V určitom okamihu v živote, budete takmer určite hodil myšlienku životného poistenia ako investícia.
Ihrisko bude znieť dobre. Bude to znieť ako ste získali garantovaný výnos, s malý k žiadne riziko negatívneho vývoja, a že peniaze budú k dispozícii pre takmer čokoľvek chcete kedykoľvek.
No, som tu, aby som vám povedať, že veci nie sú také, akými sa zdajú, a to až na niekoľko vzácnych výnimiek by ste sa mali vyhnúť Životné poistenie ako investíciu. Tu je dôvod, prečo.
Table of Contents
- 1 Po prvé, Quick Primer na životné poistenie
- 2 1. Garantovaná návrate nie je, ako sa zdá
- 3 2. Budete byť negatívne na chvíľu
- 4 3. Je to drahé
- 5 4. daňových úspor nadhodnotené
- 6 5. Je Undiversified
- 7 6. To nie je flexibilné
- 8 7. Máte lepšie možnosti!
- 9 Kedy Permanentný Životné poistenie má zmysel?
- 10 , Príliš dobré, aby to bola pravda ‘je zvyčajne
Po prvé, Quick Primer na životné poistenie
Než sa dostane do všetkých dôvodov, prečo životné poistenie nie je dobrá investícia, poďme krok späť a pozrieť sa rýchlo na dva hlavné typy životného poistenia:
- Rizikové životné poistenie: Rizikové životné poistenie je stanovená čiastka krytia, ktoré trvá určitú dobu, často 10 až 30 rokov. Je to lacné a nie je tam žiadny investičný zložkou k nemu. Je to čisto finančné ochrana proti predčasnému úmrtiu.
- Permanentný životné poistenie: trvalý životné poistenie prichádza v mnohých rôznych tvarov a veľkostí, ale v podstate to poskytuje záruku, ktorá trvá celý život a má sporiace zložku, ktorá môže byť použitá ako investičný účet. Počujete tiež vyzval celý život , Univerzálny život , variabilný život , a dokonca aj vlastného kapitálu indexovaných život . To sú všetky rôzne druhy trvalé životné poistenie.
K dispozícii je celá debata, aby sa mal o termíne životné poistenie verzus trvalé životné poistenie od poisťovne pohľadu, ale to je predmetom iného príspevku. (Tip: Väčšina ľudí len niekedy treba termín životné poistenie).
Tu sa budeme sústrediť na sporiaci zložkou trvalého životného poistenia, ktoré je často rozbil ako fantastický investičnú príležitosť.
Tu je sedem dôvodov, prečo životné poistenie je takmer nikdy dobrá investícia.
1. Garantovaná návrate nie je, ako sa zdá
Jednou z veľkých výhod uvedených celý životné poistenie je, že budete mať zaručený minimálny výnos, ktorý je často povedal, aby bol okolo 4% ročne.
To znie úžasne, že jo? To je oveľa viac, než budete mať z nejakej sporiaci účet v týchto dňoch, a to je len minimálny výnos. K dispozícii je samozrejme možnosť, aby mohla byť lepšia.
Problém je v tom, že nie ste v skutočnosti dostať výnos 4%, bez ohľadu na to, čo hovoria. Celý život projekcia Nedávno som preskúmala, ten, ktorý “zaručené” výnos 4%, v skutočnosti len ukázal výnos 0,30%, keď som bežal čísla. To je oveľa menej než to, čo by ste si z jednoduchého dôvodu on-line sporenia, a to aj v tomto low-úrokové sadzby prostredia.
Som úprimne si istý, prečo im bude dovolené aby bola zaručená návratnosť, že nemáte skutočne dostávajú, ale predpokladám, že návrat IS 4% … pred všetkými druhmi poplatkov sú zapracované do rovnice.
Bez ohľadu na to, aj keď nie ste dostať nikde v blízkosti oplátku oni sú sľubné.
2. Budete byť negatívne na chvíľu
Tesne nad som povedal, že zaručený výnos z tejto politiky sa ukázalo byť len 0,30%. No, to bolo len v prípade, že poistník čakal 30 rokov pred prijatím nejaké peniaze. Návratnosť bola oveľa nižšia, a často negatívne, za všetky roky pred tým.
Vidieť, keď budete platiť na celú politiku životného poistenia, väčšina vašich počiatočných poistné ísť na poplatkoch. Je tu náklady na poistenie sám, ďalších administratívnych nákladov, a samozrejme veľké provízie, ktoré je potrebné venovať na agenta, ktorý vám predáva politiku.
Čo znamená, že to trvá dlho, často 10 rokov alebo viac, len aby sa zlomiť aj na investície. Pred tým, váš garantovaný výnos je negatívny. A dokonca aj po tom, to trvá dlho, než návrat začne blížiť niečo rozumné.
Páči sa vám nápad investovať do niečoho, čo je pravdepodobné, že na vytvorenie negatívnej výnos pre nasledujúce desaťročie alebo viac?
3. Je to drahé
Celý životné poistenie je drahé v dvoch zásadných bodoch:
- Prémie sú oveľa vyššie, než rizikové životné poistenie v rovnakej výške krytia. Je to často, ako veľmi je 10 krát drahšie.
- Existuje veľa prebiehajúcich poplatkov, z ktorých väčšina je skrytý a utajený.
Nezabudnite, že cena je jediný najlepší predpovedí budúceho návratnosti investícií. Čím nižšia je cena, tým vyššia je pravdepodobnosť, že von-výkon.
Typicky, celý životné poistenie je jedným z najdrahších investícií vonku.
4. daňových úspor nadhodnotené
Jeden z uvedených výhod celého životného poistenia je, že je to ďalší daňovo zvýhodnený účet. A to je pravda, do určitej miery:
- Váš investičný účet rastie oslobodené od dane.
- Môžete “odstúpiť” Peniaze tax-free.
Obaja z nich majú niektoré veľké úlovky hoci.
Po prvé, zatiaľ čo vaše peniaze robí rastie oslobodené od dane, vaše príspevky nie sú odpočítateľné z daní. V tomto zmysle, že je to niečo ako non-odpočítateľné IRA, bez plných výhod oboch Roth IRA alebo tradičné IRA.
Po druhé, tvrdenie o nezdanených výberov je neuveriteľne zavádzajúce. Čo ste vlastne robil, keď ste výberu peňazí z životnej poistky je požičiavanie peňazí pre seba. Berieš si pôžičku, a že pôžička sa hromadia úrok tak dlho, kým nezaplatíte ju späť do svojej politiky.
Takže nie, nie sú zdaňované na týchto výberov, ale …
- Tie sú účtované úroky, ktoré v podstate nahradí daňové náklady (aj keď to môže byť viac či menej).
- V niektorých prípadoch môžete vyberať príliš veľa peňazí, v takom prípade by musel dať peniaze späť do politiky (pravdepodobne nie časť svojho odchodu do dôchodku rozpočtu) alebo povoliť politika skončila.
Tieto druhy komplikácií prísť po celú dobu s politikou, ako je tento, a sú zriedka vysvetlil dopredu.
5. Je Undiversified
Diverzifikácia je kľúčovou charakteristikou dobrou investičné stratégie. V podstate sa jedná šíri svoje peniaze sa v priebehu niekoľkých rôznych investícií tak, že dostanete výhodu každý bez jedného konkrétneho súčasť svojho investičného portfólia byť schopný ťa potopiť.
Celý životné poistenie je zo svojej podstaty undiversified. Ste investovať značné množstvo peňazí pomocou jednej spoločnosti a spoliehať sa na to ako ich investičné zručnosti a ich dobrej vôle produkovať výnosy pre vás.
Musí byť dosť dobrý, aktívny investičný manažéri prekonať trh (nepravdepodobné). A musí sa rozhodnúť pripísať dosť tých vracia do teba, po zohľadnení všetkých nákladov na oboch riadiacich investície a riadenie ich poistnej povinnosti.
To je veľa vašich vajcia do jedného košíka.
6. To nie je flexibilné
Šetrí peniaze na pevných základoch, je jednou z najdôležitejších súčastí investičného úspechu. Takže v ideálnom prípade budete môcť nastaviť svoje mesačné úspory a pokračovať v ich do nekonečna, alebo dokonca zvýšiť ich priebehu času.
Ale život sa stane, a pružnosť je užitočné, keď to robí.
Povedzme, že stratíte prácu. Alebo možno budete chcieť vrátiť do školy. Alebo môžete obdržať dedičstvo to znamená, že už nemusíte šetriť toľko.
Ak prispievajú k niečomu, ako je 401 (k), alebo IRA, môžete jednoducho pozastaviť alebo znížiť svoje pravidelné príspevky, aby sa uvoľnili nejaké cash flow. Do tej doby budú peniaze, ktoré ste už uložili aj naďalej rásť, a môžete premeniť svoje príspevky späť kedykoľvek.
Nemáte tú flexibilitu so životným poistením. Ak nechcete zachovať platenie poistného, budú úspory, ktoré ste nahromadené využiť zaplatiť im za vás. A keď to dôjdu peniaze, vaša politika bude platiť.
Čo znamená, že akákoľvek zmena vo finančnej situácii by mohlo znamenať, môžete stratiť všetok pokrok, ktoré ste vykonali s celou politikou životného poistenia. Nie je toho veľa flexibility tam šliapať vodu, kým sa veci vrátia do normálu.
7. Máte lepšie možnosti!
Ak sa spýtate len o nejaké finančné plánovač, ktorý nemá podiel v predaji celý životné poistenie, budú takmer vždy odporúčame maxing všetky ostatné penzijných účtov daňovo zvýhodnené ešte predtým, než zvažuje životné poistenie ako investíciu, jednoducho preto, že ponúkajú lepšie daň prestávky, väčšiu kontrolu nad svojimi investíciami a často nižšie poplatky.
To znamená, že maxing 401 (k), IRAS prvý zdravotné sporiace účty, a osoby samostatne zárobkovo dôchodkové účty. A aj potom, s ohľadom na veci, ako 529 plánu alebo dokonca pravidelne stará zdaniteľného investičný účet.
Ak ste doteraz plne využívať týchto iných penzijných účtov, s použitím životné poistenie ako investícia by mala byť posledná vec, ktorú máš na mysli.
Kedy Permanentný Životné poistenie má zmysel?
Pre väčšinu ľudí, bude životné poistenie nikdy zmysel ako investíciu. Ale to neznamená, že trvalý životné poistenie je k ničomu.
Tu je niekoľko situácií, v ktorých sa môže zmysel:
- Máte dieťa so špeciálnymi potrebami a chcú, aby zabezpečili, že on alebo ona bude mať vždy dostatok finančných prostriedkov, bez ohľadu na to, čo sa deje.
- Máte milióny dolárov potenciálne podliehajú nehnuteľnosti daní a chcete používať životné poistenie ako spôsob, ako zachovať tie peniaze, keď je to prenieslo na svojej rodine.
- Už ste maxing všetkých ostatných účtov daňovo zvýhodnené, chcete šetriť na dôchodok, a váš príjem je natoľko vysoká, že daňové výhody, ktoré ponúka životné poistenie sú atraktívne.
Vo všetkých troch týchto prípadoch, že chcete pracovať s odborníkom, ktorý by mohol navrhnúť politiku, aby vyhovoval vašim špecifickým potrebám, minimalizácia poplatkov, a maximalizovať množstvo peňazí, ktorý zostane vo vrecku. Celý životné poistky väčšina agentov ponúkať nebude spĺňať tieto kritériá.
, Príliš dobré, aby to bola pravda ‘je zvyčajne
Celý životné poistenie pitch znie dobre. Garantované výnosy, oslobodené od dane rast, daňové bez výbery, a peniaze k dispozícii pre všetky potreby kedykoľvek.
Kto hovorí, že nie, že?
Samozrejme, že keď niečo znie príliš dobre, aby to bola pravda, je to zvyčajne znamená, že aj tento nie je výnimkou. Životné poistenie je zvyčajne nie je dobrá investícia, a vo väčšine prípadov budete lepšie vyhnúť sa.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.