Nezabezpečené pôžičky vám umožňujú požičať si peniaze takmer na akýkoľvek účel. Finančné prostriedky môžete použiť na začatie podnikania, konsolidáciu dlhov alebo na kúpu drahej hračky. Skôr ako si požičiate, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto pôžičky fungujú a aké ďalšie alternatívy máte k dispozícii.
Table of Contents
Základy nezabezpečených osobných pôžičiek
Poskytovateľ pôžičiek, ktorý vám ponúkne nezabezpečený úver, nebude vyžadovať žiadny majetok ani záruky na zabezpečenie alebo zaručenie pôžičky. Zabezpečeným úverom, napríklad hypotekárnym úverom, je úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Ak pôžičku nesplatíte, váš poskytovateľ pôžičiek má právo predať váš dom a z výnosov z predaja vybrať to, čo dlhujete. Pri nezabezpečených pôžičkách nebolo nič konkrétne založené ako záruka. Vďaka tomu sú pre vás, dlžníka, o niečo menej riskantné, pretože ak nesplatíte, následky nie sú také okamžité.
Veritelia naopak riskujú viac pri nezabezpečených osobných pôžičkách. Ak nesplatíte pôžičku, nemajú na predaj žiadny majetok, ale majú k dispozícii ďalšie možnosti, ak sa chcú domáhať splátok – napríklad právne kroky proti vám a pokus o vyplatenie miezd. Pretože poskytovatelia pôžičiek nesú väčšie riziko pri nezabezpečených pôžičkách, spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby ako pri zabezpečených pôžičkách.
Váš úver je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či dostanete nezabezpečenú pôžičku. Ak máte dobrý úver, budete platiť nižšie úrokové sadzby a budete mať k dispozícii viac úverových možností. Pri zlých úveroch nebudete mať toľko možností a na schválenie pôžičky možno budete potrebovať podpisujúceho. Kedykoľvek sa uchádzate o pôžičku, je dobré sa dozvedieť viac informácií o tom, ako fungujú kreditné skóre.
Druhy pôžičiek
Poskytovatelia pôžičiek ponúkajú niekoľko druhov nezabezpečených osobných pôžičiek a každý z nich má kompromisy. Hľadajte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a zároveň minimalizujte svoje náklady.
Podpisová pôžička: Toto je najzákladnejší typ nezabezpečenej pôžičky. Ako už názov napovedá, pôžička nie je zabezpečená ničím iným ako vaším podpisom alebo prísľubom zaplatenia. Tieto pôžičky nájdete v bankách a úverových združeniach a peniaze môžete použiť na ľubovoľný účel. Uistite sa, že ste si vedomí akýchkoľvek obmedzení, ktoré môžu mať vaši veritelia, pokiaľ ide o to, ako budete používať pôžičky, aby ste sa vyhli právnym problémom.
Tieto pôžičky sú zvyčajne splátkové pôžičky, ktoré sa časom amortizujú, takže si požičiate jednu sumu peňazí a splácate ich pevnou mesačnou splátkou, kým pôžičku nesplatíte. Tieto pôžičky sú dobrou voľbou, ak máte dobrý úver, pretože majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Podpisové pôžičky vám tiež môžu pomôcť získať úver, aby sa požičiavanie stalo v budúcnosti jednoduchšie a lacnejšie. Ak chcete získať podpisovú pôžičku, povedzte svojej banke, že si chcete požičať peniaze pomocou osobnej pôžičky.
Osobný úverový rámec: Osobný úverový rámec je ďalšou formou nezabezpečenej osobnej pôžičky, ale banka vám namiesto toho, aby zobrala celý výťažok z pôžičky naraz, schváli určitú sumu, ktorú môžete použiť a podľa potreby splatiť. Môžete mať napríklad nezabezpečený osobný úverový rámec vo výške 15 000 dolárov a čerpať z neho 5 000 dolárov, ktoré môžete použiť na platbu v rámci prebiehajúceho projektu renovácie domu.
Aj keď splácate pôžičku vo výške 5 000 dolárov, máte stále k dispozícii ďalších 10 000 dolárov pre prípad, že by napríklad došlo k neočakávanému alebo veľkému vyúčtovaniu. Keď splácate zostatok, kreditný limit bude opäť k dispozícii na použitie. Úroky platíte iba z tej časti úverového limitu, ktorú ste si požičali, a možno budete môcť získať nižšiu sadzbu, ako by ste dostali pri pôžičke na kreditnú kartu.
Kreditné karty ako pôžičky: Používanie kreditných kariet je pre mnohých ľudí formou pôžičky. Ak použijete kreditnú kartu, na začiatku pôžičky nedostanete paušálnu sumu, ako to býva pri pôžičke s podpisom. Namiesto toho si zakaždým, keď použijete svoju kartu, skutočne požičiate, čo potrebujete, kedykoľvek budete potrebovať, ako by to bolo v prípade osobného úverového limitu. Ak budete potrebovať viac peňazí neskôr, môžete z kreditnej karty naúčtovať viac až do výšky vášho úverového limitu.
Kreditné karty sú populárnym riešením, pretože keď ich schválite, môžete si požičať peniaze prakticky okamžite. Všeobecne bohužiaľ z kreditných kariet zaplatíte dosť vysoký úrok. Niekedy môžete získať ukážkovú sadzbu a na chvíľu si požičať na nula percent, ale tieto sadzby sa nakoniec skončia. Je ľahké dostať sa do problémov s kreditnými kartami, keď sami platíte stovky dolárov mesačne len z úrokov.
Ak chcete použiť kreditnú kartu ako pôžičku, skontrolujte svoju poštovú schránku, ktorá je pravdepodobne plná ponúk, ak máte dobrý kredit. Tiež hľadáte online kreditné karty, ktoré ponúkajú ponuky s nulovým alebo nízkym percentom.
Pôžička typu „ peer to peer“: Tento novší typ financovania umožňuje požičiavať si od jednotlivcov, na rozdiel od pôžičiek od tradičných poskytovateľov pôžičiek, ako je banka. Niekoľko webových stránok umožňuje zverejniť žiadosť o pôžičku online. Ľudia majú možnosť zapojiť sa a financovať vašu pôžičku. Tieto pôžičky, rovnako ako podpisové pôžičky, majú spravidla splátkové splátky s pevnou úrokovou sadzbou a konkurenčné úrokové sadzby. Umožňujú vám tiež požičať si slušnú sumu. Vaše kreditné skóre však vo väčšine prípadov stále zostáva faktorom.
Ak chcete získať pôžičku typu „peer-to-peer“, skúste navštíviť niektorú z populárnych pôžičiek P2P, napríklad Prosper.com alebo LendingClub.
Študentské pôžičky : Tieto nezabezpečené pôžičky poskytujú študentom financovanie vzdelávania. Často sú dobrou voľbou, pretože študentské pôžičky majú funkcie, ktoré nenájdete nikde inde, napríklad flexibilné možnosti splácania, lehoty splatnosti, dotácie na úroky a ďalšie. Pri niektorých pôžičkách nezáleží ani na tom, či máte dobrý úver. Jediným problémom so študentskými pôžičkami je, že musíte byť študentom.
Ak chcete získať študentskú pôžičku, najskôr navštívte kanceláriu finančnej pomoci vo vašej škole. Ľudia v tejto kancelárii, ktorí s týmito pôžičkami pracujú každý deň, vás prevedú procesom vybavovania potrebných dokladov a pomôžu vám pochopiť vaše možnosti.
Ktorá pôžička má pre vás zmysel?
Pri posudzovaní možností pôžičky sa rozhodnite, ktoré kritériá sú relevantné pre vaše rozhodnutie, a zvážte nasledujúce skutočnosti:
- Študentské pôžičky majú primerané úrokové sadzby a väčšina jednotlivcov pravdepodobne získa kvalifikáciu, ak sú zapísaní na kurzy v akreditovanej inštitúcii na vysokej škole. Tieto pôžičky ponúkajú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú aj ochrannú lehotu, než budete musieť začať splácať. Tieto prostriedky však môžete použiť iba na školné a súvisiace školské náklady.
- Podpisové pôžičky a pôžičky typu peer-to-peer ponúkajú finančné prostriedky za rozumné úrokové sadzby. Atraktívnejšie úrokové sadzby by ste mohli nájsť prostredníctvom družstevnej záložne alebo svojej banky, najmä ak máte vložené prostriedky. Tieto pôžičky vám často umožňujú požičať si od 1 000 do 35 000 dolárov s trojročnou lehotou splatnosti. Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „spravodlivé“ alebo nižšie, môžete mať problém so schválením.
- Kreditné karty a osobné úverové linky môžu poskytnúť finančné prostriedky pre mnohých dlžníkov, aj keď čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je úroková sadzba, ktorá vám bude účtovaná na kompenzáciu rizika splácania, ktoré pre veriteľov predstavujete. Ľudia s dobrým až veľkým úverom môžu využiť ponuky vydavateľov kreditných kariet s nulovým percentom, hoci ich platnosť zvyčajne vyprší po 12 až 18 mesiacoch.
Pretože si požičiavate a platíte úroky iba zo skutočného množstva peňazí, ktoré použijete, môžu byť tieto pôžičky pre vašu osobnú situáciu atraktívnejšie a nákladovo efektívnejšie. Možno nebudete mať nárok na väčšiu pôžičku, ak nemáte dostatočný mesačný príjem na uspokojenie požiadaviek veriteľa.
Možnosti, ak máte zlý kredit
Získať nezabezpečenú pôžičku, keď máte zlý úver, môže byť náročné, ale nie je to nemožné. Budete mať menej možností a budete pravdepodobne platiť vyššie úrokové sadzby ako dlžník s dobrým úverom. Ak máte ťažkosti s požičiavaním, dozviete sa, ako získať nezabezpečenú pôžičku so zlým úverom. Ak je to možné, nezdržujte sa od pôžičiek, kým si nevytvoríte úver tak, že získate pôžičky za atraktívnejších podmienok.
Úver si môžete posilniť požičiavaním a splácaním pôžičiek. Zmeniť sa dajú aj malé pôžičky. Ak máte momentálne nízke kreditné skóre, buďte iniciatívni pri jeho obnove. Vyskúšajte malú pôžičku zabezpečenú hotovosťou v banke, aby ste nabrali na obrátkach.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.