Table of Contents
Ďalšie informácie o 4% pravidlo v dôchodku a ako to funguje
Ako ste blízko odchodu do dôchodku a začať snažiť sa spočítať, koľko príjem, ktorý môže mať, budete naraziť na niekoľko nepísaným pravidlám, ktorá cirkuluje po celé roky. Jedným z nich je, 4 percentá pravidlo ‘. Tu je to, čo to je – a prečo to nemusí vždy fungovať.
4% pravidlo v dôchodku
Pravidlo 4% pre odchod do dôchodku sa týka Vášho odstúpenia sadzby: ročný výške zodpovedajúcej hodnote počiatočného portfólia, ktoré by mohli odstúpiť od portfólia akcií a dlhopisov v dôchodku.
Napríklad, ak máte $ 100,000, keď odídete do dôchodku, pravidlo 4% by sa povedať, že by mohol odstúpiť asi 4% z tejto sumy, alebo $ 4,000, v prvom roku odchodu do dôchodku, a túto sumu zvýšiť infláciu, a že pravdepodobnosť je pomerne vysoká (95%), že peniaze bude trvať po dobu najmenej 30 rokov za predpokladu, že svoju alokáciu portfólia bola 50% zásoby / 50% dlhopisy.
História 4% Pravidlo
Pravidlo 4% začali obiehať po roku 1998 papiera, ktorý je označovaný ako štúdia Trojice. Samotný názov tohto článku je sporenia zavedeného: Voľba ťažobný výkon, ktorý je udržateľný .
Hoci pravidlo 4% stala citovaný ako “bezpečnú rýchlosťou odstúpenie” na použitie v dôchodku, nikde v novinách to odkazovať sa na to takto.
- Niekoľko záverov tohto príspevku je, že som pre nich zaujímavé, sú:
- “Väčšina dôchodcov bude pravdepodobne mať prospech z pridelenia najmenej 50% do kmeňových akcií.”
- “Dôchodcovia, ktorí požadujú CPI očistené výbery počas svojho odchodu do dôchodku rokov budú musieť zmieriť s podstatne zníženú sadzbu odstúpenie od pôvodného portfólia.”
- “Na sklad-ovládal portfólií, abstinenčné miera 3% a 4% predstavujú mimoriadne konzervatívny správanie.”
Aktualizácia 4% Pravidlo
Autori štúdie publikovanej Trinity aktualizovaného výskumu v Journal finančného plánovania v roku 2011. Nájdete ju na adrese: portfólia úspech sadzby: Kde Draw the Line .
Záver nemala významne meniť. V ňom sa hovorí,
“Vzorové údaje naznačujú, že klienti, ktorí plánujú vykonať každoročnej úpravy inflácie výbery mal tiež v pláne nižšie počiatočné ceny abstinenčné do 4 percent na 5 percent rozsahu, opäť z portfólií 50 percent alebo kmeňové akcie viac veľkých firiem, aby sa pojať budúce nárast výberov. “
Wade Pfau, akademický s špecialitou v dôchodku odchod do dôchodku, komentoval túto štúdiu vo svojom odchode do dôchodku Výskumník blogu na Trinity Study Aktualizácia .
- Niekoľko bodov Wade vykonáva, sú:
- “Štúdia Trinity nezahŕňa vzájomné poplatkov fondov.”
- “Pravidlo 4% nebol zdvihol skoro rovnako vo väčšine ostatných krajín vyspelých trhových ako to má v Spojených štátoch”
- “Štúdia Trojica sa domnieva dĺžky odchodu do dôchodku až na 30 rokov. Prosím, majte na pamäti, že pre manželský pár a to ako odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov, je tu veľká šanca, aspoň jeden z manželov žijú dlhšie ako 30 rokov. “
Čo si myslím o 4% pravidlo?
4% pravidlo v dôchodku by nemali byť označované ako pravidlo. Počul som, že jeden novinár sa vzťahujú k týmto veciam ako “pravidlá nemý” skôr ako “nepísaným pravidlám”.
Myslím, že tieto “pravidlá” by mal byť označovaný ako všeobecné pokyny. Ak chcete, všeobecnú predstavu o tom, koľko príjmy v starobe vaše úspory môže podporovať, pravidlo 4% vám povie, že v závislosti od vašej túžbe mať svoj dôchodkový príjem držať krok s infláciou, môžete pravdepodobne odstúpiť o $ 4,000 – 5,000 $ ročne za každý $ 100,000 ste investovali, za predpokladu, že budete dodržiavať určitý portfólia zmes s asi 50% svojho portfólia do akcií (keď hovorím, že zásoby myslím široko diverzifikované portfólio stock indexových fondov).
Ďalšia vec, ktorú by ste mali mať na mysli; použitie tohto pravidla nezodpovedá za dane. Ak máte zrušiť $ 4,000 z IRA, budete platiť federálne a štátne dane z tejto sumy, takže $ 4,000 vysadení môže mať za následok iba $ 3,000 finančné prostriedky k dispozícii minúť.
Mali by ste použiť 4% pravidlo?
Hoci pravidlo 4% dôchodku môže poskytnúť všeobecné pokyny, nemyslím si, že niekto by mal používať to, aby skutočne rozhodnúť, koľko ustúpiť každý rok v dôchodku.
Ako v skutočnosti, tak dlho, ako som bol cvičiť (od roku 1995 – predtým, než pôvodná trojica Štúdia bola publikovaná) Mám ešte vidieť plán príjmu v starobe, kde sme na základe výbery na 4% hodnoty portfólia.
Namiesto toho, každá nastávajúca dôchodca má svoj vlastný plán založený na svojich iných predpokladaných zdrojov príjmu, typy investícií použitá, očakáva životnosť, predpokladané daňové sadzby každý rok, a mnoho ďalších faktorov.
Pri vytváraní inteligentný dizajn príjmu v starobe, môže to viesť k väčšiemu počtu výberov v niektorých rokoch, a menej v iných krajinách.
Ďalším dôvodom pravidlo 4% sa stáva diskutabilné je, že akonáhle sa dostanete veku 70 ½ ste povinní vziať výbery zo svojich IRAS a každý rok si s pribúdajúcim vekom, je potrebné zrušiť vyššiu sumu. Je pravda, že nemusíte minúť – ale vy si ju stiahnuť z IRA, čo znamená, že neplatí dane na to. Tieto požadovanej minimálnej distribúcie sú určené pomocou vzorca, a vzorec bude vyžadovať, aby sa viac ako 4% svojho zostávajúceho hodnoty účtu, ako si s pribúdajúcim vekom.
Má 4% Pravidlo stále funguje ako vodítko?
V roku 2013 papier, 4 Percentuálne pravidlo nie je bezpečné v nízkom výťažku svetových autorov Michael Finke, Wade Pfau a štátnych Dávid Blanchett, že
- “Úspech pravidlá 4% v Spojených štátoch môže byť historická anomálie, a klienti si môžu želať, aby zvážila svoje stratégie dôchodkového príjmu širšie než spoliehať len na systematických výberov z prchavého portfólia.”
- “Pravidlo 4% nemožno považovať za bezpečnú počiatočnej rýchlosti pre odstúpenie od zmluvy v dnešnej low-úrokové sadzby.”
Tento článok naznačuje, že očakávania musieť byť revidované ako predchádzajúce štúdie boli na základe historických dát, kde výnosy dlhopisov a výnosy dividend z akcií boli oveľa vyššie ako to, čo vidíme dnes.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.