Od roku 1994, kedy William P. Bengen publikoval jeho výskum ukazuje, že dôchodca mohol odstúpiť približne 4% svojho odchodu do dôchodku portfólia, nastavte ho ročne o infláciu, a ešte byť istí, prežiť jeho peniaze, toto vodítko sa stal trochu priemyselný štandard as bezpečný odchod do dôchodku sadzba odňatia. Ale, rovnako ako akékoľvek iné pravidlo, niektoré problémy sú prezentované, ak je vedenie pozrel na blízko.
Poďme sa pozrieť na niektoré z bežného uvažovania o bezpečnom odchode do dôchodku účtu rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.
Table of Contents
Safe Odstúpenie Ceny: More Than pravidlo?
Ako Michael Kitces zdieľané s finančným poradcom komunity v Riešenie paradoxu – Je bezpečné Ťažobné výkon niekedy až príliš bezpečné? (Máj 2008), čo je scenár, v ktorom dva páry s identickými portfólií odísť rok od seba môže viesť k prekvapivým a trochu nelogické výsledky v závislosti na tom, čo sa deje na trhu príslušné roky pary do dôchodku. Ak sa na trhu mali zvýšiť alebo v priebehu roka výrazne znižovať, keď jeden pár odíde, ale druhá strana nie, každý pár sa pravdepodobne bude informovaný o pomerne rôznym množstvom bezpečné vysadení po zvyšok svojho života na základe pravidla o 4% zavedenej Bengen, aj keď pomerne sú poučení odstúpenia sumy sú rozporuplné. K tomu dochádza, hoci má rovnaké východiskové portfólio.
Podľa pravidla 4%, iba načasovanie ich odchodom do dôchodku a hodnoty účtu manželov v čase odchodu do dôchodku diktuje dramatický rozdiel v navrhovanej udržateľnej životnej úrovne. S žiadne ďalšie úvahy sú vyrobené, pravidlo 4% len proste neposkytuje pevný a rýchlu odpoveď s udržateľnú úroveň príjmov pre odchod do dôchodku.
Je ale východiskový bod. Zoberme si pár, napríklad, kto odišiel tesne pred medvedieho trhu finančnej krízy v roku 2008. Podľa pravidla 4%, mali by primerane môcť vyberať rovnakú sumu, ktorú stiahol rok predtým, očistené o infláciu. Ale je to suma výberu naďalej udržateľná po hit ich portfólio sa v roku 2008? Otázkou je jednoducho neodpovedal pravidlom 4% samotným.
Takže čo je bezpečné do dôchodku Odstúpenie suma?
No, či bezrizikové riešenie pre bezpečné rýchlosti pre odstúpenie od zmluvy existuje. Každý návrh má buď riziko, že trávite príliš veľa príliš rýchlo a dôjdu, alebo že budete tráviť príliš málo a neskoro v živote, stanú sklamaný ste nemali stráviť viac skôr počas odchodu do dôchodku. Jednou z alternatív návrh je použiť pravidlo 4% ako východiskový bod, je si vedomý niektorých kľúčových faktorov, ktoré môžu riadiť vás k stráviť viac či menej v danom roku v priebehu svojho odchodu do dôchodku, ako je napríklad nasledovné:
- Váš zdravotný stav sa môže znížiť, ako si s pribúdajúcim vekom. Zoberme si míňať viac na začiatku roka odchodu do dôchodku na položky, ako je cestovanie a dovolenky s vedomím, že váš rozpočet cestovanie čoskoro po odchode do dôchodku môže veľmi dobre musieť byť prerozdelené do svojho rozpočtu na zdravotnú starostlivosť v neskoršom odchode do dôchodku.
- Na trhu môže trvať výrazný pokles krátko po odchode do dôchodku. Ak sa to stane vám, ako to urobil dôchodcov tesne pred rokom 2008, za stupňovanie späť výdavky v prvých rokoch dať svoje investície šancu sa vrátiť, než si uvedomil svoju stratu z predaja za relatívne nízku bodu.
- Možno prežije svoju živú očakávanú. Dnes, mnoho dôchodcov žije dobre do ich deväťdesiatych rokov a iní musí trvať na dodatočné náklady dlhšiu životnosť spoločne s ďalšími rozpočtovými zabijakov ako dlhodobej starostlivosti. Pre zaistenie rizika prežívajú svoj majetok, zvážte boji možnosť kúpi okamžitého anuity či dlhovekosti renty, aby zabezpečili, že sa na vás vzťahuje. Long poistenie dlhodobej starostlivosti je tiež stojí za zváženie.
Odchod do dôchodku Odstúpenie sadzby nie sú istá vec
Aj s týmto obmedzeným informáciám, môžete pravdepodobne vidieť, prečo je to prakticky nemožné poskytnúť presné pokyny, koľko si môžete dovoliť minúť za príslušný rok v dôchodku.
Tam sú jednoducho príliš veľa neznámych premenných. Napriek tomu, ako ľudia túžia zjednodušenie zo stále komplikovanejším poňatie dôchodku, môže byť užitočné orientačné pravidlá. Osobne budem usilovať o to, kto na 4% jeden deň, s vedomím, že sú banda premenných, z ktorých mnohé nemôžem ovládanie, ktoré by mohli zmeniť svoj konečný pomer výdavkov z roka na rok. Prehodnocovanie môjho portfólia a rozpočet bude jednoducho súčasťou každoročne rovnice.
Spodný riadok
Určovanie bezpečného dôchodkového príjmu založenú na hodnote portfólia jednoducho nie je tak jednoduché, ako jeden ťažobného výkonu. Ale starostlivé sledovanie vášho portfólia a výdavky, prípadne s príslušným finančným poradcom na vašej strane, môže dať dôveru stráviť pohodlne na položky, ktoré skutočne túžia s načasovaním to dáva zmysel vzhľadom k tomu, vaše celkové ciele pre odchod do dôchodku. Snáď najdôležitejšie plánovanie príjem dôchodku stratégie urobiť, je vytvoriť plán pred začatím stáčanie do svojej investície odchodu do dôchodku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.