Reverzný hypotéka je typ úveru, ktorý poskytuje peniaze pomocou svojho vlastného domu. Nejedná sa o najflexibilnejšie (alebo aspoň drahšie) spôsob, ako si požičať, tak to stojí za vyhodnotenie alternatív pred použitím jedného. V pravom situácia, tieto úvery poskytujú účinný spôsob, ako preniknúť do hodnoty vášho domova.
Table of Contents
Základy
Ako štandardné hypotéky, reverznej hypotéka je úver, ktorý používa váš domov ako kolaterál. Avšak, tieto úvery sa líšia v niekoľkých smeroch, čo vedie k “obrátenej” časť názvu.
- Budete dostávať peniaze namiesto platenia peňazí do svojho veriteľa každý mesiac
- Výška vášho úveru rastie v priebehu času, na rozdiel zmenšuje s každou mesačnú platbu
Koncept je podobný druhú hypotéku či pôžičku vlastného domu. Avšak, reverzné hypotéky sú k dispozícii len pre majiteľov domov vo veku 62 a viac rokov, a všeobecne nepotrebujú na splatenie týchto úverov, až sa odsťahovať zo svojho domu.
Reverznej hypotéky môže poskytnúť peniaze na čokoľvek chcete. Tak dlho, ako si splniť požiadavky (pozri nižšie), môžete použiť prostriedky doplniť svoj druhý príjem zdrojov alebo žiadne úspory, ktoré ste nahromadené. Avšak, to nie je len skočiť pri predstave ľahkého peňazí – tieto pôžičky sú zložité (najmä k odpočinku), a znižujú prostriedky pre svoje dediča.
Existuje niekoľko zdrojov pre reverzné hypotéky, ale budeme pokrývať predovšetkým na domáce kapitálové konverzie Hypotéka (HECM) k dispozícii cez bývanie Federálne.
HECM je všeobecne menej nákladné pre dlžníkov v dôsledku vládnou podporou, a pravidlá pre tieto úvery, aby im relatívne spotrebiteľ príjemný.
Koľko môžete získať?
Množstvo peňazí, ktoré dostanete, závisí od niekoľkých faktorov a je založený na výpočte, ktorá robí určité predpoklady o tom, ako dlho bude úver bude trvať.
Equity: čím viac equity máte u vás doma, tým viac si môžete vziať von. Pre väčšinu dlžníkov, to funguje najlepšie, keď ste bol splácanie vášho úveru v priebehu mnohých rokov a vaša hypotéka je takmer úplne vyplatila.
Úroková sadzba: Nižšie úrokové sadzby znamenajú, že môžete získať viac z reverznej hypotéky.
Vek: vek najmladšieho dlžníka z úveru bude tiež mať vplyv na tom, koľko máte, a staršie dlžníkov môže trvať dlhšie. Ak ste v pokušení vylúčiť niekoho mladšieho získať vyššiu platbu, buďte opatrní – mladší manžel bude musieť vysťahovať po smrti staršieho dlžníka, ak je mladší osoby, ktoré nie sú zahrnuté do úveru.
Vaša voľba , ako získať peniaze, je tiež dôležité. Môžete si vybrať z niekoľkých možností výplaty.
Jednorazová suma: najjednoduchšie možnosťou je vziať všetky peniaze naraz. S touto voľbou, váš úver má fixnú úrokovú sadzbu, a váš úver zostatok jednoducho rastie v priebehu času ako úrok nabieha.
Pravidelné platby: môžete tiež zvoliť dostávať pravidelné platby (mesačne, napríklad). Tieto platby môžu trvať celý život, alebo po stanovenú dobu (10 rokov, napríklad). Ak je váš úver splatnosti, pretože všetci dlžníci majú odsťahoval z domu, platby do konca. S platbami za dobu životnosti, je možné, aby sa viac ako vy a váš veriteľ očakávať, ak žijete mimoriadne dlhú životnosť.
Úverové línie: namiesto okamľite hotovosť, môžete sa rozhodnúť pre úverové línie, ktorý umožňuje čerpať finančné prostriedky, či a kedy ich budete potrebovať. Výhodou tohto prístupu je, že platíte len úroky z peňazí, ktoré ste v skutočnosti vypožičané a vaše úverová linka by mohli rast v priebehu času.
Kombinácia nemôže rozhodnúť? Môžete používať kombináciu programov vyššie. Napríklad môžete vziať malý paušálnu sumu dopredu a udržať úverovú linku na neskoršiu dobu.
Ak chcete získať odhad, koľko si môžete vziať von, skúsiť Národného Reverse hypotekárnych úverov asociácie kalkulačku . Avšak, skutočná rýchlosť a poplatky za váš veriteľ sa bude líšiť od použitých predpokladov.
Reverzný Hypotekárne Náklady
Rovnako ako u akejkoľvek inej domácej úver, budete platiť úroky a poplatky za získanie spätnej hypotéky. Poplatky boli v minulosti notoricky vysoké, ale veci sú stále lepší.
Napriek tomu je treba dávať pozor na náklady a porovnávať ponuky od niekoľkých veriteľov.
Poplatky môžu byť (a často sú) financovaná, alebo zabudované do vášho úveru. Inými slovami, nemusíte vypísať šek – takže sa nemusíte cítiť týchto nákladov, ale stále im platiť. Poplatky znížiť množstvo vlastného vľavo vo vašej domácnosti, čo ponecháva menej na svojom panstve (alebo pre vás, ak budete predávať domov a splatiť úver). Ak máte k dispozícii finančné prostriedky, môže to byť múdre platiť z vrecka namiesto platenia úrokov z týchto poplatkov v nasledujúcich rokoch.
Uzavretie náklady: budete platiť niektoré z rovnakých nákladoch záverečných potrebných pre domáce nákupu alebo refinancovať. Napríklad, budete potrebovať posudok, budete potrebovať dokumenty podané a váš veriteľ preskúma svoj kredit. Niektoré z týchto nákladov sú mimo našu kontrolu, ale iní môžu byť riadené a porovnané. Napríklad Poplatky sa líšia od veriteľa na veriteľa, ale váš kraj záznamu kancelária účtuje rovnaké bez ohľadu na to, kto používate.
Servisné poplatky: môžete dostať nálepku šok, keď vidíte, mesačné poplatky, ktoré jedia do vášho mesačného príjmu z reverznej hypotéky. K dispozícii sú maximálne hodnoty HECM poplatkov, ale je to vždy stojí za to nakupovanie v okolí.
Poistné: pretože HECMs sa opierajú o FHA (čo znižuje riziko pre veriteľa), budete platiť poistné na FHA. Vaša prvá hypotekárne poistného (MIP) sa pohybuje medzi 0,5 percenta a 2,5 percenta, a budete platiť ročný poplatok vo výške 1,25 percenta z vášho zostatku úveru.
Záujem: Samozrejme, budete platiť úroky z akejkoľvek peniaze, ktoré ste prijaté cez reverzné hypotéky.
splátka
Nechcete, aby mesačné splátky na reverznej hypotéku. Namiesto toho saldo úveru je splatná, ak dlžník stále pohybuje mimo domova (typicky po smrti, alebo keď doma predáva). Avšak, budete sa brať na dlh, ktorý musí byť splatený – stačí si to nevšimla.
Váš celkový dlh bude množstvo peňazí, ktoré budete mať v hotovosti plus úroky z peňazí, ktoré si požičiaval. Vo väčšine prípadov váš dlh rastie v priebehu času – pretože ste požičiavanie peňazí, a nie robiť žiadne platby (možno dokonca požičiavať viac každý mesiac).
Keď sa váš úver príde v dôsledku toho musí byť vrátená. Úver je zvyčajne spôsobené, keď všetci dlžníci majú “trvalo” odsťahovala. Avšak, reverzné hypotéky môže tiež prísť z dôvodu, ak sa vám nepodarí splniť podmienky vašej zmluvy – ak nechcete platiť dane z majetku, napr.
Väčšina reverznej hypotéky získať ich úhrada prebieha prostredníctvom predaja domov. Napríklad po vašej smrti, domáci ide na trh, a dostanete peniaze, ktoré môžu byť použité na splatenie úveru. Ak dlhujete menej, než ste predať dom, dostanete, aby rozdiel. Ak dlhujete viac ako predať dom, vy nemusíte platiť rozdiel s HECM (inými slovami, “vyhrať”).
V niektorých prípadoch budú dedičmi rozhodnúť o vedení domova. V týchto prípadoch je celá suma úveru je splatná – a to aj v prípade, že zostatok úveru je vyššia ako hodnoty domova. Vaši potomkovia budú musieť prísť s veľkú sumu peňazí, aby strážili doma v rodine.
požiadavky
Ak chcete získať reverznej hypotéku, budete musieť splniť niekoľko základných kritérií.
Základné pravidlá:
- Domov je vaše hlavné sídlo (nemožno použiť nehnuteľnosti na prenájom, napríklad)
- Ste aspoň 62 rokov
- Nie ste delikventné na akékoľvek dlh k federálnej vláde
Dostatočný kapitál: pretože ste brať peniaze z vášho domu, je potreba značné množstvo kapitálu vo vašej domácnosti čerpať. Neexistuje žiadny úver pre výpočet hodnoty, ako by ste mať s “dopredu” hypotéky.
Priebežné náklady: je potrebné mať možnosť pokračovať v platení priebežné náklady spojené s vašej domácnosti (budete musieť preukázať, že ste schopní držať krok s nákladmi). Tým je zaistené, že majetok udržiava svoju hodnotu, a že ste si ponechávajú vlastníctvo majetku. Napríklad, budete mať neustále náklady na údržbu, a možno budete musieť platiť dane z majetku a poistného.
Príjem: nepotrebujete príjem kvalifikovať pre reverzné hypotéku, pretože ste nie je nutné, aby sa platby na úver.
Poradňa: Než je financovaný vaša HECM, musíte zúčastniť “relácie informácie pre spotrebiteľa” sa HUD-schválené HECM poradcu. To má poskytovať objektívne informácie o produkte.
Prvý hypotéky: ak máte stále dlhuje peniaze na váš domov, stále sa môžete dostať reverznej hypotéku (niektorí ľudia to urobiť, aby sa odstránili existujúce mesačné platby). Avšak, reverzné hypotéka bude musieť byť prvý záložné právo k nehnuteľnosti. Pre väčšinu dlžníkov, to znamená, že spláca svoj zostávajúci hypotekárny dlh sa časť vašej reverznej hypotéky. To je najjednoduchšie, ak máte zhruba 50% vlastného imania u vás doma (alebo viac).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.