Sporiace účty a vkladové certifikáty (CD), aby sa vaše peniaze v bezpečí a zaplatiť úroky. Obaja sú vynikajúcou voľbou pre fondy možno budete musieť minúť v najbližších niekoľkých rokoch, ale majú rôzne vlastnosti, ktoré sú dôležité vedieť. Takže, čo je najlepšie pre vaše peniaze?
Odpoveď zvyčajne závisí od dvoch faktorov:
- Ľahký prístup: Sporiace účty sú flexibilnejšie ako CD. Môžete si vybrať peniaze bez sankcií kedykoľvek, a môžete pokračujúce vklady na sporiaci účet. Ale to neznamená, že by ste mali vylúčiť CD.
- Úrokové sadzby: CD poskytuje garantovanú úrokovú sadzbu, ktorá zvyčajne nemení. Ak si myslíte, že úrokové sadzby budú čoskoro stúpať, sporiaci účet by mohol dávať väčší zmysel. Ale ak ste spokojní s úrokovou sadzbou na disku CD a ste ochotní zamknúť svoje peniaze, CD môže dobre fungovať.
CD odmenou vám za záväzok
CD sú termínované vklady, ktoré budete potrebovať, aby sa zaviazali k opustenie svoje peniaze na účet za minimálnu dobu. Napríklad, môžete si kúpiť CD za podmienok tak krátka, ako tri mesiace, a tak dlho, ako päť rokov. Na oplátku svoje banky alebo družstevné záložne ponúka platiť vyššie sadzby, ako si zaviazať k dlhších splatnostiach.
Najlepšia spotreba: CD sú ideálne pre finančné prostriedky, ktoré potrebujete v určitom termíne v budúcnosti. Napríklad, ak viete, že budete platiť školné za 19 mesiacov, 18 mesiacov CD vám môže pomôcť maximalizovať svoje úrokové príjmy. Prípadne, ak máte peniaze navyše, ktoré chcete udržať v bezpečí, bez úmyslu čoskoro míňanie peňazí, CD môže byť užitočný.
Vyššie sadzby: Banky zvyčajne platiť vyššie úrokové sadzby na CD, než je tomu u sporiacich účtov. To je obzvlášť pravda, ako si ísť s dlhšou dobou (2-ročné CD by malo platiť viac ako 3 mesiace CD). Všetky ostatné veci sú rovnaké, ceny majú tendenciu byť vyššia na CD vs. sporiacich účtoch.
Zaručené ceny: Pri prehrávaní CD môžete presne predpovedať, koľko si zarobíte. Väčšina bánk nastaviť rýchlosť na začiatku CD, a že rýchlosť sa nikdy nemení. Ktorý pracuje vo váš prospech, ak úrokové sadzby zostanú rovnaké alebo pokles, ale mohli by ste prísť o dodatočných príjmov, ak výrazne vzrastú ceny.
Sankcie jedno: Zvyčajne môžete preplatiť skoro, čo môže byť nevyhnutné, ak budete potrebovať naliehavú hotovosti nad rámec toho, čo máte v daždivý deň fondu. Ale zvyčajne zaplatiť predčasného výberu penále, ktoré môže zničiť akýkoľvek záujem, budete zarábať, a jesť do svojej pôvodnej istiny vkladu. Niektoré CD, známy ako tekuté CD, vám umožní vyberať peniaze skoro, ale byť istí, že ste pochopili informácie Pred použitím týchto nástrojov.
Stratégia vám pomôže vyhnúť sa problémom: CD zamknúť svoje peniaze a môže uviaznu s nízkou rýchlosťou, ak sa zvýši úrokové sadzby. Ale môžete použiť stratégie, ako je CD rebríky a činky aby sa znížilo riziko a získať čo najviac z vašich CD.
Sporiaci účet Udržujte vaše možnosti otvorené
Sporiace účty umožňujú vkladať a vyberať s minimálnymi obmedzeniami, aj keď federálny zákon obmedzuje niektoré výbery na šesť mesačne. Sú s nimi ľahko pracuje a ľahko pochopiteľné.
Najlepšie využitie: Sporiace účty sú ideálne pre hotovosť by ste mohli potrebovať pre prístup kedykoľvek, rovnako ako peňazí máte v pláne minúť v nasledujúcich šiestich mesiacoch, alebo tak. Napríklad, sporiaci účet je vynikajúcim miestom pre malé núdzového fondu alebo hotovostné vankúš, ktorý prevádza na kontrolu, aby sa zabránilo prečerpanie.
Žiadne minima: Sporiace účty vám umožní začať v malom, takže pracujú dobre, keď máte obmedzené finančné prostriedky. Za to, že na tom nie je nič držať významné zostatky v úsporách, tak dlho, ako to urobiť zámerne zle. CD, na druhú stranu, niekedy majú minimálne požiadavky na vklad. Tehla-a-malta banky môžu vyžadovať, aby investovali aspoň $ 1,000, ale niekoľko online banky ponúkajú CD bez počiatočných miním.
Plávajúce úrokovej sadzby: Na rozdiel od CD, sporiace účty majú úrokové sadzby, ktoré môžu v priebehu času meniť. Banky upraviť sadzby sporiaci účet v závislosti na ekonomickom prostredí, hospodárskej súťaže a ich túžbe vziať z vkladov. Ak ceny rastú, váš účet úspory by mohli platiť viac za mesiac, než sa teraz platí (hoci banky sa pomaly zvyšovať sadzby). Ale ak sa ceny prudko padajú, banky zvyčajne reagujú tým, že zaplatí menej, zatiaľ čo príjmy by sa nezmení, ak ste boli na CD.
Všetky alebo Žiadne?
Našťastie nemusíte voliť medzi CD vs. sporiacich účtov. Môžete použiť oba, a ďalšie alternatívy môžu vyhovovať vašim potrebám.
- Udržiavať dostatok peňazí na sporiaci účet, aby spĺňal všetky najbližšej dobe potreby. Budete mať ľahký prístup k týmto hotovosti, a nebudete čeliť sankciám, ak budete potrebovať k výberu peňazí príležitostne.
- Zvážiť použitie CD pre niektoré svoje prebytočné hotovosti, ak máte dostatok hotovosti na úspory, sa vám páči úrokové sadzby CD, a nie ste obavy o ceny rastú.
- Pozrite sa na iné alternatívy, ak CD sú príliš obmedzujúce pre vaše chuťové, ale sporiacich účtoch nie sú dosť zaplatiť. Peňažného trhu účty majú vlastnosti oboch CD a sporiace účty: Umožňujú obmedzené výbery, ale často platiť o niečo viac ako u štandardných sporiacich účtov. Účty pre správu hotovosti, môže tiež priniesť vyššie zisky. Len byť istí, že vaše finančné prostriedky sú FDIC poistené, ak bezpečnosť je pre vás dôležité (NCUSIF poistenie u družstevných bánk je rovnako bezpečné).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.