vaším nákladov Future Health Care
Tu sú niektoré ďalšie veci, aby zvážila, že pomôže znížiť out nákladov vreckových zdravotnej starostlivosti:
Využite účet zdravotné sporenia, zatiaľ čo vy sa stále pracuje. Ak ste sa vzťahuje vysokej odpočítateľné zdravotné plán, môžete uložiť pre budúce náklady na zdravotnú starostlivosť na účet zdravotnej sporenia (HSA). Zdravotné sporiace účty sú veľmi prospešné, pretože ponúkajú trojnásobný oslobodenie od dane. Peniaze, ktoré vložíte do HSAs znižuje aktuálnej zdaniteľné príjmy, rastie daňové odložené, a vyjde účtu oslobodené od dane z tak dlho, ako ho použiť na výdavky súvisiace so zdravím.
Vypracovať zdravotné návyky, ktoré vám pomôžu pred a po dosiahnutí odchode do dôchodku. Vyhnúť sa problémové správanie, ako je fajčenie a obezita môžu pomôcť vyhnúť sa zostať na ceste k vysokej súčasných a budúcich nákladov. Je tiež dôležité, aby sa stal informovaný pacient. Podľa poskytovateľov zdravotnej gramotnosti, ako EdLogics, so zameraním na vzdelávanie pre viac ako 50 vysoko nákladových podmienok, vrátane metabolického syndrómu, ochorenia srdca a cukrovky pomôže pri podpore jednotlivcov, aby prijali opatrenia a zlepšiť ich celkové zdravie a pohodu. Prieskum Bank of America Merrill Lynch ukázal, že takmer dve tretiny nie sú šetrí toľko v ich dôchodkového zabezpečenia pri práci v dôsledku nákladov na zdravotnú starostlivosť. Inteligentné hygienické návyky môžu pomôcť udržať nízke náklady pri odchode do dôchodku. Ale zdravý životný štýl môže byť aj kľúčom k vybudovaniu väčšej odchod do dôchodku hniezdo vajcia.
Vytvorte rozpočet plán pre odchod do dôchodku. Vytvorenie približný odhad vašich potrieb životného štýlu nákladových a chce vám pomôžu plne posúdiť požadované potreby príjmu dôchodku v dnešných dolároch. To môže byť tiež užitočné pri skúmaní vplyvu rôznych nákladov, ktoré by mohli zmeniť, akonáhle opustí svoju prácu (zdravotné poistenie, cestovanie, atď.)
Zvýšte svoje finančné rezervy. Väčšina finančných plánovačov odporúčame zachovať aspoň 3 až 6 mesiacov životné náklady v prípade núdze fondu. Ak ste predčasný odchod do dôchodku, mali by ste uvažovať o úsporu viac než tento približný odhad. Budovanie krátkodobé likvidné úspory na účtoch, ako je sporiaci účet, kontrola úroky, FPT, krátke trvanie CD alebo pokladničných poukážok vám pomôžu pokryť predpokladané maximum out-of-vrecká nákladov na zdravotnú starostlivosť. Táto extra úspory môžu byť tiež užitočné v udržanie svojho zdaniteľného príjmu tak nízka, ako je to možné. Zdravotného poistenia dotácie sú založené na upravenom upraveného hrubého príjmu za rok si prajete pokrytie.
Použiť daň z príjmu metód plánovania chytré udržať nízke náklady na prémie. Tie s najväčšou pravdepodobnosťou by sa predtým, než prvý, ktorá stanovuje základné plán príjmu dôchodku. Rovnako tak je nutné mať základné daňový plán, ktorý vám pomôže zistiť spôsoby, ako štruktúrovať odchod do dôchodku príjem v daňovom inteligentným spôsobom. U skorých dôchodcov spoliehajú na zaručené poistiteľnosti prostredníctvom zdravotníckeho trhu, daňové plánovanie môže tiež pomôcť znížiť poistné. Oslobodené od dane z príjmov z Roth 401 (k) Roth IRA, alebo HSA môže byť cennou súčasťou vášho daňového plánu. Ako už bolo spomenuté predtým, ACA poistenie dotácie sú založené príjem pre bežného poistného roka. Efektívne daňové plánovanie vám môže pomôcť splniť ciele lifestyle výdavkoch a zároveň minimalizovať náklady na zdravotné poistenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.