Keď odídete do dôchodku, vaše príjmy zvyčajne prúdi z troch zdrojov: dávky sociálneho zabezpečenia, distribúciou IRAS a dôchodkového zabezpečenia a prostriedkov z úspor a ostatných investícií (napríklad dividend, inkasované-in CD a zisky z predaja cenných papierov a iného majetku ). V závislosti na vašej úrovni príjmov, možno budete chcieť použiť niektoré daňové stratégie pre svoj prospech. Tu je niekoľko, aby zvážila.
Table of Contents
Žiť v daňovom-friendly štátu
Jeden z najlepších stratégií pre ukladanie dane z príjmu v dôchodku je žiť alebo presunúť do stavu, ktorý je daňovo prívetivé. To bude dôležité najmä v roku 2018 až do roku 2025, kedy len celkom $ 10,000 v miestnom vlastníctve a štátne a miestne príjmu alebo dane z predaja bude odpočítateľná na účely dane z príjmov federálnej. Sedem štátov nemajú žiadne dane z príjmu: Alaska, Florida, Nevada, Južná Dakota, Texas, Washington a Wyoming. New Hampshire a Tennessee iba daňové úrok a dividendy; počnúc rokom 2022, bude Tennessee pripojí zoznam štátov, bez daní.
Stavy sú premlčané podľa federálneho zákona zo zdanenia rezidentov na dôchodkové dávky získanej v inom štáte. Tak napríklad, zarábať dôchodok v Kalifornii a New Yorku (high daňové štáty) a premiestnenie do dôchodku na Floride a Texasu (žiadne daňové štáty) vyhýba štátna daň z tohto príjmu.
Iné štáty môžu mať nízke dane z príjmov (pozri informácie o tomto probléme od nadácie dani ) alebo špeciálne prestávky na príjme v dôchodku. Napríklad štáty môžu mať žiadnu daň na dávky sociálneho zabezpečenia a na niektorých alebo všetkých príjmov z IRAS a dôchodkového zabezpečenia.
Preskúmať svoje investície
Možno budete chcieť zmeniť svoje investičné podiely v dôchodku – a to nielen pre zachovanie istiny, ale tiež ušetriť na daniach.
- Komunálne dlhopisy . Úroky z týchto dlhopisov je bez dane z federálneho príjmu, aj keď záujem môže mať vplyv na daň z dávok sociálneho zabezpečenia.
- Dividenda platiaci zásoby . Ak sa zobrazí “kvalifikovanej dividendy” (v podstate pravidelné dividendy z verejne obchodovaných amerických spoločností, ako aj niektorých zahraničných spoločností), ktoré sú zdaňované priaznivejšie ceny ako bežný príjem. Daňová sadzba môže byť nula, 15% alebo 20%, v závislosti na vašom zdaniteľných príjmov.
- Vezmite straty . Môžete použiť straty z predaja cenných papierov a iného majetku na vyrovnanie kapitálových ziskov, takže budete platiť žiadnu daň na zisky. A čo viac, ak máte prebytok kapitálové straty, môžete použiť až do výšky $ 3,000 kompenzovať bežný príjem (napríklad bankové úroky) a prípadné ďalšie straty môžu byť prevedené.
Vyhnúť alebo odložiť RMDS
Ak ste aspoň 70½, nemusíte platiť daň z povinných minimálnych distribúcií (RMDS) z vášho IRA, ak prevedie finančné prostriedky na charitu. Tu je to, čo je potrebné:
- Vaša IRA správca alebo opatrovník musí prevádzať finančné prostriedky priamo na IRS schválenú verejnú charitu.
- Musíte obdržať písomné potvrdenie od charity, ako by ste na charitatívny príspevok.
K dispozícii je $ 100,000 ročný limit pre túto stratégiu. Ak ste vydatá, každý z manželov má samostatný $ 100,000 hranicu. Táto stratégia môže byť použitá len pre IRAS, nie pre IRA, ako účty, ako je SEP-IRAS alebo jednoduchý IRAS.
Môžete tiež odložiť nutnosť prijať RMDS a zaistiť, že nebude možné spustiť z príjmu v dôchodku investovať do špeciálneho odloženej anuity. Môžete použiť až do výšky $ 125,000 (ale nie viac ako 25% zostatku účtu) z IRA alebo 401 (k) na nákup anuitnej zmluvy kvalifikovaný dlhovekosti (QLAC) v rámci dôchodkového účtu. Finančné prostriedky pridelené na QLAC sú vyňaté z výpočtov RMD. Platby z QLAC nemusí začať okamžite, ale musí začať najneskôr vo veku 85 Platby sú zdaniteľné na vás, a finančné prostriedky z QLAC automaticky spĺňajú požiadavky ŘSD pre túto časť IRA alebo dôchodkovým plánom.
Ale zvážiť nevýhody e-mailom QLAC pred pokračovaním. Neexistuje žiadna peňažná hodnota, ktorá môže byť využitý pred annuitizing. Tam môže byť vyššie poplatky pre tento typ investícií ako ostatné dostupné prostredníctvom IRA alebo 401 (k) plán. A ty musíš žiť cielené veku (napríklad 85) sa teraz príjem.
Buď Strategické O dávky sociálneho zabezpečenia
Ak nepotrebujete výhody pri plnej dôchodkového veku (v súčasnosti 66), pretože budete mať iné príjmy, zvážiť odloženie prijatie dávky až do veku 70 Budete získať ďalšie kredity k posilneniu svojej mesačnej dávky v tej dobe, a ste vyhrali , t musieť platiť dane sa o výhodách.
Keď dostanete výhody, sú úplne oslobodené od dane alebo includible vo vašej hrubého príjmu vo výške 50% alebo 85%, v závislosti na iných príjmov (vrátane dane bez úrokov z komunálnych dlhopisov). Presnejšie povedané, ak váš predbežný zisk (termín jedinečné výpočte zdaniteľného časti dávok sociálneho zabezpečenia) je menšia ako 25.000, ak ste jediný, alebo $ 32,000, ak ste si vzal podanie spoločne $, potom žiadny z vašich výhod sú zdaňované , Ale ak váš príjem sa pohybuje medzi $ 25.000, a 34,000 $, ak jediné, alebo 32,000 $ a $ 44,000, ak ste ženatý podanie spoločne, potom 50% dávky sú zdaniteľné. S príjmy cez $ 34,000 alebo 44,000 respektíve $ znamená, že dávky sú 85% zahrnuté do hrubého príjmu. Vydaté osoby podávajúcej samostatne mať automaticky 85% dávok obsiahnutých v hrubom príjme.
Vzhľadom k tomu, časť dávok sociálneho zabezpečenia, ktorá je zdaniteľná, závisí na vašom iných príjmov, ovládať to v maximálnej možnej miere. Niektoré nápady:
- Znížte upraveného hrubého príjmu. Môžete to urobiť tým, že prispeje k odpočítateľných IRAS a 401 (k) plány, ak sú stále pracuje.
- Kontrole predaja cenných papierov. Kým tržby by mali v prvom rade daná finančnými úvahami, kde si môžete chcieť obmedziť predaja tak, aby váš príjem nebude tlačiť vás cez 50% zaradenie na zaradenie na 85% v.
- Využívať prostriedky Roth IRA. Prostriedky z Roth IRA nie sú brané do úvahy pri výpočte dane z dávok sociálneho zabezpečenia.
Spodný riadok
Venujeme Ak pozornosť na daňové stratégie pre odchod do dôchodku je dôležité, ale neexistuje jediná správna stratégia. osobnú situáciu každého človeka je iný a daňové stratégia musí byť prispôsobený pre vás. Porozprávajte sa so svojím daňovým alebo finančným poradcom sa dozvedieť viac.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.