Peniaze môže vyriešiť veľa problémov, a niekedy to dáva zmysel, aby si požičať peniaze za veci, ktoré zlepšia váš život v dlhodobom horizonte. Peniaze ale môže tiež spôsobiť problémy – najmä ak dlhujete veľa a váš dlh sa vymyká z rúk. Tak ako si môžete požičať peniaze múdro?
Table of Contents
Uistite sa, že to dáva zmysel
Prvým krokom je, aby sa ubezpečil, že požičiavanie je vlastne tá správna voľba. Ak ste počuli o “dobré dlh” a “zlých úverov”, ste oboznámení s koncepciou: dobrý dlh zaplatí za veci, ktoré poskytujú dlhodobú hodnotu a možno aj získajú hodnoty v priebehu času, a zlý dlh platia za súčasnej spotreby.
Príklady dobrej dlh patrí:
- Vysokoškolský titul, pretože ľudia sa stupňom majú tendenciu získavať viac ako ich života (a majú väčšie kariérne možnosti)
- Nákup cenovo domova – ak všetko pôjde dobre – pretože to môže poskytnúť dlhodobé finančné výhody a kontrolu nad prostredie (môžete dokonca dostať ho predať so ziskom jedného dňa)
Príklady zlých dlhov, patria:
- Kupovať drahé auto, pretože to bude okamžite stratí hodnotu a naďalej strácať hodnotu v priebehu času (môžete dokonca dlhuje viac ako auto stojí za to)
- Platenie účtov, ako je kábel, telefónne účty, a náklady na reprezentáciu, pretože neexistuje žiadny spôsob, ako môžete udržať pôžičky na pokrytie základných výdavkov – bude to všetko príde na škaredý koniec jedného dňa
Predtým, než si požičať, vyhodnotiť, ako dlho bude trvať dlh v porovnaní s tým, ako dlho bude trvať výhody. Ak to nie je investícia do vašej budúcnosti, pozrite sa na iné spôsoby, ako financovať potrebu.
Bežať nejaké čísla
Je dôležité venovať správnu cenu za čokoľvek, čo kúpiť.
Napríklad pri nákupe auta, niektorí predajcovia sa snažia presunúť svoje zameranie na váš mesačné platby, a nie kúpnej ceny -, ktoré môžu pracovať zle pre vás.
Ale vaše mesačné platby a podmienky vášho úveru sú stále dôležitejšie. Pozrite sa na svoje príjmy a výdavky a zistiť, koľko si môžete pohodlne dovoliť platiť za nové pôžičky.
V prípade, že platby budú na obtiaž, a to buď vybrať niečo lacnejšie alebo vykonať väčší zálohu tak, že máte väčší manévrovací priestor, ak spadajú na ťažké časy.
Ak chcete zistiť, koľko budete potrebovať platiť na svoje dlhy, spustiť nejaké čísla. Môžete to urobiť všetky výpočty sami, alebo použiť počítača a online kalkulačky, aby sa práca jednoduchšia.
Samozrejme, môžete takmer vždy splatiť svoje dlhy čoskoro tým, že dodatočné platby.
Tu je chúlostivý časť behu čísel: je nutné predvídať budúcnosť. Možno budete chcieť, aby znovu požičiavať peniaze raz (ak kupujete dom teraz, možno budete chcieť dostať auto úver za posledných päť rokov) – a vaše mesačné platby na dnešnej úver bude bolieť vašu schopnosť požičiavať si zajtra. Veritelia chcú vidieť rozumný pomer dlhu k príjmom do, a vy jednoducho nemusia byť schopní dovoliť ďalšie platby. Ak používate kalkulačku, ktorá vám povie, “koľko domu si môžete dovoliť” (alebo podobný), byť konzervatívny a nemajú požičiavať v plnej výške k dispozícii.
A čo viac, nemožno predpovedať, či vy (alebo váš manžel, ak ste ženatý), stratí svoju prácu. Požičiavať na takej úrovni, ktorá je “pohodlne” chráni vás. Napríklad môžete kúpiť veci, ktoré vás nevyžadujú, aby sa obete – pretože budete skutočne potrebovať, aby obete, ak vaše zmeny príjmov. Ak si kúpite dom, ktorý si môžete dovoliť na vlastný príjem sám (alebo váš partner je), že to nie je tak katastrofálne, ak niekto dostane prepustení alebo ukončená.
Získajte správny úver
Zodpovedali vašej pôžičku na vaše potreby. V niektorých prípadoch, to je viac či menej automatické: ak si kupujete domov, budete pravdepodobne len nárok na úvery na bývanie (hypotéky, ako je 15 alebo 30 rokov s pevnou sadzbou). Ale je to ľahké nájsť nezhody. Napríklad, že je to riskantné používať domáce kapitálové úverové línie na financovanie podnikania (ale mohlo vyplatiť – kto vie). V prípade, že obchodné zlyhá, pretože mnoho urobiť, ste uvedenie svojho domova na riziko uzavretia, ak nemáte spôsob, ako splácať úver na bývanie.
Je to bezpečnejšie využiť nezabezpečené osobné pôžičky. Ak nechcete sľub žiadne zabezpečenie, nie je nič pre veriteľov, aby prijali. Samozrejme, ak máte splácať úver vašej kreditnej bude trpieť a môžete nakoniec skončiť s právne problémy, ale nebude ľahké presvedčiť, zo svojho domova (alebo mať svoje vozidlo repossessed uprostred noci).
Úvery, ktoré splácate mesačne – známy tiež ako splátky úverov – sú všeobecne najlepšia voľba. Úvery, ktoré majú byť splatené každý týždeň alebo na konci mesiaca sú často veľmi drahé pôžičky, vyhradené pre dlžníkov v zúfalých situáciách. Tieto pôžičky sú propagujú na výplate úveru a prevodu peňazí obchodov, a bude pravdepodobne zase do veľmi drahých chýb.
Ako sa dostať do mesačnej splátky pôžičky
Slušná pôžička má pravidelné mesačné platby, ktoré znižujú svoj dlh v priebehu času. Kde môžete nájsť tieto úvery? Pozrite sa na malé inštitúcie (ktoré sú viac pravdepodobné, že pracovať s vami, ak máte zlé úvery, alebo ste doteraz stanovená úver) a pozrieť sa on-line:
- Miestne banky a družstevné záložne – inštitúcie so záujmom spoločenstva, sú vaše najlepšie stávka
- Peer-to-peer úverov, ktoré umožňujú jednotlivcom, aby financovanie vášho úveru
- Ďalšie online nebankových úverových inštitúcií (ktoré by mohli financovať svoje pôžičky z rôznych zdrojov)
Požičiavanie peňazí so zlou úverovou
Ak máte zlé úvery, to je ťažšie získať schválený. Akýchkoľvek úverov dostanete budú mať vyššie úrokové sadzby, čo znamená, že budete skutočne platiť viac za čokoľvek kupujete. Ako môžete zlepšiť svoje šance na požičiavanie peňazí so zlou úverovou?
Postaviť (alebo znova) vašej kreditnej: ak si požičať peniaze a splatiť včas, bude váš úver zlepšiť. V niektorých prípadoch nemusí byť schopní získať schválený pre pôžičky dnes chcete, ale časom sa môžete dostať svoje úver na lepšie miesto. Pozrite sa, ako vytvoriť a zlepšiť svoje kreditné, a skúste malé hotovostný úver zaistený, aby sa veci začali. Poznať svoje kreditné kontrolou svoje kreditnej správy (zadarmo), najmenej raz ročne, a naučiť sa, ako kreditnej skóre prácu tak, aby ste pochopili, čo veritelia sa pozeráte.
Pledge zaistenie: ak máte majetok, ktorý si môžete požičať proti, to je vždy možnosť. Ale musíte realisticky skúmať riziká – čo sa stane, keď vaše aktívum (zvyčajne vaše auto alebo váš dom) dostane odvezený, pretože nemožno vykonávať platby. Budete mať miesto k životu? Budete mať možnosť sa dostať do práce a zarábať? Bude vaša rodina alebo niekto iný trpieť?
Pomoc od priateľov a rodiny: ak profesijné veritelia nie sú ochotní schváliť pôžičku, môžete byť v pokušení získať pomoc od rodiny alebo priateľov. Aj keď sa môže zdať , ako keby mali veľa peňazí navyše, je to stojí za to robiť veci na vlastnú päsť, pokiaľ je to možné. Ich peniaze by mohli byť vyčlenené na dôležitých cieľov, ako je odchod do dôchodku alebo zdravotnej starostlivosti, a vaši priatelia a rodina nemusí byť v pozícii, aby riziko na požičiavanie peňazí. Iste, máte v úmysle sa vrátiť, ale život hodí curveballs niekedy – čo keď ste zranený alebo zabitý pri autonehode?
Požičiavanie peňazí priamo z vašich známych, môže byť nepríjemné (aj keď je dobré mať podrobný rozhovor o očakávaní dostať všetko, čo v písomnej forme). Veci sa môže zmeniť vo vašom vzťahu. Ak niekto je skutočne ochotný a schopný vziať na seba riziko, ktorý vám pomôže, zvážiť ich použitie ako podpísaný aj pre vášho úveru.
Podpísaný platia za pôžičku s vami, a táto osoba je tiež zodpovedná za splácanie úveru (ak nemôžete vrátiť, či už ste dôjdu peniaze, rozhodli utrácať peniaze inde, alebo zomrel, bude mať podpísaný na háku pre váš dlh).
logistika
Ak chcete získať úver, budete musieť platiť s veriteľmi. Je to dobrý nápad nakupovať u viac veriteľov. Náklady a podmienky sa líšia, a môžete určite ušetriť peniaze tým, porovnanie ponúk (porovnaním troch úverov je pravdepodobne postačujúce). Robiť všetky vaše nákupy do 30 dní alebo menej, aby sa minimalizovalo poškodenie vášho úveru – ak budete mať žiadať o pôžičky to môže vyzerať, ako by ste boli vo finančných ťažkostiach (a vy by ste byť schopní splácať).
Akonáhle sa dostanete schválený, je nutné, aby vaše platby na čas. Nastaviť automatické elektronické platby (ak máte dobrý dôvod, prečo), takže si nenechajte ujsť platby.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.