Ak ste sporenie na dôchodok pre niekoľko rokov, po celú dobu postupovať vo svojej kariére a pohybuje sa medzi jednotlivými pracovnými miestami, môžete mať niekoľko rôznych dôchodkových účtov rozprestreté v celej rade rôznych spoločností.
Spravovanie všetkých týchto účtov môže dostať mätúce. Tie by mohli začať stratiť prehľad o tom, kde každý účet, ktorý z nich ste prispievajú k, a ako ste investovať v rámci každej z nich.
Môže to byť tiež neefektívne. Udržiavanie niekoľko plánov by mohla udržať si investovali do vyšších nákladov podielových fondov, ako sú k dispozícii inde, rovnako ako takže je ťažké ako implementovať požadovanú investičný plán a na obnovenie rovnováhy v priebehu času, ako posunúť trhy, z ktorých každý môže robiť to ťažšie pre vás dosiahnu svoje konečné investičné ciele.
Konsolidácia svoje penzijných účtov môže vyriešiť mnoho týchto problémov, ale prísť na to, keď konsolidovať a ako upevniť správnu cestu, nie je vždy ľahké. Tento príspevok vám pomôže na to prišiel.
Table of Contents
Ktorý Retirement Accounts smiete konsolidovať?
Než sa dostane do rozhodnutia o tom, či konsolidáciu svojej penzijných účtov, je užitočné vedieť, ktoré predstavuje ste dokonca povolené upevniť na prvom mieste.
Existuje mnoho rôznych typov dôchodkových účtov, a môžete podrobný graf z IRS tu , ktoré vám presne, aké typy účtov možno kombinovať ukazuje. Ale existujú dva bežné scenáre, že mnohí ľudia sa často stretávajú.
Prvý spoločný scenár má jednu alebo viac penzijných účtov zo starých zamestnávateľa, zvyčajne 401 (k) y a / alebo 403 (b) s. Máte niekoľko možností, pokiaľ ide o tieto účty:
- Nechať je tam, kde sú.
- Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
- Valiť jeden alebo viac z nich aj do IRA s investičným poskytovateľa vášho výberu.
Druhým častým scenárom je mať viac IRAS buď s rovnakého poskytovateľa alebo rôznych poskytovateľov. Možno ste otvoril v rôznych časoch, alebo môžete mať viac nabehnutí IRAS, ktoré boli otvorené, aby prijala rollovers zo starých plánov zamestnávateľov. Táto situácia vám tiež ponúkne niekoľko možností:
- Nechať je tam, kde sú.
- Valiť jeden alebo viac z nich v priebehu do aktuálneho zamestnávateľa 401 (k) alebo 403 (b), ak prijíma prichádzajúce rollovers.
- Skombinovať do jedného IRA s rovnakým poskytovateľom. Háčik je v tom, že ak chcete vykonať konverziu Roth a zaplatiť s tým spojené dane, tradičné IRAS treba kombinovať iba s inými tradičnými IRAS a Roth IRAS je potrebné kombinovať iba s inými Roth IRAS.
Ideálne konsolidácia by nechať sa od jedného do troch penzijných účtov – niektoré kombinácie: dôchodkového plánu so svojím súčasným zamestnávateľom, tradičné IRA a Roth IRA.
Ale maximálna konsolidácia nie je vždy tou najlepšou cestou. Niekedy budete musieť urobiť voľbu medzi konsolidáciu a optimalizáciu. Čo nás privádza k …
Päť faktory, aby zvážila pred Konsolidácia svoje dôchodkové účty
Cieľom konsolidácie svoje penzijných účtov je všeobecne dvojaký:
- Zjednodušenie: Znížením počtu penzijných účtov budete musieť zvládnuť, je to ľahšie udržať prehľad o všetkom a dôsledne implementovať požadované investičný plán.
- Optimalizácia: Konsolidáciou svoje peniaze v jednom z najlepších penzijných účtov máte k dispozícii, môžete maximalizovať množstvo peňazí, ktoré ich investovali do tých najlepších investičných možností, ktoré máte.
Háčik je v tom, že tieto dva ciele nie vždy idú ruka v ruke. Niekedy sa môže spojiť všetky svoje dôchodkové účty do jedného, ktorý ponúka najlepšie investičné možnosti a najnižšie náklady na, ktorá je výhodná pre celú cestu okolo. Ale niekedy zachovanie prístupu k najlepším investičných možností bude vyžadovať udržiavanie viacerých účtov otvorený, v takom prípade budete musieť urobiť niektoré ťažké rozhodnutia.
Tu sú hlavné faktory by ste mali byť uvažujú, ako sa rozhodnúť, či má alebo nemá konsolidovať svoje penzijných účtov.
1. Investičné Choices
V prvom rade je nutné, aby bolo možné realizovať požadované investičný plán. Takže pred konsolidáciou, existujú dve veľké otázky je potrebné sa pýtať:
- Ktoré penzijné účty ponúkajú investičné možnosti, ktoré sa hodia váš plán?
- Ktoré odchod do dôchodku účty ponúkajú tieto investičné možnosti s čo najnižšími nákladmi?
Jednou z výhod valivých starých zamestnávateľ odchodu do dôchodku plány do IRA je, že máte plnú kontrolu nad svojimi investičnými možnosťami, a preto môže zvoliť kvalitné, low-cost finančné prostriedky.
Ale niektorí 401 (k) y ponuka ešte lepšie a lacnejších podielových fondov, ako môžete získať z IRA alebo z aktuálneho plánu zamestnávateľ, v takom prípade by ste mali byť lepšie opúšťať tie peniaze tam, kde je miesto konsolidácie.
2. Ostatné Poplatky
Okrem nákladov spojených s jednotlivými investičnými možnosťami, niektoré 401 (k) y a IRAS majú správnych poplatkov a poplatkov za správu, ktoré pridávajú k nákladom na svoje investície a zníži sa vaše výnosy.
Ak sa môžete vyhnúť tieto poplatky buď koľajových svoje peniaze zo starého dôchodkového plánu alebo pri preložení na nové poskytovateľa IRA, budete pravdepodobne zlepší vaša šanca na úspech.
3. Pohodlie
Čím menej dôchodku účty máte, tým ľahšie je, aby sa vaše celkové investičný plán na správnej ceste. V niektorých prípadoch môže byť aj stojí za to trochu viac, aby mali všetky svoje peniaze odchod do dôchodku v jednom, ľahko spravovať účet.
4. Backdoor Roth Spôsobilosť
Ak je váš príjem je príliš vysoká pre bežné Roth IRA príspevky, možno budete mať záujem o využitie, Backdoor Roth IRA ‘stratégiu.
Úlovok s touto stratégiou je, že vám zvyčajne vyžaduje, aby nemal žiadne peniaze v tradičnej IRA, aspoň pokiaľ chcete, aby sa zabránilo dane. Takže ak je to niečo, čo chcete robiť, môže byť najprv nutné presunúť tradičné IRA peňazí do svojho aktuálneho plánu zamestnávateľa, alebo aspoň sa zabránilo valcovanie už zamestnávateľ plány do tradičnej IRA.
Ochrana 5. Veriteľ
Ak máte veľa peňazí pre odchod do dôchodku našetril a chceli by ste, aby bol chránený pred veriteľmi v prípade úpadku, budete musieť vziať do úvahy rôzne úrovne ochrany, ktoré ponúka rôzne typy penzijných účtov.
401 (k) y a ďalšie plány zamestnávateľov ponúknuť neobmedzenú ochranu veriteľov, zatiaľ čo až do výšky $ 1.283.025 v IRAS počas konkurzu chránená, s nejakou variáciou štát od štátu, pokiaľ ide o všeobecnú ochranu pred veriteľmi.
Pokiaľ máte značné úspory na penziu, obmedzená ochrana môže byť dôvodom myslieť dvakrát pred valcovaním svoj plán zamestnávateľ do IRA.
Konsolidácia Smart Way
Otázka, či sa konsolidovať svoje penzijných účtov naozaj príde na vyváženie jednoduchosť s optimalizáciou. V mnohých prípadoch konsolidácie vám umožní dosiahnuť oboch cieľov zároveň, ale v iných budete musieť obetovať jeden podporovať druhej.
Na konci dňa, je to často aspoň nejaká úroveň konsolidácie dôchodkového účtu, ktorý obaja zjednodušuje život a dáva viac peňazí do lepších investícií. Je to tak vzácne win-win, že to rozhodne stojí za preskúmanie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.