Prečítajte si žiadne osobné finančné stránky a budete nájsť rovnakú radu znovu a znovu: Začnite šetriť a investovať čo najskôr a často, ako je to možné.
Je to dobrá rada. Jednoducho úspora peňazí je jediný najlepšou investíciou budete niekedy robiť, a čím skôr začnete, tým lepšie.
Ale to nie je vždy ľahké radu nasledovať, a to najmä ak ste nedávno škola grad s študentských pôžičiek a príjmy entry-level.
Hovoril som s mnohými ľuďmi v tejto presnej situácie, ktoré sú pochopiteľne vystresovaný. Oni chcú , aby sa úspory a investície, ale študentské pôžičky povinnosť stoja v ceste a oni pocit, že zaostáva.
Tak čo robíš? Ako sa vám rovnováhu medzi potrebou investovať vzhľadom na nutnosť platiť si svoje študentské pôžičky? Ako by ste mali uprednostňovať tieto dva veľké ciele?
Prejdime si to krok za krokom spolu.
Table of Contents
Krok 1: Spoznajte svoje možnosti investovania
Pred vytvorením akýkoľvek druh rozhodnutia, musíte vedieť, aké sú vaše možnosti sú. Začnime na investičné stránku veci.
Prvé miesto, kde hľadať, je váš zamestnávateľ. Má vaša spoločnosť ponúkať dôchodkovým plánom? Existuje zhoda zamestnávateľ na vaše príspevky? Sú investičné možnosti dobré, low-cost tam? Môžete požiadať svojho HR rep odpovede na tieto otázky, a môžete tiež požiadať o opis zhrnutie plánu kopať do detailov.
Bez ohľadu na to, čo váš zamestnávateľ ponúka, budete pravdepodobne mať prístup k niektorým iných investičných účtoch daňové zvýhodnenie rovnako:
- IRAS a Roth IRAS : Individuálne dôchodkové účty sú ako 401 (k) s tým, že im otvoriť sami.
- Sporiaci účet Zdravotné : Možno najlepší odchod do dôchodku účtu k dispozícii, ak máte nárok na jeden.
- Samostatne zárobkovo činná osoba účty: Ak zarábať nejaké peniaze na boku, môžete byť schopní otvoriť svoj vlastný účet pre odobratie pre dodatočné príspevky.
Krok 2: Usporiadajte si študentské pôžičky
Existujú tri zásadné kúsky informácií by ste mali vedieť o každom z vašich študentských pôžičiek:
- Nedoplatok (koľko dlhujete)
- Vaša minimálna mesačná splátka
- Váš úroková sadzba
Federálne študentské pôžičky, môžete získať všetky tieto informácie prostredníctvom Národného Student Loan Data System. To bude tiež vám poskytnúť informácie o type študentské pôžičky máte, ktorý bude neskôr dôležité, ako sa pozeráte na splácanie a konsolidáciu možností.
Pre súkromné študentské pôžičky, môžete získať túto informáciu ťahom zadarmo kópiu vašej kreditnej správy na annualcreditreport.com.
Krok 3: platiť minimálne na všetky študentské pôžičky
Bez ohľadu na to, zaplatiť aspoň minimálnu na všetky vaše študentské pôžičky. To udržuje vaše úverová história v dobrej kondícii, vedie vás z omeškania, a udržuje svoju spôsobilosť pre prípadnú pôžičku odpustenie.
Automatizovať svoje minimálne platby tak, že sa to deje každý mesiac, bez toho aby si dokonca myslieť.
Rýchla poznámka: To by bol dobrý čas pozrieť sa do svojho nároku na vrátenie príjmu pohonom. Dokonca aj keď si môžete dovoliť zaplatiť viac každý mesiac, sa zapísal do jednej z týchto splácania plánov môže poskytnúť pridanú flexibilitu, ktorá môže byť cenná dole na ceste.
Krok 4: Maximalizácia Váš zamestnávateľ Match
Ak váš zamestnávateľ poskytuje zápas za príspevky do svojho odchodu do dôchodku plánu firmy, budete chcieť prispieť dosť, aby si túto plnú zhodu.
Povedzme, že váš zamestnávateľ zodpovedá 50% príspevku až 6% svojho platu (dosť typické). To znamená, že ak prispieť 6% každej výplaty k 401 (k), váš zamestnávateľ prispeje ďalšie 3%.
To je 50% okamžité a zaručená návratnosť investícií pri každom prispieť. Nenájdete tento druh návrate kdekoľvek inde, tak je to niečo, čo by ste mali využiť, kým môžete.
Rýchla poznámka: Váš zápas Zamestnávateľ sa môže vzťahovať k niečomu volal priznanie, v ktorom platí, že návrat by nemal byť 100% zaručené, ak spĺňajú určité požiadavky – napríklad, ktorí pracujú v spoločnosti najmenej päť rokov. Môžete zistiť, či vaša firma robí toto tým, že žiada vašu HR rep alebo čítaní tohto plánu popisu zhrnutie plánu.
Krok 5: Nastavenie priorít vysoké úroky dlhu
Prvé štyri kroky sú tu docela cut-and-dry. Ale to je miesto, kde to začína byť trochu menej istý.
Nie je jednoznačné právo cesta od tejto chvíle, tak to najlepšie, čo môžete urobiť, je pochopiť kompromisy medzi svojimi rôznymi možnosťami a čo najlepšie rozhodnutie pre vaše konkrétne ciele a potreby.
Dobré miesto pre štart je tým, že najprv zacielené žiadne vysoké úrokové študentské pôžičky. Neexistuje žiadny definitívny cut-off bod, ktorý definuje “veľký záujem”, ale 7% je dobrým meradlom.
Tu je úvaha:
- V dlhodobom horizonte, akciový trh priniesol priemerný výnos okolo 9,5%. Bolo to o niečo nižšia v nedávnej dobe hoci, a mnohí odborníci očakávajú dlhodobý vracia, aby v 7% -8% Rozsah do budúcnosti.
- Aj keď akciový trh bol vždy zvýšil v dlhodobom horizonte, je to stále nie je zaručené, a tam bude veľa hrbole na ceste.
- Akákoľvek doplatok k dlhu so 7% úrokovou sadzbou predstavuje garantovaný 7% návratnosť investícií .
- Táto záruka, a skutočnosť, že je to porovnateľné s tým, čo by ste mohli očakávať od akciovom trhu, tak ako tak, je to ťažké, aby sa ich vzdali.
Jednou z ďalších možností máte k nakladania s vysoko úročených úverov je refinancovanie, ale musíte byť opatrní. Refinancovanie vlastný úver za nižšie úrokové sadzby môže mať veľký zmysel, ale refinancovanie federálnej úver znamená vzdať sa rad cenných ochrán. Len uistite sa, že ste pochopili všetky kompromisy pred podpisom na bodkovaný čiaru.
Krok 6: Mix a Match
Od tohto bodu na, namiesto premýšľanie o tomto rozhodnutí, buď / alebo, prečo neskúsiť i / a?
Brať žiadne peniaze navyše máte a dať o 50% voči svojej investície a 50% k vašej študentské pôžičky. Týmto spôsobom budete robiť stály pokrok smerom že dlh zadarmo a využívaním na akciovom trhu.
Samozrejme, že to nemusí byť 50/50. Môže to byť akýkoľvek podiel chceš, a ja by som vás povzbudiť, aby premýšľali o emocionálny dopad svojho rozhodnutia okrem matematiky. Ak sa jedna cesta by viedla k väčšie šťastie či menej stresu vo svojom živote, nebojte sa nakloniť veci v tomto smere.
Akýkoľvek pokrok je dobrý Progress
Je to stresujúce mať na splácanie vašej študentské pôžičky, ak máte pocit, že je potrebné šetriť a investovať. Poznám veľa ľudí, ktorí sa cítia ako ich dlh čo je ďalej klesať aj naďalej zaostávať.
Kľúčovou vecou na zapamätanie je, že investície a zaplatenie dlhov sú dve strany tej istej mince . Obe snahy dostať vás bližšie k finančnej nezávislosti, takže akýkoľvek pokrok robíte na obe prednej strane je značný pokrok.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.