Table of Contents
Tipov, ako sa vyhnúť problémom s reverznej hypotéka
Reverznej hypotéky je usporiadanie pre majiteľov domov vo veku nad 62 pre prevod imania na hotovosť. Výhody sú príťažlivé: Dostanete sa držať svojho domova, dostanete peniaze na čokoľvek chcete, a nie je nutné, aby sa splátky. Dalo by sa dokonca “vyhrať” big ak žijete mimoriadne dlhú životnosť.
Reverznej hypotéky sú voľbou pre niektoré majiteľov domov, ale nemajú zmysel pre každého. Ak sa vy a vaše ciele nesedí ten správny profil, reverznej hypotéky môže premeniť na nočnú moru pre vás a vašu rodinu.
Tieto úvery sa vyvinuli, aby sa stala lacnejšie a užívateľsky ústretový, ale sú stále zložité. Snáď najdôležitejšie je, ako sa z reverznej hypotéky môže byť ťažké, ak si to rozmyslíte.
vylúčiť Alternatívy
Skôr ako začnete používať reverzné hypotéku, vyhodnotí všetky alternatívy. Tie by mohli mať aj iné možnosti k dispozícii, a stále môžete nechať otvorené dvere pre reverzné hypotéku neskôr. V závislosti na trhu s bývaním, môže to byť ešte lepšie počkať tak dlho, ako je to možné pred podaním žiadosti o reverznej hypotéky – za predpokladu, ceny nehnuteľností stúpajú a úrokové sadzby spolupracovať, ktorú možno nie. Alternatívne stratégie vám môžu pomôcť oddialiť pôžičiek alebo sa vyhnúť reverznej hypotéku úplne.
- Zmenšiť: Pokiaľ máte značný kapitál vo vašej domácnosti, existuje niekoľko spôsobov, ako previesť na hotovosť. Jednou z možností je jednoducho predať svoj majetok. Po dosiahnutí veku 62, niektorí majitelia sú pripravení skoncovať s úlohami a náklady na údržbu väčšie domov, takže zmenšovanie vám môže pomôcť získať peniaze a zjednodušiť život. Nech už si kúpite lacnejšie miesto, alebo začať prenájmu, mali by ste byť schopní uvoľniť nejaké peniaze. Dalo by sa tiež vynechať tieto náklady spätné hypotéky, a to najmä ak očakávate pohybuje mimo domov tak ako tak,
- Predať rodine: Ak nie ste pripravení, aby sa odsťahoval ešte nie, mali by ste byť schopní predávať na rodinného príslušníka, ktorý má záujem vo vašej domácnosti. Ak je všetko vyjde, môžete si dokonca zostať vo vašej nehnuteľnosti, platby nájomného na člena rodiny po celý zvyšok svojho života. K smrti sa nehnuteľnosť stáva prázdny a majiteľ môže robiť, čo chce s ním. Tieto transakcie sú zložité, ale dobrý právnik a daňový poradca možno ľahko urobiť prácu za vás. Správa vzťahy medzi členmi rodiny môže byť najnáročnejšie časť.
- “Forward” úveru: Namiesto toho, aby reverznej hypotéku, môžete získať viac tradičné domáce kapitálové pôžičky? Budete potrebovať dostatočné príjmy, aby nárok, ale budete mať viac možností a možno menšie dlh, ak budete mať túto cestu. Porovnávať úrokové náklady a náklady na uzatvorenie a zistiť, čo funguje najlepšie.
- Zarábajú viac: Tie by mohli byť v dôchodku, ale je tu nejaká práca, ktorú môžete urobiť, a sú ochotní urobiť, aby sa vyjsť s peniazmi? Budete niečo našetriť a to by mohlo byť ešte dobré pre vaše zdravie. To znamená, že dávať pozor na prípadné dopady na svojich daní, sociálneho zabezpečenia a ďalšie výhody.
To sú len niekoľko nápadov. Buďte kreatívny a zistiť, či tam je ideálnym riešením pre vašu situáciu. Diskusia s finančnými poradcami a dlhových poradcov získať druhý názor, než pri pohybe vpred.
Home for Life
Reverzný hypotéky fungujú najlepšie, keď ste – a čo-výpožičky manžel, ak ste ženatý – v pláne žiť vo vašej domácnosti po celý zvyšok svojho života , a nechať svoje dedičia predať domov po vašej smrti. Reverzný hypotéky musia byť splatené pri poslednej dlžník zomrie alebo “trvalo” sa pohybuje von z domu, vrátane dočasného pohybu nikde inde, ako je asistovanej žitie, po dobu dlhšiu ako 12 mesiacov.
V najhoršom prípade-scenár, manžel alebo partner, ktorý nie je uvedený ako co-dlžník z úveru môže mať, aby sa odsťahoval.
To isté platí aj pre deti alebo iné závislé osoby žijúce v domácnostiach s vami. Ak nemôžu splácať úver, budú musieť odísť. To môže byť veľmi rušivo.
Dobrou správou je, že vaše dedičia nebudú dlhovať viac ako odhadnej hodnoty alebo trhovej hodnoty domova – a to aj v prípade, že ste požičal viac ako domácnosti je v súčasnej dobe stojí za predpokladu, že ste použili FHA poistených HECM reverznej hypotéky.
Tip: Ak sa chcete vyhnúť problémom, aby plán pre budúcnosť, či už je to alternatíva bývanie pre pozostalých alebo životné poistky, ktoré môžu splácať úver a pomôže všetkým zostať doma.
Šetriť Equity?
Čo keď máte v pláne, aby sa zmenšili alebo presunúť rodinu niekam inam? Je možné tak urobiť potom, čo ste použili reverznej hypotéky, ale je to ťažšie. Reverznej hypotéky preniknúť do vášho vlastného domu, takže nižšie hodnoty uložené vo vašej domácnosti.
Keď predáte svoju aktuálnu domov, budete musieť splatiť reverznej hypotéku pomocou hotovosť alebo mimo výnosy z predaja. Ak ste boli v jednej rovine s hotovosťou, pravdepodobne by sa používal reverzné hypotéku na prvom mieste – takže budete mať, že oveľa menej peňazí na ďalšie domov.
Tip: Ak si myslíte, že by ste mohli pohybovať mimo domova, než zomriete, budú mať na zreteli svoje výdavky. Čím menej si požičať, tým viac equity budete mať k dispozícii minúť za ďalší domov. Samozrejme, že táto stratégia môže zlyhať: S reverznej hypotéku, je možné splácať menej, než ste si požičali – v niektorých situáciách, mali by ste byť lepšie požičiavať viac .
Zostať nad vecou
Keď máte vlastný domov, náklady a údržbu nikdy neskončí. Musíte byť obzvlášť usilovní s reverznej hypotéku na mieste. Váš úver môže prísť z dôvodu – čo znamená, že bude musieť vrátiť všetky peniaze, alebo riziká vylúčenia je, ak nechcete udržať svoju časť dohody.
Váš domov slúži ako zabezpečenie pre reverzné hypotéku, ktorá chráni svojho veriteľa. Výsledkom je, že váš veriteľ chce uistiť, že domov stojí, rovnako ako je to možné. Netesné strecha nemusí obťažovať vás , ale hnijúce dosky a plesne u vás doma môže byť problém pri nasledujúcom kupujúci nemá kontrolu. Tiež je potrebné držať krok s majetkových daní a poplatkov Hoa. V opačnom prípade budete mať záložné právo na vašu nehnuteľnosť. Veritelia dokonca požadovať, že budete mať zodpovedajúce poistenie. Ak je váš domov je poškodený alebo zničený, je potrebné prestavať tak, že je to dosť stojí na splatenie úveru.
Tip: Ak máte tendenciu nechať veci ísť, nájsť spôsob, ako zostať na vrchole náklady a údržbu predmetov váš veriteľ vyžaduje. Rozpočet pre pravidelnú údržbu, takže si môžete zaplatiť za opravy v prípade potreby. Nastaviť automatické elektronické vyúčtovanie platieb pre svoje poistné a daň z nehnuteľnosti, takže máte menej vecí sledovať.
Minimalizovať náklady na úroky
Keď si požičať peniaze, budete platiť úroky, a to je všeobecne nie výdavkom môžete obnoviť, ak ste predávať. Takže je to múdre, aby sa minimalizovalo tieto náklady – alebo sa uistite, že ste naozaj dostať svoje peniaze to stojí.
- K financiám, alebo nie? Budete musieť zaplatiť nákladov na uzavretie, aby si reverznej hypotéku, a vy budete musieť rozhodnúť, či chcete zaplatiť tieto náklady, out-of-vrecká alebo financovať pri započítaní nákladov na vaše zostatku úveru. Financovanie je lákavá, pretože nemáte odovzdať peniaze, keď ste blízko, ale je to tiež drahšie. Vzhľadom k tomu, tieto náklady sú súčasťou vášho úveru, budete platiť úroky z extra čiastku rok čo rok. Platenie out-of-vrecká bolí viac dnes, ale často sa pracuje lepšie finančne.
- Úverové línie? Tiež máte niekoľko možností, ako sa finančné prostriedky zo svojho reverznej hypotéky. Jednou z možností je, aby čo najviac peňazí, ako je to možné – čo najskôr – jednorázovo. Ďalšou možnosťou je použiť reverznej hypotéku ako úverové línie, pričom len to, čo potrebujete, keď ju potrebujete. Rad úverov vám pomôže udržať úrokové náklady nízke, pretože to zdržuje svoju pôžičku . Namiesto toho, aby počnúc obrovským zostatku úveru a príslušných úrokov na jeden deň, budete požičiavať pomaly. Ak používate reverznej hypotéku na doplnenie životné náklady od niekoľkých sto dolárov mesačne, napríklad, môžete rozložiť pôžičky sa v priebehu mnohých rokov. A čo viac, vaše k dispozícii bazén peňazí môže rásť v priebehu času, ak používate linku úveru.
Tam je prinajmenšom jeden potenciálny nevýhodou pre úverové línie, ktoré by ste mali byť vedomí: Ak zvolíte úverovú linku, dostanete variabilnou úrokovou sadzbu na svojom opačnom hypotéku. To nie je nevyhnutne zlá, ale pevná sadzba paušálna suma by mohla lepšie fungovať v niektorých situáciách.
vyhnúť hucksters
Reverznej hypotéky sú mocné finančné nástroje, a môžu byť veľmi užitočné v pravom situácie. Bohužiaľ, oni sú tiež zneužívaná. Ak niekto navrhne, aby ste použili reverznej hypotéku kúpiť, čo oni predávajú, ako sú anuity, dlhodobé poistenie sociálnej starostlivosti alebo timeshare, pozrite sa na ich záujmy a poradiť inde, ak máte podozrenie na akúkoľvek zaujatosť.
Váš vlastného domu je zvyčajne veľký bazén peňazí, a to je atraktívny pre podvodníci a predajcovia, ktorí hľadajú príjem navyše. Ak používate reverznej hypotekárne peniaze investovať, budete musieť pokryť hypotekárne náklady spätnej len zlomiť dokonca. A čo viac, ste uvedenie svojho domova na linke – riskuje vylúčenie – keď nie je možné držať krok s daní a nákladov na údržbu.
Vezmite Poradenstvo Vážne
Budete musieť absolvovať povinnú poradenstvo relácie s HUD-schválené poradca pre použitie programu FHA HECM. To nie je len prekážkou pre preskakovanie – je to príležitosť dozvedieť sa, čo ste sa dostal do. Opýtajte sa, ako veľa otázok, ako je to potrebné, a preskúmať veriteľa citácie a čísla so svojím poradcom.
Diskutovať s rodinou
Je to váš dom a vaše peniaze, ale vaša rodina a ostatné môžu byť ovplyvnené svoje rozhodnutia. Oni ťa milujú a chcú si byť pohodlné, ale môže mať aj očakávania ohľadom udržiavanie domu a prípadne aj tam žijú. Ak sa ich očakávania sú nereálna, dajte im vedieť, alebo spolupracovať a nájsť spôsob, aby vyhovoval vašim potrebám a zároveň pomáha vaša rodina s ich cieľmi.
To, čo nemajú chcete, je pre vaše dedičia predpokladať, že doma zostane v rodine jednoducho preto, že žijete tam až do smrti. Rodinní príslušníci nemusia pochopiť, že bude musieť prísť s veľkú sumu peňazí, aby strážili doma. Väčšina dedičia nebudú mať dostatočnú hotovosť – budú musieť predať dom, alebo refinancovať úver. Dajte im vedieť o tom radšej skôr ako neskôr, aby mohli riadiť svoje kreditné a iné pôžičky, čo je viac pravdepodobné, že bude schválený pre refinancovanie úveru.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.