Ako rodič výbere správneho účtu koľaj úspory môžu cítiť ohromujúci. Existuje niekoľko možností, to všetko s jedinečnými sadami zložitými pravidlami. To môže byť ťažké sa ani nevie, kde začať, ale ich správneho výberu, ak vaše dieťa je mladý vám ušetrí veľa úzkosti po ceste, pokiaľ ide o podanie žiadosti o finančnú pomoc a hľadali štipendiá. Správny typ účtu vysokoškolákov úspory možno často odhalená tým, že žiada niekoľko jednoduchých otázok:
Table of Contents
Otázka č.1: Čo preferujete – bezpečná, ale nižšie výnosnosť, alebo niečo, čo môže rásť rýchlejšie, ale môže zahŕňať potenciálnych strát?
Ak bezpečnosť je váš hlavnou náplňou, zistiť, či váš štát ponúka predplatené Školné plán § 529. Tieto plány umožňujú kúpiť výučbu v dnešných dolároch, a sú garantované štátom vydávajúcim sa vám ekvivalentného množstva výučbu v určitom okamihu v budúcnosti. Je nepravdepodobné, že tieto plány budú prekonávať na akciovom trhu, ale môžete nájsť útechu v vedomím, vaše peniaze v bezpečí.
Ak hľadáte pre vyššia miera návratnosti, potom je potrebné zistiť, či váš stav ponúkajú investičné Školné plán § 529. Tieto plány poskytnúť vám možnosti od renomovaných obchodníkov s cennými papiermi. V prípade, že trh ide hore, vaša investícia bude zodpovedajúcim spôsobom zvyšovať, ale môže tiež znížiť v prípade, že trh trpí poklesom.
Rad EE a séria I dlhopisy v minulosti získali 3-6%, čo ponecháva im zaostáva za § 529 Predplatené Školné plánov.
Kupovať jednotlivé väzby do úvahy UGMA / utma mohol dostať vás blízko k návratu predplatenú školné plán, ale bude podliehať zdaneniu každého úroku získaného nad určitú sumu. Používanie dlhopisové podielové fondy v niektorom z ďalších sporenia môže ponúknuť rovnakú historickú mieru návratnosti, ale bude tiež podliehať volatilitou a potenciálne straty.
Vzhľadom k tomu, plány väčšiny štátov sa v prvom rade zahŕňať verejné vysoké školy a univerzity, možno budete chcieť, aby zvážila nezávislú časť 529 plán, ak si myslíte, že vaše dieťa bude navštevovať súkromnú školu.
Otázka # 2: Kde bývaš?
Mnoho štátov poskytujú značné finančné stimuly pre používanie ich in-stavu § 529 Savings Plan. Vzhľadom k tomu, že niektoré štáty v podstate dať peniaze späť do vrecka pre používanie ich plán by sa mohlo zdať hlúpe nevyužiť toho. Tie by mohli mať nárok na odpočet alebo úver na priznanie dane z príjmu štátu, alebo váš stav v skutočnosti môže Vasich príspevky do plánu, a to až do určitých medzí, ak ste rezidentom.
Vzhľadom k tomu, mnoho štátov ponúkať aspoň jeden alebo dva dobré dlhodobé možnosti kapitálového trhu v ich sporenia, je to asi múdre, aby sa “voľné peniaze”. Aj v prípade, že nemáte prístup k svojmu obľúbenému podielového fondu, bude tento počiatočný boost zdvihnúť výnosy v priebehu doby.
Otázka 3: Je možné uložiť viac či menej ako $ 2,000 na dieťa ročne?
Ak môžete ušetriť viac ako $ 2000 za rok, sporiaci plán § 529 môže byť vaša najlepšia voľba. Jediné čiapky umiestnené na príspevky § 529 sporenia je “životnosť” súčty pre každé dieťa. S celoživotné maxím, ktoré siahajú od nízkych $ 100,000 rokov na viac než $ 300,000, väčšina rodičov môže prispieť k obsahu ich sŕdc.
Ešte lepšie je, tieto sumy rastú daňové odložené a môžu byť potenciálne zrušiť bez dane. Najlepšie zo všetkého je, § 529 účty umožňujú majetok zostane pod rodičmi alebo kontroly darcu navždy. Sú dokonca dovolil vziať majetok späť k osobnému využitiu.
Ak nemôžete ušetriť $ 2000 za rok, na druhej strane potom Coverdell ESA môže byť dobré aj pre vás. Coverdell ESA poskytuje voľnosť pri výbere svojej investície, rovnako ako oveľa voľnejšie normy o tom, že peniaze dostane strávil (vrátane školného pre stupne K-12). Prípad pre Coverdell dostane ešte silnejší, ak máte viac detí. To vychádza zo skutočnosti, že môžete prenášať nevyužité prostriedky dole na iný účet Coverdell alebo využívať finančné prostriedky na zriadenie nového jeden pre ostatných členov rodiny, vrátane vnúčat.
Otázka # 4: Čo UGMAs, UTMAs, Roth IRAS a trusty?
Aj keď tieto vozidlá ponúkajú niektoré unikátne plánovacie možnosti, nebudú postačovať pre väčšinu rodín, ako aj § 529 plány alebo Coverdell orgány dohľadu. UGMA a utma opatrovnícke účty počítať takmer štyrikrát ako silno proti finančnej pomoci a požadovať majetok, ktoré majú byť odovzdané k dieťaťu najneskôr do veku dvadsaťjeden rokov. Coverdell ESA alebo § 529 Účet ponúka prakticky rovnaké daňové výhody ako Roth IRA, bez plytvania cennú príležitosť, ako zachrániť pre odchod do dôchodku. Dôveruje môže znieť ako pôsobivé, ale sú veľmi drahé nastaviť a spustiť. Nepovažujem jeden, ak nechcete prekročiť maximálnu prípustnú medzu § 529 plán príspevku.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.