Ak máte finančné prostriedky, aby splatiť hypotéku predčasne, ale rozhodnúť, že tak neurobí, ste v skutočnosti vyberá investovať s vypožičanými peniazmi. To by dávalo zmysel, ak po zvážení rizika a daní, miera návratnosti svojich investovaných aktív prevyšuje úrokové náklady na vašej hypotéky. Pre väčšinu ľudí, to nie je tento prípad.
Table of Contents
Pros platiacim Off Your hypotéky
Jedným z kladov na splácanie svojej hypotéky je, že je zaručená bez rizika návrat a.
Môžete investovať do bezpečných bezrizikové investície ako potvrdenie banky poistených vkladov a štátne cenné papiere, ale len zriedka budete získať vyšší výnos z týchto typov investícií než úrokové sadzby budete platiť na hypotéku.
Ak ste ochotní riskovať, a prístup investovanie v dlhodobom horizonte, budete musieť investovať svoje peniaze do akcií (najlepšie akciové indexy fondy) majú najväčšiu šancu zarábať návratnosť, ktorá bude vyššia ako náklady na hypotéku ,
Pritom ste požičiavanie peňazí z banky, aby ju investovať na akciovom trhu; stratégia so sebou nesie riziko – hlavné riziko je nesprávne nakladanie s týmito investíciami. Napríklad priemerné investori zarábajú podpriemerné výnosy na trhu, pretože oni robia emocionálne, nie je racionálne, investičné rozhodovanie.
Štúdia dochádza k záveru Väčšina dôchodcov Ak splatiť svoje hypotéky
Po zvážení vyššie riziká by investor musel vziať do dôvodne predpokladať, že získať návratnosť vyššie ako náklady na ich hypotéky, Centrum pre odchod do dôchodku pre výskum dospel vo svojej štúdii s názvom ” Ak nosíte Hypotekárne do dôchodku “, ktorý pri pohľade v dôchodku, domácností ” všetko okrem tejto malej menšiny bude lepšie spláca hypotéku .” malá menšina boli s odkazom na to ochotní investovať sumu do akcií, ktorá bola rovná alebo presiahol sumu, ktorú si požičal ich hypotéky.
Táto štúdia sa zamerala tak na riziko a daní, a dospel k záveru, že väčšina ľudí v dôchodku bude lepšie splatiť svoje hypotéky keby sa finančné aktíva, aby tak urobili.
Nevýhody splácanie hypotéky
Najväčší con na splácanie hypotéku predčasne, je veľmi nízkej likvidity. Je oveľa ľahší prístup k finančným prostriedkom sedí na investičný účet alebo bankový účet, než prístup k finančným prostriedkom vo forme vlastného domu.
Zvážiť vytvorenie vlastného domu úverovú linku, akonáhle vaše hypotéka je splatená, takže máte dodatočnú likviditu, alebo prístup do svojich peňazí v prípade potreby.
Aký majetok by ste mali použiť na splatiť hypotéku?
Ak ste v dôchodku a chcete splatiť hypotéku predčasne, ako sa vám ísť o likvidáciu majetku, aby tak urobili? V nasledujúcom poradí:
- Po prvé, likvidovať bezrizikové investície do zdaniteľných účtov. Prečo? Tie sú v podstate obchodujú jednu investíciu bez rizika pre druhých; na bankový sporiaci účet pre non-zastavenej domova, napríklad.
- Po druhé, likvidovať rizikovejšie investície do zdaniteľných účtov. Tu sú speňaží investícií, ktoré majú potenciál získať vyššie výnosy a ich obchodovanie na dome, ktorý je vo vlastníctve bez závad.
- Po tretie, ak ste vo veku nad 59 ½ môžete uvažovať o stiahnutí investícií z daňových-odložená účty splatiť časť vašej hypotéky, ale dávajte pozor na to urobiť. Výbery z daňových-odložená účtov sú zahrnuté v zdaniteľných príjmov v roku budete mať výber. To znamená, že ak budete mať veľký kus peňazí z IRA alebo 401 (k), navyše príjem, ktorý by mohol naraziť do vyššieho daňového pásma. Môžete potenciálne vyhnúť tým rozbitie veľkých výberov do menších krokoch, ktoré majú byť stiahnuté v priebehu niekoľkých kalendárnych rokov.
Pred splácanie hypotekárneho čoskoro budete tiež chcieť, aby zvážila daňové dopady vašej hypotéky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.