Požičiavanie robí veľa možných vecí. Ak si nemôžete dovoliť platiť v hotovosti na dom (alebo niečo iné s vysokú cenu), domáci úver vám umožní kúpiť domov a začať budovať vlastný kapitál. Ale požičiavanie môžu byť drahé, a môže dokonca zničiť vaše financie. Než sa dostanete úver, sa zoznámi s tým, ako úvery fungujú, ako si požičať za najlepšie ceny, a ako sa vyhnúť problémom.
Table of Contents
požičať múdro
Úvery najväčší zmysel, keď urobíte investície do vašej budúcnosti, alebo kúpiť niečo, čo naozaj potrebujete, a nemôže kúpiť v hotovosti.
Niektorí ľudia si myslia, pokiaľ ide o “dobré dlh” a “zlých dlhov,” zatiaľ čo iní vidieť všetky dlhy za zlé. Je ľahké spoznať zlý dlh (drahé výplate pôžičiek alebo dovolenku financovaný výhradne na kreditnej karte), ale dobrý dlh je zložitejšia.
Popíšeme mechaniku pod úverov. Predtým, než sa dostanete do skrutky a matice, je dôležité zhodnotiť, prečo ste si požičali.
Náklady na vzdelávanie majú pomerne dobrú povesť: Budete platiť za tituly a zručnosti, ktoré otvárajú dvere pre vás profesionálne zaistí príjem. To je väčšinou presné, ale všetko, čo je najlepšie v moderovanie. Ako východiskový študentské pôžičky dostať do všetkých historických maxím, stojí to za vyhodnotenie, koľko budete platiť proti potenciálnemu prínosu. Vyberte si odbor múdro a udržať pôžičky na minimum.
Vlastníctvo domu je tiež videný ako dobré využitie dlhu. Napriek tomu, úvery na bývanie boli zodpovedné za hypotekárnej krízy v roku 2008, a majitelia domov sú vždy uľavilo, aby ich poslednej splátky hypotéky. Vlastníctvo domu vám umožní prevziať kontrolu nad svojím prostredím a vybudovať vlastný kapitál, ale domáci úvery sú veľké pôžičky – takže sú obzvlášť riskantné.
Automobily sú pohodlné, nie ak je to nutné, v mnohých oblastiach. Väčšina pracovníkov je potrebné fyzicky ísť niekam zarábať na živobytie, a verejná doprava nemusí byť možnosť, kde žijete. Bohužiaľ, je to ľahké míňať v automobile, aj ojazdených vozidiel často sú prehliadané ako lacnú možností.
Spustenie a rastúce podnikania môže byť prospešný, ale je to riskantné. Väčšina nových podnikov nepodarí počas niekoľkých rokov, ale dobre preskúmané podniky s zdravú injekciu “potu vlastného kapitálu” môže byť úspešný. Je tu riziko a odmena kompromis v oblasti obchodu a požičiavanie peňazí je často súčasťou dohody – ale nie vždy potrebujú požičať veľké čiastky.
Úvery možno použiť na čokoľvek iné, (za predpokladu svojho veriteľa neobmedzuje, ako využiť fondy). Či má zmysel požičať, alebo nie, je niečo, čo budete musieť starostlivo vyhodnotiť. Všeobecne platí, že pôžičky na financovanie svojej bežné výdavky – rovnako ako vaše platobné bývanie, jedlo a účty – je neudržateľný a je potrebné sa vyhnúť.
Kde získať úver
Môžete si asi požičať od niekoľkých rôznych zdrojov, a oplatí sa nakupovať, pretože úrokové sadzby a poplatky sa líšia od veriteľa veriteľa. Získať citácie z troch rôznych poskytovateľov úverov, a ísť s ponukou, ktorá vám najlepšie vyhovuje.
Banky často príde na myseľ ako prvé, a to môže byť skvelá voľba, ale aj iné typy veritelia sú rozhodne stojí za to pozrieť. Banky patrí veľké mená domácnosti a komunitné banky s lokálnym zameraním.
Družstva sú veľmi podobné bankám, ale oni sú vo vlastníctve zákazníka namiesto externých investorov. Tieto výrobky a služby sú často prakticky rovnaké, a sadzby sú aj poplatky sú často lepšie družstevných bánk (ale nie vždy).
Družstva tiež bývajú menšie ako veľké banky, tak to môže byť jednoduchšie získať úver dôstojník osobne prezrie vaša žiadosť o úver. Osobný prístup zlepší vaše šance na získanie schválený, ak existujú nezrovnalosti, ktoré sú príliš komplikované pre automatizované programy, ktoré sa zaoberajú.
Online veritelia sú relatívne nové, ale sú dobre zavedené v tomto bode. Fondy pre on-line pôžičky pochádzajú z rôznych zdrojov. Jedinci s extra peniaze by mohli poskytnúť peniaze prostredníctvom peer-to-peer veriteľov a nebankových úverových inštitúcií (ako veľké investičné fondy) tiež dodávať finančné prostriedky na úvery. Títo veritelia sú často konkurencieschopné, a oni by mohli schváliť pôžičku na základe rôznych kritérií, než tie, ktoré sa používa vo väčšine bánk a družstevných bánk.
Hypotekárnych maklérov sú stojí za to pri pohľade na pri kúpe domu. Sprostredkovateľ sprostredkováva úvery a môže byť schopný nakupovať u mnohých konkurentov. Poraďte sa so svojím realitný agent pre návrhy.
Tvrdé peniaze veriteľa poskytnúť finančné prostriedky investorov a ďalších osôb, ktorí kupujú nehnuteľnosti – ale nie sú typické domov.
Títo veritelia hodnotiť a schvaľovať pôžičky na základe hodnoty majetku zakúpite a vaše skúsenosti, a sú menej zaujatý pomery príjmov a kreditné skóre.
Vláda USA financuje niektoré študentské pôžičky, a tie úverové programy nemusia vyžadovať kreditné skóre alebo príjmy, aby si schválený. Súkromné pôžičky sú tiež k dispozícii banky a iné inštitúcie, ale budete musieť kvalifikovať so súkromnými veriteľmi.
Finančné spoločnosti , aby úvery na všetko od matracov až odevov a elektroniky. Títo veritelia sú často za ukladanie kreditných kariet a “žiadny záujem” ponúk.
Auto obchodníci vám umožní kúpiť a požičať na rovnakom mieste. Dealeri typicky partnera v bankách, družstevných bánk alebo iných veriteľov. Niektorí obchodníci, najmä tých, ktoré predávajú lacná ojazdených vozidiel, zvládnuť svoje vlastné financovanie.
druhy pôžičiek
Môžete si požičať peniaze na rôzne účely. Niektoré úvery sú navrhnuté (a sú k dispozícii len) na určitý účel, zatiaľ čo ostatné úvery môžu byť použité pre čokoľvek.
Nezabezpečených úverov ponúkajú najväčšiu flexibilitu.
Nazývajú sa nezabezpečené, pretože nie sú k dispozícii žiadne majetok zabezpečenie úveru: nemusíte do zástavy zabezpečenie ako záruku pre veriteľa. Niektoré z najbežnejších nezabezpečených úverov (tiež známy ako osobné pôžičky) zahŕňajú:
- Kreditné karty sú jedným z najobľúbenejších druhov nezabezpečených úverov. Ak máte účet kreditnej karty, dostanete úverový limit, ktorý strávite proti, a môžete splácať aj opakovane požičať. Kreditné karty môžu byť drahé (s vysokým úrokovým sadzbám a ročných poplatkov), ale krátkodobé “teaser” ponuky sú bežné.
- Podpis pôžičky sú osobné úvery, ktoré sú zaručené iba svojím podpisom: stačí dohodnúť splácať, a neponúkajú žiadne zabezpečenie. Ak sa vám nepodarí splatiť, všetci veritelia môžu urobiť, je poškodiť váš kredit a podať žalobu proti vám (čo by mohlo nakoniec viesť k zdobenie svojej mzdy a brať peniaze z bankových účtov).
- Konsolidácia pôžičiek sú určené pre kombinovanie existujúcich dlhov, obvykle s cieľom znížiť svoje náklady na pôžičky alebo svoje mesačné platby. Napríklad, ak máte zostatky na niekoľko kreditných kariet konsolidačné úver môžete uvoľniť z vysokej úrokovej sadzby a zjednodušiť splácanie.
Študentské pôžičky sú typu nezaistený úver, ktorý platí pre výdavky na vzdelávacie. Tieto úvery sú zvyčajne k dispozícii iba osobám zapísaným v niektorých vzdelávacích programov, a môžu byť použité pre školné, poplatky, knihy a materiály, životné náklady a ďalšie. Vláda Spojených štátov poskytuje študentské pôžičky dlžník prívetivých funkcií a súkromní veritelia ponúkajú ďalšie možnosti financovania.
Auto úvery umožňujú, aby malé mesačné splátky na automobily, RVS, motocykle a iné vozidlá. Typické lehoty splatnosti päť rokov alebo menej. Ale ak si prestať robiť požadované platby na auto úver, veritelia môžu prevzala vozidlo.
Úvery na bývanie sú určené pre veľké sumy potrebnej na kúpu domov. Štandardné úvery trvať 15 až 30 rokov, čo má za následok relatívne nízke mesačné platby. Domáce úvery sú zvyčajne zabezpečené záložným právom proti majetku si požičať pre a veritelia môžu uzavrieť na túto vlastnosť, ak prestanete vykonávaním platieb. Variácie na štandardnej domácej kúpnej úveru patrí:
- Domáce kapitálové pôžičky (druhý hypotéky): Požičať proti hodnote domu, ktorý už vlastníte. Dlžníci si často preplatiť pre domáce zlepšenie, výdavky vzdelanie a iné účely.
- Vládne programy úverov: Jednoduchšie kvalifikácia s menším akontácie alebo nižšia kreditné skóre. Veritelia majú dodatočnú istotu, pretože pôžičky sú podporované vládou USA. FHA pôžičky sú jedným z najobľúbenejších domácich úverov k dispozícii.
- Úvery zo stavebného sporenia: Platiť za výstavbu nového domova, vrátane nákladov na pozemkov, stavebných materiálov a dodávateľov.
Podnikateľské úvery poskytujú finančné prostriedky pre štart a rast podnikania. Väčšina poskytovateľov úverov vyžadujú, aby majitelia podnikov osobne garantovať pôžičky, ak firma má významné aktíva a dlhú históriu ziskovosti. Americká administratíva Small Business (SBA) garantuje pôžičky povzbudiť banky, aby požičiavali.
Mikropôžičky sú extrémne malé podnikateľské úvery. U chudých oblečenie a drobných podnikateľov, tieto pôžičky by mohlo byť jednoduchšie nárok – najmä v prípade, že nemáte kreditnú, príjmy a skúsenosti, že tradičné veritelia hľadajú.
Ako Pôžičky Práca
Úvery sa môže zdať jednoduchá: požičať si peniaze a splatiť neskôr. Ale musíte porozumieť mechanizmu pôžičiek, aby sa inteligentné výpožičná rozhodnutie.
Záujem je cena, ktorú zaplatí za zapožičanie peňazí. Tie by mohli platiť ďalšie poplatky, ale väčšina nákladov by mali byť úroky na vašom zostatku úveru. Nižšie úrokové sadzby sú lepšie ako vysoké ceny, a ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je jedným z najlepších spôsobov, ako pochopiť vaše náklady na pôžičky.
Mesačné platby sú najviditeľnejšie časť úveru – môžete vidieť, ako opustiť svoj bankový účet každý mesiac. Vaša mesačná splátka bude závisieť na sume, ktorú ste si požičiaval, váš úrokové sadzby a ďalších faktoroch.
- Pôžičiek z kreditných kariet (a iných revolvingové úvery) majú minimálnu platbu, ktorá je vypočítaná na základe zostatku účtu a požiadavky svojho veriteľa. Ale je to riskantné len zaplatiť minimálne, pretože to bude trvať roky, než odstrániť svoj dlh a budete platiť veľké množstvo záujmu.
- Splátkové úvery (väčšina auto, domov, a študentské pôžičky) dostať zaplatené v priebehu času s pevnou mesačnú platbu. Si môžete spočítať, že platba, ak viete niekoľko údajov o vašej pôžičky. Časť každej mesačnej splátky pokračuje smerom k zostatku úveru, a druhá časť sa vzťahuje na úrokové náklady úveru. Postupom času sa stále viac a viac z každej mesačnej platby sa aplikuje do vášho zostatku úveru.
Dĺžka úveru (v mesiacoch alebo rokoch) určuje, koľko budete platiť každý mesiac a koľko celkové úrokové platíte. Dlhodobejšie pôžičky prísť s nižšími platbami, ale budete platiť vyššie úroky počas životnosti tohto úveru. Dokonca aj keď máte dlhodobý úver, môžete zaplatiť ju skoro a ušetriť náklady na úroky.
Akontácia je peňazí budete platiť up-front na čokoľvek kupujete. Zálohy sú štandardne vybavené domov a auto nákupy, a znižujú sumu, ktorú potrebujete požičať. V dôsledku toho akontácie môže znížiť výšku úrokov, ktorú zaplatíte a veľkosť mesačné platby.
Pozrite sa, ako úvery pracovať pri pohľade na čísla. Akonáhle pochopíte, ako je úrok a splátky sú aplikované na váš zostatok úveru, budete vedieť, čo ste sa dostal do.
- Pozrite sa, ako amortizing pôžičky dostať zaplatené v priebehu času (väčšina auto, domov, a študentské pôžičky)
- Použite tabuľku pre výpočet platieb a náklady na úver uvažujete
- Pozrite sa, ako platby a úroky pracovať s otočnými účtov (kreditné karty)
Ako sa dostať schválený
Keď budete žiadať o úver, veritelia hodnotiť niekoľko faktorov. Ak chcete uľahčiť proces, hodnotiť tie isté predmety sami pred inštaláciou – a podniknúť kroky na zlepšenie čokoľvek, čo vyžaduje pozornosť.
Vašej kreditnej rozpráva o vašej výpožičná histórii. Veritelia sa pozrieť do minulosti, aby sa pokúsili odhadnúť, či budete platiť z nových úverov sa uchádzate. K tomu, že preskúma informácie vo vašej kreditnej správy, ktoré si môžete tiež vidieť sami seba (zdarma). Počítače môžu automatizovať proces vytvárania kreditnej skóre, čo je len numerická skóre na základe informácií uvedených vo vašej kreditnej správy. Vysoké skóre sú lepšie ako nízke skóre, a to dobrý výsledok, je veľmi pravdepodobné, že budete dostať schválený a získať dobrú rýchlosť.
Ak máte zlú kreditnou alebo ste nikdy nemal príležitosť na nadviazanie úverovou históriou, môžete si vybudovať svoj kredit pomocou požičiavanie a splácanie úverov na čas.
Musíte príjem na splácanie úveru, takže veritelia sú vždy zvedaví vaše príjmy. Väčšina poskytovateľov úverov vypočítať pomer dlhu k príjmom, aby vidieť, ako veľkú časť svojho mesačného príjmu ide na splácanie dlhu. Ak je veľká časť vášho mesačného príjmu dostane zhltnú splátky, sú menej pravdepodobné, že na schválenie svoje pôžičky. Všeobecne možno povedať, že je to najlepšie, aby sa vaše mesačné povinnosti vyplývajúce z 31 percent svojho príjmu (alebo 43 percent, ak zahŕňajú úvery na bývanie).
Medzi ďalšie faktory sú tiež dôležité. Napríklad:
- Collateral vám môže pomôcť získať schválený. Ak chcete použiť kolaterál, vy “sľub” niečo, čo veriteľ môže trvať aj predávať uspokojiť svoju neplatenú dlh (za predpokladu, že prestanete robiť požadované platby). Výsledkom je, že veriteľ má menšie riziko a môže byť viac ochotní schváliť pôžičku.
- Pomerov úveru k hodnote vo vašom kolaterál sú dôležité. Ak ste si požičali 100 percent z kúpnej ceny, veritelia prijať väčšie riziko – budú musieť predávať tovar za top dolár dostať svoje peniaze späť. Ak urobíte zálohu vo výške 20 percent alebo viac, úver je oveľa bezpečnejšie pre veritelia (čiastočne preto, že máte väčšiu kožu v hre).
- Podpísaný môže zlepšiť vašu žiadosť. Ak nemáte dostatočný kredit, alebo príjem kvalifikovať sa na vlastnú päsť, môžete požiadať niekoho požiadať o úver s vami. Táto osoba (kto by mal mať dobrý kredit a dostatočný príjem pomoci) sľubuje, že na splácanie úveru, ak tak neurobí. To je obrovská – a riskantné – láskavosť, takže obe dlžníkmi a cosigners musieť starostlivo premýšľať, než dopredu.
Náklady a riziká úverov
Je ľahké pochopiť výhody úveru: získať peniaze, a môžete zaplatiť neskôr. Ešte dôležitejšie je, dostanete, čo chcete kúpiť, ako je dom, auto, alebo semester v škole. Ak chcete získať úplný obraz, udržať nevýhody pôžičky na pamäti, ako sa rozhodnúť, koľko si požičať (alebo či je alebo nie je pôžička zmysel vôbec).
Platby: Je to asi žiadnym prekvapením, že budete musieť splácať úver, ale je to náročné, aby pochopili, čo splatenie bude vyzerať. Zvlášť v prípade platby sa nezačne skôr ako za niekoľko rokov (ako niektoré študentské pôžičky), je to lákavé predpokladať, budete prísť na to, až príde čas. Nikdy to nie je zábavné, aby splátky, a to najmä, keď zaberajú veľkú časť svojho mesačného príjmu. Dokonca aj keď si požičať múdro s prostých platieb, môžu veci zmeniť. Úloha cut alebo zmena v rodinných výdavkov je možné nechať ľutuje deň, kedy ste dostal úver.
Náklady: Keď splácať úver, môžete splatiť všetko, čo si požičal – a môžete priplatiť. Že dodatočné náklady je zvyčajne záujem, a u niektorých úverov (ako doma a pôžičky na nákup auta), tieto náklady nie sú dobre vidieť. Záujem dá piecť do svojej mesačnej platby neviditeľne, alebo to môže byť riadková položka na vašej kreditnej karty vyúčtovanie. Či tak alebo onak, záujem zvyšuje náklady všetkého, čo kúpiť na úver. Ak máte počítať, ako sa vaše pôžičky fungovať (pozri vyššie), budete presne zistiť, aký veľký záujem záležitosťou.
Credit: Vaše kreditné skóre spoliehajú na históriu výpožičiek, ale tam môže byť príliš dobrú vec. Ak používate pôžičky konzervatívne, môžete (a pravdepodobne bude) stále majú vynikajúce kreditnej skóre. Avšak, ak si požičať príliš veľa vašej kreditnej bude nakoniec trpieť. Navyše môžete zvýšiť riziko omeškania z úverov, ktoré bude naozaj ťahať nadol svoje skóre.
Flexibilita: Peniaze kupuje voľby, a získanie úveru by mohlo otvoriť dvere pre vás. V rovnakej dobe, akonáhle si požičať, ste prilepené s pôžičkou, ktorú je potrebné sa vyplatila. Tieto platby môžu zachytávať vás v takejto situácii či životný štýl, ktorý by ste radšej dostať von, ale zmena nie je voľba, kým sa splatiť dlh. Napríklad ak chcete presunúť do nového mesta alebo prestať pracovať, takže môžete venovať čas na rodinu alebo podnikania, je to jednoduchšie, keď ste bez dlhov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.