Dlh je dvojsečný meč: to môže byť užitočné, keď budete investovať do budúcnosti, ale nakoniec musieť splatiť dlh, takže si môžete vytvoriť čisté imanie. Keď ste schopní to urobiť (z akéhokoľvek dôvodu), výsledkom je dlh cyklus, ktorý je ťažké alebo nemožné sa dostať von.
Požičiavanie je to spôsob života pre mnoho spotrebiteľov. Hypotéky a študentské pôžičky, často považované za “dobrý dlh” môže trvať až podstatnú časť svojho mesačného príjmu.
Pridajte dlhy z kreditných kariet a nové auto úver do mixu raz za niekoľko rokov, a môžete ľahko dostať cez hlavu. Výplata pôžičky a iné toxické úvery sú takmer zaručené, že povedie k dlhu cyklu.
Čo je to dlhu cyklus?
Dlh cyklus je neustály pôžičky, ktorá vedie k zvýšeniu dlhu, zvyšujúce sa náklady a prípadné omeškania. Keď budete tráviť viac, než si priniesť, môžete ísť do dlhu. V určitom bode, úrokové náklady stať významným mesačné náklady a váš dlh rastie ešte rýchlejšie. Dalo by sa dokonca vziať pôžičky na splatenie existujúcich pôžičiek, alebo len preto, aby udržal krok s vašimi povinných minimálnych platieb.
Niekedy to dáva zmysel, aby si nový úver, ktorý sa oplatí existujúce dlh. konsolidáciu dlhu vám pomôže stráviť menej na záujmu a zjednodušenie svoje financie. Ale keď budete potrebovať získať úver len preto, aby udržal krok (alebo financovať svoju aktuálnu spotrebu, na rozdiel od investovania investície do budúcnosti, ako je vzdelanie a majetku), veci začínajú stále riskantné.
Ako sa dostať z dlhovej pasce
Prvým krokom k získaniu von z pasce dlhov cyklu sa uznáva , že máte príliš veľa dlhov. Žiadny úsudok je nutné – minulosť je minulosť. Len sa realistický pohľad na situáciu, takže môžete začať prijatie opatrení.
Dokonca aj keď si môžete dovoliť všetky svoje mesačné splátky dlhu, budete chytať sám vo svojom súčasnom životnom štýle, ktoré bývajú v dlhoch.
Odvykanie svoju prácu pre rodinu, meniace kariéry, odchodu do dôchodku raz, alebo pohybujúce sa po celej krajine bez práce bude takmer nemožné, ak je potrebné zachovať tento dlh. Akonáhle zistíte vaše potreba sa dostať z dlhov, začať pracovať na riešení.
Porozumieť svoje financie: treba presne vedieť, kde stojíte. Koľko z príjmu si priniesť každý mesiac, a kde všetky peniaze idú? Je dôležité sledovať všetky vaše výdavky, a tak urobí čokoľvek, aby sa to stalo. Jediné, čo potrebujete, aby to po dobu jedného mesiaca alebo dvoch získať dobré informácie. Niekoľko tipov pre sledovanie svoje výdavky zahŕňajú:
- Stráviť s kreditnej alebo debetnej karty, takže budete mať elektronický záznam o každej transakcii
- Nosiť poznámkový blok a ceruzku s vami
- Udržiavať (alebo make) potvrdenie pre každú cenu
- Urobiť elektronický zoznam v textovom dokumente alebo tabuľky
Zvlášť ak budete platiť účty online, ísť cez vaše bankové výpisy a účty kreditných kariet za niekoľko mesiacov, aby sa ubezpečil patrí nepravidelné výdavky, ako sú napríklad štvrťročné alebo ročné platby. Zostatok na účte aspoň raz za mesiac, takže ste nikdy zaskočila.
Vytvoriť “výdavkový plán:” Teraz, keď viete, koľko si môžete dovoliť minúť (vaše príjmy) a koľko ste boli výdavky, aby rozpočet, ktorý môžete žiť.
Začať so všetkými svojimi skutočnými “potrieb”, ako je bývanie a potraviny. Potom sa pozrite na iné výdavky, a uvidíme, čo sa hodí. V ideálnom prípade by ste rozpočet na budúce ciele a prvý zaplatiť sami, ale dostať sa z dlhov môže byť oveľa naliehavejšie priority. Bohužiaľ, toto môže byť tam, kde je potrebné vykonať niektoré nepríjemné zmeny. Hľadať spôsoby, ako minúť menej za potraviny, zbaviť kábla, získať lacnejšie mobilný telefón plán, jazdiť na bicykli do práce, a mnoho ďalšieho. Ide o prvý krok v živej nižšie svojich prostriedkov.
Skryť platobné karty: kreditné karty nie sú nutne zlé (v skutočnosti, že sú skvelé, ak budete platiť je preč každý mesiac), ale robia to príliš ľahké spadnúť do dlhovej špirály. Vysoko úrokovej sadzby na väčšine kariet znamenať budete platiť oveľa viac za čokoľvek, čo kúpiť, a zaplatenie minimálna je zaručené, že prinesie problémy. Urobte všetko pre to, aby prestať používať – nakrájajte up, dať ich do misky s vodou do mrazničky, alebo čokoľvek iného.
Pokiaľ máte radi pohodlie (a automatické sledovanie) stráviť s plastom, použitie debetnou kartou prepojený s vaším bežný účet alebo predplatenou debetnou kartou, ktorá neumožňuje dať dohromady dlh.
Zmeňte svoje návyky kúsok po kúsku: je to skvelé dostať tie “veľké víťazstvo”, ako je zoštíhľovania svoje auto alebo zrušenie drahé služby káblovej televízie. Ale malé zmeny na tom taky. Možno ste chytiť obed von s kolegami niekoľkokrát týždenne, teraz jesť out cez víkendy a rád utrácať peniaze na koncertoch a loptové hry. Kým žiaden z týchto zvyky sú zlé , môžu zničiť váš rozpočet. Ak ste vážne, ako dostať z dlhov, budete musieť zmeniť svoje návyky, krôčik po krôčiku. Začať v malom tým, že kávu doma a prináša svoj obed do práce a ísť od toho.
Znížte náklady na pôžičky: je to riskantné, aby si ďalšie pôžičky, ale posledný pôžička by mohla byť v poriadku. Ak máte dlhy z kreditných kariet na vysoké úrokové sadzby, ktoré by vás mohli takmer byť pokrytie nákladov úrokové každý mesiac – a to aj s poriadnou výplatu. Konsolidáciu dlhu so správnym úveru môže pomôcť viac každého dolára ísť na zníženie dlhu. Ale je potrebné disciplínu – akonáhle sa oplatí dlh (alebo, presnejšie povedané, presunúť dlh), nemôžete tráviť na týchto kartách už nie. Prenos zostatok kreditnej karty je jeden spôsob, ako získať lacný úver dočasne – len pozor na konci obdobia promočnej akcie – a on-line veritelia ponúknuť výhodné ceny pri dlhodobých úverov.
Vyzdvihnúť na čiastočný úväzok: v závislosti na tom, koľko dlhov máte, na čiastočný úväzok alebo bočné ruch môže byť v poriadku. Kosenie trávnikov, pet-sediaci cez víkendy a koncerty v spoluspotřebitelství sú všetky dobré voľby. Nadčasy na svojom súčasnom zamestnaní pomôže, najmä pri time-and-a-pol platu. Akékoľvek ďalšie urobíte môže byť uvedený k svojej dlhy, ktoré pomáhajú urýchliť platby.
Vyhnúť dlhu cyklus
Vyhnúť dlhu na prvom mieste, je jednoduchšie, než kopať seba von z diery. Akonáhle ste na solídne finančné zemi zostať disciplinovaní. S reklamou hodil do tváre všade od v rádiu, aby na Instagram krmív, plus tlak “držať krok s Joneses,” vyhnúť dlh nie je jednoduché.
Žiť pod svojím spôsobom: len preto, že si dovoliť to neznamená, že je to správna voľba. Kúpu domu si môžete ľahko dovoliť, a nie ten, že budete môcť dovoliť za posledných päť rokov. Utrácať opatrne a mať konzervatívny prístup k tomu, ako zvládnuť peniaze. Žijúci pod svojím spôsobom vám teraz aj neskôr v živote zakladá na finančný úspech. Navyše to znamená menej stresu, či vám život hádže Curveball.
Nenakupujte maximálnej povolenej: na podobných princípoch, pamätajte, že veritelia nemajú svoje najlepšie záujmy na srdci. Hypotekárnych úverov často poskytujú najvyššiu domácu kúpnu cenu na základe vašej pomer dlhu k príjmy – ale môžete (a často mali) minúť menej. Auto obchodníci radi hovoria, pokiaľ ide o maximálnu mesačné platby, ale to nie je správny spôsob, ako si vybrať auto.
Vyhnúť pôžičku s kreditnými kartami: ak môžete splatiť svoje kreditné karty v plnej výške každý mesiac, nemali by ste byť pomocou jedného. Viac často ako ne, kreditné karty viesť k nadmernému míňanie, pretože nemáte “cítiť” peniaze vynakladané. Vytvorte hotovosť rozpočtu a použitia alebo debetnú kartu, kým ste spokojní s výdavkami. Vždy sa môžete vrátiť do kreditných kariet pre ochranu spotrebiteľa a odmien po ste z dlhu cyklu.
Uložiť pre prípad núdze: Niekedy ľudia skončia v dlhoch kvôli nepredvídaným okolnostiam – nie každodenné výdavky. Aj keď tento dlh môže byť nevyhnutné, v mnohých prípadoch by to mohlo byť zabránené uložením s predstihom pre prípad núdze a nečakaných výdavkov. Okamžite začať núdzový fond, a snaží sa budovať ju až za tri až šesť mesiacov v hodnote životných nákladov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.