Odchod do dôchodku je cieľ, ktorý zdieľajú všetci pracujúci ľudia, ale načasovanie sa od človeka k človeku výrazne líši. Najväčším faktorom pri rozhodovaní väčšiny ľudí o tom, kedy odísť do dôchodku, sú peniaze, ktoré si nasporili v dôchodkovom fonde. Odíďte príliš skoro, bez dostatku nasporených finančných prostriedkov, a možno sa budete musieť vrátiť do práce alebo znížiť svoju životnú úroveň.
Koľko teda stačí, keď dôjde na dôchodkové sporenie? Možno nebude k dispozícii definitívna odpoveď, ale skreslenie niektorých čísel vám môže poskytnúť nápad. Tu je niekoľko pokynov, ktoré vám môžu pomôcť pri plánovaní dôchodku.
Table of Contents
Kolízne pravidlá pre palec
Všeobecne povedané, existujú dve základné pravidlá, ktoré môžu ľudia použiť na stanovenie približných dôchodkových cieľov.
Na základe príjmu
Jedno z týchto pravidiel naznačuje, že musíte ušetriť dostatok peňazí, aby ste mohli žiť zo 75% až 85% svojho preddôchodkového príjmu. Ak vy a váš manžel alebo manželka spoločne zarobíte napríklad 100 000 dolárov, mali by ste si dvaja naplánovať, že si nasporíte dostatok peňazí na to, aby ste mohli na dôchodku poberať ročne 75 000 až 85 000 dolárov.
Na základe výdavkov
Druhé pravidlo naznačuje, že pri plánovaní dôchodku by sa mali riadiť naše výdavky , nie vaše príjmy. Táto stratégia vyžaduje, aby ste stanovili hodnotu zodpovedajúcu vášmu súčasnému platu, aby ste zistili, z koľkých peňazí chcete žiť každý rok počas dôchodku, a potom vynásobte číslom 25. To je suma, ktorú musíte ušetriť.
Napríklad, ak sa vy a váš manžel alebo manželka rozhodnete každý rok doplniť svoj príjem zo sociálneho zabezpečenia o ďalších 40 000 dolárov zo svojich úspor, po odchode do dôchodku budete potrebovať hodnotu portfólia vo výške 1 milión dolárov. Ak si chcete s manželom vybrať 80 000 dolárov ročne, budete potrebovať 2 milióny dolárov.
Otázky, ktoré vám pomôžu vypočítať vaše výdavky
Aj keď je prvé pravidlo pomerne jednoduché – vezmite si svoj súčasný plat a vypočítajte percentá – druhé pravidlo si bude vyžadovať trochu viac práce z vašej strany. Aby bol cieľ odchodu do dôchodku užitočný, musíte presne odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať každý rok na svoje životné náklady pri odchode do dôchodku.
Najprv sa pozrite na svoj súčasný rozpočet. Vaše výdavky na dôchodku nemusia presne odrážať vaše súčasné výdavky, ale poskytnú vám dobrý východiskový bod pre vaše odhady. Ak chcete spresniť, rozdeľte rozpočet podľa kategórií a zvážte, ako by tieto kategórie mohli byť ovplyvnené vašim životným štýlom pri odchode do dôchodku.
Keď poznáte svoj súčasný rozpočet, položte si nasledujúce otázky.
Budú vaše deti závislé od vašej finančnej podpory po odchode do dôchodku?
Zvážte náklady na odoslanie detí na vysokú školu a prípadne ich podporu prostredníctvom postgraduálnej školy. Zvážte, či je pravdepodobné, že si požičia peniaze na auto, dom alebo zásnubný prsteň. Plánujete zaplatiť ich svadbu? Môžu vám to zvýšiť výdavky na dôchodok.
Tip: Amortizujte jednorazové výdavky. Ak napríklad plánujete zaplatiť za svadbu svojho dieťaťa 20 000 dolárov, predpokladajte, že vaše ročné náklady na dôchodok budú v priemere o 2 000 dolárov ročne vyššie ako vaše súčasné účty.
Ste vy a váš manžel v dobrom zdraví?
Máte rodinnú anamnézu závažných zdravotných stavov, ktoré by sa mohli ukázať ako drahé? Niektoré náklady hradí Medicare, ale veľa seniorov bude za niektoré výdavky platiť z vlastného vrecka.
Existujú aj „nepriame“ náklady na zdravotnú starostlivosť, ako napríklad vybavenie vášho domu bezbariérovým prístupom, ktorý môže stáť celý majetok. Podľa výskumu spoločnosti Fidelity priemerne 65-ročný pár, ktorý odíde do dôchodku v roku 2019, utratí počas celého dôchodku 285 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, a to za predpokladu, že tento pár hradí spoločnosť Medicare.
Máte dlhy?
Dlh na kreditnej karte, pôžičky na auto a študentské pôžičky budú mať vplyv na vaše rozpočtovanie. Posúďte svoje dlhové zostatky a ich príslušné úrokové sadzby, potom podľa nich odhadnite svoju časovú os na splácanie dlhu a to, ako to ovplyvní váš ročný dôchodkový rozpočet.
Budete mať hypotéku na dom?
Pri výpočte dlhu nezabudnite na hypotéku. Určenie toho, ako dlho budete platiť hypotéku, je hlavným faktorom pri zostavovaní rozpočtu pre váš odchod do dôchodku.
Aké sú vaše náklady na dom?
Aj keď ste splatili hypotéku, stále vám budú platiť náklady spojené s vlastníctvom domu. Pozrite sa na svoju sadzbu dane z nehnuteľností a vypočítajte tieto ročné náklady. Poistenie majiteľov domov je ďalším priebežným nákladom, ktorý budete musieť naplánovať.
Budete sa starať o svojich rodičov?
Máte vy alebo váš manžel starí rodičia? V starobe mohli potrebovať fyzickú alebo finančnú pomoc, takže by ste sa mali pripraviť na uspokojenie týchto potrieb.
Budete sa starať o ďalších členov rodiny?
Ak predpokladáte, že budete musieť pomôcť súrodencom, bratrancom alebo iným členom rodiny, mali by ste náklady uhradiť z rozpočtu.
Vypočítajte si svoj dôchodok
Pochopenie vašich zdrojov dôchodkového príjmu vám pomôže lepšie odhadnúť, koľko úspor budete potrebovať na udržanie svojej životnej úrovne v dôchodku.
Poznámka: Váš dôchodok sa odpočíta od vašich výdavkov pri plánovaní dôchodkového rozpočtu. Tento príjem zahŕňa dávky sociálneho zabezpečenia, výplaty dôchodkov a všetky príjmy z prenájmu nehnuteľností, licenčných poplatkov alebo anuít.
V roku 2019 získala menej ako tretina Američanov vo veku 65 rokov a viac prostriedky z dôchodkového alebo dôchodkového sporenia. Ak vaša práca ponúka dôchodkový plán, požiadajte zamestnávateľa o podrobnosti, koľko dostanete. Najlepším miestom, kde sa začať pýtať, je oddelenie ľudských zdrojov.
Sociálne zabezpečenie zasiela raz ročne formulár Američanom vo veku 60 rokov a starším, ktorý ich informuje o tom, koľko majú v dôchodku nárok na základe súčasných príspevkov. Očakávanú platbu nájdete v tomto formulári. Ak formulár nenájdete, použite odhad na oficiálnej webovej stránke sociálneho zabezpečenia.
Spodný riadok
Nenájdete nič za to, že si najmete finančného plánovača, ktorý sa bude môcť podrobne zaoberať vašou jedinečnou situáciou a podľa toho plánovať. To znamená, že použitie pravidla palca vám môže dať praktický cieľ, ku ktorému sa môžete dopracovať, keď sa priblížite k vašim zlatým rokom. Tieto základné ciele môžete založiť na svojich súčasných príjmoch alebo očakávaných výdavkoch. Dôležité je, že začnete plánovať a šetriť dobre skôr, ako dúfate, že nadobro opustíte pracovnú silu.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.