Každý mesiac verne uskutočňujete svoje mesačné platby na svoje kreditné karty a iné dlhy, zdá sa však, že sa váš zostatok neznižuje. Pocit, že nedosahujete žiadny pokrok vo vyplácaní účtu, vám môže spôsobiť, že sa vzdáte. Pochopenie toho, ako sa na váš účet vzťahujú platby kreditnou kartou, vám môže pomôcť pochopiť, prečo sa váš zostatok neklesá, a pomôcť vám zmeniť svoje platby tak, aby sa váš účet skutočne znížil.
Table of Contents
Vaše platby sotva pokrývajú úroky
Úrok je jednou z nákladov na požičiavanie peňazí. Každá z vašich mesačných splátok dlhu pokrýva určitú sumu úroku a určitú sumu zásady. Ak bude viac vašich platieb smerovať k úrokom, zostatok sa každý mesiac zníži len o malú sumu. Ak je napríklad zostatok na kreditnej karte 1 000 USD a vaša úroková sadzba je 18%, váš finančný poplatok bude približne 13 USD. Pri platbe 30 USD sa zostatok zníži iba na 983 USD, nie na 970 USD, ako by ste mohli očakávať, pretože na váš finančný poplatok sa použilo 13 EUR z vašej platby.
Skontrolujte poslednú kópiu výpisu fakturácie a zistite, koľko z vašej poslednej platby sa použilo na úroky oproti zníženiu zostatku.
Existujú dva spôsoby, ako bojovať proti tomuto problému. Najprv môžete zvýšiť svoju sumu platby, aby viac peňazí smerovalo k zníženiu vášho zostatku. Niekedy zaplatením príplatku z úveru predstihnete najbližší dátum splatnosti namiesto zníženia zostatku, preto nezabudnite (na svojom platobnom kupóne) uviesť, že dodatočná platba by sa mala v zásade uplatniť.
Ďalšou možnosťou je získanie nižšej úrokovej sadzby, ale nie taká, ktorá sa dá ľahko uskutočniť. V prípade kreditných kariet to znamená buď požiadať vydavateľa kreditnej karty o nižšiu sadzbu alebo prevod zostatku na kreditnú kartu s nízkou úrokovou sadzbou. V prípade pôžičiek je jediným spôsobom, ako získať nižšiu úrokovú sadzbu, refinancovanie inej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Vaša kreditná história musí byť dostatočne dobrá, aby spĺňala podmienky pre nižšiu sadzbu. Refinancovanie nie je bezplatné; pred presunom zvážte náklady.
Vaše platby idú k poplatkom
Poplatky ovplyvňujú návratnosť vášho dlhu podobným spôsobom ako úrok – udržujú váš zostatok v poklese, aj keď platíte. Eliminujte poplatky tak, že najprv pochopíte, aké poplatky vám účtujeme. Potom sa môžete vyhnúť činnostiam, ktoré vedú k poplatkom.
- Neskorým poplatkom je možné sa vyhnúť mesačnou platbou včas. Naplánujte online platby na niekoľko dní pred dátumom splatnosti, takže budete mať čas reagovať, ak sa niečo pokazí.
- Ak vydavateľ vašej kreditnej karty stále účtuje poplatok za prekročenie svojho úverového limitu, môžete mu predísť zaplatením zostatku pod limitom a skontrolovaním dostupného kreditu ešte pred výdavkom.
- Môže sa stať, že vám bude možné odpustiť ročný poplatok tak, že požiadate, ale ak nie, môže to byť karta, ktorú chcete zaplatiť ako prvú.
- Transakčným poplatkom – napríklad hotovostným preddavkom alebo poplatkom za prevod zostatku – sa možno vyhnúť tým, že sa vyhnete transakciám, ktoré spôsobujú poplatky. Preddavky na hotovosť sú obzvlášť drahé, pretože začínajú narastať okamžite.
Stále vytvárate dlh
Ak stále nakupujete kreditnou kartou alebo si beriete pôžičku, váš celkový zostatok dlhu príliš neklesne, ak vôbec klesne. Ak chcete vidieť väčší pokrok v platbách, musíte prestať vytvárať nový dlh. To znamená, že už žiadne ďalšie nákupy kreditných kariet. Presuňte akékoľvek opakujúce sa platby za odber na svoju debetnú kartu, takže tieto platby pochádzajú z vášho bežného účtu a nevyrovnávajú platby vašej kreditnej karty.
Platíte iba minimum
Ak chcete dosiahnuť výraznejší pokrok vo svojom dlhu, musíte zaplatiť viac, ako je minimum. Jednou zo stratégií, ktorú môžete použiť na zaplatenie svojho dlhu, je výber dlhu, ktorý sa má rýchlo splatiť, a zaplatenie jednorazovej sumy voči tomuto dlhu, pričom všetky ostatné dlhy platia iba minimum. Potom, keď už splatíte prvý dlh, použite rovnakú platobnú stratégiu na ďalší a ďalší, až kým nie sú všetky splatené.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.