Efektívne hospodárenie s peniazmi začína rozpočtom – finančným plánom, ktorý vám pomôže prideliť váš príjem podľa vašich potrieb, želaní a cieľov. Napriek tomu je pre mnohých ľudí náročné držať sa svojho rozpočtu. Kľúč k úspechu spočíva vo vytvorení rozpočtu prispôsobeného vášmu životnému štýlu. Tu je podrobný návod na zostavenie rozpočtu, ktorý vám skutočne vyhovuje.

Krok 1: Pochopte svoje finančné ciele

Váš rozpočet by mal byť v súlade s vašimi finančnými ambíciami. Začnite definovaním svojich krátkodobých, strednodobých a dlhodobých cieľov.

• Krátkodobé ciele  môžu zahŕňať sporenie na dovolenku alebo splatenie malého dlhu.
• Strednodobé ciele  by sa mohli zamerať na vybudovanie núdzového fondu alebo sporenie na auto.
• Dlhodobé ciele  často zahŕňajú dôchodok alebo sporenie na vzdelanie vášho dieťaťa.

Keď si ujasníte, na čom pracujete, váš rozpočet bude slúžiť ako plán na dosiahnutie týchto cieľov. Zapíšte si svoje ciele a zoraďte ich podľa priority, aby ste si udržali sústredenie a motiváciu.

Krok 2: Sledujte svoje príjmy a výdavky

Pochopenie toho, kam idú vaše peniaze, je základom efektívneho rozpočtovania.

• Zbierajte finančné údaje : Zhromažďujte výplatné pásky, bankové výpisy a účty za kreditné karty.
• Kategorizujte svoje výdavky : Oddeľte fixné výdavky (ako nájomné a energie) od variabilných (ako je zábava alebo stravovanie).

Používajte nástroje, ako sú tabuľky, rozpočtové aplikácie ako Mint alebo YNAB, alebo dokonca jednoduchý poznámkový blok. Strávte aspoň 30 dní sledovaním svojich príjmov a výdavkov, aby ste získali presný finančný prehľad.

Krok 3: Vypočítajte si celkový príjem

Vedieť, koľko peňazí prinášate každý mesiac, je nevyhnutné na vytvorenie realistického rozpočtu.

• Zahrňte všetky zdroje príjmov: platy, vedľajšie zhon alebo príjmy z prenájmu.
• Pri nepravidelnom príjme si vypočítajte priemer, aby ste sa vyhli nadhodnoteniu.

Použite konzervatívne odhady, aby ste zaistili, že váš rozpočet zostane udržateľný a bez chýb.

Krok 4: Rozlišujte medzi potrebami a želaniami

Tento krok vám pomôže rozlíšiť medzi základnými a dobrovoľnými výdavkami.

• Potreby : Sú potrebné na prežitie, ako je bývanie, jedlo a doprava.
• Želania : Ide o nepodstatné položky, ako sú predplatné, zábava alebo luxusný tovar.

Vytvorte si zoznam svojich potrieb a chcete si predstaviť, kde je možné vykonať úpravy. Pravidlo 50/30/20 je užitočným sprievodcom: prideľte 50 % svojho príjmu potrebám, 30 % želaniam a 20 % úsporám alebo splácaniu dlhu.

Krok 5: Nastavte limity výdavkov pre každú kategóriu

Teraz, keď rozumiete svojej finančnej situácii, priraďte každej kategórii limity výdavkov.

• Základné limity na minulé údaje o výdavkoch.
• Prispôsobte sa tak, aby ste uprednostnili svoje ciele a zároveň ponechali priestor pre flexibilitu.

Pre variabilný príjem prideľte percentá namiesto pevných súm, aby ste zostali prispôsobiví.

Krok 6: Automatizujte sporenie a platby faktúr

Automatizácia vašich financií znižuje riziko zmeškaných platieb a zaisťuje konzistentné úspory.

• Zaplaťte najprv sebe : Nastavte si automatické prevody na sporiace alebo investičné účty.
• Automatizujte platby faktúr : Používajte bankové funkcie alebo aplikácie na spracovanie opakujúcich sa účtov.

Krok 7: Vytvorte núdzový fond

Núdzový fond vás ochráni pred finančnými neúspechmi, ako sú lekárske výdavky alebo opravy auta.

• Začnite s cieľom 1 000 dolárov, potom sa zamerajte na 3 až 6 mesiacov životných nákladov.
• Udržujte tieto prostriedky na vysoko výnosnom sporiacom účte pre dostupnosť a rast.

Uprednostnite budovanie tohto fondu pred diskrečnými výdavkami, aby ste posilnili svoju finančnú záchrannú sieť.

Krok 8: Pravidelne monitorujte a upravujte svoj rozpočet

Váš rozpočet je dynamický nástroj, nie jednorazové nastavenie.

• Skontrolujte to mesačne: Porovnajte svoje skutočné výdavky s plánovanými alokáciami.
• Prispôsobte sa životným zmenám: Prispôsobte sa dovolenkám, neočakávaným výdavkom alebo zmenám v príjmoch.

Dôslednosť kontroly a úpravy zaisťuje, že váš rozpočet zostane efektívny.

Krok 9: Znížte výdavky a zvýšte príjem

Ak je váš rozpočet obmedzený, preskúmajte spôsoby, ako znížiť náklady a zvýšiť príjem.

• Znížte výdavky : Zrušte nepoužívané predplatné, varte doma alebo nakupujte inteligentne.
• Zvýšte príjem : Zapojte sa do zhonu, vyjednajte zvýšenie platu alebo predajte nechcené položky.

Reinvestujte úspory alebo extra zárobky do splatenia dlhu alebo dosiahnutia vašich finančných cieľov.

Krok 10: Zostaňte motivovaní a oslavujte míľniky

Rozpočet je cesta, nie cieľ, takže je dôležité zostať inšpirovaný.

• Vizualizujte pokrok : Pomocou grafov alebo aplikácií sledujte, ako ďaleko ste sa dostali.
• Oslávte malé výhry : Odmeňte sa za dosiahnutie úspor alebo dlhových míľnikov.

Pomôcť môže aj zodpovednosť – podeľte sa o svoje ciele s priateľom alebo sa pripojte k online komunite.

Záver

Vytvorenie rozpočtu, ktorý vám vyhovuje, nie je o obmedzení; ide o posilnenie. Podľa týchto 10 krokov si vytvoríte finančný plán, ktorý bude v súlade s vaším životným štýlom a cieľmi. Začnite v malom, vykonajte úpravy podľa potreby a užívajte si pokoj, ktorý prichádza s finančnou kontrolou.

Vaša finančná budúcnosť je vo vašich rukách – urobte prvý krok ešte dnes!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Núdzové fondy sú navrhnuté tak, aby boli finančným záchranným lanom, keď sa stane niečo neočakávané. Čo sa však stane, keď neočakávané nepustia?

Podľa prieskumu CNBC a fintech investičnej platformy Acorns takmer 14 % Američanov tvrdí, že v dôsledku pandémie koronavírusu vymazali svoje núdzové úspory. Ak sa vaše núdzové úspory míňajú z dôvodu dlhodobého poklesu príjmu, súvisiaceho s pandémiou alebo iným spôsobom, možno sa pýtate, čo robiť ďalej.

Zhodnoťte, čo máte

Prvým krokom pri zvládaní nedostatku peňazí je vedieť, s akými zdrojmi musíte pracovať a aké výdavky ich znižujú. Aj keď je to nepríjemné, skontrolujte celý svoj finančný obraz vrátane:

• Koľko vám zostáva v núdzových úsporách
• Aký máte príjem, ak nejaký máte
• Váš aktuálny rozpočet a výdavky
• Dostupný kredit, ktorý môžete čerpať
• Aktíva, ktoré môžete predať, požičať si alebo prenajať

Keď ste vo finančnej núdzi, mať možnosti je nevyhnutné. Jasný pohľad na váš finančný obraz vám umožňuje identifikovať možnosti, ktoré vám môžu pomôcť prispôsobiť sa novým okolnostiam a prežiť ich.

Upozornenie: Vyhnite sa vysoko úročeným možnostiam pôžičiek, ako sú pôžičky pred výplatou alebo splátkové pôžičky bez kontroly kreditu, pretože tieto môžu účtovať efektívne RPMN v trojcifernom rozsahu.

Zjednodušte svoje výdavky

S najväčšou pravdepodobnosťou už teraz znižujete náklady tým, že nakupujete rozumnejšie v potravinách, zastavíte automatické príspevky na dôchodkové a sporiace účty a zrušíte alebo znížite platené mesačné služby (káblovka, satelit, členstvo v posilňovni). Niektoré dodatočné opatrenia na zníženie nákladov zahŕňajú:

• Zvýšenie spoluúčasti na poistné krytie s cieľom znížiť poistné
• Zníženie zrážkovej dane v práci
• Vyjednávanie nových plánov pre mobilné telefóny a internet
• 0% prevod zostatku (pamätajte na poplatok za prevod zostatku)

Tip : Ak uvažujete o použití služby vyjednávania faktúr, skontrolujte poplatky, aby ste sa uistili, že všetky potenciálne úspory, ktoré získate, sú odôvodnené nákladmi.

Obráťte sa na veriteľov

Prostredníctvom vašich veriteľov a veriteľov sú k dispozícii možnosti, ktoré vám pomôžu spravovať váš dlh. Niektoré možnosti, ktoré stojí za to preskúmať, zahŕňajú:

• Odklad alebo zhovievavosť študentských pôžičiek vrátane možností úľavy študentských pôžičiek v súvislosti s koronavírusom
• Tolerancia hypotéky alebo reštrukturalizácia úveru vrátane možností úľavy na hypotéke v súvislosti s koronavírusom
• Programy preskočenia platieb pre pôžičky na autá
• Programy odloženia problémov s kreditnou kartou

Ťažkosti a možnosti odkladu

Pri kontakte s veriteľmi buďte úprimní o svojej finančnej situácii, hovorí Adem Selita, generálny riaditeľ a spoluzakladateľ spoločnosti The Debt Relief Company. “Čím lepšie vysvetlíš svoje ťažkosti, tým väčšia je tvoja šanca, že dostaneš väčšiu úľavu od svojich záväzkov.”

Ak veriteľ ponúka možnosť riešenia problémov, uistite sa, že rozumiete podmienkam a získajte ich písomne. Napríklad odloženie splátok hypotéky môže poskytnúť krátkodobú úľavu, ale mohlo by to znamenať problémy neskôr, ak podmienky vyžadujú veľkú balónovú platbu na pokrytie odložených platieb.

Dôležité: Pred prihlásením sa do programu pre núdzové situácie sa opýtajte, ako sa to oznámi úverovým kanceláriám. V ideálnom prípade veriteľ alebo veriteľ nahlási váš účet ako aktuálny, pokiaľ budete dodržiavať pokyny programu.

Zvážte využitie svojich aktív 

Extrémne okolnosti si niekedy vyžadujú extrémne opatrenia. Pozrite si zoznam zdrojov. Dokážete niektorú z nich speňažiť?

Tvoj domov

Ak napríklad vlastníte dom a máte priestor navyše, možno si ho budete môcť prenajať na skladovanie alebo prenájom. Prenájom priestorov môže byť pre niekoho životaschopnou možnosťou, no ak predstavuje hrozbu pre vás alebo vašu rodinu, zvážte iné možnosti.

Upozornenie : Preštudujte si územné nariadenia vo svojom meste, aby ste sa uistili, že akékoľvek nájomné usporiadanie, o ktorom uvažujete (najmä ak je krátkodobé), je legálne.

Predaj vášho domu s cieľom získať prístup k viazanému majetku je ďalšou možnosťou, najmä ak máte nadmernú splátku hypotéky alebo už nie ste schopní splácať hypotéku.

Pamätajte, že váš dom je investícia, ktorej cena podlieha zhodnocovaniu a odpisovaniu na základe celkového trhu s nehnuteľnosťami. Ak sa hodnoty nehnuteľností vo vašej oblasti výrazne zvýšili, realizácia týchto ziskov predajom vašej investície by mohla byť prezieravá.

Dôchodkové účty

Ak máte 401 (k) alebo IRA, využitie týchto aktív môže byť možnosťou, ale iba ako posledná možnosť a možno ani potom. Zákon CARES umožnil vybrať až 100 000 $ z 401(k) alebo IRA do 30. decembra 2020 bez spustenia 10% pokuty za predčasný výber.

Ale vyčerpanie vašich dôchodkových účtov môže mať výrazne negatívne dôsledky na vaše dlhodobé finančné zdravie. Pri predčasnom výbere dôchodkových fondov prichádzate o zložený úrok. Aj keď peniaze vložíte neskôr, možno nebudete mať dostatok času na vyrovnanie strateného rastu.

Dôležité: Ak je vaša situácia obzvlášť vážna, zvážte, že dôchodkové účty sú počas konkurzného konania vo všeobecnosti chránené.

Vyhľadajte finančnú pomoc

V závislosti od vašej situácie môžete mať nárok na pomoc s účtami za energiu, telefónnymi účtami, peňažnou pomocou a pomocou s bývaním.

Kari Lorz, odborník na osobné financie a zakladateľ Money for the Mamas, odporúča, aby ste si u svojho zamestnávateľa a balíka zamestnaneckých výhod overili, či je k dispozícii pomoc, ako napríklad granty v núdzi a zľavy na plán služieb.

Hlavne neprepadajte panike, ak sa vaše úspory míňajú. „Ak máte núdzový stav a nemáte núdzový fond, prvá vec, ktorú musíte urobiť, je dýchať,“ hovorí Lorz.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vytvorenie rozpočtu je kľúčovým prvkom silného finančného základu. Rozpočet vám pomáha spravovať svoje peniaze, kontrolovať výdavky, ušetriť viac peňazí, splatiť dlhy alebo sa nezadlžiť.

Bez presného obrazu o tom, čo prichádza a odchádza z vášho bankového účtu, môžete ľahko míňať peniaze alebo sa ocitnete pri platení svojich účtov na kreditné karty a pôžičky. Ak už máte rozpočet, teraz je ten správny čas ho aktualizovať.

Stiahnite si a vytlačte pracovný hárok rozpočtu

Použite pracovný hárok, ktorý vám pomôže začať, aby ste mohli dokončiť všetky kroky uvedené nižšie. Rozpočtový list si môžete vytvoriť aj pomocou bezplatných tabuľkových programov, vrátane tých, ktoré ponúka Vertex42 a It’s Your Money, alebo dokonca pomocou papiera a pera.

Uveďte svoj príjem

Začnite tým, že zistíte, koľko prinášate každý mesiac. Spočítajte všetky spoľahlivé zdroje príjmu: mzdy zo zamestnania, výživné, výživné na deti a ďalšie. Všimnite si to slovo spoľahlivý . Ak dostávate hotovosť z externých zamestnaní alebo koníčkov, ale nie pravidelne, neodkladajte peniaze ako príjem do svojho rozpočtu. Váš rozpočet by mal byť dokument, na ktorý sa môžete spoľahnúť.

Tip : Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo máte kolísavý príjem, použite priemerný mesačný príjem alebo odhad príjmu, ktorý očakávate v konkrétnom mesiaci.

Spočítajte svoje výdavky

Niektoré z vašich mesačných výdavkov sú pevné – hypotéka/nájomné, dane z nehnuteľnosti, výživné na deti a výživné – zatiaľ čo iné sa môžu líšiť, napríklad elektrina, voda a potraviny. Uveďte všetky fixné výdavky a výšku výdavkov.

Pre svoje variabilné výdavky napíšte maximálnu sumu, ktorú plánujete minúť v danej kategórii, alebo sumu, ktorú očakávate, že bude váš účet. Môžete napríklad plánovať minúť 500 USD na potraviny a 150 USD na benzín.

Použite svoje predchádzajúce výpisy z banky a kreditnej karty, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko zvyčajne míňate každý mesiac. Kontrola vašich predchádzajúcich výdavkov vám tiež môže pomôcť odhaliť kategórie výdavkov, ktoré ste možno minuli.

Upozornenie: Niektoré z vašich výdavkov sa nevyskytujú každý mesiac. Účtovanie týchto pravidelných výdavkov vo vašom mesačnom rozpočte vám však môže uľahčiť dovoliť si ich, keď sú splatné. Vydeľte ročné výdavky 12 a polročné výdavky šiestimi, aby ste dostali mesačnú sumu, ktorú treba v týchto kategóriách zaúčtovať.

Vypočítajte si svoj čistý príjem

Váš čistý príjem je to, čo vám zostane po zaplatení všetkých účtov. Chcete, aby to bolo kladné číslo, aby ste ho mohli pripísať svojmu dlhu, úsporám alebo iným finančným cieľom. Vypočítajte si čistý príjem odpočítaním výdavkov od mesačného príjmu. Zapíšte si číslo, aj keď je záporné.

Upravte svoje výdavky

Ak je váš čistý príjem záporný, znamená to, že ste si v rozpočte naplánovali minúť viac, ako je váš príjem. Budete to musieť opraviť. V opačnom prípade sa môže stať, že budete musieť použiť svoje kreditné karty, požičiavať si peniaze alebo prečerpať účet, aby ste prekonali mesiac.

Variabilné výdavky sú zvyčajne najjednoduchšie miesta, kde môžete upraviť výdavky, napr. stravovanie, koníčky a zábava. Dokonca aj niektoré z vašich fixných výdavkov sa dajú upraviť, napr. znížením účtu za káblové pripojenie alebo telefón, zrušením členstva v posilňovni alebo nezobratím sa na dovolenku v tomto roku.

Vyhodnoťte svoje výdavky pomocou analýzy „chce vs. potreby“. Znížte alebo eliminujte výdavky v tých oblastiach, ktoré „chcete“, aby ste vytvorili viac miesta pre veci, na ktoré „potrebujete“ minúť peniaze.

Sledujte svoje výdavky

V priebehu mesiaca sledujte svoje skutočné výdavky v porovnaní s tým, čo ste si stanovili v rozpočte. Ak prekročíte rozpočet, pomôže vám to zistiť, kde ste minuli viac peňazí. V budúcnosti si môžete dať väčší pozor, aby ste v tejto oblasti nepremrhali. Alebo možno budete musieť upraviť svoj rozpočet, aby ste kompenzovali dodatočné výdavky. Ak zvýšite rozpočet v jednej oblasti, znížte ho v inej oblasti, aby bol váš rozpočet vyrovnaný.

Často kladené otázky (FAQ)

Ako rozpočítate peniaze pomocou pravidla 50/20/30?

S rozpočtom 50/30/20 pridelíte 50 % svojho príjmu potrebám, 30 % želaniam a 20 % finančným cieľom. Finančné ciele zahŕňajú šetrenie peňazí na dôchodok alebo vysokú školu a/alebo prideľovanie peňazí na splátky dlhu.

Ako žijete s rozpočtom?

Ak chcete žiť s rozpočtom, budete musieť pravidelne sledovať svoje výdavky a porovnávať ich s rozpočtovými kategóriami. Čím častejšie budete zosúlaďovať svoj rozpočet, tým lepšie, najmä keď začínate. Postupom času budete môcť presnejšie predpovedať, koľko musíte do jednotlivých kategórií prideliť.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vaše životné náklady sú jedným z najdôležitejších faktorov vášho finančného úspechu. Čím viac zaplatíte za život, tým menej budete musieť sporiť na núdzové situácie alebo dôchodok.

Môže však byť ťažké určiť, aké sú vaše životné náklady a určiť, či sú vyššie, ako je ideálne. Aby ste na to prišli, musíte pochopiť, aké sú životné náklady, ako súvisia s vašimi príjmami a ako môžete pomocou dostupných nástrojov odpovedať na veľmi dôležitú otázku: Sú moje životné náklady príliš vysoké?

Príjem a životné náklady

Čím viac peňazí zarobíte, tým viac si môžete dovoliť takmer vo všetkých aspektoch: vyššiu platbu za dom, platbu za auto, náklady na jedlo, služby a ďalšie. A to isté platí pre ľudí s nízkymi príjmami: Čím menej peňazí zarobíte, tým menej môžete dať na svoj domov, dopravu a jedlo.

Koľko si však môžete dovoliť, závisí od toho, kde okrem toho, koľko zarábate, bývate. Poznanie výpočtu životného minima vo vašej oblasti vám pomôže pochopiť, či vaše životné náklady nie sú príliš vysoké.

„Životné minimum“ sa vzťahuje na hodinovú mzdu, ktorú potrebujete na zarábanie 40 hodín týždenne, aby ste splnili minimálnu životnú úroveň. Tento údaj sa bude meniť podľa toho, kde žijete. Napríklad dospelý s dvoma deťmi by musel zarábať 49,18 dolára za hodinu v oblasti New York City-Newark-Jersey City len na uspokojenie svojich základných denných potrieb. Ten istý dospelý by však musel v Pittsburghu zarábať len životné minimum 33,91 USD.

Ak sa teda pýtate, či nie je pre vás miesto, kde bývate, príliš drahé, nájdite si životné minimum pre vaše mesto alebo obec a porovnajte ho so svojím príjmom. Ak zarábate menej, ako je životné minimum vo vašej oblasti, vaše životné náklady budú pravdepodobne príliš vysoké.

Porovnajte svoje životné náklady s miestnymi priemermi

Ak chcete získať predstavu o celkových životných nákladoch na mieste, kde sa nachádzate, prepočítajte si čísla pomocou kalkulačky životných nákladov. Tu je niekoľko uznávaných kalkulačiek životných nákladov:

• Rýchle fakty Census Bureau : Táto národná databáza zobrazuje priemerné mesačné náklady na základné výdavky, ako je bývanie a internet. Poskytuje vám tiež prehľad o demografii mesta, vzdelaní a príjmoch domácností.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator : EPI je kalkulačka porovnáva bývanie, jedlo, starostlivosť o dieťa, a ďalšie náklady medzi jednotlivými mestami, krajov a štátov.
• Kalkulačka životnej mzdy na Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Táto kalkulačka zobrazuje životné minimum pre každé mesto na základe rôznych veľkostí rodiny. Zahŕňa aj typické ročné náklady na starostlivosť o deti, bývanie, dopravu a dane.

Tip : Nie všetky kalkulačky sú rovnaké, takže na získanie všeobecnej predstavy o priemerných životných nákladoch vo vašom meste alebo štáte by ste mali použiť niekoľko rôznych nástrojov. 

Pri práci s týmito kalkulačkami si nájdite minútu na porovnanie životných nákladov vášho súčasného mesta s iným mestom v rovnakom regióne alebo štáte. Napríklad životné minimum pre jedného dospelého s dvoma deťmi je v oblasti Philadelphia-Camden-Wilmington asi o 4,50 dolára vyššie ako v Pittsburghu. Zatiaľ čo výdavky na jedlo sú v oboch mestách rovnaké, typické ročné náklady na starostlivosť o deti a bývanie vo Philadelphii sú o 4 000 dolárov vyššie ako v Pittsburghu. Tieto typy rozdielov v jednotlivých štátoch vás môžu viesť k tomu, aby ste zvážili presťahovanie sa do iného mesta, aby ste znížili svoje životné náklady.

Bránia vysoké životné náklady vašej finančnej budúcnosti?

Ak dokážete splniť všetky svoje súčasné finančné záväzky, možno si myslíte, že vaše životné náklady nie sú príliš vysoké. Väčšina kalkulačiek životných nákladov však nezohľadňuje vašu finančnú budúcnosť. Mnohé popisujú, čo potrebujete zarobiť ako životné minimum, ale zvyčajne nezahŕňajú príspevky do núdzového fondu, dôchodkové alebo iné investičné účty.

Podľa štúdie TD Ameritrade z roku 2020 má takmer polovica Američanov nasporených na dôchodok menej ako 100 000 dolárov. Ale 100 000 dolárov neposunie väčšinu ľudí do dôchodku príliš ďaleko – spoločnosť Fidelity odhaduje, že do 67 rokov by ste mali mať nasporený 10-násobok svojho ročného platu. Ak nezahrniete svoj dôchodkový plán do svojich odhadov životných nákladov, nezískate dobré dlhodobé pochopenie svojej finančnej situácie. Možno si myslíte, že vaše životné náklady sú v poriadku, no v skutočnosti sú príliš vysoké.

Budete tiež chcieť myslieť na svoje núdzové úspory. Vo všeobecnosti by váš núdzový fond mal byť schopný pokryť výdavky v hodnote troch až šiestich mesiacov. Ale to nie je to, čo väčšina ľudí šetrí. Minulé leto Acorns informovalo, že 14 % Američanov úplne vyčerpalo svoje núdzové úspory. A toto číslo nezahŕňa ľudí, ktorí na začiatok nemali odložené extra úspory.

Poznámka: Podľa prieskumu American Payroll Association z roku 2020 by takmer 70 % Američanov malo finančné ťažkosti, ak by sa ich výplata oneskorila len o jeden týždeň. To je znakom toho, že mnohí ľudia riešia životné náklady, ktoré môžu byť pre ich príjem príliš vysoké.

Keď zvažujete svoje životné náklady, nezabudnite zvážiť svoje budúce potreby. Ak sa vám do rozpočtu nezmestí núdzové sporenie alebo dôchodkové príspevky, môže to znamenať, že vaše životné náklady sú príliš vysoké. 

Pred presťahovaním zvážte životné náklady

Ak uvažujete o presťahovaní sa do nového mesta, najprv si zistite, aké sú životné náklady. Ak sa sťahujete za prácou, životné náklady vo vašom novom meste by mali byť pri vašom rozhodovaní rovnako dôležitým faktorom ako váš potenciálny nový plat. Koniec koncov, ak zarábate viac peňazí, ale máte vyššie životné náklady, možno sa nebudete cítiť o nič lepšie ako teraz.

Napríklad bývanie je pre väčšinu ľudí hlavnou súčasťou životných nákladov. Dobrým pravidlom je vynaložiť približne 30 % svojho príjmu na náklady na bývanie. Keď sa odvážite nad 50 %, pravdepodobne míňate príliš veľa na bývanie.

Nájdite si chvíľu a vypočítajte, koľko percent z vášho príjmu ide na splátku hypotéky alebo nájom. Ak je toto číslo 50 % alebo viac, znamená to, že vaše životné náklady môžu byť príliš vysoké.

Ako znížiť svoje životné náklady

Ak ste si uvedomili, že vaše životné náklady sú príliš vysoké, máte možnosti.

Jedným z najefektívnejších spôsobov, ako znížiť svoje životné náklady, je presťahovať sa tam, kde sa každý dolár rozprestiera ďalej. Ak žijete v oblasti s vysokými nákladmi na metro, môžete zvážiť presťahovanie sa ďalej z mesta alebo dokonca zo štátu.

Samozrejme, sťahovanie nie je vždy jednoduché alebo dostupné pre každého. Ďalšie spôsoby, ako znížiť svoje životné náklady, sú:

1. Vytvorte a udržujte rozpočet : Zapíšte si veľa peňazí, ktoré prichádzate, a všetky veci, za ktoré musíte zaplatiť. Máte nejaký voľný priestor na splatenie veľkých dlhov, ako je študentská pôžička alebo pôžička na auto, aby ste uvoľnili peniaze navyše? Možno môžete znížiť dodatočné výdavky, ako je stravovanie alebo online nakupovanie. 
2. Skontrolujte svoje účty : Niektoré účty sú flexibilné, napríklad účty za poistenie a telefón. Kontaktujte svojho poskytovateľa služieb alebo veriteľa a zistite, či je možné znížiť vaše účty. Napríklad zvýšenie spoluúčasti na vašom aute a zdravotnom poistení môže znížiť vaše poistné.
3. Prestaňte si požičiavať peniaze : Ak máte na svojej kreditnej karte zostatok každý mesiac, platíte dvojciferné úrokové sadzby. Vyhnite sa úrokom tak, že svoj zostatok splatíte v plnej výške každý mesiac do dátumu splatnosti. Nepožičiavať si peniaze tiež znamená používať hotovosť vždy, keď je to možné, a vynechať financovanie pri kúpe auta – v podstate sa nútite držať sa svojho rozpočtu.

Tip: Namiesto znižovania životných nákladov sa môžete pokúsiť zvýšiť svoj príjem. Zvážte, či by ste nepožiadali svojho šéfa o zvýšenie platu, požiadali o povýšenie alebo začali s vedľajším zhonom.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Pravidlo 72 je matematické pravidlo, ktoré vám umožní ľahko odhadnúť, ako dlho bude trvať, kým zdvojnásobíte svoje hniezdo pre danú mieru návratnosti.

Pravidlo 72 je dobrým učebným nástrojom na ilustráciu dopadu rôznych mier návratnosti, je však slabým nástrojom na použitie pri projektovaní budúcej hodnoty vašich úspor. Platí to najmä vtedy, keď sa blížite k dôchodku a musíte byť opatrní, ako sa investujú vaše peniaze.

Získajte viac informácií o tom, ako toto pravidlo funguje, a o najlepšom spôsobe jeho použitia.

Ako funguje pravidlo 72

Ak chcete použiť toto pravidlo, vydeľte 72 vydelené návratnosťou investície (alebo úrokovou mierou, ktorú vaše peniaze zarobia). Odpoveď vám povie, koľko rokov trvá zdvojnásobenie vašich peňazí.

Napríklad:

• Ak sú vaše peniaze na sporiacom účte, ktoré zarábajú 3% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí bude trvať 24 rokov (72/3 = 24).
• Ak sú vaše peniaze v akciovom podielovom fonde, o ktorom si myslíte, že bude mať v priemere 8% ročne, zdvojnásobenie vašich peňazí vám bude trvať deväť rokov (72/8 = 9).

Ako učebný nástroj

Pravidlo 72 môže byť užitočné ako učebný nástroj na ilustráciu rizík a výsledkov spojených s krátkodobými investíciami v porovnaní s dlhodobými investíciami.

Pokiaľ ide o investovanie, ak sa vaše peniaze použijú na dosiahnutie krátkodobého finančného cieľa, nezáleží na tom, či zarábate 3% alebo 8%. Pretože váš cieľ nie je tak ďaleko, extra výnos nebude mať veľký vplyv na to, ako rýchlo sa vám nazhromaždia peniaze.

Pomáha to pozerať na skutočné doláre. Pri použití pravidla 72 ste videli, že investícia, ktorá zarobí 3%, zdvojnásobí vaše peniaze za 24 rokov; jeden zarába 8% za deväť rokov. Veľký rozdiel, ale aký veľký je rozdiel už po jednom roku?

Predpokladajme, že máte 10 000 dolárov. Po jednom roku máte na sporiacom účte s 3% úrokovou sadzbou 10 300 dolárov. V podielovom fonde so zárobkom 8% máte 10 800 dolárov. Nie je veľký rozdiel.

Natiahnite to do deviateho roku. Na sporiacom účte máte zhruba 13 050 dolárov. V podielovom fonde akciového indexu sa podľa pravidla 72 vaše peniaze zdvojnásobili na 20 000 dolárov.

Toto je oveľa väčší rozdiel, ktorý rastie len s časom. Za ďalších deväť rokov budete mať úspory vo výške asi 17 000 dolárov, ale vo vašom akciovom indexovom fonde asi 40 000 dolárov.

V kratších časových rámcoch nemá získanie vyššej návratnosti veľký vplyv. V dlhších časových rámcoch to tak je.

Je pravidlo užitočné, keď sa blížite k dôchodku?

Pravidlo 72 môže byť zavádzajúce, keď sa blížite k dôchodku.

Predpokladajme, že máte 55 rokov a 500 000 dolárov a očakávajte, že vaše úspory zarobia približne 7% a v nasledujúcich 10 rokoch sa zdvojnásobia. Plánujete mať 1 milión dolárov vo veku 65 rokov.

Možno možno nie. V priebehu nasledujúcich 10 rokov by trhy mohli priniesť vyššiu alebo nižšiu návratnosť, než aké vás priemery očakávajú.

Pretože je vaše časové obdobie kratšie, máte menšiu schopnosť zohľadňovať a opravovať akékoľvek výkyvy na trhu. Počítaním s niečím, čo sa môže alebo nemusí stať, môžete ušetriť menej alebo zanedbať ďalšie dôležité kroky plánovania, ako je ročné daňové plánovanie.

Dôležité: Pravidlo 72 je zábavné matematické pravidlo a dobrý učebný nástroj, ale nemali by ste sa na neho spoliehať pri výpočte svojich budúcich úspor.

Namiesto toho si urobte zoznam všetkých vecí, ktoré môžete ovládať, a vecí, ktoré nemôžete. Môžete ovládať mieru návratnosti, ktorú získate? Nie. Môžete však ovládať:

• Úroveň investičného rizika, ktoré podstupujete
• Koľko ušetríš
• Ako často kontrolujete svoj plán

Ešte menej užitočné po odchode do dôchodku

Po odchode do dôchodku je vašou hlavnou starosťou príjem z investícií a zisťovanie, ako dlho vaše peniaze vydržia, v závislosti od toho, koľko si vezmete. Pravidlo 72 s touto úlohou nepomáha.

Namiesto toho sa musíte pozrieť na stratégie ako:

• Segmentácia času, ktorá spočíva v zosúladení vašich investícií s okamihom, keď ich budete musieť použiť
• Pravidlá výťažnosti, ktoré vám pomôžu zistiť, koľko si môžete každý rok počas dôchodku bezpečne vziať

Najlepšie, čo môžete urobiť, je vytvoriť si vlastnú časovú os plánu dôchodkového príjmu, ktorá vám pomôže vizualizovať, ako budú jednotlivé kúsky do seba zapadať.

Keby bolo finančné plánovanie také ľahké ako pravidlo 72, možno by ste nepotrebovali pomocníka. V skutočnosti existuje príliš veľa premenných na zváženie.

Používanie jednoduchej matematickej rovnice nie je žiadny spôsob, ako spravovať peniaze.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Americký dlh rastie už 22. štvrťrok po sebe. Podľa newyorského Federálneho rezervného systému sa dlh domácností vo štvrtom štvrťroku 2019 priblížil k 14,15 bilióna dolárov. Celková nominálna hodnota je teraz o 1,5 bilióna dolárov vyššia ako predchádzajúci vrchol 12,68 bilióna dolárov v treťom štvrťroku 2008.1 Domov, auto, študent pôžičky a kreditné karty predstavujú najväčší dlhový sektor v USA, pričom väčšina Američanov je v nejakej forme dlhu.

Keď sa cítite ohromení – nadýchnite sa. Dlh je to, čo nám umožňuje využiť náš čas výmenou za hotovosť na kúpu nášho prvého domu, financovanie podnikania alebo kúpu rodinného automobilu, a to nie je vo svojej podstate zlé. Niektorí ľudia dokážu šprintovať smerom k splateniu dlhov, ale väčšina sa vydá dlhšou cestou.

Ďalej uvádzame sedem návykov, ako úspešne splatiť svoje dlhy bez toho, aby ste obetovali svoj zdravý rozum.

Rozpočet na splácanie dlhu

Hlavnou chybou, ktorú ľudia robia, keď sa snažia splácať svoj dlh, nie je rozpočet na mesačné splátky, rovnako ako to robia v prípade verejných služieb, jedla a ďalších nevyhnutných vecí. S dlhom by sa malo zaobchádzať ako s každou inou zmenkou.

Je splatná každý mesiac a vy čelíte negatívnym následkom za to, že ste ju včas nezaplatili. Ak chcete na svoj dlh priplatiť, pomôže vám mať tieto peniaze zaúčtované vo vašom rozpočte.

Najjednoduchší spôsob, ako začať, je použiť prístup zostavovania rozpočtu s nulovým súčtom. To vás núti dať každému doláru, ktorý zarobíte, „prácu“. Ak zarábate 3 000 dolárov mesačne, musíte zistiť, kam smeruje každý dolár.

Prezrite si svoj súčasný rozpočet a zistite, či vám na konci mesiaca zvyčajne nejaké peniaze zostanú. Ak tak neurobíte, prepracujte svoj rozpočet; ak tak urobíte, potom presne zistite, kam tie ďalšie doláre šli.

Zahrnutie splátok dlhu do vášho rozpočtu znamená, že ste si peniaze odkladali na každý mesiac a možno budete chcieť posunúť tento krok o krok ďalej tým, že sa zaregistrujete do automatických platieb (takže sa nemusíte obávať, že vám nejaká platba nebude chýbať).

Predstavte si dlh ako maratón, nie ako šprint

Prístup k vášmu dlhu pomocou myslenia šprintu je jedným z najjednoduchších spôsobov, ako spôsobiť únavu z dlhu. Aj keď určitý dlh možno klasifikovať ako „núdzový“, najmä ak má dvojcifernú úrokovú sadzbu, je udržateľnejšie pristupovať k sebavedomému metodickému postupu pri splácaní pôžičky.

Po prvé, vyčerpanie všetkých vašich zárobkov do dlhu vyčerpáva, fyzicky aj emocionálne. Ak máte na splácanie veľkú sumu, bude tempo šprintéra pravdepodobne príliš vyčerpávajúce na udržanie.

Po druhé, niektorí ľudia si radšej dajú čas na splácanie dlhu s nízkym úrokom, pretože veria, že inde sa môžu lepšie vrátiť. Aj keď to môže byť pravda, ak používate tento argument, uistite sa, že so svojimi peniazmi skutočne niečo robíte. Lepšie výnosy v banke nedosiahnete, pretože návratnosťou pri splácaní dlhu je vaša úroková sadzba.

Ak budete postupovať podľa princípu všetko alebo nič, veľmi rýchlo uvidíte, že váš život sa začne krútiť okolo vášho dlhu. Nenechajte ho rozhodovať za vás. Môžete si užívať finančné ovocie svojej práce, a to aj napriek svojmu dlhu – pokiaľ to budete robiť finančne zodpovedným spôsobom. To by mohlo znamenať, že budete mať na každý mesiac (po vykonaní platby dlhu) vyčlenený samostatný cestovný sporiaci fond alebo určité množstvo peňazí na zábavu.

Neohrozujte svoje zdravie

Bežnou radou na splatenie dlhu je jednoducho zarobiť viac peňazí. Ak si momentálne nemôžete dovoliť priplatiť za svoj dlh, oplatí sa odpracovať si hodiny navyše, rozvinúť bočný zhon alebo hľadať sezónnu prácu.

Aj keď je táto rada vo väčšine prípadov praktická a užitočná, riskujete, že vás váš dlh zotročí.

Predstavte si, že sa tak úplne sústredíte na to, aby ste sa stali dlhovými, že každú hodinu mimo svojej bežnej práce obetujete zarábaniu ďalších peňazí. Vytvoríte vedľajší ruch, pracujete 80-hodinové týždne a ste schopní agresívne splatiť svoj dlh. Využijete každú príležitosť na zarobenie peňazí, ktorá sa vám naskytne, bez toho, aby ste si to dvakrát premysleli. Teda až kým nezačnete pociťovať vybiehanie, akoby vám dochádzalo palivo a nepamätáte si, kedy ste naposledy mali prestávku.

Stať sa workoholikom je zvyk a rutina, ktorú si sami vytvoríte. Na viac peňazí nemôžete povedať „nie“ a neviete, ako s tým prestať.

Váš duševný stav nakoniec utrpí, rovnako ako vaše osobné vzťahy a kvalita vašej práce pri dennej práci a bočnom zhone. Už ich nenájdete žonglovať, aby boli príjemné, pretože sa upevňujú ako bolestivý prostriedok k bezdlžnému koncu.

Nedovoľ, aby sa ti to stalo. Ak sa rozhodnete pracovať viac, pretože by ste chceli zarobiť viac, aby ste svoj dlh splatili rýchlejšie, choďte do toho s hranicami. Nenechajte klientov (potenciálnych ani iných) diktovať váš rozvrh.

Nevyťahujte na okraj svoju fyzickú a duševnú pohodu. V USA si môžu náklady na zdravotnú starostlivosť vytvoriť svoj vlastný dlh, z ktorého plynú úroky, a táto krutá irónia je to posledné, čo potrebujete pri pokuse o splatenie pôžičky za cenu svojho zdravia. Zdravotné problémy, ktoré teraz ignorujete, sa nevyhnutne vrátia neskôr, rovnako drahé a nebezpečné ako kedykoľvek predtým.

Nie je nič cennejšie ako váš čas a zdravie; dlh sa neoplatí prepracovať k smrti.

Učte sa od ostatných

Ak zistíte, že vám chýba nejaká inšpirácia alebo potrebujete iný pohľad na dlh, prečítajte si príbehy od iných ľudí, ktorí prechádzajú podobnou situáciou.

Mnohokrát cítiť dlhy pocit izolácie. Môžete mať pocit, že ste urobili niečo zlé, akoby ste si zaslúžili byť nešťastní a topiť sa v sebaľútosti. Čítanie príbehov iných ľudí však môže pomôcť problém vyriešiť.

Určite nie ste sami v globálnej ekonomike posadnutej požičiavaním peňazí, takže hľadanie užitočnej a podpornej komunity môže znamenať obrovský rozdiel na vašej ceste k tomu, aby ste boli bez dlhov.

Spojte sa s rovnako zmýšľajúcimi ľuďmi, aby ste od nich mohli odraziť nápady, zveriť sa im a získať partnerov pri zodpovednosti. Obklopíte sa ľuďmi, ktorí presne vedia, čo prežívate, a môžu vás povzbudiť, aby ste sa vo svojej situácii cítili optimisticky.

Pamätajte na svoje „Prečo“

Nikto sa neteší z dlhov. Je to nepríjemná a nevyhnutná skutočnosť pre väčšinu ľudí a podnikateľov a je prirodzené chcieť slobodu bez dlhov.

Zamyslite sa nad tým, prečo ste sa rozhodli vziať na seba dlh, a zapíšte si svoje úvahy. Toto zvarte do mantry a opakujte to, kedykoľvek máte ťažký deň. Akceptujte, že niekedy budete mať pocit, že dlhu sa nedá vyhnúť a že sa spod jeho váhy nikdy nedostanete.

V týchto chvíľach sa vráťte k svojej mantre – svojmu „prečo“ – a pravdepodobne tu nájdete obnovenú inšpiráciu. Ospravedlnenie každého veľkého životného cieľa vám pomôže prekonať mnoho výziev, ktorým budete pri dosahovaní čeliť.

Zostaňte dôslední a odpustite si, keď zlyhajú plány

Jednou z najlepších vecí, ktoré môžete urobiť pre úspešné splatenie dlhu, je zostavenie plánu. Ak nemáte stratégiu na splácanie dlhu, nedosiahnete taký pokrok, aký by ste dosiahli, ak by ste mali stanovený harmonogram.

Môžete sa rozhodnúť splácať dlh pomocou metódy lavíny alebo snehovej gule (alebo ich kombinácie), ale dajte si rezervu, ak to nejde podľa predstáv.

Môže sa stať, že budete mať neočakávané výdavky, ktoré musíte riešiť jeden mesiac, čo spôsobí, že budete musieť zaplatiť minimálnu splátku svojho dlhu, a to je v poriadku. Na pláne záleží, ale nemusíte ho dodržiavať za každých okolností.

Zriadiť pohotovostný fond

Neočakávané výdavky sú dôvodom na dôslednú kultiváciu vášho pohotovostného fondu.

Odloženie ďalších prostriedkov znamená, že máte menšiu šancu skončiť s väčším dlhom, ako ste začínali.

Aj keď sa  dá predpokladať veľa mimoriadnych výdavkov , pravdou je, že väčšina ľudí o nich neuvažuje, kým nie je neskoro. Nepotrebujete obrovský pohotovostný fond, avšak zostavovanie rozpočtu na rôzne sporiace účty vám môže pomôcť stať sa bez dlhov s menším počtom nárazov na ceste a pomôcť vám zostať bez dlhov aj v budúcnosti.

Vypracovanie týchto jednoduchých návykov vás skôr a neskôr privedie k dlhovej slobode. Nemusíte sa blázniť tým, že do svojho dlhu vložíte každý cent, ktorý zarobíte, ale potrebujete plán, najlepšie taký, ktorý pracuje skôr pre vašu osobnú slobodu a zdravý rozum, než proti nemu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie. Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.

Zistite, čo je zahrnuté v čistom príjme a prečo je to dôležité pre váš finančný život.

Čo je to čistý príjem?

Príjem je množstvo peňazí, ktoré pravidelne prinášate, zvyčajne buď mesačne alebo ročne. Napríklad ak zarobíte 1 000 dolárov týždenne, mali by ste mesačný príjem asi 4 333 dolárov a ročný príjem 52 000 dolárov.

To však nie je to isté ako váš čistý príjem.

Príjem predstavuje peniaze, ktoré prichádzajú do vašej osobnej domácnosti, zvyčajne ako kompenzácia za prácu, ktorú ste vykonali. Po odpočítaní výdavkov, ako sú dane z príjmu a príspevky pred zdanením, sa dostanete k svojmu osobnému čistému príjmu.

Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne dostanete a môžete ich minúť.

Ako funguje čistý príjem

Pretože čistý príjem nie je to isté číslo ako to, koľko peňazí zarobíte, nájdenie hodnoty vášho čistého príjmu vyžaduje malý výpočet.

Pri výpočte svojho osobného čistého príjmu si spočítate všetky svoje príjmy z rôznych zdrojov. Súčet predstavuje váš hrubý príjem.

Potom odpočítate daň zo mzdy a ďalšie požadované zrážky, aby ste zistili svoj čistý príjem. Príklady niektorých z týchto odpočtov a zrážok zahŕňajú:

• Štátne a federálne dane z príjmu
• Dane zo sociálneho zabezpečenia
• Poistné na zdravotné poistenie
• Príspevky na dôchodkový plán pred zdanením

Ak ste zaregistrovaní na flexibilnom výdajovom účte (FSA) na úhradu liečebných nákladov, suma zadržaná z každej výplaty sa počíta na základe pred zdanením.

Pri hlásení vášho príjmu v daňovom priznaní vám softvér na prípravu daní môže pomôcť pri určovaní toho, koľko peňazí ste zarobili, a tiež odhaliť zdroje príjmu, na ktoré ste možno zabudli.

Finančný softvér môže tiež vypočítať váš čistý príjem a udrží vám priebežný súčet, ktorý bude prístupný prostredníctvom správ v softvéri. Príjmy by ste zaznamenali v registri účtov ako rozdelenú transakciu, takže môžete zaúčtovať hrubú mzdu a každú z daní a odpočtov pred zdanením, ktoré nájdete na výplatnej páske.

Ak máte priamy vklad (to znamená, že nedostávate papierové šeky), obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov svojej spoločnosti alebo osobu, ktorá vedie mzdové listy, ako môžete získať záznam o každej kontrole s týmito podrobnosťami. Budete tiež chcieť položiť tejto osobe akékoľvek otázky týkajúce sa rôznych odpočtov z vašej výplaty. 

Druhy príjmu

Najbežnejším zdrojom príjmu pre väčšinu ľudí bude ich týždenná alebo mesačná výplata. Medzi ďalšie zdroje príjmu patria:

• Predaj tovaru online
• Druhé zamestnanie alebo poradenské služby
• Platby sociálneho zabezpečenia
• Licenčné poplatky
• Autorské práva
• Patenty
• Práva na plyn, minerály alebo ropu

Tip: Pri výpočte daní sa platby za výživné, ktoré dostanete, nepovažujú za súčasť vášho hrubého príjmu. To, či sa výživné považuje za súčasť vášho príjmu, závisí od toho, kedy bol podaný rozvodový spor.

Niektorí ľudia dostávajú peniaze z pasívnych zdrojov príjmu. Toto sú zdroje príjmu, ktoré nevyžadujú, aby ste svoju prácu vymenili za peniaze, ako napríklad:

• Prenájom izieb, domov alebo bytov
• Kapitálové zisky, dividendy alebo úroky z investícií
• Úročené účty, napríklad sporiace účty alebo niektoré bežné účty

Potrebujem poznať svoj čistý príjem?

Či už sa snažíte zostaviť zvládnuteľný rozpočet, ušetriť na dosiahnutí cieľa alebo registrovať dane, znalosť vášho čistého príjmu uľahčí váš finančný život. Môžete sledovať svoj príjem a vypočítať svoju sieť pomocou rôznych softvérov na osobné financie.

Tieto typy softvéru vám umožnia vložiť výplaty, platby sociálneho zabezpečenia alebo iné formy príjmu a potom vypočítať celkovú sumu za vás. Mnohé budú mať aj funkciu, ktorá vám umožní vykonať jednorazové nastavenie vašej výplaty a všetkých jej súčastí vrátane daní a príspevkov, takže môžete ľahko sledovať svoj čistý príjem do budúcnosti.

Čistý príjem slúži ako jednoduchý, ale dôležitý ukazovateľ vašej osobnej finančnej situácie. Jasné pochopenie toho, koľko peňazí prichádza do vašej osobnej domácnosti a čo ich odlišuje od vášho hrubého príjmu, vám pomôže robiť informované rozhodnutia o tom, ako míňate, šetríte a plánujete do budúcnosti.

Kľúčové jedlá

• Čistý príjem sú peniaze, ktoré skutočne máte k dispozícii na investovanie.
• Rovná sa vášmu celkovému príjmu mínus platby dane a príspevky pred zdanením.
• Medzi bežné zdroje príjmu patrí týždenná alebo mesačná výplata, platby sociálneho zabezpečenia, licenčné poplatky a investičné príjmy.
• Poznanie čistého príjmu je dôležité pre správu vašich financií a platenie daní.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Byť dobrý v peniazoch je viac ako len vyžiť. Nebojte sa, že nie ste matematický svišť; skvelé matematické schopnosti nie sú skutočne potrebné – potrebujete iba základné sčítanie a odčítanie.

Život je oveľa ľahší, ak máte dobré finančné schopnosti. To, ako míňate peniaze, má vplyv na vaše kreditné skóre a výšku dlhu, ktorý nakoniec nesiete. Ak bojujete s problémami so správou peňazí, ako je napríklad živá výplata k výplate napriek tomu, že ste zarobili viac ako dosť peňazí, potom je tu niekoľko rád, ako vylepšiť svoje finančné návyky.

Keď stojíte pred rozhodnutím o výdavkoch, najmä pri veľkom nákupnom rozhodnutí, nepredpokladajte, že si niečo môžete dovoliť. Potvrďte, že si to skutočne môžete dovoliť a že ste tieto prostriedky ešte nezaviazali na iné výdavky.

To znamená, že pomocou rozpočtu a zostatku na bežných a sporiacich účtoch rozhodnete, či si môžete dovoliť nákup. Pamätajte, že to, že tu peniaze sú, ešte neznamená, že môžete uskutočniť nákup. Musíte tiež vziať do úvahy účty a výdavky, ktoré budete musieť zaplatiť pred ďalším výplatným termínom.

Ako lepšie spravovať svoje peniaze

1. Majú rozpočet : Mnoho ľudí nemá rozpočet, pretože nechcú absolvovať to, čo si myslia, že bude nudný proces vypisovania výdavkov, sčítania čísel a zaistenia toho, aby sa všetko vyrovnalo. Ak ste na tom s peniazmi zle, nemáte s rozpočtovaním priestor na výhovorky. Ak všetko, čo potrebujete na to, aby ste dosiahli správne výdavky, je niekoľko hodín práce s rozpočtom každý mesiac, prečo by ste to neurobili? Namiesto sústredenia sa na proces tvorby rozpočtu sa sústreďte na hodnotu, ktorú vám rozpočet prinesie do života.
2. Používanie rozpočtu: Váš rozpočet je zbytočný, ak ho urobíte, a potom ho nechajte zachytávať prach v priečinku uloženom vo vašej knižnici alebo v kartotéke. Často na ne odkazujte počas celého mesiaca, aby vám pomohli pri rozhodovaní o výdavkoch. Aktualizujte si ho tak, ako platíte účty a míňate ďalšie mesačné výdavky. Kedykoľvek v priebehu mesiaca by ste mali mať predstavu o tom, koľko peňazí ste schopní minúť, a to vzhľadom na všetky výdavky, ktoré vám zostávajú na zaplatenie.
3. Dajte si limit na nerozpočtované výdavky: Kritickou časťou vášho rozpočtu je čistý príjem alebo suma peňazí, ktorá zostane po odpočítaní vašich výdavkov od príjmu. Ak vám zostanú nejaké peniaze, môžete ich použiť na zábavu a pobavenie, ale len do určitej výšky. S týmito peniazmi sa nemôžete vyblázniť, najmä ak to nie je veľa a musia trvať celý mesiac. Pred uskutočnením akýchkoľvek veľkých nákupov sa uistite, že to nebude prekážať ničomu inému, čo ste naplánovali.
4. Sledujte svoje výdavky: Malé nákupy sa tu a tam rýchlo zrátajú a než sa nazdáte, minuli ste svoj rozpočet. Začnite sledovať svoje výdavky a objavujte miesta, kde môžete nevedomky minúť viac peňazí. Uložte si potvrdenky a zapíšte svoje nákupy do výdajného denníka a kategorizujte ich, aby ste mohli identifikovať oblasti, v ktorých máte ťažkosti so správou výdavkov.
5. Nezaväzujte sa k žiadnym novým opakujúcim sa mesačným zmenkám: To, že ste sa svojím príjmom a kreditom kvalifikovali na získanie určitej pôžičky, ešte neznamená, že by ste si ju mali vziať. Mnoho ľudí si naivne myslí, že banka by im neschválila kreditnú kartu alebo pôžičku, ktorú si nemôžu dovoliť. Banka pozná iba váš príjem, ako ste uviedli, a záväzky z dlhu uvedené vo vašej úverovej správe, nie iné povinnosti, ktoré by vám mohli brániť v tom, aby ste svoje platby uhradili včas. Je na vás, aby ste sa rozhodli, či je mesačná splátka dostupná na základe vášho príjmu a ďalších mesačných záväzkov.
6. Zaistite , aby ste platili najlepšie ceny: Porovnávanie peňazí môžete využiť na maximum, a to tak, že za výrobky a služby zaplatíte najnižšie ceny. Kedykoľvek môžete hľadať zľavy, kupóny a lacnejšie alternatívy.
7. Ušetrite na veľké nákupy: Schopnosť oddialiť uspokojenie pôjde pozdĺž cesty a pomôže vám byť lepšími v peniazoch. Keď odkladáte veľké nákupy, namiesto obetovania dôležitejších vecí alebo uskutočnenia kreditnej karty si dáte čas na vyhodnotenie, či je nákup nevyhnutný, a ešte viac času na porovnanie cien. Ak skôr ako ušetríte, ako použijete úver, vyhnete sa plateniu úrokov z nákupu. A ak skôr šetríte ako preskakujete účty alebo povinnosti, nemusíte sa vyrovnávať s mnohými následkami toho, že vám tieto účty chýbajú.
8. Obmedzte svoje nákupy kreditnou kartou: Kreditné karty sú najhorším nepriateľom zlého utrácajúceho. Keď vám dôjdu peniaze, jednoducho sa obrátite na svoje kreditné karty bez toho, aby ste zvážili, či si môžete dovoliť zaplatiť zostatok. Odolajte nutkaniu používať svoje kreditné karty na nákupy, ktoré si nemôžete dovoliť, najmä na veci, ktoré skutočne nepotrebujete.
9. Prispievajte pravidelne na sporenie: Vkladanie peňazí na sporiaci účet každý mesiac vám môže pomôcť vybudovať si zdravé finančné návyky. Môžete si ich dokonca nastaviť, aby sa peniaze automaticky prevádzali z bežného účtu na sporiaci. Týmto spôsobom si nemusíte pamätať, že chcete uskutočniť prevod.
10. Byť dobrý v peniazoch vyžaduje prax: Na začiatku nemusíte byť zvyknutí plánovať dopredu a odkladať nákupy, kým si ich nebudete môcť dovoliť. Čím viac si tieto zvyky urobíte súčasťou svojho každodenného života, tým ľahšie sa bude s vašimi peniazmi nakladať a tým lepšie budú na tom aj vaše financie.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Je dôležité z času na čas si dopriať svoje vlastné duševné zdravie a šťastie. Ak však nebudete opatrní, môže to mať vplyv na vašu finančnú situáciu. Našťastie existujú spôsoby, ako sa liečiť a udržiavať svoje financie pod kontrolou, aj keď máte obmedzený rozpočet. 

Čo to znamená liečiť sa?

„Keď sa liečite, robíte niečo, čo čas a peniaze pravidelne neumožňujú,“ uviedol pre The Balance prostredníctvom e-mailu Paul Gaudio, certifikovaný finančný plánovač (CFP) spoločnosti Bryn Mawr Trust. Je to činnosť alebo nákup, ktoré vás bavia raz za čas, a nie každý deň.

Môže to znamenať rôzne veci, z ktorých mnohé nestoja vôbec žiadne peniaze.

„Môžete napríklad vypnúť telefón, čítať, písať alebo si jednoducho oddýchnuť na gauči,“ informoval The Balance e-mailom Mike Kayes, certifikovaný finančný poradca (CFA) z Willingdon Wealth Management. “Vzhľadom na to, že mnoho dní môže byť zaneprázdnených a stresujúcich, možno nájdete pokojný čas ako osviežujúci zážitok.”

Kedy si môžete dopriať?

Aj keď môže byť v poriadku, keď si váš priateľ dopraje, kedykoľvek chce, môže mať väčší zmysel robiť to týždenne alebo mesačne.

Poznámka: Neexistuje univerzálna odpoveď na to, ako často je v poriadku dopriať si, pretože všetko závisí od cenovky vašich „lahôdok“, vášho príjmu, vášho rozpočtu a vašich dlhodobých finančných cieľov.

“Aby som sa cítil v pohode, oddávam sa, musím sa najskôr obetovať,” povedal Kayes. “Ako desaťbojár veľmi pozorne sledujem svoju stravu, ale tiež milujem zmrzlinu.” Zmrzlinu teda jem raz týždenne, aby som si ju „doprial“, keď ju najradšej konzumujem každý deň. “

Kayes je pevne presvedčený, že hoci odpustky nemusia stáť veľa, mali by najskôr zahŕňať obetu. Odloženie finančných prostriedkov na finančne náročnejšie pôžitky, ako je víkendový pobyt alebo chuť na vynikajúce jedlo, predstavuje obetu, ako je práca nadčas, vyzdvihnutie vedľajšieho koncertu alebo prvé splatenie dlhu. Čím viac obetujete, tým väčšie a častejšie môžu byť vaše pôžitky.

Ako zostaviť rozpočet pre vaše odpustky

Pri rozpočte na svoje odpustky si najskôr stanovte a stanovte prioritu finančných cieľov, ako je splácanie dlhu z kreditnej karty s vysokým úrokom a študentské pôžičky, alebo jednoducho zaplatenie všetkých svojich mesačných účtov predtým, ako utratíte ďalšie peniaze. Pochopte, kde momentálne ste a kde dúfate v budúcnosť, aby ste mohli určiť ideálny rozpočet pre vašu situáciu. 

„Keď sa pozriete na svoje príjmy a výdavky, odhalíte, koľko môžete prideliť na odpustky a pritom zostať na cieľovej hodnote, aby ste dosiahli svoje ciele,“ povedal David Bate, CFP v spoločnosti Strategic Wealth Partners, e-mailom. Abate navrhol niekoľko spôsobov rozpočtovania, vrátane:

• Zaplaťte najskôr sami : Vypočítajte si mesačné úspory, ktoré potrebujete na dosiahnutie svojich finančných cieľov. Ďalej najskôr zaplatíte sami automatickým vložením tejto sumy na bankový účet priamo z vašej výplaty. Po účtovaní fixných nákladov, ako je bývanie a doprava, môžete zvyšné doláre použiť na svoje ľubovoľné výdavky s najvyššou prioritou. Táto metóda môže zabezpečiť, aby sa vaše návyky správne zosúladili s vašimi cieľmi.    
• Metóda obálky : Vkladanie peňazí do obálok s rôznymi kategóriami, ako sú potraviny, plyn a pôžitky, je skvelý nápad. Potom len každý mesiac utrácajte peniaze, ktoré máte v danej obálke pre túto kategóriu. Metóda obálky vám dá pocit posilnenia a umožní vám prideliť svoje prostriedky na základe vašich priorít. 

Tip: Ďalším spôsobom rozpočtovania, ktorý môže byť pre vás ten pravý, je rozpočet 50/20/30 , ktorý vám môže pomôcť rozdeliť váš mesačný plat za odvoz domov na potreby, úspory a vaše potreby (odpustky).

Tipy, ako sa správať k obmedzenému rozpočtu

Existuje veľa spôsobov, ako sa môžete liečiť s obmedzeným rozpočtom. Abate odporučil, aby ste boli kreatívni a premýšľali o lacnejších alternatívach, vďaka ktorým nebudete mať pocit, že obetujete príliš veľa. 

• Usporiadajte knižný klub: Namiesto toho, aby ste míňali veľa peňazí na spoločenské aktivity s blízkymi, založte knižný klub, kde sa členovia môžu stretnúť osobne alebo virtuálne, aby diskutovali o knihe a spoločne si pochutnávali na svojich obľúbených jedlách a nápojoch.
• Navštívte park: V USA je veľa mestských, krajských a národných parkov, z ktorých väčšina umožňuje voľný vstup. Navštívte miestnu vždy tak často, aby ste sa nadýchali čerstvého vzduchu a ponorili sa do krásnych výhľadov. 
• Dobrovoľník: Zoznámte sa s novými ľuďmi a vráťte sa komunite späť prostredníctvom dobrovoľníckych aktivít. Môžete sa prihlásiť do dobrovoľníckej služby v útulku pre zvieratá, v polievkovej kuchyni alebo v miestnej neziskovej organizácii.
• Relaxujte v horúcom kúpeli: Po dlhom náročnom dni si doprajte horúci kúpeľ a počúvajte obľúbenú hudbu. Takto si môžete oddýchnuť a relaxovať v pohodlí domova bez toho, aby ste míňali cent. 
• Kúpte si kvalitný kávovar: Ak vás láka ísť každý deň cez disk Starbucks cez latte, investujte radšej do kvalitného kávovaru a pripravujte si nápoje doma.

Spodný riadok

Pamätajte, že si môžete dopriať. V skutočnosti to môže byť pri zmysloch a šťastí bez toho, aby to malo negatívny dopad na vaše financie. Len sa uistite, že máte na svoj odpustok primeraný rozpočet. Ak vo vašom rozpočte nie je priestor na pôžitkárstvo, upravte ho tak, aby ste neminuli toľko ďalších výdavkov.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.

Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.

Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:

• Dôsledky nezaplatenia
• Schopnosť zrušiť dlh
• Flexibilita splácania
• Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
• Dlhodobé náklady na dlh
• Zostatky celkom
• Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu

Dôsledky neplatenia

Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.

Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.

Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0

Schopnosť zrušiť dlh

Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie. 

Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.

Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.

Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.

Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1

Flexibilita splácania

Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.

Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.

Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.

Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.

Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2

Doháňanie zostatkov po splatnosti

Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.

Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.

Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.

Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3

Ktorý dlh stojí viac

Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.

Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.

Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.

Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.

Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4

Celková výška každého dlhu

Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.

Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4

Ako veritelia vnímajú dlh

Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.

To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5

Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý

V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.