Nesenie veľkého množstva dlhu môže byť ochromujúce, najmä ak je to viac, ako si môžete primerane dovoliť splatiť. Môže prekonať všetky ostatné finančné priority vo vašom živote. Dobrou správou je, že existuje veľa programov na odpustenie dlhov, ktoré vám pomôžu s drvivým dlhom.
Či už ide o konsolidáciu úverového dlhu, alebo o prevod z vysokorýchlostných kreditných kariet na kreditné karty s nižším úrokovým zostatkom, pre akýkoľvek plán odpustenia dlhu je dôležité, aby ste najskôr dosiahli cieľ. Potom budete potrebovať jasný obraz o vašom súčasnom finančnom stave; potom si budete môcť zvoliť stratégiu, ktorá sa hodí. Tu je niekoľko spôsobov, ako môžete svoj dlh spravovať pomocou nejakej pomoci.
Table of Contents
Odpustenie dlhov počas globálnej krízy
Pandémia COVID-19 môže viesť ešte viac Američanov k hľadaniu programov odpustenia dlhov. Údaje Úradu pre štatistiku práce ukazujú, že nezamestnanosť vyskočila z 4% na takmer 15% medzi februárom a aprílom 2020.1 Podľa nového prieskumu spoločnosti Quicken Inc. navyše 40% Američanov očakáva, že ich pandémia ovplyvní rovnako ako alebo viac ako v roku 2008.
Pod vedením Federálnej poisťovne vkladov (FDIC) ponúkajú mnohí veritelia, finančné inštitúcie, spoločnosti vydávajúce kreditné karty a poskytovatelia služieb programy na pomoc pri odpustení dlhov počas COVID-19. Patria sem spoločnosti vydávajúce kreditné karty a hypotekárni veritelia, ktorí ponúkajú možnosti preskočenia platieb, zrušenie poplatkov za oneskorené poplatky, nižšie úrokové sadzby a ďalšie. Mnoho vládnych agentúr ponúka aj rozšírenú finančnú pomoc. Zákon o pomoci, úľave a hospodárskej bezpečnosti (CARES), ktorý schválil Kongres v marci 2020, rozšíril programy v nezamestnanosti a poskytol stimuly mnohým Američanom.
Ak zistíte, že počas pandémie bojujete, neváhajte vyhľadať pomoc prostredníctvom jednej alebo viacerých ciest.
Čo je odpustenie dlhu?
Odpustenie dlhu je stratégia určená na vyriešenie alebo riešenie veľkého množstva osobného dlhu. Je to proces spolupráce s veriteľmi na vypracovaní plánu splácania vášho dlhu spôsobom, ktorý ich uspokojí, zastaví telefónne hovory od zberateľov a zabráni dlhodobému poškodeniu vášho úveru. V konečnom dôsledku je to spôsob, ako znížiť stres a spraviť svoj dlh.
Tip: Každý plán odpustenia dlhu začína jasným pohľadom na celú finančnú situáciu dlžníka. Tento jednoduchý krok – pochopenie problému a začiatok videnia cieľa – môže byť významným prostriedkom na odbúranie stresu. Realizácia praktických krokov na zníženie dlhu môže v skutočnosti znížiť tlak na duševné zdravie, zlepšiť kognitívne fungovanie a znížiť stres.
Odpustenie dlhu nemusí vždy znamenať splatenie alebo odpustenie dlhu naraz. Môže to byť rovnako jednoduché ako dojednanie niekoľkých preskočených platieb alebo nižšia úroková sadzba. V mnohých prípadoch je to jednoducho stratégia reštrukturalizácie alebo reorganizácie dlhu, aby boli platby lepšie zvládnuteľné. Toto pomáha držiteľovi dlhopisov a tiež uspokojuje veriteľa, ktorý by často radšej dostal nižšiu, dohodnutú platbu ako vôbec nič. V extrémnych prípadoch to môže zahŕňať podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu.
Kedy hľadať odpustenie dlhov
Nie je vždy ľahké rozhodnúť sa, kedy potrebujete pomoc pri riešení dlhov. Je však potrebné hľadať spoločné znaky, ktoré môžu naznačovať, že ste nad hlavou:
- Váš pomer dlhu k príjmu je príliš vysoký: Výška vášho hrubého príjmu, ktorá každý mesiac smeruje k platbám dlhu, je dôležitým číslom pre veriteľov. Väčšina veriteľov vám nedá nový kredit, ak vaše platby dlhov presahujú 43% vášho mesačného príjmu.
- Nemôžete dostať svoje využitie kreditu pod kontrolu: Váš pomer využitia kreditu meria celkový dlh vašej kreditnej karty oproti vášmu limitu a má hodnotu 30% vášho kreditného skóre. Ak pravidelne investujete viac ako 30% svojho úverového limitu, vaše kreditné skóre utrpí a bude pre vás ťažšie získať pôžičky za výhodných podmienok.
- Platíte kreditnými kartami pomocou iných kreditných kariet: Je to jedna vec, ktorú prevádzate zostatok príležitostne, ale ak nemôžete spravovať svoje platby bez otvorenia nových kariet, môžete mať problém.
Dôležité: Zrátané podčiarknuté je toto: Ak sa cítite tak ohromení dlhom, že spôsobuje značné finančné alebo emocionálne napätie vo vašom živote, pravdepodobne je čas vyhľadať nejakú pomoc.
Druhy programov na odpustenie dlhov
Ak sa rozhodnete hľadať pomoc, existuje niekoľko možností, ako si vybaviť svoj dlh.
Pôžičky na konsolidáciu dlhov
Pôžička na konsolidáciu dlhov je veľká osobná pôžička, ktorá sa poskytuje na pokrytie všetkých (alebo väčšiny) vašich ostatných dlhov. Je to užitočné pri odpustení dlhov, pretože vám umožňuje mať jednu mesačnú platbu, ktorá vám môže uľahčiť dodržiavanie plánu splácania dlhu a prispôsobiť svoje dlhy mesačnému rozpočtu.
Tieto pôžičky môžu byť zabezpečené kolaterálom, napríklad vo vašom dome, alebo môžu byť nezabezpečené, ak je váš kredit dostatočný na to, aby sa kvalifikoval. Úroková sadzba pre zabezpečenú pôžičku bude zvyčajne nižšia, ale môžete platiť ešte viac úrokov z diaľky, ak sú vaše nové podmienky pôžičky omnoho dlhšie ako podmienky pôvodných dlhov.
Medzi príklady poskytovateľov pôžičiek na konsolidáciu dlhu patria SoFi, Marcus od Goldman Sachs, Avant a Discover. Pôžička na konsolidáciu dlhu môže spočiatku spôsobiť, že vaše úverové skóre zasiahne, keď do svojej kreditnej správy pridáte novú pôžičku. Vaše skóre sa však v nasledujúcich mesiacoch bude neustále zlepšovať za predpokladu, že platby uskutočňujete včas a nepridáte viac dlhu.
Predtým, ako sa prihlásite na bodkovanú čiaru, nezabudnite si prečítať podmienky vašej pôžičky, ako aj jej úrokové sadzby. Úrokové sadzby úverov na konsolidáciu dlhov sa pohybujú od približne 6% do takmer 36%.
Plány správy dlhov
Ďalšou možnosťou je plán riadenia dlhu, ktorý podporuje neziskový úverový poradca. Úverový poradca vám pomôže spravovať a organizovať vaše financie a pomôže vám vypracovať plán splácania dlhu, ak ho skutočne potrebujete. Môžu vám pomôcť vyjednávať s veriteľmi, aby ste dosiahli lepšie sadzby alebo predĺžili platobné obdobie.
Tento druh pomoci a poradenstva vám môže poskytnúť toľko potrebnej zodpovednosti a štruktúry pre váš program odpustenia dlhov. Uistite sa však, že sa pýtate, aké sú poplatky za ich služby skôr, ako začnete. Ak ich sadzby len zvýšia finančné bremeno alebo ak sa pri registrácii na určité služby dostanú viac, vyhľadajte inde. Rovnako sa uistite, že váš poradca pochádza z akreditovanej neziskovej organizácie a že neposúvajú plány konsolidácie dlhov ako jedinú možnosť odpustenia dlhov.
Poznámka: Práca s neziskovým úverovým poradcom – aj keď to zahŕňa plán správy dlhu – zvyčajne neovplyvní vaše úverové skóre, pokiaľ ste sa nedohodli na vyrovnaní. Pri zatváraní účtov môžete vidieť malý vplyv, ale vaše skóre sa bude v priebehu času obnovovať.
Prípadne existujú ziskové spoločnosti, ktoré vám môžu pomôcť reštrukturalizovať alebo konsolidovať váš dlh. Tieto spoločnosti od vás vyberajú platby a potom, ako budete mať určitú sumu, sa obrátia na vašich veriteľov a potom sa pokúsia dohodnúť nižšie platby. Tieto spoločnosti však nie sú vždy seriózne a pretože mesiace zadržia platby vašim veriteľom, môže sa vaše kreditné skóre výrazne znížiť.
Kreditné karty na prevod zostatku
Ak je veľká časť vášho dlhu tvorená dlhom z kreditnej karty, môže byť odpoveďou na odpustenie úverového dlhu prevod zostatku. Značná časť dlhu na kreditnej karte zvyčajne znamená, že platíte dosť trochu v záujme, pretože priemerná ročná percentuálna miera nákladov na kreditnú kartu je 20%. Platí to najmä vtedy, ak platíte iba minimálnu platbu na svoju kartu.
Prevod dlhu z kreditnej karty na kreditnú kartu s prevodom zostatku s nízkou alebo nulovou hodnotou APR je dobrý spôsob, ako skákať pri platení zostatkov. Väčšina z týchto ponúk bohužiaľ zahŕňa poplatok za prevod každého zostatku (zvyčajne malé percento prevedenej sumy) a tieto APR s nízkym úrokovým zostatkom zvyčajne trvajú iba obmedzený čas. Ak chcete túto prácu vykonať, musíte zaplatiť prevedený zostatok pred koncom úvodného obdobia sadzby sadzby. Mali by ste sa tiež vyhnúť pridávaniu nového dlhu k prevedenému dlhu.
Podanie návrhu na vyhlásenie konkurzu
Pri zvažovaní, ktorá možnosť odpustenia dlhu je pre vás najvhodnejšia, si môžete myslieť, že najlepšou možnosťou je bankrot. Konieckoncov, to nielen odstráni váš dlh, ale umožní vám začať znova s čistou bridlicou.
Konkurz však môže mať dlhodobý vplyv na vaše financie a kredit. Konkurz spôsobí, že vaše kreditné skóre dramaticky poklesne a zostane vo vašej finančnej situácii sedem až 10 rokov. Môže vám sťažiť dlhodobú kvalifikáciu pre nové pôžičky alebo dobré podmienky.
Existujú dva spôsoby, ako podať žiadosť o osobný bankrot: Kapitola 7 a Kapitola 13. Podanie žiadosti o vydanie kapitoly 7 eliminuje všetok váš dlh, ale zlikviduje aj vaše ostatné aktíva, s výnimkou majetku oslobodeného od dane. Výťažok potom pôjde k vášmu dlhu. Keď podáte návrh na vyhlásenie konkurzu podľa kapitoly 13, prídete s plánom platieb na tri až päť rokov, ktorý musí byť schválený konkurzným súdom.
Aj keď sa zdá, že je to ľahké riešenie, podanie konkurzu by malo byť vašou krajnou možnosťou pri zvažovaní možností odpustenia dlhu. Predtým, ako sa vydáte touto cestou, vždy sa porozprávajte s právnikom a prediskutujte všetky svoje možnosti.
prestavba
Nech už sa rozhodnete pre akýkoľvek plán, nezabudnite poznať všetky podmienky a môžete si dovoliť uskutočniť nové zaviazané platby. Váš plán by mal ísť aj ďalej, ako len splácanie dlhov. Aby ste uspeli, budete sa musieť v každej oblasti svojich financií venovať mimoriadnemu úsiliu.
To znamená, že si musíte zostaviť rozpočet – napríklad systém obálok s hotovosťou, ak máte problémy s dodržiavaním plánu výdavkov. Možno budete musieť urobiť výrazné škrty v niektorých oblastiach, ako je napríklad zábava alebo stravovanie. Do svojho rozpočtu nezabudnite zahrnúť plán na vybudovanie núdzových úspor, aj keď sa vykopávate z dlhov. V opačnom prípade ste od ďalšej dlhovej krízy iba jednou krízou. Ak je váš kredit poškodený, možno budete musieť získať zabezpečenú kreditnú kartu, aby ste mohli začať proces obnovy.
Keď sa rozhodnete pre program odpustenia dlhov, je dôležité, aby ste sa držali svojho plánu. Návyky disciplinovaného rozpočtovania, ktoré teraz rozvíjate, môžu s vami zostať celý život. Po úspešnom splnení plánu odpustenia dlhov bude ľahšie dosiahnuť ďalšie finančné ciele, ako je odchod do dôchodku.
Najdôležitejšie však je, že viete, že máte možnosti na nájdenie odpustenia dlhov, keď ich potrebujete.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.