Núdzová hotovosť môže pochádzať z rôznych miest. V ideálnom prípade máte vytvorený núdzový fond – takže si len požičiate od seba. Ak nie, môžete potrebovať núdzovú hotovostnú pôžičku. Existujú spôsoby, ako nájsť hotovosť, keď dôjde ku katastrofe. Musíte sa však poučiť, na ktorej ceste vás môže vystaviť najmenšiemu riziku.
Pôžičky od banky a úverových asociácií
Banka alebo družstevná záložňa by mala byť vašou prvou voľbou, ak získavate pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov. Ostatní poskytovatelia pôžičiek môžu sľubovať rýchle peniaze a ľahké schválenie, ale tieto prísľuby majú často svoju cenu – zvyčajne vysoké úrokové sadzby a nepriaznivé podmienky. Núdzové hotovostné pôžičky môžete od banky získať rôznymi spôsobmi:
Poplatok za kreditnú kartu vydanú bankou
Pôžička na vybavenie domácnosti
Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)
Nezabezpečená pôžička – známa tiež ako „podpisová“ pôžička
Pri podávaní žiadosti o pôžičku nezabudnite porovnať banky s miestnymi úverovými zväzmi. Možno by ste dostali osobitnejšiu pozornosť v úverovej asociácii, takže by ste mali väčšiu šancu na schválenie. Veľká banka sa často pozrie iba na údaje z vašej žiadosti o pôžičku.
Pôžičky na vybavenie domácnosti a úverové linky používajú na vydanie pôžičky hodnotu, ktorú ste získali v domácnosti. Hlavný rozdiel je v tom, že HELOC vám umožňuje vyberať finančné prostriedky počas stanoveného obdobia, zatiaľ čo pôžička na kapitál poskytuje požičané prostriedky jednorazovo. Buďte však opatrní, pretože niekedy môžu mať tieto kapitálové pôžičky pohyblivé úrokové sadzby.
Nezabezpečené osobné pôžičky sa dajú zohnať ťažšie, pretože veriteľ nemá na zabezpečenie poznámky nič iné ako váš podpis a ruku. Tieto pôžičky budú mať zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu, budú sa im vyžadovať návratnosť v kratšom období a pravdepodobne budú slúžiť na nižšiu sumu v dolároch.
Musíte tiež pochopiť, že získanie zálohy v hotovosti z kreditnej karty vydanej bankou vás bude stáť viac ako suma, ktorú ste si požičali. Z týchto peňažných záloh sa budú účtovať úroky a ďalšie poplatky. Ak ste však vyčerpali iné zdroje, môže ísť o alternatívu.
Zvážte kolaterál skôr, ako si požičiate
Než si požičiate, dobre si premyslite akýkoľvek typ zabezpečenia, ktoré sa zaviažete zaistiť. Založenie aktíva, ako je váš domov, – ak používate pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti – znamená, že riskujete svoj domov. Ak tento údaj nesplníte, veriteľ môže požadovať váš domov alebo finančnú časť vášho domu rovnajúcu sa pôžičke. Pretože je zmenka zabezpečená kolaterálom vášho domova, banka riskuje menej. Môžete teda získať pôžičku na väčšiu sumu a často získate nižšiu úrokovú sadzbu.
Medzi ďalšie zábezpeky, ktoré by ste mohli zložiť, patria napríklad autá, člny, obytné autá a ďalší majetok. Začnite tým, že sa pozriete na nezabezpečené osobné pôžičky, a ak je to potrebné, zložte zábezpeku.
Zvážte najhorší scenár: Čo sa stane, ak sa táto núdzová situácia zhorší a nebudete schopní splácať úver. Uvedením vášho domu do vedenia ste ho sprístupnili svojim veriteľom. Najlepšie je požičiavať si bez toho, aby ste ohrozili dôležité aktíva (ak je táto možnosť k dispozícii).
Malá pomoc od vašich priateľov
Namiesto toho, aby ste sa zadĺžili v prípade núdzovej hotovostnej pôžičky, zvážte rozhovor so svojou sieťou priateľov a rodiny. Ak ste utrpeli ťažkosti, môžu byť ochotní pomôcť. Samozrejme, neurazte sa, ak od nich peniaze nezískate. Poskytnutie pôžičky môže byť väčším rizikom, ako si môžu dovoliť vziať, a môžu mať vlastné rozpočtové problémy. Pamätajte tiež, že každý deň mohli skončiť s vlastnými núdzovými situáciami.
Pomoc cudzincov
Možno si budete môcť požičať aj od cudzincov známych ako pôžičky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer požičiavanie webových stránok vás spojí s jednotlivcami – a niekedy aj inštitúciami -, ktorí sú ochotní požičať peniaze. V mnohých prípadoch budú tieto pôžičky P2P poskytované za výhodnejších podmienok, ako nájdete v banke.
Pôžičky v deň výplaty – nebezpečné núdzové pôžičky v hotovosti
Ak nemáte dostatočný úver a príjem na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku, tradičné požičiavanie nemusí byť možnosťou. Ako posledná možnosť sú pôžičky v deň výplaty, ktoré vám môžu pomôcť prekonať ťažké časy. Je však nemožné to preháňať, pôžičky v deň výplaty sú nebezpečné a pri ich použití sa veci môžu ľahko skončiť zle.
Pri používaní pôžičiek v deň výplaty musíte byť naozaj opatrní. Problém s nimi je, že s najväčšou pravdepodobnosťou vašu situáciu ešte zhoršia . Pôžička v deň výplaty pre núdzovú hotovosť je ako leukoplast – nezdraví vás a skôr či neskôr odpadne. Okrem toho vám nezabráni v tom, aby ste sa v budúcnosti vyškriabali.
Pamätajte, že pôžičky v deň výplaty vás môžu ľahko stáť niekoľko sto percent RPMN. Inými slovami, ide o mimoriadne drahé pôžičky (a ak ste nemali príjem a kredit na to, aby ste sa kvalifikovali pre tradičnú pôžičku, ako budete splácať drahý úver v deň výplaty)?
Majetkové pôžičky sú podobným typom vysoko nákladnej pôžičky. Môžete získať trochu peňazí, ale riskujete stratu dôležitých vecí, ako je napríklad váš automobil. Ak prídete o auto, stratíte schopnosť pracovať a zarábať si?
Núdzové alternatívy pôžičky v hotovosti
Nakoniec musíte mať pohotovostný fond. Ak dnes žiadny nemáte, začnite si ho budovať pre ďalšiu udalosť. Zvážte tiež svoje aktíva. Môžete niečo (alebo niekoľko) predať na pokrytie nákladov na túto pohotovosť? Bude to oveľa lepšia voľba ako brať na seba dlhy.
Zvážte možnosti. Môžete mať peknú televíziu, auto alebo pohovku, ktoré vás bavia. Môžete buď predať veci a dostať sa z núdze relatívne bez zranení, alebo môžete ukončiť splácanie dlhu na niekoľko rokov (alebo viac). Ak využijete pôžičku v deň výplaty, môžete minúť oveľa viac, ako ste si požičali (a to môže byť viac, ako stojí nákup úplne nového televízora).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Nezabezpečené pôžičky vám umožňujú požičať si peniaze takmer na akýkoľvek účel. Finančné prostriedky môžete použiť na začatie podnikania, konsolidáciu dlhov alebo na kúpu drahej hračky. Skôr ako si požičiate, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto pôžičky fungujú a aké ďalšie alternatívy máte k dispozícii.
Základy nezabezpečených osobných pôžičiek
Poskytovateľ pôžičiek, ktorý vám ponúkne nezabezpečený úver, nebude vyžadovať žiadny majetok ani záruky na zabezpečenie alebo zaručenie pôžičky. Zabezpečeným úverom, napríklad hypotekárnym úverom, je úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Ak pôžičku nesplatíte, váš poskytovateľ pôžičiek má právo predať váš dom a z výnosov z predaja vybrať to, čo dlhujete. Pri nezabezpečených pôžičkách nebolo nič konkrétne založené ako záruka. Vďaka tomu sú pre vás, dlžníka, o niečo menej riskantné, pretože ak nesplatíte, následky nie sú také okamžité.
Veritelia naopak riskujú viac pri nezabezpečených osobných pôžičkách. Ak nesplatíte pôžičku, nemajú na predaj žiadny majetok, ale majú k dispozícii ďalšie možnosti, ak sa chcú domáhať splátok – napríklad právne kroky proti vám a pokus o vyplatenie miezd. Pretože poskytovatelia pôžičiek nesú väčšie riziko pri nezabezpečených pôžičkách, spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby ako pri zabezpečených pôžičkách.
Váš úver je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či dostanete nezabezpečenú pôžičku. Ak máte dobrý úver, budete platiť nižšie úrokové sadzby a budete mať k dispozícii viac úverových možností. Pri zlých úveroch nebudete mať toľko možností a na schválenie pôžičky možno budete potrebovať podpisujúceho. Kedykoľvek sa uchádzate o pôžičku, je dobré sa dozvedieť viac informácií o tom, ako fungujú kreditné skóre.
Druhy pôžičiek
Poskytovatelia pôžičiek ponúkajú niekoľko druhov nezabezpečených osobných pôžičiek a každý z nich má kompromisy. Hľadajte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a zároveň minimalizujte svoje náklady.
Podpisová pôžička: Toto je najzákladnejší typ nezabezpečenej pôžičky. Ako už názov napovedá, pôžička nie je zabezpečená ničím iným ako vaším podpisom alebo prísľubom zaplatenia. Tieto pôžičky nájdete v bankách a úverových združeniach a peniaze môžete použiť na ľubovoľný účel. Uistite sa, že ste si vedomí akýchkoľvek obmedzení, ktoré môžu mať vaši veritelia, pokiaľ ide o to, ako budete používať pôžičky, aby ste sa vyhli právnym problémom.
Tieto pôžičky sú zvyčajne splátkové pôžičky, ktoré sa časom amortizujú, takže si požičiate jednu sumu peňazí a splácate ich pevnou mesačnou splátkou, kým pôžičku nesplatíte. Tieto pôžičky sú dobrou voľbou, ak máte dobrý úver, pretože majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Podpisové pôžičky vám tiež môžu pomôcť získať úver, aby sa požičiavanie stalo v budúcnosti jednoduchšie a lacnejšie. Ak chcete získať podpisovú pôžičku, povedzte svojej banke, že si chcete požičať peniaze pomocou osobnej pôžičky.
Osobný úverový rámec: Osobný úverový rámec je ďalšou formou nezabezpečenej osobnej pôžičky, ale banka vám namiesto toho, aby zobrala celý výťažok z pôžičky naraz, schváli určitú sumu, ktorú môžete použiť a podľa potreby splatiť. Môžete mať napríklad nezabezpečený osobný úverový rámec vo výške 15 000 dolárov a čerpať z neho 5 000 dolárov, ktoré môžete použiť na platbu v rámci prebiehajúceho projektu renovácie domu.
Aj keď splácate pôžičku vo výške 5 000 dolárov, máte stále k dispozícii ďalších 10 000 dolárov pre prípad, že by napríklad došlo k neočakávanému alebo veľkému vyúčtovaniu. Keď splácate zostatok, kreditný limit bude opäť k dispozícii na použitie. Úroky platíte iba z tej časti úverového limitu, ktorú ste si požičali, a možno budete môcť získať nižšiu sadzbu, ako by ste dostali pri pôžičke na kreditnú kartu.
Kreditné karty ako pôžičky: Používanie kreditných kariet je pre mnohých ľudí formou pôžičky. Ak použijete kreditnú kartu, na začiatku pôžičky nedostanete paušálnu sumu, ako to býva pri pôžičke s podpisom. Namiesto toho si zakaždým, keď použijete svoju kartu, skutočne požičiate, čo potrebujete, kedykoľvek budete potrebovať, ako by to bolo v prípade osobného úverového limitu. Ak budete potrebovať viac peňazí neskôr, môžete z kreditnej karty naúčtovať viac až do výšky vášho úverového limitu.
Kreditné karty sú populárnym riešením, pretože keď ich schválite, môžete si požičať peniaze prakticky okamžite. Všeobecne bohužiaľ z kreditných kariet zaplatíte dosť vysoký úrok. Niekedy môžete získať ukážkovú sadzbu a na chvíľu si požičať na nula percent, ale tieto sadzby sa nakoniec skončia. Je ľahké dostať sa do problémov s kreditnými kartami, keď sami platíte stovky dolárov mesačne len z úrokov.
Ak chcete použiť kreditnú kartu ako pôžičku, skontrolujte svoju poštovú schránku, ktorá je pravdepodobne plná ponúk, ak máte dobrý kredit. Tiež hľadáte online kreditné karty, ktoré ponúkajú ponuky s nulovým alebo nízkym percentom.
Pôžička typu „ peer to peer“: Tento novší typ financovania umožňuje požičiavať si od jednotlivcov, na rozdiel od pôžičiek od tradičných poskytovateľov pôžičiek, ako je banka. Niekoľko webových stránok umožňuje zverejniť žiadosť o pôžičku online. Ľudia majú možnosť zapojiť sa a financovať vašu pôžičku. Tieto pôžičky, rovnako ako podpisové pôžičky, majú spravidla splátkové splátky s pevnou úrokovou sadzbou a konkurenčné úrokové sadzby. Umožňujú vám tiež požičať si slušnú sumu. Vaše kreditné skóre však vo väčšine prípadov stále zostáva faktorom.
Ak chcete získať pôžičku typu „peer-to-peer“, skúste navštíviť niektorú z populárnych pôžičiek P2P, napríklad Prosper.com alebo LendingClub.
Študentské pôžičky : Tieto nezabezpečené pôžičky poskytujú študentom financovanie vzdelávania. Často sú dobrou voľbou, pretože študentské pôžičky majú funkcie, ktoré nenájdete nikde inde, napríklad flexibilné možnosti splácania, lehoty splatnosti, dotácie na úroky a ďalšie. Pri niektorých pôžičkách nezáleží ani na tom, či máte dobrý úver. Jediným problémom so študentskými pôžičkami je, že musíte byť študentom.
Ak chcete získať študentskú pôžičku, najskôr navštívte kanceláriu finančnej pomoci vo vašej škole. Ľudia v tejto kancelárii, ktorí s týmito pôžičkami pracujú každý deň, vás prevedú procesom vybavovania potrebných dokladov a pomôžu vám pochopiť vaše možnosti.
Ktorá pôžička má pre vás zmysel?
Pri posudzovaní možností pôžičky sa rozhodnite, ktoré kritériá sú relevantné pre vaše rozhodnutie, a zvážte nasledujúce skutočnosti:
Študentské pôžičky majú primerané úrokové sadzby a väčšina jednotlivcov pravdepodobne získa kvalifikáciu, ak sú zapísaní na kurzy v akreditovanej inštitúcii na vysokej škole. Tieto pôžičky ponúkajú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú aj ochrannú lehotu, než budete musieť začať splácať. Tieto prostriedky však môžete použiť iba na školné a súvisiace školské náklady.
Podpisové pôžičky a pôžičky typu peer-to-peer ponúkajú finančné prostriedky za rozumné úrokové sadzby. Atraktívnejšie úrokové sadzby by ste mohli nájsť prostredníctvom družstevnej záložne alebo svojej banky, najmä ak máte vložené prostriedky. Tieto pôžičky vám často umožňujú požičať si od 1 000 do 35 000 dolárov s trojročnou lehotou splatnosti. Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „spravodlivé“ alebo nižšie, môžete mať problém so schválením.
Kreditné karty a osobné úverové linky môžu poskytnúť finančné prostriedky pre mnohých dlžníkov, aj keď čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je úroková sadzba, ktorá vám bude účtovaná na kompenzáciu rizika splácania, ktoré pre veriteľov predstavujete. Ľudia s dobrým až veľkým úverom môžu využiť ponuky vydavateľov kreditných kariet s nulovým percentom, hoci ich platnosť zvyčajne vyprší po 12 až 18 mesiacoch.
Pretože si požičiavate a platíte úroky iba zo skutočného množstva peňazí, ktoré použijete, môžu byť tieto pôžičky pre vašu osobnú situáciu atraktívnejšie a nákladovo efektívnejšie. Možno nebudete mať nárok na väčšiu pôžičku, ak nemáte dostatočný mesačný príjem na uspokojenie požiadaviek veriteľa.
Možnosti, ak máte zlý kredit
Získať nezabezpečenú pôžičku, keď máte zlý úver, môže byť náročné, ale nie je to nemožné. Budete mať menej možností a budete pravdepodobne platiť vyššie úrokové sadzby ako dlžník s dobrým úverom. Ak máte ťažkosti s požičiavaním, dozviete sa, ako získať nezabezpečenú pôžičku so zlým úverom. Ak je to možné, nezdržujte sa od pôžičiek, kým si nevytvoríte úver tak, že získate pôžičky za atraktívnejších podmienok.
Úver si môžete posilniť požičiavaním a splácaním pôžičiek. Zmeniť sa dajú aj malé pôžičky. Ak máte momentálne nízke kreditné skóre, buďte iniciatívni pri jeho obnove. Vyskúšajte malú pôžičku zabezpečenú hotovosťou v banke, aby ste nabrali na obrátkach.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Zlyhanie splácania pôžičky znamená, že ste dlhší čas neuskutočnili dostatočné splátky. Veritelia budú považovať pôžičku za predvolenú, ak ste určitý počet mesiacov po sebe nezaplatili minimálnu požadovanú splátku, ako je uvedené vo vašej úverovej zmluve.
K nesplácaniu úveru môže dôjsť pri akomkoľvek type úveru, či už ide o hypotéku, kreditnú kartu alebo podnikový úver. Nesplnenie úverovej povinnosti je vážne a môže mať vplyv na dôveryhodnosť jednotlivca alebo spoločnosti, ktorá je v omeškaní. Je dôležité porozumieť podmienkam vašej pôžičky, ako sa vyhnúť neplateniu a čo môžete urobiť, ak zaostáte.
Čo je nesplácanie úveru?
Ak prijmete dlh, napríklad hypotéku, zostatok na kreditnej karte, študentskú pôžičku alebo iný typ osobnej pôžičky, podpíšete so svojím veriteľom zmluvu. Táto zmluva je právny dokument, ktorý vás viaže na podmienky v nej uvedené.
Vo vašej zmluve bude uvedený časový rámec, v ktorom môže byť vaša pôžička splatná (splatná), kým sa dostane do zlyhania. Môže sa pohybovať od mesiaca pri hypotéke až po 270 dní pri študentskej pôžičke. Taktiež opíše, ako by ste sa mohli obrátiť na svojho veriteľa, ak by ste svoju pôžičku nesplnili.
Tip: Väčšina zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvádza, že proti vám budú podniknuté právne kroky, ak nezaplatíte alebo nesplníte úver alebo zmluvu, ktorú podpíšete.
Čo sa stane, ak zlyháte pri poskytnutí pôžičky?
Ak zlyháte v splácaní pôžičky, napríklad osobnej pôžičky alebo kreditnej karty, budete čeliť následkom vrátane poplatkov z omeškania, postupov inkasa a súdnych sporov. Ak nesplácate zabezpečený úver, napríklad hypotéku alebo automobil, váš poskytovateľ úveru môže zabaviť váš dom alebo prevziať vaše auto. Akékoľvek nesplácanie pôžičky môže viesť k mzdovej exekúcii, čo veľmi sťažuje plnenie vašich každodenných finančných záväzkov.
Predvolené hodnoty pôžičky sa zobrazia aj vo vašej kreditnej histórii a prejavia sa vo vašom kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre bude klesať a v budúcnosti získate úver veľmi ťažko.
Upozornenie: Nesplatenie pôžičky môže mať dlhodobé účinky. Možno budete musieť podať návrh na konkurz. Predvolené študentské pôžičky vás môžu odísť do dôchodku znížením platieb sociálneho zabezpečenia a znížením vrátenia daní.
Tu uvádzam iba niekoľko príkladov toho, čo sa stane, keď nesplníte niektoré z najbežnejších pôžičiek.
Predvolené nastavenie na kreditnej karte
Prvá vec, ktorá sa stane, ak predvolíte platby kreditnou kartou, je to, že budete musieť platiť poplatky za omeškanie za každý mesiac, keď neuskutočníte platbu. Po mesiaci vydá vydavateľ vašej kreditnej karty správu o vašej neúčinnej platbe trom hlavným úverovým inštitúciám. Keď zmeškáte dve minimálne platby, ktoré sú zvyčajne na hranici 60 dní, vaša ročná percentuálna miera (RPSN) sa zvýši. Keď sa vaša RPSN zvýši, zvýši sa suma, ktorú dlhujete, spolu s výškou poplatkov z omeškania.
Čím dlhšie zostanete v predvolenom nastavení, tým viac bude ovplyvnené vaše kreditné skóre. Po šiestich mesiacoch vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže zúčtovať prostriedky z vášho účtu a odoslať ich do zbierok. V tomto okamihu je vaša kreditná história a kreditné skóre vážne a nepriaznivo ovplyvnené. Môžete byť žalovaný alebo nútený k bankrotu.
Nesplnenie zmluvy o študentskej pôžičke
Predvolené splácanie študentských pôžičiek môže v budúcnosti sťažiť získanie federálnej študentskej pomoci a celý váš zostatok na pôžičke môže byť dokonca splatný naraz. Dobrou správou je, že požičiavatelia študentských pôžičiek sú zvyčajne veľmi zhovievaví, pokiaľ ide o vypracovanie platobného plánu, ak ste nezamestnaní. Existujú programy na odpustenie pôžičky, odklad splátok a toleranciu.
Nesplnenie záväzku k pôžičke na automobil
Ak preskočíte viac ako jednu platbu, hrozí vám, že vám auto vráti veriteľ. Bude sa predávať na aukcii a ak sa bude predávať za menej, ako ste dlžní, budete zodpovedať za rozdiel plus náklady, prípadne budete pravdepodobne čeliť súdnemu sporu.
Nesplnenie hypotéky
Zlyhanie hypotéky vám hrozí stratou domova. Skôr ako banka alebo požičiavajúca spoločnosť môže vylúčiť dom a vysťahovať vás, musí podať oznámenie o omeškaní súdu. Po podaní tohto oznámenia môžete buď uzavrieť dohodu s poskytovateľom pôžičky, alebo splácať svoje splátkové platby. Ak nemôžete využiť jednu z týchto možností, dom bude zablokovaný a vysťahovaní. V závislosti od právnych predpisov štátu možno budete musieť zaplatiť z domu, ak sa nepredá dosť na to, aby ste splatili pôžičku. Môžete niesť zodpovednosť aj za výdavky.
Presné podrobnosti sa môžu líšiť podľa typu pôžičky, ale ak úver nesplácate, veritelia môžu proti vám podniknúť rôzne kroky, ktoré vám môžu zničiť kredit a stáť vás peniaze až do dôchodku.
Neúspech pôžičky vs.
Je dôležité nezamieňať nesplácanie úveru s delikvenciou. Prvý deň, keď ste zaplatili neskoro, ste dlžníkom. K tomu sa zvyčajne účtuje poplatok za oneskorenie a môžete prísť o ďalšie výhody, napríklad ochrannú lehotu na kreditnej karte. Ale nie ste považovaní za dlžníkov, kým nebudete dlžník dlhší čas, ktorý sa líši podľa typu pôžičky. Dôsledky nesplácania pôžičky sú oveľa závažnejšie ako jej neplnenie.
Čo robiť, ak úver nesplníte
Namiesto poskytnutia pôžičky je vždy najlepšie hľadať riešenie spolu s poskytovateľom pôžičky. Najlepšie urobíte, ak sa okamžite obrátite na svojho poskytovateľa pôžičiek, akonáhle si myslíte, že by ste mohli mať problémy s platbami.
Ak však úver nesplatíte, môžete podniknúť niekoľko krokov. Federálne študentské pôžičky ponúkajú niekoľko možností odkladu a rehabilitácie pôžičiek a tieto platobné programy sú zvyčajne založené na príjmoch. Poskytovatelia hypotekárnych úverov s vami budú často spolupracovať, aby ste sa vyhli zabráneniu prístupu na trh, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám pomôžu zostaviť platobné plány.
Ak príliš zaostáte vo svojich dlhoch, môžete preskúmať razantnejšie opatrenia, ako je program konsolidácie pôžičiek alebo dokonca bankrot. Nejde o opatrenia, ktoré treba brať na ľahkú váhu, ale môžu poskytnúť spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají. Najprv sa porozprávajte s právnikom.
Kľúčové jedlá
Ak meškáte s splácaním pôžičky po dlhšiu dobu, bude to považované za nesplácané.
Presné účinky zlyhania sa líšia podľa typu pôžičky, ale môžu zahŕňať poškodenie vášho kreditného skóre, stratu určitých aktív a ťažkosti so získaním nových pôžičiek v budúcnosti.
Ak zlyháte v splácaní pôžičky, mali by ste s veriteľom preskúmať možnosti oddlženia a splátkového kalendára.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak hľadáte flexibilné možnosti financovania, keď ste v núdzi, môže byť dobrým nástrojom osobná pôžička. Ale sú bankové pôžičky najlepšou voľbou pre osobné pôžičky?
Aj keď banka môže byť dobrým miestom na hľadanie osobnej pôžičky, realita je taká, že v súčasnosti sú k dispozícii ďalšie možnosti. Nezabudnite si skontrolovať, čo vaša banka ponúka, ale nevylučujte niektorých ďalších konkurentov, ktorí tu pôsobia. Online banky a veritelia poskytujú životaschopnú alternatívu k tradičným bankám.
Tu je to, čo potrebujete vedieť pri zvažovaní bankových pôžičiek na osobné pôžičky.
Výhody a nevýhody bankových pôžičiek
Využitie banky na poskytnutie pôžičky vám môže poskytnúť osobnú pozornosť a prístup. Existujú však aj nevýhody využívania tradičnej banky na získanie vašej osobnej pôžičky.
Výhody bankových pôžičiek
Môžete prediskutovať pôžičku a podať žiadosť osobne, aby ste mali spojenie s pracovníkom pôžičky.
Podanie žiadosti v banke, kde už máte účet, vám môže získať lepšie podmienky a prístup.
Nevýhody bankových pôžičiek
Požiadavky na úver môžu byť pri bankových pôžičkách vyššie.
Možno budete platiť vyššie sadzby a poplatky, pretože tradičná banka má zvyčajne réžiu spojenú s tehál.
Možno nebudete môcť požiadať o pôžičku alebo sa s niekým porozprávať mimo riadnu pracovnú dobu.
Možno si budete musieť počkať niekoľko dní na rozhodnutie – a ešte pár ďalších za svoje peniaze.
Ak vám neprekáža, že chodíte do banky počas bežnej pracovnej doby, a dávate prednosť osobnej interakcii, ktorá prichádza s fyzickým bankovníctvom, môže mať tradičná banka veľký zmysel.
Môžete sa tiež pripojiť k miestnemu úverovému združeniu a získať osobnú skúsenosť. Družstevné záložne často ponúkajú nižšie sadzby, pretože ich model ziskovosti sa líši od modelu banky.
Výhody a nevýhody používania online veriteľa
Namiesto získania tradičných bankových pôžičiek by mohlo mať zmysel obrátiť sa na online veriteľa. Ak využívate online veriteľa, stále na vás vzťahujú úverové požiadavky, ale kritériá nemusia byť také prísne.
Tu je to, čo potrebujete vedieť o online poskytovateľoch pôžičiek.
Pros online veriteľov
O pôžičku môžete požiadať kedykoľvek, pretože prístup na internet je nepretržitý.
Nižšia réžia môže znamenať nižšie úrokové sadzby ako pri bankových úveroch.
V niektorých prípadoch sú úverové požiadavky menej prísne. Ak máte slabý úver, možno by ste sa kvalifikovali na pôžičku, ktorá vám zabráni obrátiť sa na pôžičku v deň výplaty.
Rozhodnutia sa často prijímajú rýchlo a svoje peniaze zvyčajne dostanete za pár dní.
Nevýhody online veriteľov
Služby zákazníkom môžu byť obmedzené. Možno nebudete môcť volať a musíte si vystačiť s online chatom alebo e-mailom.
Zástupcovia nemusia mať vždy také vedomosti o financiách, ako by ste videli v tradičnej banke.
Musíte si dať pozor na podmienky. Niektorí online veritelia nie sú oveľa lepší ako veritelia v deň výplaty.
Ak máte radi pohodlie a jednoduchosť používania internetu na správu svojich financií a ste s ním spokojní, online veriteľ môže byť dobrým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze.
Porovnajte svoje možnosti
Či už si pre svoje osobné pôžičky vyberiete tradičnú banku alebo sa obrátite na online veriteľa, je dôležité porovnať svoje možnosti. Nezabudnite porovnávať jablká s jablkami, pretože beriete do úvahy nasledujúce položky:
Úroková sadzba z úveru
Dĺžka funkčného obdobia, či už je to menej ako rok alebo až tri roky
Celková suma, ktorú splatíte do času, keď budú pridané všetky poplatky a úroky
Pokuty, ktoré môžu vzniknúť, ak sa oneskoríte s platbou alebo omeškaním
V mnohých prípadoch môžete niektoré z týchto informácií získať vyplnením formulára s online veriteľom. Veriteľ ťažko zatiahne úver a vráti sa s možnosťami pôžičky. Potom môžete tieto možnosti pôžičky využiť v tradičnej banke a zistiť, či sú ochotní dodržať podmienky (alebo vám dokonca môžu ponúknuť lepšie riešenie.)
Upozornenie: Dôkladne skontrolujte, či veriteľ pri poskytovaní cenovej sadzby vykonáva kontrolu mäkkého úveru, ktorá nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Keď urobíte konečné rozhodnutie a vyplníte oficiálnu žiadosť, veriteľ vtedy použije tvrdý úverový šek na overenie vašich úverových informácií.
Nakoniec musíte zvoliť najlepšiu voľbu pre vašu situáciu a úroveň vášho pohodlia. V niektorých prípadoch bankové pôžičky vyhovujú vašim potrebám. Je však dôležité porovnať tri alebo štyri možnosti, aby ste sa uistili, že pre svoju osobnú pôžičku získate to najlepšie možné riešenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Pôžičky v deň výplaty sa dajú ľahko nájsť, ale nemusia byť najlepším zdrojom financovania kvôli ich vysokým nákladom. Alternatívy k týmto pôžičkám môžu poskytnúť veľmi potrebnú úľavu z takmer 400% výplaty APR v deň výplaty. Navyše, iné typy pôžičiek môžu mať dlhšiu dobu splácania, čo vám umožní vykonávať relatívne malé mesačné splátky, keď eliminujete dlh. Aj keď máte zlý úver, stojí za to preskúmať alternatívy skôr, ako získate pôžičku v deň výplaty.
Alternatívne pôžičky v deň výplaty
Alternatívne pôžičky v deň výplaty (PAL), ponúkané výlučne prostredníctvom úverových asociácií, majú konkrétne pravidlá, ktoré obmedzujú náklady, ktoré platíte, a sumu, ktorú si požičiavate. Napríklad poplatky za prihlášku sú obmedzené na 20 dolárov alebo menej. Môžete si požičať od 200 do 1 000 dolárov a na splatenie pôžičky máte až šesť mesiacov.
Osobné pôžičky
Používanie osobnej pôžičky vám zvyčajne umožňuje požičať si na obdobie jedného až siedmich rokov. Výsledkom tohto dlhodobého hľadiska sú menšie mesačné splátky, takže je ľahšie spravovať veľké zostatky úverov. Úroky však platíte tak dlho, ako si požičiavate, takže nie je ideálne príliš dlho veci rozťahovať. Niekoľko online veriteľov je ochotných spolupracovať s dlžníkmi, ktorí majú spravodlivý alebo zlý kredit.
Kreditné karty
Kreditné karty vám umožňujú rýchlo minúť peniaze alebo si požičať v hotovosti oproti vášmu úverovému limitu. Ak už máte otvorenú kartu, uľahčuje to prácu. Môžete tiež požiadať o novú kreditnú kartu a po schválení dostanete rýchlu odpoveď. Aj keď sadzby môžu byť pomerne vysoké, kreditné karty sú pravdepodobne lacnejšie ako pôžička v deň výplaty a pri splácaní môžete mať väčšiu flexibilitu.
Dôležité: Ak máte slabé kreditné skóre, najlepšou šancou na kreditnú kartu môžu byť zabezpečené kreditné karty. Tieto karty vyžadujú vklad v hotovosti, ktorý slúži ako váš kreditný limit, a minimálne vklady sa zvyčajne začínajú na 200 USD.
Konsolidácia existujúcich dlhov
Namiesto toho, aby ste na seba vzali viac dlhu so zálohou v deň výplaty, môže byť výhodné zmeniť usporiadanie alebo refinancovanie vašich súčasných pôžičiek. Ak získate nižšiu sadzbu alebo dlhšiu dobu splácania, mali by ste mať nižšie mesačné splátky, čo potenciálne eliminuje potrebu požičiavať si viac. Preskúmajte pôžičky na konsolidáciu dlhov, ktoré vám umožnia spojiť všetko do jednej pôžičky a dostať svoj hotovostný tok pod kontrolu.
Požičajte si so spoluzakladateľom
Podpisovateľ vám môže pomôcť získať schválenie osobnej pôžičky, kreditnej karty alebo pôžičky na konsolidáciu dlhov. Požiada o pôžičku s vami a v dôsledku toho veriteľ pri rozhodovaní o poskytnutí pôžičky vezme do úvahy kreditnú históriu spolupodpisovateľa. Aby táto stratégia fungovala, mal by mať váš spoluzakladateľ vysoké kreditné skóre a dostatok príjmu na pokrytie mesačných splátok (aj keď v ideálnom prípade platíte vy).
Poznámka: Podpísanie je zvyčajne riskantné, takže môže byť ťažké nájsť niekoho, kto je ochotný vám dať kredit.
Požičajte si od priateľov alebo rodiny
Požičiavanie od ľudí, ktorých poznáte, môže vzťahy skomplikovať, ale niekedy je najlepšou voľbou, ako sa vyhnúť vysoko nákladným pôžičkám. Ak je niekto ochotný vám pomôcť, pouvažujte nad kladmi a zápormi a zamyslite sa, ako to pôjde, ak nebudete schopní splácať svoju pôžičku. IRS vyžaduje, aby ste vy a váš rodinný príslušník vytvorili podpísaný dokument, ktorý obsahuje dobu splácania pôžičky a minimálnu úrokovú sadzbu. Ak môžete, dohodnite si bezplatnú konzultáciu s CPA a opýtajte sa jej, ako by mohli vyzerať daňové dôsledky pôžičky pre vás a osobu, ktorá vám požičiava.
Získajte zálohy na mzdy
Ak je váš pracovný plán konzistentný, možno budete môcť požiadať zamestnávateľa o poskytnutie zálohy na vaše budúce zárobky. To by vám umožnilo vyhnúť sa veľkým nákladom na pôžičky v deň výplaty, ale má to háčik: V nasledujúcich výplatných obdobiach dostanete menšie výplaty (alebo bankové vklady), ktoré by vás mohli dostať do zložitej situácie.
Jednou z najflexibilnejších aplikácií na výplatu miezd je Earnin, ktorá neúčtuje mesačné poplatky ani nevyžaduje účasť zamestnávateľa. So Earnin si môžete požičať až 100 až 500 dolárov za deň, ak máte oprávnenie, a služba sa z vášho bankového účtu vyberie po výplate. Earnin neúčtuje žiadne úrokové náklady ani poplatok za spracovanie, ale môžete nechať tip prostredníctvom aplikácie.
Požiadajte svojich poskytovateľov pôžičiek o pomoc s platbami
Ak uvažujete o pôžičke v deň výplaty, pretože potrebujete pomôcť udržať krok s platbami alebo účtami, opýtajte sa na platobné a asistenčné programy. Napríklad váš poskytovateľ pôžičiek na auto môže byť ochotný niečo s vami vyriešiť. Možno budete môcť vyjednávať o oneskorených platbách alebo o inom splátkovom kalendári, čo by eliminovalo potrebu brať na seba väčšie dlhy alebo nechať auto znova odobrať.
Zvážte vládne programy
Miestne asistenčné programy prostredníctvom vášho ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb vám tiež môžu pomôcť pokryť niektoré výdavky. Vaša miestna kancelária by mala mať informácie o rôznych programoch finančnej pomoci, ktoré by mohli pokryť náklady na stravu a ďalšie výdavky.
Napríklad Program doplnkovej výživy (SNAP) môže na nákup potravín poskytnúť až 646 dolárov mesačne. Ak máte nárok na program, peniaze, ktoré získate za potraviny, vám môžu pomôcť vyhnúť sa pôžičke.
Núdzové úspory
Ak máte šťastie, že máte k dispozícii núdzové úspory, zvážte využitie týchto prostriedkov namiesto získania pôžičky v deň výplaty. Jedným účelom núdzového fondu je pomôcť vám splniť vaše potreby a vyhnúť sa nákladným dlhom – a možno by ste sa ocitli v stave núdze. Najlepšie je samozrejme nechať svoje úspory nedotknuté, ak si namiesto potreby požičiavate na „dopyt“.
Ostatné finančné pohyby
Ak vyššie uvedené stratégie neuvoľňujú hotovostný tok, môžete nájsť úľavu pri tradičných (ale nie nevyhnutne ľahkých) pohyboch peňazí. Predaj vecí, ktoré vlastníte, vám môže pomôcť rýchlo získať hotovosť, ale iba ak máte cenné predmety, s ktorými ste ochotní sa rozlúčiť. Zarobiť si viac viac môže byť ďalšou možnosťou a vyžaduje si na to čas, energiu a príležitosť. Nakoniec, zníženie nákladov by mohlo do istej miery pomôcť, ak ste ešte neprispôsobili svoje výdavky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak máte vy a váš manželský partner drasticky odlišné finančné štýly, môže to poškodiť váš vzťah. Vy a váš manžel / manželka musíte prísť na spôsob, ako spojiť svoje financie v harmónii, lepšie alebo horšie. Ako sa môžete vyrovnať s touto situáciou? Vyskúšajte túto inovatívnu taktiku:
Zriadte účet „Váš“, „Baňa“ a „Náš“
Zriadte jeden spoločný bankový účet, z ktorého platíte kombinované účty, napríklad nájomné alebo hypotéku, poplatky, služby, potraviny, plyn a akékoľvek ďalšie potrebné životné náklady.
Okrem toho vedú samostatné účty, na ktorých má každý z manželov trochu flexibilných peňazí, ktoré môžu minúť, akokoľvek sa im však páči. Vzájomne sa zhodujú, že každý z manželov dostane tieto peniaze akýmkoľvek spôsobom, ktorý im najviac vyhovuje, a druhý partner nemôže vzniesť námietku (za predpokladu, že peniaze sa minú na niečo, čo je zákonné a etické).
Keď si obaja manželia vytvoria tento účet, obaja manželia musia dodržať pravidlo, že nemôžu vyjadriť námietky proti tomu, ako druhý partner minú svoje peniaze, bez ohľadu na to, ako sa môžu cítiť. Najlepšie je, aby obaja manželia nevyslovovali žiaden názor.
Nehovorte o nákupoch svojho partnera tak, ako by ste to robili so známymi. Toto nie sú vaše peniaze; sú to peniaze, ktoré patria vášmu manželovi, a kvôli vášmu vzťahu ste sa obaja dohodli, že si užijete úplnú autonómiu v tejto časti svojho rozpočtu.
Koľko by ste na to mali vyčleniť
Pri rozhodovaní o tom, aký veľký by mal byť váš individuálny účet, musíte spolupracovať. Niektoré páry sa rozhodnú viesť individuálne účty, ktoré predstavujú náhodné množstvo peňazí, napríklad 1% alebo 2% ich celkového rozpočtu na domácnosť.
Ak napríklad pár prinesie spolu 5 000 dolárov mesačne a pridelia 2 percentá tohto príjmu na svoje individuálne účty, každý z nich bude mať 50 dolárov mesačne (celkom 100 dolárov), s ktorými bude hrať, ako sa im páči.
Ostatné páry sa rozhodnú ponechať na svojich individuálnych účtoch výraznejšiu časť svojho rozpočtu domácnosti, napríklad 5%, 10% alebo dokonca 20%.
Ak sa ten istý pár, ktorý prinesie kombinovaných 5 000 dolárov mesačne, rozhodne prideliť 20% svojich príjmov na tento projekt, potom každý jednotlivý partner dostane 500 dolárov mesačne na minútu, ktorú by chcel. V tomto príklade je na projekt „tvoj a môj“ vyčlenených celkom 1 000 dolárov.
Zarábať rôzne sumy
Táto situácia sa komplikuje, ak vy a váš manžel / manželka zarobíte drasticky odlišné sumy peňazí. Manžel s vyšším príjmom sa môže cítiť, akoby dotoval manžela s nižším príjmom, najmä ak majú obaja manželia zamestnanie, ktoré vytvára príjmy mimo domova, ale manžel s vyšším príjmom má tendenciu pracovať dlhšie hodiny. V niektorých vzťahoch to môže byť zášť.
Na druhej strane sa môže manžel s nižším príjmom cítiť podceňovaný, najmä ak prevezme väčšinu úloh v domácnosti. V týchto situáciách sa môže manželka s nižším príjmom cítiť, akoby sa ich domáce príspevky neuznávali.
Neexistuje univerzálne riešenie tohto problému. Tu je niekoľko možností:
Niektoré páry prideľujú každej osobe rovnaké množstvo peňazí bez ohľadu na príjem každého jednotlivca.
Niektoré páry prideľujú peniaze každej osobe, ktorá je úmerná ich príslušnej úrovni príjmu. Ak jeden z partnerov prináša 70% kombinovaného príjmu domácnosti, zatiaľ čo druhý z nich dostáva zvyšných 30%, potom každý jednotlivec dostane osobný výdavkový účet, ktorý je úmerný ich finančnému príspevku.
Niektoré páry platia „plat“ manželovi, ktorý vykonáva väčšinu domácich prác.
Ako vidíte, tieto predstavujú jedinečné prístupy. Žiadna z nich nie je lepšia alebo horšia ako ktorákoľvek iná možnosť, sú iba iné. Osobné financie sú „osobné“, takže sa musíte rozhodnúť, ktorý prístup najlepšie vyhovuje vašim hodnotám, osobnostiam a štýlom.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Sporiace účty a vkladové certifikáty (CD), aby sa vaše peniaze v bezpečí a zaplatiť úroky. Obaja sú vynikajúcou voľbou pre fondy možno budete musieť minúť v najbližších niekoľkých rokoch, ale majú rôzne vlastnosti, ktoré sú dôležité vedieť. Takže, čo je najlepšie pre vaše peniaze?
Odpoveď zvyčajne závisí od dvoch faktorov:
Ľahký prístup: Sporiace účty sú flexibilnejšie ako CD. Môžete si vybrať peniaze bez sankcií kedykoľvek, a môžete pokračujúce vklady na sporiaci účet. Ale to neznamená, že by ste mali vylúčiť CD.
Úrokové sadzby: CD poskytuje garantovanú úrokovú sadzbu, ktorá zvyčajne nemení. Ak si myslíte, že úrokové sadzby budú čoskoro stúpať, sporiaci účet by mohol dávať väčší zmysel. Ale ak ste spokojní s úrokovou sadzbou na disku CD a ste ochotní zamknúť svoje peniaze, CD môže dobre fungovať.
CD odmenou vám za záväzok
CD sú termínované vklady, ktoré budete potrebovať, aby sa zaviazali k opustenie svoje peniaze na účet za minimálnu dobu. Napríklad, môžete si kúpiť CD za podmienok tak krátka, ako tri mesiace, a tak dlho, ako päť rokov. Na oplátku svoje banky alebo družstevné záložne ponúka platiť vyššie sadzby, ako si zaviazať k dlhších splatnostiach.
Najlepšia spotreba: CD sú ideálne pre finančné prostriedky, ktoré potrebujete v určitom termíne v budúcnosti. Napríklad, ak viete, že budete platiť školné za 19 mesiacov, 18 mesiacov CD vám môže pomôcť maximalizovať svoje úrokové príjmy. Prípadne, ak máte peniaze navyše, ktoré chcete udržať v bezpečí, bez úmyslu čoskoro míňanie peňazí, CD môže byť užitočný.
Vyššie sadzby: Banky zvyčajne platiť vyššie úrokové sadzby na CD, než je tomu u sporiacich účtov. To je obzvlášť pravda, ako si ísť s dlhšou dobou (2-ročné CD by malo platiť viac ako 3 mesiace CD). Všetky ostatné veci sú rovnaké, ceny majú tendenciu byť vyššia na CD vs. sporiacich účtoch.
Zaručené ceny: Pri prehrávaní CD môžete presne predpovedať, koľko si zarobíte. Väčšina bánk nastaviť rýchlosť na začiatku CD, a že rýchlosť sa nikdy nemení. Ktorý pracuje vo váš prospech, ak úrokové sadzby zostanú rovnaké alebo pokles, ale mohli by ste prísť o dodatočných príjmov, ak výrazne vzrastú ceny.
Sankcie jedno: Zvyčajne môžete preplatiť skoro, čo môže byť nevyhnutné, ak budete potrebovať naliehavú hotovosti nad rámec toho, čo máte v daždivý deň fondu. Ale zvyčajne zaplatiť predčasného výberu penále, ktoré môže zničiť akýkoľvek záujem, budete zarábať, a jesť do svojej pôvodnej istiny vkladu. Niektoré CD, známy ako tekuté CD, vám umožní vyberať peniaze skoro, ale byť istí, že ste pochopili informácie Pred použitím týchto nástrojov.
Stratégia vám pomôže vyhnúť sa problémom: CD zamknúť svoje peniaze a môže uviaznu s nízkou rýchlosťou, ak sa zvýši úrokové sadzby. Ale môžete použiť stratégie, ako je CD rebríky a činky aby sa znížilo riziko a získať čo najviac z vašich CD.
Sporiaci účet Udržujte vaše možnosti otvorené
Sporiace účty umožňujú vkladať a vyberať s minimálnymi obmedzeniami, aj keď federálny zákon obmedzuje niektoré výbery na šesť mesačne. Sú s nimi ľahko pracuje a ľahko pochopiteľné.
Najlepšie využitie: Sporiace účty sú ideálne pre hotovosť by ste mohli potrebovať pre prístup kedykoľvek, rovnako ako peňazí máte v pláne minúť v nasledujúcich šiestich mesiacoch, alebo tak. Napríklad, sporiaci účet je vynikajúcim miestom pre malé núdzového fondu alebo hotovostné vankúš, ktorý prevádza na kontrolu, aby sa zabránilo prečerpanie.
Žiadne minima: Sporiace účty vám umožní začať v malom, takže pracujú dobre, keď máte obmedzené finančné prostriedky. Za to, že na tom nie je nič držať významné zostatky v úsporách, tak dlho, ako to urobiť zámerne zle. CD, na druhú stranu, niekedy majú minimálne požiadavky na vklad. Tehla-a-malta banky môžu vyžadovať, aby investovali aspoň $ 1,000, ale niekoľko online banky ponúkajú CD bez počiatočných miním.
Plávajúce úrokovej sadzby: Na rozdiel od CD, sporiace účty majú úrokové sadzby, ktoré môžu v priebehu času meniť. Banky upraviť sadzby sporiaci účet v závislosti na ekonomickom prostredí, hospodárskej súťaže a ich túžbe vziať z vkladov. Ak ceny rastú, váš účet úspory by mohli platiť viac za mesiac, než sa teraz platí (hoci banky sa pomaly zvyšovať sadzby). Ale ak sa ceny prudko padajú, banky zvyčajne reagujú tým, že zaplatí menej, zatiaľ čo príjmy by sa nezmení, ak ste boli na CD.
Všetky alebo Žiadne?
Našťastie nemusíte voliť medzi CD vs. sporiacich účtov. Môžete použiť oba, a ďalšie alternatívy môžu vyhovovať vašim potrebám.
Udržiavať dostatok peňazí na sporiaci účet, aby spĺňal všetky najbližšej dobe potreby. Budete mať ľahký prístup k týmto hotovosti, a nebudete čeliť sankciám, ak budete potrebovať k výberu peňazí príležitostne.
Zvážiť použitie CD pre niektoré svoje prebytočné hotovosti, ak máte dostatok hotovosti na úspory, sa vám páči úrokové sadzby CD, a nie ste obavy o ceny rastú.
Pozrite sa na iné alternatívy, ak CD sú príliš obmedzujúce pre vaše chuťové, ale sporiacich účtoch nie sú dosť zaplatiť. Peňažného trhu účty majú vlastnosti oboch CD a sporiace účty: Umožňujú obmedzené výbery, ale často platiť o niečo viac ako u štandardných sporiacich účtov. Účty pre správu hotovosti, môže tiež priniesť vyššie zisky. Len byť istí, že vaše finančné prostriedky sú FDIC poistené, ak bezpečnosť je pre vás dôležité (NCUSIF poistenie u družstevných bánk je rovnako bezpečné).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Ak si potrebujete požičať peniaze, prvým krokom je rozhodnutie, ako to urobiť. Mohli by ste zvážiť kreditnú kartu alebo pôžičku na vlastný kapitál, ale dobrá pôžička by tiež mohla byť vhodná. Osobná pôžička je spôsob, ako získať hotovosť pomerne rýchlo as nezabezpečenou osobnou pôžičkou nie je potrebné žiadne zabezpečenie. Ak ste zvedaví na najčastejšie príčiny osobných pôžičiek – alebo ako fungujú – tu je potrebné vedieť.
Čo je to osobná pôžička?
Osobná pôžička je čiastka, ktorú si požičiavate od banky, úverovej únie alebo online veriteľa. Osobné pôžičky môžu byť zabezpečené, čo znamená, že potrebujete kolaterál, aby ste ich schválili alebo nezaistili. Osobnú pôžičku splácate v priebehu času, zvyčajne s pevnými mesačnými splátkami a pevnou úrokovou sadzbou, aj keď niektoré osobné pôžičky môžu mať variabilné sadzby. Veriteľ nastaví sumu, ktorú si môžete požičať, a podmienky splácania.
Kvalifikácia na osobnú pôžičku závisí od niekoľkých faktorov, vrátane vašej úverovej bonity.
Poznámka: Čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je pravdepodobnosť, že budete schválení.
Vyššie úverové skóre sa môže prejaviť aj na nižšej úrokovej sadzbe na osobnú pôžičku. Poskytovatelia osobných pôžičiek môžu brať do úvahy napríklad:
Váš príjem
Celková mesačná splátka dlhu
Či už si prenajímate alebo vlastníte svoj dom
Používanie kalkulačky pôžičiek vám pomôže získať predstavu o tom, aké budú vaše mesačné platby a aké úroky budete platiť počas trvania úveru.
Osobné pôžičky, niekedy nazývané pôžičky na podpis, sú typom splátkového dlhu. V prípade splátok máte prístup k paušálnej sume a pôžička má pevne stanovený dátum výplaty. To sa líši od úverovej linky alebo kreditnej karty, ktorá je typom revolvingového dlhu.
Pri revolvingovom dlhu platíte mesačne na váš zostatok, čím sa uvoľní priestor v dostupnom úverovom limite. Môžete mať zostatok z mesiaca na mesiac alebo zaplatiť v plnej výške. Kreditné karty sú zvyčajne otvorené, čo znamená, že môžete naďalej účtovať nové nákupy a vyplácať ich na dobu neurčitú. Revolverová úverová linka, napríklad úverová linka na vlastný kapitál, môže byť otvorená iba na stanovené obdobie.
Dobré dôvody pre osobné pôžičky, keď si potrebujete požičať
Existuje niekoľko dobrých dôvodov pre osobné pôžičky verzus iné typy pôžičiek alebo úverov, keď sa ocitnete v úverovej situácii. Osobnú pôžičku môžete zvážiť pre ktorýkoľvek z týchto scenárov:
Konsolidácia dlhu
Kúpa auta
Platíte za svadbu
Dovolenka
Neočakávané výdavky
Konsolidácia dlhu
Ak máte viac pôžičiek s vysokými úrokovými sadzbami, môže byť ťažké splácať ich, keď veľká časť vašej platby ide na úrok. Konsolidácia dlhov pomocou osobnej pôžičky vám umožňuje ich zvinutie do jedného dlhu. Toto spojenie dlhov poskytuje iba jednu platbu na správu každý mesiac oproti niekoľkým. A v ideálnom prípade dostanete aj nižšiu úrokovú sadzbu, ktorá vám môže ušetriť peniaze.
Osobnú pôžičku môžete použiť aj na konsolidáciu kreditných kariet. Po schválení a uložení výnosu z pôžičky na váš bankový účet môžete prejsť na zoznam a vyplatiť svoje karty. V budúcnosti by ste uskutočňovali platby za pôžičku, pretože zostatky na karte sú nulové.
Varovanie: Spúšťanie nových zostatkov na kreditných kartách po ich vyplatení osobnou pôžičkou by mohlo zvýšiť váš dlh. A váš rozpočet by sa mohol nechať natiahnutý.
Kúpa automobilu
Osobná pôžička môže byť tiež užitočná, ak si chcete kúpiť auto. Podobne ako pri konsolidácii dlhu by ste dostali pôžičku a potom zo svojho bankového účtu napíšte šek na pokrytie nákladov na vozidlo. Okrem automobilov môžete využiť aj osobnú pôžičku na nákup lodí, motocyklov, prívesov alebo rekreačných vozidiel.
Platte za svadbu
Priemerná svadba stojí v roku 2019 viac ako 33 900 dolárov. Ak nemáte k dispozícii taký druh hotovosti, osobný deň by vám mohol ušetriť váš veľký deň. Napríklad by ste mohli použiť osobnú pôžičku na krytie vkladov, zaplatenie stravovacích služieb a fotografov, kúpu svadobných šiat alebo smokingu, pokrytie cestovných nákladov pre priateľov a rodinu, ak máte svadobnú destináciu, alebo na zaplatenie svadobnej cesty.
Zobrať si dovolenku
Aj keď sa nezosobášite, možno budete chcieť odísť. Ak máte vysnívanú destináciu na drahej strane, môžete na pokrytie svojich výdavkov použiť osobnú pôžičku. Patria sem vaše letenky a iné cestovné náklady na cestu tam a späť, hotelové izby alebo iné ubytovanie, jedlo, zábava, suveníry a akékoľvek ďalšie náklady, ktoré by sa mohli počas cesty objaviť.
Neočakávané výdavky
Viac ako polovica Američanov by nedokázala pokryť núdzové výdavky pomocou úspor. Ak stále pracujete na svojom núdzovom fonde, alebo ak ste ešte nezačali, môže vám osobná pôžička pomôcť s finančnými krivkami, ktoré vám život hodí.
Ďalšie dôvody pre osobné pôžičky
Toto sú niektoré z najbežnejších dôvodov pre osobné pôžičky, existujú však aj iné spôsoby, ako ich použiť. Môžete sa napríklad rozhodnúť, že použijete osobnú pôžičku na:
Pokryte náklady na prestavbu domu
Založte malú firmu
Pomôžte pokryť výdavky dieťaťa na štúdium v zahraničí
Zaplaťte daňový doklad
Krytie lekárskych účtov
Platte konečné výdavky pre milovanú osobu
Financovanie ťah
Pokrývajú právne poplatky
Kúpte si malý domček
Spodný riadok
Bez ohľadu na dôvody osobných pôžičiek je pred ich získaním treba zvážiť niekoľko vecí:
Aká úroková sadzba zaplatíte a poskytovateľ poplatkov účtuje poplatky?
Koľko si môžete požičať a aké budú vaše mesačné platby?
Existujú nejaké alternatívy osobnej pôžičky, ktoré môžu byť lepšie prispôsobené vašim potrebám a pôžičkám?
Nezabudnite porovnať veriteľov, aby ste zistili, kde nájdete najlepšie podmienky osobného úveru. Pred podpísaním osobnej pôžičky si samozrejme pozorne prečítajte drobnú tlač, aby ste sa uistili, že rozumiete podrobnostiam o splácaní a nákladom na pôžičky.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Osobná pôžička vám umožňuje rýchly prístup k malej hotovosti s niekoľkými pripojenými reťazcami – pokiaľ vykonávate svoje mesačné platby. Ale keď si kúpite jeden, môžete sa opýtať sami seba: Na čo môžem použiť osobnú pôžičku? Technicky môžete použiť osobnú pôžičku na takmer čokoľvek. Ale niektoré použitia môžu byť výhodnejšie ako iné – a niektoré sú úplne riskantné.
Konsolidovať dlh
Ak ste nazhromaždili značné množstvo dlhov na svojich kreditných kartách, osobný úver môže byť dobrým spôsobom, ako splácať tento dlh lepšie. Toto je jedno z najbežnejších spôsobov použitia osobných pôžičiek – a to z dobrého dôvodu.
Pros
Jedna nastavená platba
Potenciálne nižšia úroková sadzba
Zápory
Mohli by ste nazbierať viac dlhov
Vysvetlenie profilov : Osobnú pôžičku môžete použiť na splatenie niekoľkých ďalších pôžičiek, pričom vám zostane iba jedna pôžička a jedna mesačná splátka. Termín fixnej pôžičky znamená, že presne viete, kedy budete bez dlhov. Môžete sa tiež kvalifikovať na osobnú pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou, než aká je na vašom existujúcom dlhu, takže z dlhodobého hľadiska môžete ušetriť peniaze.
Nevýhody sú vysvetlené : Použitie osobnej pôžičky na splatenie dlhu z kreditnej karty zvyčajne znamená, že máte viac kreditu, ktorý môžete minúť. Ak nie ste disciplinovaní, môžete pred splácaním osobnej pôžičky ľahko získať viac dlhu na kreditnej karte.
alternatívy
Kreditná karta na prevod zostatkov vám umožňuje presunúť zostatky z viacerých kariet na jednu novú kartu, často s nižšou úvodnou úrokovou sadzbou na obmedzenú dobu. Okrem toho, ak máte dôchodkový plán, možno si budete môcť požičať peniaze na svoj zostatok na konsolidáciu dlhu.
Varovanie: Aj keď je to alternatíva, čerpanie pôžičky od vášho 401 (k) alebo IRA by mohlo viesť k závažným daňovým sankciám, takže sa to naozaj neodporúča.
Zostavte si svoj kredit
Ak máte obmedzenú úverovú históriu, môže byť ťažké získať pôžičku s vysokým dolárom ako hypotéka na bývanie. Osobná pôžička môže byť atraktívnou možnosťou na začatie budovania úverovej histórie prostredníctvom pevných a včasných platieb.
Pros
Ľahšie sa kvalifikovať
Pomáha diverzifikovať váš kredit
Zápory
Môže vám dať kreditné skóre
Vysvetlenie výhod : Zatiaľ čo hypotéky často prichádzajú s prísnymi úverovými požiadavkami, osobné pôžičky sú oveľa menšie pri menších dolároch. Existujú dokonca osobné pôžičky pre ľudí so zlým alebo žiadnym úverom. Kreditné skóre zohľadňuje typy dlhov, ktoré nesiete. Pridanie splátkového úveru ako osobnej pôžičky môže pomôcť vášmu skóre, ak máte iba revolvingové úvery ako kreditné karty.
Nevýhody vysvetlené : Nová osobná pôžička by mohla ovplyvniť vaše kreditné skóre vytvorením nového úverového prieskumu vo vašej správe alebo zvýšením celkového dlhu.
Poznámka: Aj keď môžete získať osobnú pôžičku bez veľkého kreditu, banka môže povedať, že ak ju nemáte, máte veľa spolusignatárov, ak nemáte veľa úverových skúseností alebo vysoké príjmy.
alternatívy
Banky a úverové združenia majú veľa lacnejších možností pre ľudí, ktorí chcú vytvoriť úverový profil. Úvery zabezpečené akciami ponúkajú mnohé banky a úverové združenia a na zabezpečenie úveru používajú zostatok na vašom sporiacom účte, účte peňažného trhu alebo na certifikáte. Zabezpečené kreditné karty vám umožňujú vložiť určitú sumu do banky a potom získať prístup k úverovej linke rovnajúcej sa hotovostnej hotovosti.
Doplňte študentské pôžičky
Vaše federálne študentské pôžičky nemusia pokryť všetky výdavky, s ktorými sa stretávate počas školy. Osobná pôžička vám môže pomôcť dosiahnuť ciele, zatiaľ čo vy získate svoj titul.
Pros
Žiadne obmedzenia pri používaní
Zápory
Menej ochrany
Pros vysvetlené : Osobné pôžičky vo všeobecnosti nevyžadujú, aby ste peniaze utratili za konkrétne veci, čo znamená, že môžu vyplniť akúkoľvek medzeru, ktorej čelíte.
Nevýhody sú vysvetlené : Musíte okamžite začať splácať osobnú pôžičku, zatiaľ čo študentské pôžičky vám často umožňujú uskutočňovať platby na základe príjmu alebo odložiť časť platby až po ukončení štúdia.
alternatívy
Ak uvažujete o osobnej pôžičke na pokrytie výdavkov počas pobytu na vysokej škole, zvyčajne nájdete lepšie možnosti.
Federálne študentské pôžičky prostredníctvom vládnych programov majú zvyčajne najnižšie náklady. Súkromné študentské pôžičky sú zvyčajne drahšie ako federálne pôžičky, ale majú mnoho rovnakých funkcií. Sú určené na pomoc pri dopĺňaní federálnych študentských pôžičiek.
Začať podnikať
Získanie nového podniku vyžaduje peniaze, a osobná pôžička vám môže pomôcť začať.
Pros
Flexibilnejšie pre živnostníkov a nové podniky
Zápory
V hre sú vaše vlastné peniaze a kredit
Vysvetlenie výhod : Osobné pôžičky sa ľahšie zabezpečujú ako obchodné pôžičky, pretože tie si často vyžadujú poskytnutie obchodného plánu a finančnej histórie vášho podnikania. Nevýhody vysvetlené : Mnoho podnikových pôžičiek ohrozuje vaše obchodné aktíva. Pri osobnej pôžičke sú v hre vaše vlastné peniaze a kreditné skóre, nie vaša spoločnosť.
alternatívy
Aj keď to nie je prvá voľba, osobný kredit sa pri začatí podnikania pomerne bežne používa. Najprv však treba preskúmať ďalšie možnosti. Pôžičky od veriteľov prostredníctvom federálnej správy malých podnikov vám môžu pomôcť dostať vašu malú firmu z terénu. SBA a Grants.gov tiež ponúkajú veľké množstvo grantov pre veteránov, ženy, podnikateľov v oblasti technológií a ďalšie skupiny ľudí. Mnohé banky navyše majú obchodné kreditné karty pre nové a malé podniky. Môžu prísť s nízkymi, úvodnými sadzbami alebo odmenami.
Vykonajte vylepšenia domácnosti
Ak chcete do svojho domu pridať novú izbu alebo si kúpiť nový systém HVAC, môžete zvážiť poskytnutie osobnej pôžičky.
Pros
Ľahký prístup
Váš domov nie je v hre
Zápory
Vyššie úrokové sadzby ako alternatívy
Pros vysvetlené : Ak potrebujete okamžitú opravu domu, osobná pôžička môže byť jedným z najrýchlejších spôsobov, ako získať hotovosť, ktorú potrebujete. Zvyčajne môžete svoje peniaze získať do jedného alebo dvoch pracovných dní. Niektoré alternatívy navyše zahŕňajú pôžičky kryté vaším domovom, čo znamená, že ak nevykonáte platby, môžete ich stratiť kvôli vylúčeniu. Pri osobnej pôžičke vám toto riziko nebráni.
Nevýhody sú vysvetlené : Osobné pôžičky zvyčajne prichádzajú s vyššími úrokovými sadzbami ako pôžičky na bývanie, ktoré by mohli zjesť váš rozpočet na zlepšenie bývania.
alternatívy
V závislosti od rozsahu projektu môžete zvážiť prijatie lacnejšieho dlhu. Pôžičky na bývanie vám umožňujú prístup k kapitálu vytvorenému vo vašej domácnosti, zvyčajne za nízke ceny. Refinancovanie v hotovosti zahŕňa uzatvorenie novej hypotéky za vyššiu sumu, než akú v súčasnosti dlhujete, a potom zostatok v hotovosti, ktorý potom môžete použiť na čo chcete.
Pôžičky FHA podľa hlavy I sú tiež možnosťou pre tých, ktorí sa kvalifikujú. Umožňujú vám dostávať od 25 000 do 60 000 dolárov za vylepšenia domov v rodinných domoch alebo v rodinných domoch, aj keď nemáte vlastný kapitál. Tento druh pôžičky sa však môže použiť iba na projekty, ktoré podstatne zlepšujú životaschopnosť domu.
Urobte veľký nákup
Ak ste na trhu za drahý predmet, ako je snubný prsteň alebo svadba, svadobná cesta alebo bytové zariadenie, osobná pôžička vám môže rýchlo priniesť hotovosť na jeho zakúpenie.
Pros
Vytváranie spomienok
Zápory
Vaše budúce finančné možnosti sú ohrozené
Pros vysvetlené : Osobné pôžičky vám poskytujú flexibilný spôsob, ako si svadbu alebo dovolenku svojich snov – aj keď nemáte hotovosť vopred – a financovať ich v priebehu času.
Nevýhody vysvetlené : Poskytnutie osobnej pôžičky na pokrytie prchavej udalosti je vážny záväzok. Mohli by ste začať svoj ženatý život s veľkým množstvom dlhov alebo by ste mohli byť v nevýhode, keď žiadate o hypotéku.
alternatívy
Predtým, ako si vezmete pôžičku akéhokoľvek typu, dôkladne premyslite, koľko si môžete dovoliť minúť. Váš kreditný limit na kreditnej karte je síce drahší, ale môže vás povzbudiť, aby ste v rámci svojich prostriedkov míňali stále viac a viac. A ak ste disciplinovaní, môžete jednoducho ušetriť dosť peňazí na to, aby ste zaplatili za tento snubný prsteň alebo dovolenku bez toho, aby ste si vzali dlh.
Spodný riadok
O osobné pôžičky sa často ľahko žiada, sú rýchlo dostupné a sú flexibilné v tom, za čo peniaze utrácate. Prijatie akéhokoľvek druhu dlhu však nie je niečo, čo by sa malo brať na ľahkú váhu. Predtým, ako stlačíte spúšť pri osobnej pôžičke, nezabudnite dôkladne vyhodnotiť svoje alternatívy a koľko ich stojí.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Požičiavanie robí veľa možných vecí. Ak si nemôžete dovoliť platiť v hotovosti na dom (alebo niečo iné s vysokú cenu), domáci úver vám umožní kúpiť domov a začať budovať vlastný kapitál. Ale požičiavanie môžu byť drahé, a môže dokonca zničiť vaše financie. Než sa dostanete úver, sa zoznámi s tým, ako úvery fungujú, ako si požičať za najlepšie ceny, a ako sa vyhnúť problémom.
požičať múdro
Úvery najväčší zmysel, keď urobíte investície do vašej budúcnosti, alebo kúpiť niečo, čo naozaj potrebujete, a nemôže kúpiť v hotovosti.
Niektorí ľudia si myslia, pokiaľ ide o “dobré dlh” a “zlých dlhov,” zatiaľ čo iní vidieť všetky dlhy za zlé. Je ľahké spoznať zlý dlh (drahé výplate pôžičiek alebo dovolenku financovaný výhradne na kreditnej karte), ale dobrý dlh je zložitejšia.
Popíšeme mechaniku pod úverov. Predtým, než sa dostanete do skrutky a matice, je dôležité zhodnotiť, prečo ste si požičali.
Náklady na vzdelávanie majú pomerne dobrú povesť: Budete platiť za tituly a zručnosti, ktoré otvárajú dvere pre vás profesionálne zaistí príjem. To je väčšinou presné, ale všetko, čo je najlepšie v moderovanie. Ako východiskový študentské pôžičky dostať do všetkých historických maxím, stojí to za vyhodnotenie, koľko budete platiť proti potenciálnemu prínosu. Vyberte si odbor múdro a udržať pôžičky na minimum.
Vlastníctvo domu je tiež videný ako dobré využitie dlhu. Napriek tomu, úvery na bývanie boli zodpovedné za hypotekárnej krízy v roku 2008, a majitelia domov sú vždy uľavilo, aby ich poslednej splátky hypotéky. Vlastníctvo domu vám umožní prevziať kontrolu nad svojím prostredím a vybudovať vlastný kapitál, ale domáci úvery sú veľké pôžičky – takže sú obzvlášť riskantné.
Automobily sú pohodlné, nie ak je to nutné, v mnohých oblastiach. Väčšina pracovníkov je potrebné fyzicky ísť niekam zarábať na živobytie, a verejná doprava nemusí byť možnosť, kde žijete. Bohužiaľ, je to ľahké míňať v automobile, aj ojazdených vozidiel často sú prehliadané ako lacnú možností.
Spustenie a rastúce podnikania môže byť prospešný, ale je to riskantné. Väčšina nových podnikov nepodarí počas niekoľkých rokov, ale dobre preskúmané podniky s zdravú injekciu “potu vlastného kapitálu” môže byť úspešný. Je tu riziko a odmena kompromis v oblasti obchodu a požičiavanie peňazí je často súčasťou dohody – ale nie vždy potrebujú požičať veľké čiastky.
Úvery možno použiť na čokoľvek iné, (za predpokladu svojho veriteľa neobmedzuje, ako využiť fondy). Či má zmysel požičať, alebo nie, je niečo, čo budete musieť starostlivo vyhodnotiť. Všeobecne platí, že pôžičky na financovanie svojej bežné výdavky – rovnako ako vaše platobné bývanie, jedlo a účty – je neudržateľný a je potrebné sa vyhnúť.
Kde získať úver
Môžete si asi požičať od niekoľkých rôznych zdrojov, a oplatí sa nakupovať, pretože úrokové sadzby a poplatky sa líšia od veriteľa veriteľa. Získať citácie z troch rôznych poskytovateľov úverov, a ísť s ponukou, ktorá vám najlepšie vyhovuje.
Banky často príde na myseľ ako prvé, a to môže byť skvelá voľba, ale aj iné typy veritelia sú rozhodne stojí za to pozrieť. Banky patrí veľké mená domácnosti a komunitné banky s lokálnym zameraním.
Družstva sú veľmi podobné bankám, ale oni sú vo vlastníctve zákazníka namiesto externých investorov. Tieto výrobky a služby sú často prakticky rovnaké, a sadzby sú aj poplatky sú často lepšie družstevných bánk (ale nie vždy).
Družstva tiež bývajú menšie ako veľké banky, tak to môže byť jednoduchšie získať úver dôstojník osobne prezrie vaša žiadosť o úver. Osobný prístup zlepší vaše šance na získanie schválený, ak existujú nezrovnalosti, ktoré sú príliš komplikované pre automatizované programy, ktoré sa zaoberajú.
Online veritelia sú relatívne nové, ale sú dobre zavedené v tomto bode. Fondy pre on-line pôžičky pochádzajú z rôznych zdrojov. Jedinci s extra peniaze by mohli poskytnúť peniaze prostredníctvom peer-to-peer veriteľov a nebankových úverových inštitúcií (ako veľké investičné fondy) tiež dodávať finančné prostriedky na úvery. Títo veritelia sú často konkurencieschopné, a oni by mohli schváliť pôžičku na základe rôznych kritérií, než tie, ktoré sa používa vo väčšine bánk a družstevných bánk.
Hypotekárnych maklérov sú stojí za to pri pohľade na pri kúpe domu. Sprostredkovateľ sprostredkováva úvery a môže byť schopný nakupovať u mnohých konkurentov. Poraďte sa so svojím realitný agent pre návrhy.
Tvrdé peniaze veriteľa poskytnúť finančné prostriedky investorov a ďalších osôb, ktorí kupujú nehnuteľnosti – ale nie sú typické domov.
Títo veritelia hodnotiť a schvaľovať pôžičky na základe hodnoty majetku zakúpite a vaše skúsenosti, a sú menej zaujatý pomery príjmov a kreditné skóre.
Vláda USA financuje niektoré študentské pôžičky, a tie úverové programy nemusia vyžadovať kreditné skóre alebo príjmy, aby si schválený. Súkromné pôžičky sú tiež k dispozícii banky a iné inštitúcie, ale budete musieť kvalifikovať so súkromnými veriteľmi.
Finančné spoločnosti , aby úvery na všetko od matracov až odevov a elektroniky. Títo veritelia sú často za ukladanie kreditných kariet a “žiadny záujem” ponúk.
Auto obchodníci vám umožní kúpiť a požičať na rovnakom mieste. Dealeri typicky partnera v bankách, družstevných bánk alebo iných veriteľov. Niektorí obchodníci, najmä tých, ktoré predávajú lacná ojazdených vozidiel, zvládnuť svoje vlastné financovanie.
druhy pôžičiek
Môžete si požičať peniaze na rôzne účely. Niektoré úvery sú navrhnuté (a sú k dispozícii len) na určitý účel, zatiaľ čo ostatné úvery môžu byť použité pre čokoľvek.
Nazývajú sa nezabezpečené, pretože nie sú k dispozícii žiadne majetok zabezpečenie úveru: nemusíte do zástavy zabezpečenie ako záruku pre veriteľa. Niektoré z najbežnejších nezabezpečených úverov (tiež známy ako osobné pôžičky) zahŕňajú:
Kreditné karty sú jedným z najobľúbenejších druhov nezabezpečených úverov. Ak máte účet kreditnej karty, dostanete úverový limit, ktorý strávite proti, a môžete splácať aj opakovane požičať. Kreditné karty môžu byť drahé (s vysokým úrokovým sadzbám a ročných poplatkov), ale krátkodobé “teaser” ponuky sú bežné.
Podpis pôžičky sú osobné úvery, ktoré sú zaručené iba svojím podpisom: stačí dohodnúť splácať, a neponúkajú žiadne zabezpečenie. Ak sa vám nepodarí splatiť, všetci veritelia môžu urobiť, je poškodiť váš kredit a podať žalobu proti vám (čo by mohlo nakoniec viesť k zdobenie svojej mzdy a brať peniaze z bankových účtov).
Konsolidácia pôžičiek sú určené pre kombinovanie existujúcich dlhov, obvykle s cieľom znížiť svoje náklady na pôžičky alebo svoje mesačné platby. Napríklad, ak máte zostatky na niekoľko kreditných kariet konsolidačné úver môžete uvoľniť z vysokej úrokovej sadzby a zjednodušiť splácanie.
Študentské pôžičky sú typu nezaistený úver, ktorý platí pre výdavky na vzdelávacie. Tieto úvery sú zvyčajne k dispozícii iba osobám zapísaným v niektorých vzdelávacích programov, a môžu byť použité pre školné, poplatky, knihy a materiály, životné náklady a ďalšie. Vláda Spojených štátov poskytuje študentské pôžičky dlžník prívetivých funkcií a súkromní veritelia ponúkajú ďalšie možnosti financovania.
Auto úvery umožňujú, aby malé mesačné splátky na automobily, RVS, motocykle a iné vozidlá. Typické lehoty splatnosti päť rokov alebo menej. Ale ak si prestať robiť požadované platby na auto úver, veritelia môžu prevzala vozidlo.
Úvery na bývanie sú určené pre veľké sumy potrebnej na kúpu domov. Štandardné úvery trvať 15 až 30 rokov, čo má za následok relatívne nízke mesačné platby. Domáce úvery sú zvyčajne zabezpečené záložným právom proti majetku si požičať pre a veritelia môžu uzavrieť na túto vlastnosť, ak prestanete vykonávaním platieb. Variácie na štandardnej domácej kúpnej úveru patrí:
Domáce kapitálové pôžičky (druhý hypotéky): Požičať proti hodnote domu, ktorý už vlastníte. Dlžníci si často preplatiť pre domáce zlepšenie, výdavky vzdelanie a iné účely.
Vládne programy úverov: Jednoduchšie kvalifikácia s menším akontácie alebo nižšia kreditné skóre. Veritelia majú dodatočnú istotu, pretože pôžičky sú podporované vládou USA. FHA pôžičky sú jedným z najobľúbenejších domácich úverov k dispozícii.
Úvery zo stavebného sporenia: Platiť za výstavbu nového domova, vrátane nákladov na pozemkov, stavebných materiálov a dodávateľov.
Podnikateľské úvery poskytujú finančné prostriedky pre štart a rast podnikania. Väčšina poskytovateľov úverov vyžadujú, aby majitelia podnikov osobne garantovať pôžičky, ak firma má významné aktíva a dlhú históriu ziskovosti. Americká administratíva Small Business (SBA) garantuje pôžičky povzbudiť banky, aby požičiavali.
Mikropôžičky sú extrémne malé podnikateľské úvery. U chudých oblečenie a drobných podnikateľov, tieto pôžičky by mohlo byť jednoduchšie nárok – najmä v prípade, že nemáte kreditnú, príjmy a skúsenosti, že tradičné veritelia hľadajú.
Ako Pôžičky Práca
Úvery sa môže zdať jednoduchá: požičať si peniaze a splatiť neskôr. Ale musíte porozumieť mechanizmu pôžičiek, aby sa inteligentné výpožičná rozhodnutie.
Záujem je cena, ktorú zaplatí za zapožičanie peňazí. Tie by mohli platiť ďalšie poplatky, ale väčšina nákladov by mali byť úroky na vašom zostatku úveru. Nižšie úrokové sadzby sú lepšie ako vysoké ceny, a ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je jedným z najlepších spôsobov, ako pochopiť vaše náklady na pôžičky.
Mesačné platby sú najviditeľnejšie časť úveru – môžete vidieť, ako opustiť svoj bankový účet každý mesiac. Vaša mesačná splátka bude závisieť na sume, ktorú ste si požičiaval, váš úrokové sadzby a ďalších faktoroch.
Pôžičiek z kreditných kariet (a iných revolvingové úvery) majú minimálnu platbu, ktorá je vypočítaná na základe zostatku účtu a požiadavky svojho veriteľa. Ale je to riskantné len zaplatiť minimálne, pretože to bude trvať roky, než odstrániť svoj dlh a budete platiť veľké množstvo záujmu.
Splátkové úvery (väčšina auto, domov, a študentské pôžičky) dostať zaplatené v priebehu času s pevnou mesačnú platbu. Si môžete spočítať, že platba, ak viete niekoľko údajov o vašej pôžičky. Časť každej mesačnej splátky pokračuje smerom k zostatku úveru, a druhá časť sa vzťahuje na úrokové náklady úveru. Postupom času sa stále viac a viac z každej mesačnej platby sa aplikuje do vášho zostatku úveru.
Dĺžka úveru (v mesiacoch alebo rokoch) určuje, koľko budete platiť každý mesiac a koľko celkové úrokové platíte. Dlhodobejšie pôžičky prísť s nižšími platbami, ale budete platiť vyššie úroky počas životnosti tohto úveru. Dokonca aj keď máte dlhodobý úver, môžete zaplatiť ju skoro a ušetriť náklady na úroky.
Akontácia je peňazí budete platiť up-front na čokoľvek kupujete. Zálohy sú štandardne vybavené domov a auto nákupy, a znižujú sumu, ktorú potrebujete požičať. V dôsledku toho akontácie môže znížiť výšku úrokov, ktorú zaplatíte a veľkosť mesačné platby.
Pozrite sa, ako úvery pracovať pri pohľade na čísla. Akonáhle pochopíte, ako je úrok a splátky sú aplikované na váš zostatok úveru, budete vedieť, čo ste sa dostal do.
Pozrite sa, ako amortizing pôžičky dostať zaplatené v priebehu času (väčšina auto, domov, a študentské pôžičky)
Použite tabuľku pre výpočet platieb a náklady na úver uvažujete
Pozrite sa, ako platby a úroky pracovať s otočnými účtov (kreditné karty)
Ako sa dostať schválený
Keď budete žiadať o úver, veritelia hodnotiť niekoľko faktorov. Ak chcete uľahčiť proces, hodnotiť tie isté predmety sami pred inštaláciou – a podniknúť kroky na zlepšenie čokoľvek, čo vyžaduje pozornosť.
Vašej kreditnej rozpráva o vašej výpožičná histórii. Veritelia sa pozrieť do minulosti, aby sa pokúsili odhadnúť, či budete platiť z nových úverov sa uchádzate. K tomu, že preskúma informácie vo vašej kreditnej správy, ktoré si môžete tiež vidieť sami seba (zdarma). Počítače môžu automatizovať proces vytvárania kreditnej skóre, čo je len numerická skóre na základe informácií uvedených vo vašej kreditnej správy. Vysoké skóre sú lepšie ako nízke skóre, a to dobrý výsledok, je veľmi pravdepodobné, že budete dostať schválený a získať dobrú rýchlosť.
Ak máte zlú kreditnou alebo ste nikdy nemal príležitosť na nadviazanie úverovou históriou, môžete si vybudovať svoj kredit pomocou požičiavanie a splácanie úverov na čas.
Musíte príjem na splácanie úveru, takže veritelia sú vždy zvedaví vaše príjmy. Väčšina poskytovateľov úverov vypočítať pomer dlhu k príjmom, aby vidieť, ako veľkú časť svojho mesačného príjmu ide na splácanie dlhu. Ak je veľká časť vášho mesačného príjmu dostane zhltnú splátky, sú menej pravdepodobné, že na schválenie svoje pôžičky. Všeobecne možno povedať, že je to najlepšie, aby sa vaše mesačné povinnosti vyplývajúce z 31 percent svojho príjmu (alebo 43 percent, ak zahŕňajú úvery na bývanie).
Medzi ďalšie faktory sú tiež dôležité. Napríklad:
Collateral vám môže pomôcť získať schválený. Ak chcete použiť kolaterál, vy “sľub” niečo, čo veriteľ môže trvať aj predávať uspokojiť svoju neplatenú dlh (za predpokladu, že prestanete robiť požadované platby). Výsledkom je, že veriteľ má menšie riziko a môže byť viac ochotní schváliť pôžičku.
Pomerov úveru k hodnote vo vašom kolaterál sú dôležité. Ak ste si požičali 100 percent z kúpnej ceny, veritelia prijať väčšie riziko – budú musieť predávať tovar za top dolár dostať svoje peniaze späť. Ak urobíte zálohu vo výške 20 percent alebo viac, úver je oveľa bezpečnejšie pre veritelia (čiastočne preto, že máte väčšiu kožu v hre).
Podpísaný môže zlepšiť vašu žiadosť. Ak nemáte dostatočný kredit, alebo príjem kvalifikovať sa na vlastnú päsť, môžete požiadať niekoho požiadať o úver s vami. Táto osoba (kto by mal mať dobrý kredit a dostatočný príjem pomoci) sľubuje, že na splácanie úveru, ak tak neurobí. To je obrovská – a riskantné – láskavosť, takže obe dlžníkmi a cosigners musieť starostlivo premýšľať, než dopredu.
Náklady a riziká úverov
Je ľahké pochopiť výhody úveru: získať peniaze, a môžete zaplatiť neskôr. Ešte dôležitejšie je, dostanete, čo chcete kúpiť, ako je dom, auto, alebo semester v škole. Ak chcete získať úplný obraz, udržať nevýhody pôžičky na pamäti, ako sa rozhodnúť, koľko si požičať (alebo či je alebo nie je pôžička zmysel vôbec).
Platby: Je to asi žiadnym prekvapením, že budete musieť splácať úver, ale je to náročné, aby pochopili, čo splatenie bude vyzerať. Zvlášť v prípade platby sa nezačne skôr ako za niekoľko rokov (ako niektoré študentské pôžičky), je to lákavé predpokladať, budete prísť na to, až príde čas. Nikdy to nie je zábavné, aby splátky, a to najmä, keď zaberajú veľkú časť svojho mesačného príjmu. Dokonca aj keď si požičať múdro s prostých platieb, môžu veci zmeniť. Úloha cut alebo zmena v rodinných výdavkov je možné nechať ľutuje deň, kedy ste dostal úver.
Náklady: Keď splácať úver, môžete splatiť všetko, čo si požičal – a môžete priplatiť. Že dodatočné náklady je zvyčajne záujem, a u niektorých úverov (ako doma a pôžičky na nákup auta), tieto náklady nie sú dobre vidieť. Záujem dá piecť do svojej mesačnej platby neviditeľne, alebo to môže byť riadková položka na vašej kreditnej karty vyúčtovanie. Či tak alebo onak, záujem zvyšuje náklady všetkého, čo kúpiť na úver. Ak máte počítať, ako sa vaše pôžičky fungovať (pozri vyššie), budete presne zistiť, aký veľký záujem záležitosťou.
Credit: Vaše kreditné skóre spoliehajú na históriu výpožičiek, ale tam môže byť príliš dobrú vec. Ak používate pôžičky konzervatívne, môžete (a pravdepodobne bude) stále majú vynikajúce kreditnej skóre. Avšak, ak si požičať príliš veľa vašej kreditnej bude nakoniec trpieť. Navyše môžete zvýšiť riziko omeškania z úverov, ktoré bude naozaj ťahať nadol svoje skóre.
Flexibilita: Peniaze kupuje voľby, a získanie úveru by mohlo otvoriť dvere pre vás. V rovnakej dobe, akonáhle si požičať, ste prilepené s pôžičkou, ktorú je potrebné sa vyplatila. Tieto platby môžu zachytávať vás v takejto situácii či životný štýl, ktorý by ste radšej dostať von, ale zmena nie je voľba, kým sa splatiť dlh. Napríklad ak chcete presunúť do nového mesta alebo prestať pracovať, takže môžete venovať čas na rodinu alebo podnikania, je to jednoduchšie, keď ste bez dlhov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
