V čase finančnej neistoty vám núdzový fond môže pomôcť zostať nad vodou a poskytnúť vám potrebný pokoj v duši.

Pretože ide o záchrannú sieť, pohotovostný fond by ste mali používať iba v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú napríklad zdravotné náklady, strata zamestnania alebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto alebo nové domáce spotrebiče sa nekvalifikujú ako núdzové situácie. Namiesto toho by ste si mali tieto výdavky ušetriť osobitne a pohotovostné úspory nechať na čas, ktorý skutočne potrebujete.

Pri dlhodobých núdzových situáciách, ako sú finančné ťažkosti spôsobené pandémiou koronavírusov, je riadenie vášho pohotovostného fondu dôležité pre zaistenie toho, aby ste nevyčerpali svoje úspory skôr, ako sa situácia zlepší.

Nebojte sa použiť svoj pohotovostný fond na skutočnú pohotovosť

„Po usilovnom budovaní svojich úspor celé mesiace, roky, možno budete váhať, či sa ich skutočne dotknete,“ uviedol najpredávanejší autor osobných financií New York Times Ramit Sethi.

“Jeden čitateľ mi povedal, že stále chodí do práce a vystavuje sa (a ďalších) koronavírusom,” povedala Sethi. “Keď som sa spýtal prečo, pripustila, že má pohotovostný fond, ale” má veľké obavy z jeho použitia – to je v prípade núdze. “” 

Toto váhanie je oprávnené pre ľahkovážne nákupy a nepodstatné veci, ale pokiaľ ide o použitie peňazí v legitímnom prípade, neváhajte.

“Ak máte pohotovostný fond, ak ho máte a potrebujete prostriedky, použite ho.” Príliš veľa ľudí sa cíti previnilo alebo sa bojí použiť svoj pohotovostný fond, ale napríklad globálna pandémia je to, na čo ste si šetrili – núdzová situácia, “uviedol Sethi.

Pochopte svoju finančnú situáciu

Keď okolnosti zatriasnu vašimi financiami – napríklad vám šéf zníži hodiny alebo stratíte prácu – prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vykonať inventarizáciu vášho pohotovostného fondu a iného likvidného majetku, ku ktorému máte prístup.

Ak stále máte príjem z vedľajšieho koncertu, poistenie v nezamestnanosti alebo odstupné, môžete jednoducho použiť svoj pohotovostný fond na doplnenie ďalších príjmov. V opačnom prípade bude musieť váš pohotovostný fond pokrývať vaše životné náklady, kým nebudete opäť plne zamestnaný.

Ak stratíte všetky svoje príjmy, zvážte, koľko každý mesiac utratíte, a odhadnite, ako dlho vydrží váš pohotovostný fond. Napríklad pohotovostný fond vo výške 15 000 dolárov vydrží päť mesiacov, ak každý mesiac miniete 3 000 dolárov. Váš mesačný rozpočet alebo posledné skontrolované výpisy z účtu vám môžu poskytnúť prehľad o výdavkoch typických pre mesiac.

Po preskúmaní svojej situácie môžete váhať s použitím svojho pohotovostného fondu z dôvodu času a disciplíny, ktoré boli potrebné na jeho vybudovanie. Pamätajte však, že váš pohotovostný fond je určený na ťažké časy. Je to tam, aby ste sa nemuseli zadlžovať, čo predlžuje dopad veľkých výdavkov alebo znižovania príjmu.

Upozornenie: Vyvarujte sa drahých pôžičiek, ako sú pôžičky v deň výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za prečerpanie. Zvyčajne majú trojmiestne (alebo vyššie) RPMN a je ťažké ich vyplatiť, aj keď sa váš príjem vráti do normálu.

Preveďte peniaze z pohotovostného fondu strategicky

Inštinktom môže byť prevod celého zostatku zo sporenia na váš hlavný bežný účet. Týmto však stratíte svoju šancu na návratnosť peňazí prostredníctvom účtu online sporenia alebo peňažného trhu, hovorí Malik S. Lee, CFP a manažérsky partner spoločnosti Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden môže maximalizovať ich výnos na dnešnom trhu využitím online banky, pretože zvyčajne poskytujú niektoré z najvyšších výnosov v rámci sporenia a účtov na peňažnom trhu,” uviedol Lee.

Najlepšie online sporiace účty a účty peňažného trhu zvyčajne zarábajú viac ako 1,50% APY. Aj keď návratnosť môže byť pri menších zostatkoch nominálna, zarobiť nejaký úrok je lepšie ako nezarobiť vôbec.

Stanovte priority svojich výdavkov

Len čo sa rozhodnete ponoriť do pohotovostného fondu, budete musieť zmeniť svoje finančné priority, aby to vydržalo. Nemôžete si byť istí, ako dlho budete mať nedostatok príjmov, čo znamená, že nemôžete míňať, akoby ste každý mesiac dostávali stálu výplatu. Napríklad, ak ste agresívne splácali dlh na kreditnej karte, platba iba minimálnej sumy znižuje vaše celkové mesačné výdavky.

Vytvorte rozpočet

Zatiaľ čo sa spoliehate na svoj pohotovostný fond, vytvorte si pohotovostný rozpočet, ktorý sa zameriava najskôr na pokrytie vašich základných potrieb, ako je bývanie a strava. Výdavky čo najmenej, keď máte finančné ťažkosti, znižujú sumu, ktorú musíte vytiahnuť zo svojho núdzového fondu, čo umožňuje ďalšie obmedzenie týchto obmedzených finančných prostriedkov. To by mohlo dokonca znamenať precvičovanie väčšej disciplíny s nepodstatnými výdavkami. Napríklad priemerná domácnosť strávi stravovaním zhruba 288 dolárov mesačne. Znížením týchto výdavkov sa môžu uvoľniť peniaze, ktoré musíte zaplatiť za základné potreby, ako sú verejné služby, plyn a potraviny.

Dôležité: Skôr ako zaostanete v platbách, vyhľadajte finančnú pomoc tam, kde je k dispozícii. Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ponúkať možnosti ťažkosti – odklad splácania, odložené platby alebo nižšie minimálne platby – ktoré vám poskytujú určitú úľavu od vašej mesačnej povinnosti.

Upravte výdavky na základe svojich hotovostných tokov

Ak stále dostávate výplatu alebo poberáte dávky ako nezamestnanosť, nezabudnite upraviť nielen to, koľko míňate, ale aj to, kedy míňate. Ak zvyčajne nakupujete potraviny v pondelok, ale plat alebo výhody vám plynú v stredu, môže vám prospieť nákup potravín vo štvrtok, aby ste neprečerpali svoj účet.

Čo bude ďalej?

Vaša kríza, nech už bude veľká alebo malá, nebude trvať večne. Keď sa váš príjem vráti do normálu, môžete sa opäť začať dlhodobo zameriavať a začať doplňovať svoj pohotovostný fond. Pokračovanie v obmedzovaní vašich výdavkových návykov, aspoň na niekoľko mesiacov, ponechá určitý priestor vo vašom rozpočte, aby pravidelne prispieval k úsporám. Zvážte tiež vyčlenenie svojej budúcej refundácie dane na núdzové úspory.

Len čo sa postavíte na nohy, možno budete musieť pridať vedľajší koncert, ktorým doplníte svoj pohotovostný fond. Lee odporučil pridať dočasnú prácu na čiastočný úväzok, ako je Uber, alebo prenajať izbu cez Airbnb, aby sa váš pohotovostný fond vrátil tam, kde je to potrebné.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nie je prekvapením, že veľa ľudí je v súvislosti s prijímaním investičných poradcov do istej miery skeptických. Napokon, všetci sme už počuli príbehy o obetiach schémy Bernieho Madoffa Ponziho. Pozerali sme filmy ako „Wall Street“ a „Boiler Room“, vďaka ktorým sme zmätení v tom, komu môžeme svojim peniazom dôverovať.   

Ako si teda vybrať investičného poradcu, ktorému môžete dôverovať? A ako nájdete poradcu, ktorý oprávnene zvýši váš záujem nad ich?

Ak ste robili prieskum hľadania ideálneho poradcu, možno ste narazili na dve slová, ktoré znejú, akoby znamenali to isté, ale v skutočnosti majú veľmi odlišné definície. Tieto slová sú fiduciárne a vhodné. Je dôležité pochopiť rozdiel medzi poradcami, ktorí sa riadia fiduciárnym štandardom, a tými, ktorí sa riadia štandardom vhodnosti, najmä pred výberom niekoho, komu budete dôverovať, aby spravoval vaše peniaze.

Kľúčové jedlá

• Rôzne typy finančných poradcov sa môžu riadiť rôznymi etickými štandardmi pre správu peňazí klientov.
• Zverenci sú povinní konať v najlepšom záujme svojich klientov.
• K porušeniu fiduciárnej povinnosti môže dôjsť, keď poradca, ktorý sa drží fiduciárneho štandardu, uprednostňuje svoje vlastné záujmy pred záujmami ich klientov.
• Najjednoduchší spôsob, ako zistiť, či je poradca zverencom, je opýtať sa.

Fiduciárny štandard pre finančných poradcov

Fiduciárny štandard bol vytvorený v roku 1940 ako súčasť zákona o investičných poradcoch. Tento štandard, regulovaný SEC alebo štátnymi regulátormi cenných papierov, tvrdí, že investiční poradcovia sú viazaní na štandard, ktorý od nich vyžaduje, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. Nasledujúce pravidlá spadajú pod Fiduciárny štandard: 1

• Poradca musí umiestniť svoj záujem pod záujem klienta. 
• Poradca má zakázané kupovať cenné papiere na svoj účet pred ich zakúpením pre klienta. 
• Poradca sa musí snažiť, aby sa ubezpečil, že sa investičné poradenstvo poskytuje pomocou presných a úplných informácií. Analýza musí byť čo najdôkladnejšia.
• Poradca sa musí vyhnúť konfliktu záujmov. Ako dôverník musí poradca zverejniť akýkoľvek konflikt záujmov alebo potenciálny konflikt záujmov. 

Ak poradca, ktorý je zverencom, nedodržiava niektorý z týchto štandardov, môže to predstavovať porušenie povinnosti zvereného do správy. Klienti poradcu môžu byť schopní žalovať o náhradu škody, ak porušenie povinností zverených do správy spôsobí finančné straty.

Kto je zverenec?

Z technického hľadiska je fiduciárom každý, komu je zverené dodržiavanie fiduciárneho štandardu vo finančnom prostredí. Napríklad ak si v rámci svojho realitného plánu vytvoríte trust, správcu, ktorého vymenujete, môžete považovať za fiduciára.

Z pohľadu finančného poradenstva môže byť fiduciárom individuálny finančný poradca alebo investičná spoločnosť, ktorá zamestnáva poradcu, s ktorým spolupracujete. Jednotlivci, ktorí sú registrovanými investičnými poradcami alebo RIA, sa riadia fiduciárnym štandardom. Zákony RIA sa musia zaregistrovať u Komisie pre cenné papiere a burzu v USA a podať formulár ADV.

Tento formulár je zverejnením, ktoré popisuje, ako je poradcovi vyplácané, aké sú jeho investičné stratégie a akékoľvek minulé alebo súčasné disciplinárne alebo právne kroky, ktoré sú proti nim podniknuté. Môžete vyhľadať a skontrolovať zverejnenie informácií poradcu pomocou online databázy SEC.

Poznámka: Registrovaní investiční poradcovia môžu mať aj iné profesionálne finančné označenia. Napríklad RIA môže byť tiež Certified Financial Planner (CFP) alebo Chartered Financial Analyst (CFA).

Štandard vhodnosti pre finančných poradcov

Aj keď tieto dva pojmy môžu znieť podobne, je rozdiel medzi vhodnosťou a fiduciárstvom. Vhodnosť znamená robiť iba odporúčania, ktoré sú v súlade s najlepším záujmom základného zákazníka. Tu je ešte to, čo potrebujete vedieť:   

• Namiesto toho, aby bol jeho záujem kladený pod záujem klienta, štandard vhodnosti vyžaduje iba to, aby sa poradca dôvodne domnieval, že všetky jeho odporúčania sú vhodné pre klienta, pokiaľ ide o finančné potreby, ciele a jedinečné okolnosti klienta. 
• Vhodnosť znamená zabezpečiť, aby transakčné náklady neboli nadmerné alebo aby odporúčanie nebolo pre klienta nevhodné. 
• Nadmerné obchodovanie, fluktuácia s cieľom generovať viac provízií alebo časté prepínanie majetku na účte s cieľom generovať príjem poradcu z transakcií. 
• Potreba zverejniť potenciálny konflikt záujmov nie je taká prísna požiadavka ako v prípade fiduciára.
• Investícia pre klienta musí byť iba vhodná; nemusí to nevyhnutne byť v súlade s cieľmi a profilom jednotlivých investorov.
• Investiční poradcovia, ktorí sú spoplatnení, môžu mať motiváciu predávať svoje vlastné produkty skôr, ako budú konkurovať produktom, ktoré môžu mať nižšie náklady. To je, ako si robia svoje provízie.

Ktorí poradcovia sa riadia štandardom vhodnosti?

Štandard vhodnosti sa najčastejšie spája s maklérskymi obchodníkmi. Sprostredkovateľ-sprostredkovateľ je fyzická alebo právnická osoba, ktorá svojim klientom uľahčuje obchodovanie s cennými papiermi. Povedzme napríklad, že máte dôchodkový účet v sprostredkovateľskej spoločnosti ako Fidelity alebo TD Ameritrade. Tieto spoločnosti sú príkladmi maklérskych obchodníkov. Povedzte im, ktoré investície by ste chceli kúpiť alebo predať vo svojom portfóliu; vybavujú spracovanie transakcie.

Spodný riadok

Ak máte záujem nájsť investičného poradcu, od ktorého sa vyžaduje, aby dodržiaval Fiduciárny štandard, skvelým miestom pre začatie je hľadanie finančného plánovača, ktorý je len za poplatok. Plánovači a poradcovia iba za poplatok nepredávajú investičné produkty ani neposkytujú provízie. Plánovači iba za poplatok účtujú pevnú cenu a nie sú motivovaní predajom akýchkoľvek druhov produktov. Ich rady sú poskytované na najvyššej úrovni a vyžaduje sa od nich, aby uprednostňovali záujmy svojich klientov. 

To sa líši od poplatkového poradcu. Poplatkoví poradcovia zarábajú svoje peniaze kombináciou poplatkov a provízií. To znamená, že ak si kúpite konkrétnu investíciu, ktorú odporúčajú, zarobí si niečo z toho, čo investujete, ako provízia.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Čitateľ mi položil veľkú otázku:

“Ako by som mal ušetriť, ak nemám konkrétny cieľ na mysli?”

“Váš budgeting šablóna odporúča prísť na to, aké sú vaše ciele a založiť svoj rozpočet okolo neho.”

“Ale ja nemám žiadne konkrétne ciele – nič som sporenia. Tak ako mám zachrániť? “

Veľká otázka. Po prvé, niektoré zázemie pre ostatných čitateľov:

Základným stavebným kameňom rozpočtu sa prísť na to, aké sú vaše ciele, prísť na to, aké sú vaše časový rámec na dosiahnutie týchto cieľov sú, a pracujú spätne odtiaľ.

Ak chcete hodiť $ 10,000 svadbu za 20 mesiacov, budete musieť ušetriť $ 500 za mesiac.

Ak chcete prispieť $ 30,000 k vzdelaniu vášho dieťaťa, a vaše dieťa pôjde na vysokú školu za 10 rokov, je potrebné, aby rozpočet $ 3,000 za rok, alebo $ 250 za mesiac.

Ale čo sa stane, keď nemáte žiadne ciele?

# 1: Uložiť núdzový fond.

To je hotovosť – v sporiaci účet -, ktoré možno využiť v prípade, že sa stane niečo neočakávané – ako by ste prísť o svoju prácu. Alebo si zlomiť nohu a skončiť s obrovským nemocničnou ko-pay.

Ak nemáte nejaké rodinných príslušníkov, váš núdzový fond by mal byť 3-6 mesiacov životné náklady. Ak máte rodinní príslušníci, alebo ak pracujete v nestabilnom priemysle, rozšíriť, že do 6-12 mesiacov.

# 2: predpokladáte, že váš budúce náklady.

Nakoniec, vaše auto sa pokazí. Bude potrebovať opravu a jedného dňa bude musieť byť nahradený. To by nemalo pochádzať z fondu na mimoriadne udalosti; to by malo pochádzať z osobitného fondu, ktoré ste zrušil na auto opravy a výmeny.

Iste, chcete stlačiť každú poslednú míľu zo svojho auta. Ak ho chcete riadiť až tachometer vrcholy 300,000 mil. Ale nakoniec, budete potrebovať nový – takže začať robiť mesačné platby auto pre seba.

Aplikovať tú istú disciplínu pri všetkých objektov, ktoré je potrebné nahradiť: počítači, strechu, koberce, váš ohrievač vody.

# 3: Invest pre odchod do dôchodku

To sú dva najdôležitejšie fakty na zapamätanie o odchod do dôchodku:

Mladší ste, tým väčšia výhoda dostanete z každej koruny investovať do dôchodkového účtu.

-and-

Už nikdy byť mladšie, než ste dnes.

Dosť bolo povedané.

# 4: Myslite Short-Term, Mid-Term a Long-Term

Tie by mali smerovať peniaze podľa toho, či ste sporenie na krátkodobé, v polovici obdobia alebo dlhodobý cieľ.

Cieľ krátkodobé úspory (niečo, čo sa bude diať v najbližších 1-5 rokov) by mal byť uvedený do sporiaci účet, laddered vkladových certifikátov alebo fondu peňažného trhu.

Strednodobým cieľom (5-10 rokov), môže byť dosiahnutá v obligácií alebo konzervatívnych podielových fondov.

Dlhodobým cieľom (10-15 rokov a viac), môžu mať väčšiu expozíciu na trhu cenných papierov.

Ak nechcete mať konkrétny cieľ úspor na pamäti, skúste rozdelením svoje úspory rovnomerne medzi všetky tri časových rámcoch.

Ale len to potom, čo ste dokončili vyššie uvedené tri kroky: budovanie svoje havarijný fond, predvídať svoje budúce náklady a maximalizovať svoje dôchodkové účty.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Šetríte dosť peňazí na dôchodok?

Existuje niekoľko teórií o tom, ako na túto otázku odpovedať. Odporúčam prechádzal všetkými týmito cvičenie, takže budete mať širokú predstavu o tom, či ste alebo nie ste na trati.

Ak si prejsť všetkými týmito pravidlami-of-palec, a väčšina z nich vám výsledok palec hore (hovorí, že ste na trati), ste pravdepodobne v poriadku. Ale ak sa vám viac lakmusový testy hovoria, že nie si na trati, môže to byť varovným signálom, že by ste mali zvýšiť svoje príspevky do dôchodku.

Vďaka, že povedal, poďme sa pozrieť:

# 1: Percento

Prvé pravidlo-of-palec je jednoduchá: šetríte minimálne 15% z každého platu v penzijných účtov, ako 401k, 403B alebo IRA?

Nezabudnite, že zamestnávateľ zápasy kvalifikovať k tomuto úhrnu. Ak váš zamestnávateľ zodpovedá prvých 5% vášho vkladu, napríklad, potom môžete ušetriť 10% svojho príjmu, váš zamestnávateľ žetóny ďalších 5%, a šetríte celkom 15%.

# 2: Nahradiť 70 až 85 percent

Populárna pravidlo-of-palec, že ​​by ste mali byť schopní nahradiť 70 až 85 percent svojho súčasného príjmu v dôchodku. Ak sa vy a váš manžel zarábať $ 100,000 v kombinácii, napríklad, mali by ste vytvárať 70.000 dolárov na $ 85,000 každý rok na dôchodku.

Je pravda, že sa jedná o chybné pravidlo-of-palec, pretože to závisí na predpoklade, že vaše výdavky (náklady) sú úzko koreluje s váš príjem. (Nevypovedaným predpokladom je, že trávite väčšinu toho, čo robiť).

Odporúčam modifikovať túto taktiku, pomocou kontroly svoje bežné výdavky.

Čo vedie k ďalšej tip …

# 3: Odhad cez vaše bežné výdavky

Ďalším spôsobom, ako tento prístup: odhadnúť, koľko peňazí budete potrebovať v dôchodku.

Začnite tým, že pri pohľade na aktuálny výdavkov. Jedná sa veľmi blíži počtu, koľko peňazí (inflácia očistené dolárov), ktorú budete chcieť minúť v dôchodku.

Áno, máte výdavky dnes, že nebudete mať v dôchodku, ako sú hypotéky. (V ideálnom prípade, že budú splatené v čase odchodu do dôchodku). Ale budete mať tiež náklady na odchod do dôchodku, ktoré nemajú nesú dnes, rovnako ako určité out-of-pocket zdravie a náklady na starostlivosť po dobe životnosti. A v ideálnom prípade budete tiež cestovať, užívať ďalšie záľuby, a dopriať trochu.

Výsledkom je, že možno budete chcieť, aby rozpočet pre odchod do dôchodku za predpokladu, strávite zhruba rovnakú sumu, ktorú strávite teraz.

Poďme sa prejsť príklad pre ilustráciu to. Predpokladajme, že vy a váš manžel v súčasnosti trávi $ 60,000 za rok (bez ohľadu na príjme), a že by ste chceli žiť na rozpočte $ 60,000 za rok pri odchode do dôchodku.

Ďalším krokom je pozrieť sa na svoje očakávané sociálneho zabezpečenia výplaty, ktoré môžete získať na webových stránkach správy sociálneho zabezpečenia. koľko peňazí ste na trati pre príjem Táto agentúra vám ukáže. Môžete tiež použiť pre odhad nástroj na webových stránkach SSA, ak sa nemôžete prihlásiť k svojmu osobnému účtu.

Predpokladajme, že máte našliapnuté získať $ 20,000 za rok od SSA. To znamená, že budete potrebovať pre odchod do portfólia, ktoré môžu vytvoriť druhý $ 40,000 ročne (dosiahnuť $ 60,000 celkom).

Generovať $ 40,000 za rok, budete potrebovať minimálne $ 1 milión vo svojom portfóliu.

To vám umožní odvolať portfólia vo výške 4 percentá ročne, čo je zvyčajne považované za bezpečnú rýchlosťou odstúpenie od zmluvy.

Dokonalá. Teraz už viete, váš cieľový cieľ.

Používať online kalkulačku pre odchod do dôchodku, aby zistili, či vaše aktuálne príspevky sú tí uvedení na ceste k vybudovanie portfólia 1 milión dolárov. Ak tomu tak nie je, potom sa budete musieť viac investovať do svojich penzijných účtov.

(Ak máte ušetriť $ 2,500 za mesiac, napríklad na účte daňového-odložená, ktorý rastie na 7 percent ročným tempom, budete milionárom za 17 rokov. Ak môžete ušetriť až $ o 400 mesačne, bude to trvať 39 rokov k vytvoreniu tohto milión).

záverečné myšlienky

Šetríte dosť pre odchod do dôchodku? Ak vyhradiť aspoň 15 percent svojho príjmu, potom krátky-and-jednoduchá odpoveď je áno.

Ale získať komplexnejší predstavu o tom, či je alebo nie je šetríte tak, odhad nákladov pri odchode do dôchodku, potom sa získať predstavu o tom, koľko z týchto nákladov musí byť generované zo svojho investičného portfólia. Potom stačí sa pozrieť na to, či alebo nie vaše príspevky sú tí uvedení na trati na vytvorenie týchto peňazí zo svojho portfólia.

Ak máte obavy, že nie ste dosť úspory, to nikdy neuškodí zvýšiť svoje príspevky len málo. Keď nič iné, bude dodatočné úspory dávajú ste pridali mier-of-myseľ.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ak chcete pomôcť svojmu dieťaťu dovoliť vysokú školu, tu je návod, ako sa pripraviť

Ak chcete vytvoriť rozpočet a plán platiť za svojho dieťaťa vysokoškolské vzdelanie. Si jednoducho nie je istý, ako na to.

College školné bolo lezenie každoročne v miere, ktorá je rýchlejšia než inflácia. Ako môžete prípadne plánovať aké koľaji bude stáť, keď vaše dieťa je pripravený zapísať sa do svojho prvého ročníka?

Tu je niekoľko tipov a rád.

1. Pomocou Dnešné školné a poplatky Ceny ako Benchmark

Áno, školné činí rásť rýchlejšie ako inflácia, tak ako môžete zistiť budúce náklady?

Môžete aspoň využiť dnešné ceny ako východiskový bod pre stanovenie nákladov na vzdelávanie v budúcnosti.

Priemerná publikoval školné a poplatok cenu pre študentov a štátom na verejných vysokých škôl štvorročných je v súčasnej dobe $ 9.410 za rok od roku 2015 do roku 2016 školského roka, v závislosti na College Board. Ak by ste mali platiť za to von z vrecka, ktoré by prísť k celkom 784 $ mesačne.

Použitie tejto skutočnosti ako východiskový bod, pospiatky. Koľko mesiacov sa vám zostáva, ako vaše dieťa chodí na vysokú školu? Koľko peňazí budete musieť vyčleniť každý mesiac? To by malo byť investovaných do účtu, ktorý má mieru návratnosti, ktorá drží krok s infláciou.

príklad

Napríklad, povedzme, že je vaším cieľom ušetriť dosť peňazí na pokrytie dnešnej priemernej školné a poplatky pre všetky štyri roky, čo by bolo $ 37.640.

Povedzme tiež, že vaše dieťa sa chystá ísť na vysokú školu 10 rokov odteraz – 120 mesiacov.

Rozdeliť cieľovej sumy ($ 37.640) do doby (120 mesiacov), a prídete na $ 313,66.

To znamená, že každý mesiac v tomto konkrétnom prípade by ste ušetriť $ 314 na investičný účet. Dať peniaze do určitého typu indexu, ktorý aspoň udrží krok s infláciou. Mal by mať s výhodou histórii poraziť infláciu, bez k prílišnému riziku.

Napríklad, niektorí ľudia môžu vybrať celkový akciový index, ktorý v podstate sleduje celý celkový americký trh, vyvážený s celkovým indexom trhu dlhopisov.

Oni by potom prispievajú k 314 $ za mesiac, každý mesiac, bez ohľadu na to, či sa trh pohybuje nahor alebo nadol.

2. Pomocou daní zvýhodňované plány

Existujú dva typy daní zvýhodňované plánov koľaj sporenia. Jedným z nich je označovaná ako 529 plánu a druhý sa nazýva Coverdell ESA, čo je skratka pre vzdelávacie sporiaci účet.

Oba tieto typy účtov konštrukcií ponúkajú daňové výhody a mala by byť hlavným cieľom vašich univerzitných investičných úspor dolárov.

3. Výberom správnych pôžičky

Pri hľadaní finančnej pomoci, študenti majú niekoľko rôznych možností na výber. Prvým krokom k zabezpečeniu podpory je nutnosť vyplňovať FAFSA rozhodovanie o spôsobilosti.

Akonáhle budete vedieť, koľko pomoc máte nárok, budete vedieť, ktorý úver je pre vás to pravé. Existuje niekoľko federálne pôžičky k dispozícii, vrátane:

• Federálny Direct Stafford / Ford pôžičky (priame Dotované úvery)
• Federálnej Priamy nedotovanou Stafford / Ford Pôžičky (Direct nedotovanou úvery)
• Federálne Priamy Plus Pôžičky (Direct PLUS úvery) -pre rodičia a postgraduálnych študentov alebo odbornej
• Federálne Priame Konsolidácia pôžičiek (priame konsolidácie pôžičiek)

Ak nemáte nárok na federálnej úvery, môžete tiež požiadať o súkromné ​​študentské pôžičky. Tieto úvery majú zvyčajne oveľa vyššie a variabilné úrokové sadzby.

Ak je to možné, snaží sa zaistiť federálny úver, ktorý bude mať pevnú úrokovú sadzbu, ako aj ďalšie flexibilné možnosti splácania.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tu je 7 vecí Každý Novomanželka pár by mal robiť

Dnes, rovnako ako stredný vek prvého manželstva sa neustále zvyšuje, mnohí novomanželia sú kombináciou už zavedené domácnosti a osobné financie, čo môže trvať nejaký extra osobitného zreteľa. Ale nech už ste 19 alebo 90, existuje celý rad finančných položiek, ktoré by mali byť na zozname “To Do” Každý Novomanželka sa po vzrušení svadby ustáva.

1. Zmeňte svoj Príjemcovia

Po právne viazanie uzla, uistite sa, že cez všetky svoje investičné účty, sporiace účty, 401 (k) plány, IRAS, poistenie (životné, zdravotné, auto majitelia domov) a iné účty a skontrolovať zvýhodnených označenie, ak chcete, aby vaše nový manžel vlastniť tieto prostriedky by sa niečo stalo.

Aj keď môžete tiež určiť, ktorý tento majetok v závete, uchovávanie informácií prijímajúca až do dnešného dňa, je najjednoduchší spôsob, ako zabezpečiť, aby týmito aktívami prechod hladko svojmu partnerovi pri odovzdaní.

2. Urobte si budú alebo aktualizovať existujúce Vôľu

V rovnakom duchu zabezpečenie toho, aby vaše príjemcov na všetky vaše účty sú aktuálne, uistite sa, že máte tiež vôľu. Hoci väčšina ľudí Neočakávame skorú smrť, to je vždy lepšie byť pripravený. Ak závetu sú neznáme tému pre vás, môžete sa odvolať na článok,   prečo je potrebné si Will . To vám poskytne základné informácie o závetu a ako začať, ale primárny lekciu naučíte je, že áno, budete potrebovať vôľu.

3. Skontrolujte svoje Poistné krytie

Aj keď máte tie poistných zmlúv von, choďte do toho a ich preskúmanie na nedostatočné pokrytie, duplicitné pokrytie, alebo chyby v prenose. To by mohlo zahŕňať čokoľvek od domu je alebo poistenie nájomca na životné poistenie na zdravotné poistenie.

Dalo by sa tiež ušetriť na auto poistného, ​​ak budete kombinovať politiky. Ak ste v kombinácii domácnosti, budete pravdepodobne pád jedného vlastníka domu alebo poistenie nájomcovho, ale uistite sa, že zostávajúce politika má dostatočné zabezpečenia pre ochranu vašich kombinovaných spotrebného tovaru, najmä položky, ktoré sú zvyčajne obmedzené, ako sú šperky, výpočtová technika , zberateľské predmety, atď.

Ak sú obaja z vás má pokrytie zdravotného poistenia, preskúma plány úzko aby zistil, či to dáva väčší zmysel finančne alebo z dávok hľadiska zrušiť jeden zo zámerov či udržať oboje. Máte zvyčajne 30 dní po svojom manželstve pridať váš manžel za závislú bez poskytnutia dôkazov o poistiteľnosti.

4. Spočítajte si Joint Net Worth

Je dôležité vedieť, kde stojíte finančne ako pár a spoznať a pochopiť navzájom osobné finančnú situáciu. Výkon výpočet vašej čisté imanie bude robiť len to. Používať bankové výpisy, investičné príkazy, výpisy z kreditnej karty a iné dokumenty, ktoré zoznam vašich kombinovaných aktív a vaše kombinovanej dlhy za účelom získania “snímku” vašej finančnej situácii, ktorá bude vás v pozícii na dosiahnutie “To Do” číslo päť. Ak ste doteraz to urobil, teraz je tiež čas na získanie kópie osobných kreditnej správy a študovať dohromady. Kontaktovať Experian na (888) 397-3742, Equifax na čísle (800) 685-1111, a TransUnion na čísle (800) 888-4213.

5. Skontrolujte vašich finančných cieľov

To je možno jeden z najdôležitejších finančných “To Do je” pre novomanželov, a príliš málo pár mať tieto rozhovory. V dokonalom svete by sa vy a váš nový manžel mal tento rozhovor pred viazanie uzla.

Bys prezradené svoj majetok (a pasíva) a diskutovali svoje filozofie na sporenie, kreditné karty, vaše finančné ciele pre budúcnosť a ďalšie veci, ktoré majú vplyv na váš finančný život dohromady ako či máte v pláne mať deti. Ak ste nemali tieto rozhovory pred hovoriť “ja”, nie je čas je lepšia ako hneď na začiatku. Využil túto príležitosť a stanoviť nové krátkodobé a dlhodobé ciele ako pár či už o zníženie dlhu, kúpu domu alebo plánovanie pre odchod do dôchodku.

Z najčastejšie citované dôvody pre rozvod je “príliš veľa argumentovať.” A čo je jedným z najväčších zdrojov argumentu? Uhádli ste, peniaze. Čo nás privádza k ďalšiemu “Do Do.”

6. vyvinúť spoločný rozpočet

Nie ste si istí, kde začať? Tu je rozpočet listu a guide.You’ll chcete vypočítať váš spoločný príjem a odčítajte kombinovanej mesačné výdavky a splácanie dlhu.

 Dúfajme, že budete mať niečo zostane postaviť núdzový fond, pridať do svojich úspor, alebo investovať. Len byť istí, diskutovať a byť na rovnakej strane ako na miesto, kde sa prebytok ísť.

7. rozhodnúť o Mechanika pre správu vašich finančných záležitostí

Teraz, keď máte kompletný prehľad o svojich spoločných financií, porozumenie a dohode o svojich finančných cieľov, a vy ste postavil spoločný rozpočet, aby sa, že je čas sa rozhodnúť pre mechaniku správu vašich financií spoločne. Dostať na rovnakej strane, pokiaľ ide o tom, ako sa bude zaoberať spoločne aj jednotlivo financie vpred. Budete otvoriť spoločný účet, z ktorého chcete platiť spoločné účty? Budete aj naďalej udržiavať oddelené bankové účty? Koľko budete obaja ušetriť? Rozhodnúť, ktorý z vás bude mať na starosti platenie účtov a starať sa o iných finančných úloh. Najlepší spôsob, ako to dosiahnuť, je tým, že pozná silné stránky každej osoby a podľa zadávanie úloh.

Všetko najlepšie. Tu je dúfať, že peniaze nikdy nepríde medzi vami!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Čo ste urobil ťažkú ​​prácu pri vytváraní písomnej rozpočtu. Ste prešli zoznam vašich výdavkov, mapoval kde každý desetník svojho platu ide a stanoviť ciele, ktoré sú realistické a ambiciózne.

Je tu len jeden problém. Máte ťažké trčia do svojho plánu.

Iste, je váš rozpočet znie skvele teoreticky. Bohužiaľ, odolať pokušeniu nariadiť druhú pohárik, preskočiť večeru s priateľmi, alebo pokračovať v sebe rozstrapkané oblečenie necíti to isté v zápale boja.

Ako môžete motivovať sami sa držať svojho rozpočtu? Tu sú štyri tipy.

1. Vytvorte vizualizačné radu

Môžete vytvoriť vizualizačné dosku (alebo sen doska) pomocou rôznych metód. Jednou z možností je doslova rezať fotky z časopisov a pripichnúť je na nástenke. Ďalšou možnosťou je použiť Pinterest, aby sa digitálne vizualizačné tabuľu.

Konkrétny typ dosky vytvoriť nezáleží. Dôležité je vytvoriť tento vizualizačné dosku tak, aby zobrazoval dôvod , prečo sa chcete držať svojho rozpočtu.

Možno by ste chceli byť bez dlhov. Možno ste sporenie na konkrétny cieľ, ako zálohu na svoj sen domov. Možno budete chcieť kúpiť konkrétny auto alebo poslať svoje dieťa na vysokú školu.

Váš sen doska môže mať obraz nádherné domu, pekné auto, promócie čiapku, alebo nejaký štylizované internet maketu, ktorá znamená slobodu dlhu.

Ohľadu na to, aký cieľ (y), ktorý máte, dať ich na svoje vysnívané doske a umiestniť ho niekam, uvidíte, že často.

To zaisťuje stálu pripomienkou toho, čo pracujete smerom.

2. Udržiavať verejnej zodpovednosti

Podeľte sa o svoj cieľ (y) na sociálnych médií, ako je Facebook, Twitter, Instagram, alebo blog. Pravidelne aktualizovať svoje čitateľov, nasledovníkov a priateľom o svojom pokroku. Byť transparentné o krok dozadu môžete vziať tiež.

Zachovanie pocit zodpovednosti voči verejnosti vás môže nútiť držať sa svojich zbraní. V rámci tohto procesu budete pravdepodobne tvoriť internetové priateľstvo s ostatnými užívateľmi, ktorí sledujú rovnaké ciele. Tieto on-line vzťahy môžu ďalej motivovať sa držať svojho plánu. Neexistuje nič ako mať spoločenstvo, aby ho podporili.

3. Užite si príležitostný Indulgence

Si veľmi nepravdepodobné, že sa držať rozpočtu, ktorý je príliš prísny. Nechajte nariadiť latte čas od času. Otočiť špeciálne maškrty či odpustky do osláv.

To neznamená, že špeciálne darčeky musí byť vyhradené iba pre veľké oslavy. To znamená, že pravý opak. Zakaždým, keď si objednáte špeciálnu liečbu, rovnako ako ľadové latte, ktorú milujete tak veľmi sa liečiť sám slúži ako mini-oslave, a to aj v prípade, že to nie je zvláštna príležitosť deje.

Vyzdvihovať sám liečiť, budete ctiť a užívať si ten maškrtu za to, čo to je: odchýlka od normy, ktoré vás bavia, pretože je to zvláštne.

Skôr než normalizovanie sami nahustené životný štýl, ste dovoliť si občas dopriať v malých zaobchádza. Celú tú dobu, ste stále udržiavať životný štýl, ktorý neznemožňuje žijú výplaty k výplate.

4. Sledovanie vašich úspechoch

Predstavme si, že vaším cieľom je úspora $ 5,000.

To by mohlo pripadať ako obrovský počet. Tak veľký cieľ môže byť ohromujúca.

Máte väčšiu pravdepodobnosť, aby zostali na trati, keď si nastaviť rôzne míľniky na ceste. Možno, že pri uložení prvej $ 100, môžete vykonať aktualizáciu na Facebooku alebo blogu oslavuje svoj pokrok. Keď sa dostanete $ 500 alebo vaše prvé $ 1,000 si čas, aby si svoj úspech.

Myšlienka je sledovať a oslavovať tie malé míľniky pozdĺž cesty k skonči s tým. Koniec koncov, myšlienka robiť to cez škôlky vyštudovaní vyzerá ako obrovské, skľučujúca úsilie.

Pokiaľ ho rozdeliť do menších krokoch – Dokončenie prvej triedy, potom druhý stupeň, potom tretí stupeň – proces nezdá zas až tak dlho, alebo ohromujúci. To isté platí, pokiaľ ide o vaše finančné ciele.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mali by ste Kombinovať účty alebo držať peniaze oddelené?

Ste našiel pán alebo pani Right, ste sa presťahovali do dohromady a začínate zdieľať svoje životy. Ale mali by ste sa podeliť o svoje bankový účet? Podiel kreditnej karty? Otvorenie spoločného dôchodkového účtu?

Poďme sa pozrieť na pre a proti je ko-miesil svoje peniaze.

Pre Rozdelenie Zlúčenie svoje peniaze dohromady

Spoločných cieľov – Vy aj váš partner bude musieť zdieľať finančných cieľov. Možno, že ste obaja sľub splatiť hypotéku do 10 rokov.

Možno ste obaja chcú odísť spoločne v roku 2035. Alebo snáď chcete jednoducho uložiť $ 5,000, než budete mať dieťa. Keď ste zmesových peniaze, máte väčšiu zainteresovanosť navzájom zdieľaná úspechu.

Vedenie záznamov – Sledovanie peňazí dvoch ľudí môže dostať chaotický, najmä ak sa snažíte byť veľmi špecifické. Predstavte si, že tento rozhovor so svojím partnerom “Dlhujete mi na polovicu účty Dlhujete mi na polovicu potraviny A nikdy som chcel Fido, pričom interné testovanie prichádza z vlastného platu.”.

Sledovanie nákladov sa stáva oveľa jednoduchšie, keď ste hádzať svoje peniaze do jedného zdieľaného hrnca.

Stavia Doprovod – Spájanie financie vám pomôže a váš partner dosiahnuť pocit “my”, skôr ako “jeho” a “jej”. Je to symbol, ktorý vám priblíži život v tíme alebo jednotky.

Dať-a-Take – Ako ste ísť po celý život, vy a váš partner obaja skúsenosť ochabne a toky vo vašom príjme.

V niektorých prípadoch, môžete získať viac ako váš partner robí, a inokedy, váš partner môže byť vyššia živiteľa. Spájanie svoje financie bráni “udržať skóre” spolu navzájom.

Stavbu rodinného – Deti sú konečný joint-venture projekt. Bude sa cítiť takmer nemožné, aby peniaze, ktoré strávite na Junior rozdeliť.

Ak zdravotné poistenie plán vášho dieťaťa pochádza z pracovných výhod otcových, to, že sa počítajú ako súčasť príspevku tatkovho? Ak mamička zvyčajne pozoruje dieťa, ale dnes potrebuje pestúnku, ona platiť, alebo je to, že zdieľané náklady?

Znižuje Nerovnosť – Váš vzťah skončí pocit dosť hrozné, ak niekto z vás nemal finančné prostriedky na pozrite sa na Havaji, zatiaľ čo druhá sa snažila dostať. Vzájomnému svoje financie znižuje riziko, že niektorý z partnerov bude cítiť tlak na “držať krok s” alebo “rozpočet až na” úrovni druhého.

Rewards Points – Mnoho kreditnej karty ponúkajú vyššie odmeny, keď budete tráviť nad určitú minimálnu hranicu. Ak budete platiť svoje kreditné karty v plnej výške každý mesiac (v žiadnom prípade vykonať bilanciu!), Môžete využiť zdieľanie kreditnú kartu a urýchlenie svojej odmeny. Môže to znieť ako hlúpa dôvodu – je to rozhodne nie je dostatočne silný dôvod, prečo sa rozhodnúť zdieľať kreditnú kartu s niekým – ale pretože mnoho párov vychutnať toto privilégium, myslel som si, že o ňom zmieniť.

Con je o čo-miešať svoje peniaze

Strata individuálne rozhodovanie – niekto iný bude vážiť na všetky vaše nákupy. Kým váš partner bude pravdepodobne nič o potrebných nákladov nehovorí, váš partner by mohol pokúsiť sa vetovať vašu túžbu stráviť $ 150 v kaderníctve alebo $ 400 pre nové auto stereo systém.

Príďte do slepej uličky – Vy a váš partner môže byť nutné mať nejaké citlivé rozhovory pred comingle svoje financie. Budete musieť diskutovať predpoklady, ako: “Má peniaze, ktoré som zarobil, než sme sa stretli sa počítajú ako len moje, alebo ako my Má dlh, ktorý som priniesol do nášho vzťahu považovať za tesne minie, alebo ako ten náš?” Je možné, že môžete naraziť na slepej uličke nad týmito otázkami.

Rôzne Investičná stratégia – Váš partner môže byť istota o azyl, ktorí radšej investovať do dlhopisov, CD a peňažného trhu účtov, keď ste riziko-operátor, ktorý preferuje investície do rozvíjajúcich sa trhových fondov alebo kupovať jednotlivé akcie. Keď vstúpite financie, vy a váš partner sa musí dohodnúť o stratégii investovania. Čo vedie perfektne do ďalšiemu bodu …

Portfólio Allocation – Vlastné portfólio mohlo byť dokonale vyvážená vzhľadom k svojej vlastnej staroby a ciele, ale akonáhle sa spojiť financie môžete zistiť, že ste obaja musieť ťažko vyvážiť. Porozprávajte sa so svojím účtovníkom pred vykonaním akejkoľvek zásadné zmeny, pretože to vyváženie má potenciál vyvolať nejaký pádny daňové dopady.

Úverové riziko – Ak obaja vaše mená sú na hypotéky, kreditné karty alebo auto úver a jeden z partnerov odíde z nej zostávajúce partner bude trčať vykonanie všetkých platieb. V opačnom prípade, ako vaše kreditné skóre dostane dinged.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Väčšina tradičných zamestnanci dostať zaplatené raz za dva týždne, alebo, čo väčšina ľudí označujú za “raz za dva týždne. ‘Ak ste jedným z týchto druhov zamestnancov, najlepšie rozpočtu stratégie je predpokladať, že ste dostať zaplatené raz za dva týždne, aj keď don , t.

Mnoho pracovníkov (najmä tí, ktorí pracujú v oblasti predaja, vrátane realitných kancelárií), obdrží štandardnú dvojtýždenníka výplatu. Avšak, niekoľko mesiacov, títo zamestnanci skončiť s tromi výplaty.

 To preto, že šek bonus založený na províziu. Ak ste do tejto kategórie spadajú, dostanete šek bonus buď v pravidelných intervaloch, alebo sporadicky.

Či tak alebo onak, kontrola bonus predstavuje obrovskú výhru a je potrebné využiť toho. Môžete použiť extra peniaze na splatenie dlhu, sporenie na starobu, s výnimkou tej chate, ktorú chcete, alebo posilniť svoj havarijný fond. Môžete tiež uložiť na veľké nákupy, ako sú nové umývačky riadu, ďalšie auto, alebo rodinnú dovolenku do Európy.

Tu sú niektoré veci, ktoré by ste mali vedieť, že vám pomôže, ak dosiahnuť svoj vytúžený cieľ úspor váš rozpočet ako bi-týždenné zamestnanca.

Vytvoriť rozpočet, ktorý predpokladá, že dostanem zaplatené Dvojtýždňové

To dáva zmysel, pretože je potrebné sa postarať o základných účty ako prvý. Tieto Rozpočtovanie pracovné listy vám pomôžu zistiť, ako sa rozpočet bi-týždenné, či dostanete výplatu dvakrát, trikrát alebo štyrikrát do mesiaca.

Uistite sa, že patrí každý jednotlivý nákup a výdavky rozpočtu na prebiehajúcej. Nezabudnite uviesť svoje pravidelné výške úspor, ktoré tradične je o 20 percent svojho mesačného príjmu. Názor, že ciele úspor, ako by sa jednalo o nutnú bill ako váš účet za elektrinu, nájom alebo splátky hypotéky.

Za predpokladu, že máte dve výplaty za mesiac (a mnoho mesiacov budete mať iba dve výplaty), vytvoriť rozpočet, ktorý pokrýva nasledujúce náležitosti.

• Vaše nájomné / hypotéky
• utilities
• Zdravotné poistenie, životné poistenie a poistenie
• Peniaze vyhradenej pre autoopravárenstvo a domáce opravy
• Peniaze vyhradené pre úspory na penziu
• Úspory pre vaše deti vysokoškolské vzdelanie
• Úspory na dovolenku
• Úspory pre účty za lekársku starostlivosť a doplatkov
• Úspory pre výmenu svojom notebooku a iných digitálnych zariadení

Máte predstavu. Použite rozpočtovanie listy prejsť všetky svoje náklady, takže nemusíte nič zabudnúť. Pokúste sa zahrnúť nepravidelné výdavky (napr vaše ročné členstvo v telocvični), ako aj svojich blízkych normálne.

Dať svoje úspory preč

Teraz, keď viete, čo pravidelné výdavky a úspory je nutné zahrnúť do rozpočtu nebudete cítiť, ako by ste “potrebu”, ktorá navyše tretie výplatnú pásku. Vzhľadom k tomu, že nie sú žiadne účty, ktoré potrebujete dohnať, môžete si dať kompletnú kontrolu bonus k ďalšiemu cieľu. Dať ju do svojho odchodu do dôchodku do úvahy, alebo budovať svoj havarijný fond. Alebo dať do sub-sporiaci účet, ktorý je označený pre určitý cieľ, ako je nahradenie svojej spotrebiča.

To je jeden z najlepších spôsobov, ako ľuďom, ktorí si platené dvakrát týždenne môže AMP ďalšie úspory aj naďalej zostať v rámci rozpočtu.

Ak sa budete držať bi-týždenné cestu rozpočtu nebudete cítiť zbavený a budete čoskoro mať nové auto.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ako môže pár spravodlivo rozdeliť výdavky, ak každý člen zarába rôzne sumy? Niektoré páry spájajú všetky svoje peniaze do fondu, ktorý je spoločne „náš“. Ale čo ak to nechcete robiť? Niektoré páry dávajú prednosť tomu, aby ich peniaze zostali oddelené, a to aj potom, čo sú zosobášené. Každý z čipov zaplatí za určité zdieľané výdavky, napríklad hypotéku alebo nájom.  

Rozdelenie nákladov na surové doláre – napríklad rozdelenie položky 100 dolárov na každý z nich po 50 dolárov – však nie je udržateľným riešením, ak dvaja ľudia majú veľmi rozdielne platy. Ak jeden partner zarába 200 000 dolárov ročne, zatiaľ čo druhý zarába 20 000 dolárov ročne, môže byť ťažké požiadať každého partnera, aby sa podieľal na nákladoch na hypotéku.

To môže spôsobiť napätie vo vzťahoch, keď dôjde k nerovnosti príjmu, ale nemusí. Našťastie existuje niekoľko riešení, ktoré môžete vyriešiť a ktoré vám uľahčia prácu. 

Ako udržiavať samostatné účty, ale stále byť spravodlivý

Ak ste odhodlaní viesť oddelené účty, skúste túto taktiku: Rozdeľte svoje výdavky na základe určitého percenta vášho príjmu. Môžete napríklad súhlasiť s tým, že každý z vás každý mesiac pripíše 35 percent svojho príjmu na náklady na bývanie.

Partner s vyššími príjmami zaplatí viac dolárov (v surových peniazoch), zatiaľ čo partner s nižšími príjmami zaplatí menej surových dolárov. Obaja partneri však budú platiť rovnaké percento zo svojich príjmov. Môžete to urobiť s každou rozpočtovou kategóriou – potraviny, verejné služby, veterinárna starostlivosť a ďalšie.

Jedným z kľúčov k tomuto systému je prísľub úplnej poctivosti vopred. Každý člen dvojice musí mať jasnú predstavu o tom, čo zarobí a aký je ich rozpočet, než budete môcť presne určiť, kto dlhuje každý mesiac.

Ďalšie možnosti

Nezabúdajte, že toto odporúčanie sa týka najmä párov, ktoré chcú viesť oddelené účty, a oboje sa zúčastňujú zdieľania výdavkov. Toto nie je jediná stratégia, ktorú páry používajú na udržiavanie „samostatných“ skupín peňazí. Tu je niekoľko ďalších spôsobov, ako môžu páry navzájom oddeľovať svoje financie:

• Príspevok:  Každý partner dostane „príspevok“. Môže to byť rovnaká suma peňazí (v surových dolároch), alebo môže byť úmerná príjmu každej osoby. To umožňuje každému partnerovi minúť svoj príspevok na všetko, čo chcú, pričom si zachová väčšinu svojich peňazí v spoločnom bazéne. Toto je obzvlášť užitočná stratégia, ak jeden z manželov je shopaholic, zatiaľ čo druhý má tendenciu byť skromnejší, pokiaľ ide o výdavky.
• Výber:  V tomto scenári každý partner platí za určité účty, zatiaľ čo druhý platí ich zvyšok. Napríklad jeden partner platí hypotéku, zatiaľ čo druhý platí poistenie potravín a automobilov. Ak jeden člen vzťahu zarába viac ako druhý, môže sa rozhodnúť platiť drahšie účty.
• Bonus za výkonnosť:  Jeden partner sa zameriava na to, aby do vzťahu priniesol čo najviac peňazí, zatiaľ čo druhý partner s nízkymi príjmami sa zameriava na čo najväčšie zníženie nákladov. Týmto spôsobom môže partner, ktorého čas „stojí za to viac“, maximalizovať príjem, zatiaľ čo nízko platený partner môže vykonávať skromnosť a pomôcť duu čo najviac ušetriť. Partner, ktorý sa sústreďuje na šetrenie peňazí, by si mal udržiavať prehľad o tom, koľko ušetril každý mesiac, a na základe tejto sumy môže dokonca dostať „príspevok“ alebo „výkonnostný bonus“. Koniec koncov, zachránená cent je zarobená cent.
• Manželský plat:  Čo ak je jeden partner rodičom na plný úväzok, zatiaľ čo druhý partner pracuje mimo domu, ale obaja partneri chcú viesť oddelené účty? Partner, ktorý zarába príjem, môže rodičovi na plný úväzok vyplatiť „plat“. Niektorým ľuďom to znie radikálne, ale existujú správy o úspechoch šťastných párov, ktoré si radi udržiavajú samostatné účty, aj keď sa jeden z partnerov zameriava na domácu prácu na plný úväzok.

Porozprávajte sa so svojím partnerom o týchto možnostiach a o akýchkoľvek ďalších, ktoré by ste mohli zvážiť, a určte, ktoré by pre vás najlepšie fungovali ako pár, predtým ako sa rozhodnete, ktoré opatrenia prijať.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.