Zlyhanie splácania pôžičky znamená, že ste dlhší čas neuskutočnili dostatočné splátky. Veritelia budú považovať pôžičku za predvolenú, ak ste určitý počet mesiacov po sebe nezaplatili minimálnu požadovanú splátku, ako je uvedené vo vašej úverovej zmluve.
K nesplácaniu úveru môže dôjsť pri akomkoľvek type úveru, či už ide o hypotéku, kreditnú kartu alebo podnikový úver. Nesplnenie úverovej povinnosti je vážne a môže mať vplyv na dôveryhodnosť jednotlivca alebo spoločnosti, ktorá je v omeškaní. Je dôležité porozumieť podmienkam vašej pôžičky, ako sa vyhnúť neplateniu a čo môžete urobiť, ak zaostáte.
Table of Contents
Čo je nesplácanie úveru?
Ak prijmete dlh, napríklad hypotéku, zostatok na kreditnej karte, študentskú pôžičku alebo iný typ osobnej pôžičky, podpíšete so svojím veriteľom zmluvu. Táto zmluva je právny dokument, ktorý vás viaže na podmienky v nej uvedené.
Vo vašej zmluve bude uvedený časový rámec, v ktorom môže byť vaša pôžička splatná (splatná), kým sa dostane do zlyhania. Môže sa pohybovať od mesiaca pri hypotéke až po 270 dní pri študentskej pôžičke. Taktiež opíše, ako by ste sa mohli obrátiť na svojho veriteľa, ak by ste svoju pôžičku nesplnili.
Tip: Väčšina zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvádza, že proti vám budú podniknuté právne kroky, ak nezaplatíte alebo nesplníte úver alebo zmluvu, ktorú podpíšete.
Čo sa stane, ak zlyháte pri poskytnutí pôžičky?
Ak zlyháte v splácaní pôžičky, napríklad osobnej pôžičky alebo kreditnej karty, budete čeliť následkom vrátane poplatkov z omeškania, postupov inkasa a súdnych sporov. Ak nesplácate zabezpečený úver, napríklad hypotéku alebo automobil, váš poskytovateľ úveru môže zabaviť váš dom alebo prevziať vaše auto. Akékoľvek nesplácanie pôžičky môže viesť k mzdovej exekúcii, čo veľmi sťažuje plnenie vašich každodenných finančných záväzkov.
Predvolené hodnoty pôžičky sa zobrazia aj vo vašej kreditnej histórii a prejavia sa vo vašom kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre bude klesať a v budúcnosti získate úver veľmi ťažko.
Upozornenie: Nesplatenie pôžičky môže mať dlhodobé účinky. Možno budete musieť podať návrh na konkurz. Predvolené študentské pôžičky vás môžu odísť do dôchodku znížením platieb sociálneho zabezpečenia a znížením vrátenia daní.
Tu uvádzam iba niekoľko príkladov toho, čo sa stane, keď nesplníte niektoré z najbežnejších pôžičiek.
Predvolené nastavenie na kreditnej karte
Prvá vec, ktorá sa stane, ak predvolíte platby kreditnou kartou, je to, že budete musieť platiť poplatky za omeškanie za každý mesiac, keď neuskutočníte platbu. Po mesiaci vydá vydavateľ vašej kreditnej karty správu o vašej neúčinnej platbe trom hlavným úverovým inštitúciám. Keď zmeškáte dve minimálne platby, ktoré sú zvyčajne na hranici 60 dní, vaša ročná percentuálna miera (RPSN) sa zvýši. Keď sa vaša RPSN zvýši, zvýši sa suma, ktorú dlhujete, spolu s výškou poplatkov z omeškania.
Čím dlhšie zostanete v predvolenom nastavení, tým viac bude ovplyvnené vaše kreditné skóre. Po šiestich mesiacoch vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže zúčtovať prostriedky z vášho účtu a odoslať ich do zbierok. V tomto okamihu je vaša kreditná história a kreditné skóre vážne a nepriaznivo ovplyvnené. Môžete byť žalovaný alebo nútený k bankrotu.
Nesplnenie zmluvy o študentskej pôžičke
Predvolené splácanie študentských pôžičiek môže v budúcnosti sťažiť získanie federálnej študentskej pomoci a celý váš zostatok na pôžičke môže byť dokonca splatný naraz. Dobrou správou je, že požičiavatelia študentských pôžičiek sú zvyčajne veľmi zhovievaví, pokiaľ ide o vypracovanie platobného plánu, ak ste nezamestnaní. Existujú programy na odpustenie pôžičky, odklad splátok a toleranciu.
Nesplnenie záväzku k pôžičke na automobil
Ak preskočíte viac ako jednu platbu, hrozí vám, že vám auto vráti veriteľ. Bude sa predávať na aukcii a ak sa bude predávať za menej, ako ste dlžní, budete zodpovedať za rozdiel plus náklady, prípadne budete pravdepodobne čeliť súdnemu sporu.
Nesplnenie hypotéky
Zlyhanie hypotéky vám hrozí stratou domova. Skôr ako banka alebo požičiavajúca spoločnosť môže vylúčiť dom a vysťahovať vás, musí podať oznámenie o omeškaní súdu. Po podaní tohto oznámenia môžete buď uzavrieť dohodu s poskytovateľom pôžičky, alebo splácať svoje splátkové platby. Ak nemôžete využiť jednu z týchto možností, dom bude zablokovaný a vysťahovaní. V závislosti od právnych predpisov štátu možno budete musieť zaplatiť z domu, ak sa nepredá dosť na to, aby ste splatili pôžičku. Môžete niesť zodpovednosť aj za výdavky.
Presné podrobnosti sa môžu líšiť podľa typu pôžičky, ale ak úver nesplácate, veritelia môžu proti vám podniknúť rôzne kroky, ktoré vám môžu zničiť kredit a stáť vás peniaze až do dôchodku.
Neúspech pôžičky vs.
Je dôležité nezamieňať nesplácanie úveru s delikvenciou. Prvý deň, keď ste zaplatili neskoro, ste dlžníkom. K tomu sa zvyčajne účtuje poplatok za oneskorenie a môžete prísť o ďalšie výhody, napríklad ochrannú lehotu na kreditnej karte. Ale nie ste považovaní za dlžníkov, kým nebudete dlžník dlhší čas, ktorý sa líši podľa typu pôžičky. Dôsledky nesplácania pôžičky sú oveľa závažnejšie ako jej neplnenie.
Čo robiť, ak úver nesplníte
Namiesto poskytnutia pôžičky je vždy najlepšie hľadať riešenie spolu s poskytovateľom pôžičky. Najlepšie urobíte, ak sa okamžite obrátite na svojho poskytovateľa pôžičiek, akonáhle si myslíte, že by ste mohli mať problémy s platbami.
Ak však úver nesplatíte, môžete podniknúť niekoľko krokov. Federálne študentské pôžičky ponúkajú niekoľko možností odkladu a rehabilitácie pôžičiek a tieto platobné programy sú zvyčajne založené na príjmoch. Poskytovatelia hypotekárnych úverov s vami budú často spolupracovať, aby ste sa vyhli zabráneniu prístupu na trh, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám pomôžu zostaviť platobné plány.
Ak príliš zaostáte vo svojich dlhoch, môžete preskúmať razantnejšie opatrenia, ako je program konsolidácie pôžičiek alebo dokonca bankrot. Nejde o opatrenia, ktoré treba brať na ľahkú váhu, ale môžu poskytnúť spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají. Najprv sa porozprávajte s právnikom.
Kľúčové jedlá
- Ak meškáte s splácaním pôžičky po dlhšiu dobu, bude to považované za nesplácané.
- Presné účinky zlyhania sa líšia podľa typu pôžičky, ale môžu zahŕňať poškodenie vášho kreditného skóre, stratu určitých aktív a ťažkosti so získaním nových pôžičiek v budúcnosti.
- Ak zlyháte v splácaní pôžičky, mali by ste s veriteľom preskúmať možnosti oddlženia a splátkového kalendára.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.