Chcete, aby vaše úspory odchod do dôchodku pracoval ako ťažké pre vás, ako je to možné. Čím viac peňazí funguje, tým rýchlejšie dostanete k odchodu do dôchodku, a tým menej budete skutočne musieť zachrániť sa tam dostať.
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako získať čo najviac zo svojej peniaze, je použitie správnej účty. Využitím správnych daňových úľav a ďalších triky obchodu, môžete urýchliť svoje úspory a dosiahnuť finančnú nezávislosť aj skôr. Takže tu je návod krok za krokom môžete použiť zvoliť správny účet pre odobratie pre vašu konkrétnu situáciu.
Rýchla poznámka: Táto rada je zameraná na zamestnanca. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, môžete odkazovať na tento článok .
Table of Contents
1. 401 (k) zamestnávateľ zápasu
Ak váš zamestnávateľ ponúka zodpovedajúce príspevky do 401 (k), to je miesto, kde začať, bez ohľadu na to, čo sa deje. *
Prispieť aspoň natoľko, aby si celý zápas ešte predtým, než hľadá inde. To je zaručená návratnosť investícií, ktoré ostatní účty jednoducho nemôže ponúknuť.
Každá firma má iný zodpovedajúci program a niektorí nesúhlasia vôbec, takže budete musieť urobiť trochu terénny výskum, aby zistili, čo vaša firma ponúka. Pýta sa na zástupcu personálneho oddelenia je dobrý začiatok, a môžete tiež požiadať o zhrnutie plán opis , ktorý bude ležal to všetko von.
Ako príklad možno uviesť, vaša firma môže ponúknuť dolár-pre-dolár zápas na vaše príspevky až do výšky 6% svojho platu. V takom prípade by ste chceli, aby sa 6% Prínos do 401 (k) pred vstupom prispieva k akýmkoľvek iným účtom.
* Keď hovorím, 401 (k), v skutočnosti mám na mysli akúkoľvek spoločnosť dôchodkový plán, vrátane 403 (b) S a iných odrôd.
2. Zdravie sporiaci účet
To je trochu netradičné, ale keď je to správne používať účet zdravotné sporenia môže byť najlepší odchod do dôchodku účet tam. Je to jediný účet, ktorý ponúka všetky tieto daňové úľavy:
- Daňový odpočet na príspevkoch
- Oslobodené od dane rast
- Nezdaniteľné výbery (za liečebných nákladov kedykoľvek, alebo z nejakého dôvodu po 65 rokov)
Inými slovami, je to jediný účet, ktorý vám umožní ukladať a používať svoje peniaze úplne bez dane .
Háčik je v tom, že väčšina ľudí, nie sú oprávnené na použitie HSA. Musíte mať oprávňujúce vysoké odpočítateľné zdravotné poistenie plán , ktorý na rok 2016 znamená aspoň $ 1.300 uznateľné pre individuálne krytie alebo $ 2600 odpočítateľné pre rodinné pokrytie.
3. 401 (k), ale iba v prípade …
Ďalším miestom, kde hľadať, je späť na 401 (k), ale iba v prípade, že ponúka vysoko kvalitné, možnosti investovania low-cost.
Ak áno, je to veľký ďalší krok, pretože si môže prispieť veľa (až 18.000 $ v roku 2016, alebo až 24.000 $, ak ste 50+) a udržiava veci jednoduché, pretože účet je už nastavené a ste pravdepodobne už prispieť tam dostať svoj zápas zamestnávateľa.
Tak, ako viete, či investičné možnosti sú k ničomu?
Po prvé, pozrite sa na poplatkoch. Obstarávacia cena je zďaleka najlepšie prediktor budúcich výnosov z investícií, s investíciami lacnejších fungujú lepšie. A bohužiaľ, mnohé 401 (k) y sú pretkaná poplatkov, ktoré bolí vaše výnosy.
Môžete použiť tento návod, aby zistili, ktoré poplatky by ste mali hľadať. Ak je vaša 401 (k) je high-cost, môžete prejsť na krok 4.
Ale v prípade, že poplatky sú nízke, sa pozrieť na samotných investícií. Má plán ponuka indexových fondov? Do ponúkajú low-cost fondy cieľový dátum odchodu do dôchodku? Môžete nájsť také investície, ktoré zodpovedajú vaše osobné investičný profil?
V prípade, že odpovede sú áno, môžete sa dobre prispieva ku 401 (k) až po ročnej maximum, nad rámec vášho zamestnávateľa zápas cítiť.
Je tu ešte jedna vec, ktorú tu do úvahy, a to, či vaša firma ponúka Roth 401 (k) možnosť.
4. Tradičné a Roth IRA
Ak je vaša 401 (k) nie je k ničomu, alebo ak ste už prispeli k maximálnu sumu a chcete ušetriť viac, ďalšie miesto, kde hľadať je IRA.
IRA pracuje skoro úplne rovnako ako 401 (k), ale môžete ho otvoriť sami, namiesto aby ste ho prostredníctvom svojho zamestnávateľa. A tam sú dva hlavné typy, s veľkým rozdielom je, ako je aplikovaná daň prestávka:
- Tradičné IRA: Ako väčšina 401 (k) y, dostanete daňový odpočet za vaše príspevky, daňové bez rastu, a potom sa vaše výbery sú zdaňované ako bežný príjem.
- Roth IRA: Neexistuje žiadny daňový odpočet za vaše príspevky, ale dostanete nezdanený rast a nezdanené výbery v dôchodku.
Ktorý z nich je najlepšie pre vás naozaj záleží na špecifiká vašej situácii. Tradičné IRA má tendenciu byť lepšie pre príjmy s vysokými príjmami, aj keď v niektorých prípadoch to môže byť lepšie aj pre príjmy sa strednými príjmami. Roth IRA býva lepšie pri nižších príjmoch, a to najmä ak očakávate, že váš príjem výrazne zvýšiť v budúcnosti.
Obaja sú veľkí účty aj keď, takže hlavným cieľom je jednoducho otvoriť jednu a prispievania.
Rýchla poznámka: Roth IRA je flexibilný účet s radom ďalších zaujímavých použitie.
5. Návrat do 401 (k)
Ak ste preskočil 401 (k) v kroku 3 z dôvodu poplatkov, teraz je čas, aby ju znova s žiadne peniaze navyše by ste chceli prispieť. Ak sa poplatky sú veľmi vážny problém, budú daňové výhody, ktoré ponúka 401 (k), pravdepodobne preváži nad nákladmi.
6. Základ dane investičný účet
Ak ste použili všetky svoje penzijných účtov daňovo zvýhodnený, a napriek tomu chcete prispieť viac peňazí, dobré aj pre vás! Pravidelný starý zdaniteľné investičný účet je pravdepodobne spôsob, ako ísť.
Nie sú žiadne zvláštne daňové výhody, ale existuje mnoho spôsobov, ako investovať daňovo efektívne, a máte tiež veľkú flexibilitu s týmito účtami investovať však budete chcieť. A na rozdiel od IRA alebo 401 (k), kde predčasné výbery zvyčajne prichádzajú s trestom, môžete tiež získať prístup k peňazí v zdaňovacom účtu kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu.
Review: Rýchly poradí úkonov
Páni! To je veľa. Tak tu je rýchly poradie operácií môžete sledovať, ako si urobiť toto rozhodnutie pre seba:
- 401 (k) až do úplnej zhody zamestnávateľa
- účet zdravotné sporenia
- 401 (k), ale iba v prípade, že má minimálne poplatky a dobré investičné možnosti
- Tradičné alebo Roth IRA, a to buď namiesto zlého 401 (k), alebo peniaze navyše na vrchole 401 (k)
- 401 (k), ak ste preskočil, pretože poplatkov
- Zdaniteľný investičný účet
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.